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20****年我省農信社信貸管理與資產保全工作要認真貫徹省委繼續(xù)解放思想的號召，堅持科學發(fā)展觀，積極拓展服務領域，不斷優(yōu)化和調整信貸結構，有效促進信貸業(yè)務的又好又快發(fā)展。根據(jù)省聯(lián)社20****年的工作要求，結合全省農村信用社信貸管理及業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下工作意見。

一、信貸工作思路及工作目標

20****年全省農村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實科學發(fā)展觀,牢固樹立審慎經營意識，創(chuàng)新增長方式，提高核心競爭力，實現(xiàn)信貸業(yè)務的理性發(fā)展。要突出“一個中心”，即以質量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊伍素質和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務”，即服務三農、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)；推進“四個創(chuàng)新”，即信貸機制、信貸產品、信貸服務和不良資產處置方式的創(chuàng)新。努力促進信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協(xié)調增長。

20****年全省農村信用社信貸工作的目標是：各項貸款余額較上年凈增500億元，增長率達到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內；抵債資產變現(xiàn)率達到30%。

二、主要工作重點及相應措施

（一）深入貫徹落實科學發(fā)展觀，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

1．堅持以質量效益為中心，促進信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立“風險為本，資本約束，審慎經營，有效發(fā)展”的經營理念。要通過有效地制約風險資產的過快擴張，促進信貸業(yè)務結構、資產結構和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務以及資本消耗少、風險相對較低的抵（質）押貸款、按揭貸款業(yè)務和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。

在信貸業(yè)務發(fā)展中要正確處理三種關系，一是要正確處理擴大規(guī)模、優(yōu)化結構與提高質量的關系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場地位的同時，注重提高發(fā)展質量，努力做到規(guī)模、結構、質量、效益和速度的有機統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關系。緊緊圍繞廣東經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略目標和任務，結合本地經濟發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務，積極尋找新的利潤增長點；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強管理的關系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農”與商業(yè)化運作有機結合的可持續(xù)支農途徑，在不斷改善支農服務中形成符合自身特點的競爭優(yōu)勢。積極推進業(yè)務創(chuàng)新工作的風險后續(xù)評估機制建設。有效增強盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2．明確市場定位，進一步鞏固農村金融主力軍地位。各聯(lián)社必須堅持服務“三農”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經濟發(fā)展方式轉變、產業(yè)結構優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進新農村建設的有利時機,按照國家產業(yè)政策和市場前景積極拓寬服務領域。支持傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)、傳統(tǒng)農戶向新型農戶的轉變；拓展農民消費信貸領域，支持城鎮(zhèn)化建設；加大對優(yōu)質高效農業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細做好現(xiàn)有客戶，培植一批符合農信實際的優(yōu)質戰(zhàn)略客戶群；正視地域差異，進行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農業(yè)經濟比重大、經濟欠發(fā)達的地區(qū)，要堅持為“三農”、個體工商戶和微型企業(yè)服務。在滿足農戶小額貸款和基本資金需求的基礎上,重點支持種養(yǎng)專業(yè)大戶、農業(yè)基地、農業(yè)園區(qū)、農業(yè)龍頭企業(yè)、農產品加工、農村基礎設施、農產品批發(fā)市場的建設和發(fā)展。實現(xiàn)支農貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農業(yè)經濟占比較小的城鄉(xiāng)結合部，信貸營銷的重點是城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、中小企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)物流業(yè)、農業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設、縣域經濟及生產生活基礎設施建設；三是對珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經濟發(fā)達的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現(xiàn)有中小客戶群體的基礎上，積極培育優(yōu)質客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費性貸款。要重點支持一批科技含量高、有競爭優(yōu)勢、有規(guī)模、有效益、有市場的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯(lián)社還可通過產品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶和優(yōu)質大客戶。

3．加強經濟金融產業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結構。20****年國家將繼續(xù)強化宏觀調控，人民銀行將進一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調控中的重要作用，實行從緊的貨幣政策。各聯(lián)社應有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結構。

（1）有效促進信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立大局意識、責任意識和風險意識，密切關注國家宏觀經濟、金融和產業(yè)政策的變化趨勢，按照省聯(lián)社“總量控制，有進有退”的信貸政策，加大對“三農”、服務業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產能過剩行業(yè)的貸款投放；準確把握國家房地產政策導向，加強房地產信貸管理，關注住房供給結構及住房價格，遏制投機需求，努力化解潛在風險。采取措施，為普通商品住房開發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強化風險管理，科學把握貸款投放節(jié)奏；省聯(lián)社將建立相應的監(jiān)測機制，依照中央經濟工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關要求，督促指導各聯(lián)社制定科學合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。

對轄內各聯(lián)社的信貸投放規(guī)模，省聯(lián)社將采取差別化管理的辦法加強指導。對20****年底存貸比超過75％的聯(lián)社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯(lián)社重點跟蹤其壓縮進度；對存貸比在70—75％之間的聯(lián)社在保證農業(yè)貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風險貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內；對存貸比在70％以下的聯(lián)社，要適當控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風險。

（2）優(yōu)化和調整貸款結構。轄內各聯(lián)社要重點加大對存量貸款行業(yè)結構、期限結構和額度結構的調整力度，努力實現(xiàn)經營質量、效益和規(guī)模的協(xié)調發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結構，規(guī)避行業(yè)風險。各聯(lián)社要加強對不符合國家產業(yè)政策的“兩高一?！逼髽I(yè)及其他高風險存量貸款的清理。參照國家行業(yè)政策、環(huán)保政策標準以及節(jié)能減排要求，及時加強貸后監(jiān)管。在風險排查的基礎上，對存量貸款進行分類排隊。對不符合政策要求的高風險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責任到人。對退出不力造成貸款損失的機構和個人要嚴格責任追究，加大處罰力度；對監(jiān)管部門多次警示的集團關聯(lián)客戶貸款、不符合政策要求的房地產開發(fā)貸款、出口退稅依賴型企業(yè)貸款等要予以重點關注，落實風險防范措施。對抗風險能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長期貸款規(guī)模，防范流動性風險。各聯(lián)社要從審慎經營的角度出發(fā)，高度關注貸款中長期化的趨勢，加強對資產流動性的預測和分析，建立流動性風險處置預案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產生的流動性風險和利率風險。嚴格按照資產負債比例管理要求，強化管理，對中長期貸款比例較高的聯(lián)社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產負債結構，保持存款結構與貸款期限的動態(tài)平衡，從根本上改善期限結構錯配的狀況；三是加強大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風險。各聯(lián)社要結合當?shù)貙嶋H情況，嚴格按照央行、監(jiān)管部門及省聯(lián)社有關管理要求，加強對轄內大額貸款監(jiān)控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監(jiān)控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯(lián)社，要根據(jù)實際情況對其進行壓縮和調整，切實有效地落實風險控制管理措施，防范信貸集中風險。同時要落實對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時掌握大額貸款的相關信息，把握風險動態(tài)，有針對性落實風控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結構。各聯(lián)社要根據(jù)國家的宏觀經濟和產業(yè)政策，結合本地實際和自身發(fā)展要求，積極促進信貸政策與產業(yè)政策的協(xié)調配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農”資金需要的前提下，加大對微型企業(yè)、中小企業(yè)和個人住房按揭貸款為主的消費信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風險能力強、成長性較好、有一定技術含量和競爭優(yōu)勢的優(yōu)質客戶予以支持。嚴防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質客戶，嚴格控制向新開工項目發(fā)放貸款。

（二）強化風險管理，不斷提升信貸管理水平。

20****年省聯(lián)社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續(xù)評價、風險預警三大機制以及完善貸款報備體系、規(guī)范信貸擔保行為等措施，著力提升信貸管理水平。

1．深化信貸能力等級評定工作。為進一步加大省聯(lián)社對全省農信社信貸管理的工作力度，提升全省農信社的管理能力，積極引導各信用社由粗放式管理轉向精細化管理，確保全省農信社信貸業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯(lián)社將對全省99家縣級聯(lián)社從資產質量指標、效益指標、監(jiān)管指標等方面，完善細化信貸能力評定指標體系，在全省范圍內逐步建立起全面、科學、有效的信貸等級評定機制。按照“區(qū)別對待、分類指導”的原則，對各聯(lián)社實施差別化管理，將評定結果與報備權限、信貸人員等級、信貸業(yè)績考評等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點與經營權限掛鉤。在全轄范圍內培育“比進步、創(chuàng)先進、上檔次、求發(fā)展、控風險”的信貸經營理念。

2．建立信貸制度的后續(xù)評估機制。為適應不斷變化的市場競爭和風險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實用性，省聯(lián)社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評估機制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風險狀況，組織抽調轄內部分業(yè)務骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學性、有效性、可操作性和適用性進行后續(xù)評估，以便及時完善相關制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯(lián)社將根據(jù)國家金融政策、監(jiān)管要求和相關法律法規(guī)，結合現(xiàn)有制度的執(zhí)行情況，進一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農信社目前所使用的信貸業(yè)務合同文本千差萬別，沒有統(tǒng)一的標準和要求，存在著一定的缺陷和風險隱患，隨著《新公司法》《物權法》出臺，現(xiàn)有合同文本適應不了業(yè)務發(fā)展與風險控制的要求。對此省聯(lián)社將制定全省農村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務主要合同范本；二是完善修訂相關信貸管理制度。結合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場定位和全省農信社信貸客戶結構情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個人經營性貸款、貸款五級分類相關制度等；三是充實不良資產管理基礎制度。為進一步規(guī)范不良資產處置工作，加強基礎制度建設，防范因不良資產處置不規(guī)范所帶來的信貸風險和道德風險，確保票據(jù)兌付工作的順利進行，省聯(lián)社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農信社抵債資產拍賣管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導不良貸款的轉化工作。

3．逐步構建信貸風險預警機制。為充分發(fā)揮風險預警在風險防范方面的主動性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點，逐步構建信貸風險預警機制，20****年省聯(lián)社將引導轄內各聯(lián)社做好風險預警的基礎工作。一是要強化政策引導，結合宏觀經濟形勢及金融動態(tài)，引導轄內聯(lián)社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩(wěn)健經營和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強信貸案例分析，通過收集整理轄內及他行的信貸案例，分析預測信貸風險、掌握風險評估的技巧，從中總結經驗教訓，加強信貸風險提示。促進轄內信用社能依據(jù)不同風險預警信號，梳理歸類，一戶一策，調整信貸投向，最大限度降低信貸風險；三是要建立信貸管理聯(lián)動機制，確保信貸管理中每個環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強風險控制。

4．進一步完善貸款報備體系。為了加大對高風險業(yè)務的監(jiān)控力度，正確引導貸款投向，優(yōu)化信貸結構，有效規(guī)避國家經濟及行業(yè)政策調整帶來的信貸風險，省聯(lián)社將進一步完善貸款報備體系，深化分類指導。一是實施分類指導，加大貸款二級報備力度，充分發(fā)揮各辦事處強化風險管理的積極作用，促進風險關口的前移，及時有效地防范信貸風險的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內初步形成省、市、縣三級聯(lián)動，齊抓共管，防堵信貸風險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報備管理力度，凡屬省聯(lián)社公布的特殊行業(yè)貸款，均實行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據(jù)全省信貸能力等級評定結果，對各聯(lián)社貸款報備實施差別化管理。重點是要加大對資本充足率、經營狀況和信貸人員素質等較差以及資產質量不高、制度建設與執(zhí)行力不強聯(lián)社的貸款管理力度；四是進一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項檢查，重點檢查省聯(lián)社（含辦事處）報備貸款風險提示的落實情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風險狀況及時通報全轄。

5．逐步規(guī)范信貸擔保行為。要嚴格擔保人及評估機構的準入條件，防范信用和操作風險，切實把風險控制措施落到實處。一是要規(guī)范個人貸款擔保行為。各聯(lián)社要重點關注個人貸款的互保、交叉擔保、循環(huán)擔保的問題，督促轄內各信用社加強個人貸款擔保人的資信審查。嚴格禁止不具備擔保資格、擔保能力和變相違法違規(guī)擔保的主體向個人提供擔保，防范因擔保能力不足引發(fā)的信用風險；二是完善抵（質）押物評估機制。對抵（質）押物的評估各聯(lián)社應挑選資質較好的評估機構進行評估，并堅持外部評估與內部評估相結合，以此作為合理確定抵（質）押物價值的參考依據(jù)，合理確定抵押率，嚴防高估抵押物而形成新的信貸風險；三是嚴格擔保公司準入條件。省聯(lián)社將制定有關擔保公司準入的指導意見，規(guī)范擔保行為。積極引導轄內各聯(lián)社增強風險意識，選擇符合條件的擔保公司，進行業(yè)務合作。各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。

6．強化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點”，做到“兩個結合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產真實性四個重點，做到綜合檢查與專項檢查、落實整改與結果運用“兩個結合”。一是有重點地組織信貸綜合檢查。加強對審貸分離、權限管理、責任追究、貸審會運作機制等規(guī)范化建設的檢查。檢點是大額貸款、新增貸款、房地產貸款的審批條件落實情況、貸款用途真實性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項檢查。針對國家產業(yè)政策及我省農信社風險控制的需要，組織開展小水電貸款運營情況、征信系統(tǒng)使用情況等專項檢查；三是加強不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達到100%。加強對不良貸款壓降真實性的檢查。

（三）加強信貸創(chuàng)新，應對市場競爭。

轄內各聯(lián)社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實做好批發(fā)業(yè)務，積極拓展零售業(yè)務”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應市場競爭和自身發(fā)展要求的風險控制體系；深入了解市場，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產品推廣步伐。在確保貸款質量的前提下，積極開展服務營銷創(chuàng)新；大力推進信貸產品和信貸機制的創(chuàng)新，爭取更大的經濟效益和社會效益。

1．穩(wěn)步推進與產權模式相適應的風險控制體系創(chuàng)新。為了強化風險管理，提高貸款質量，積極培育專業(yè)化的信貸隊伍，要積極創(chuàng)新信貸機制。一是要規(guī)范信貸資產管理部門的設置。轄內各聯(lián)社必須明晰客戶的貸款業(yè)務在農信社部門之間、機構之間以及崗位之間的運行機制。充分體現(xiàn)一線業(yè)務發(fā)展和二線風險管理之間分工協(xié)作和互相制衡的關系。信貸管理部、資產保全部、貸款審批委員會負責日常信貸業(yè)務操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風險管理部門）負責獨立識別、評估信貸相關風險，為信貸管理工作提供及時的風險信息及客觀的風險規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會與經營班子之間的信貸審批授權機制。隨著農信社產權模式的變更，各聯(lián)社要通過書面授權的方式明確在信貸管理上理事會與經營班子各自所負的職責和權利，規(guī)范兩者之間的授權模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機制；同時進一步明確理事長、聯(lián)社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機制。為提高貸款審批質量，在各市縣聯(lián)社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機制。專家審貸委員會隸屬經營班子，條件成熟的聯(lián)社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風險管理）等部門負責人、法律人員及另聘的轄內信貸業(yè)務水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯(lián)社主任具有一票否決權；主任審貸委員會隸屬理事會，由經營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權。主要負責對超聯(lián)社經營班子審批權限、疑難貸款、兩次以上審批復議未能通過等貸款進行最后決策；四是要構建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風險可控的前提下，針對不同的客戶和業(yè)務品種，制定不同的授信權限，簡化信用戶、銀票貼現(xiàn)、抵押貸款和取得授權額度的優(yōu)質客戶、低風險業(yè)務的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務專業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經營管理模式，逐步轉變?yōu)闂l塊結合的管理模式。條件成熟的縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社可對個人按揭、票據(jù)業(yè)務、信貸檔案實行集中管理，成立相應的放款中心、個人按揭中心和票據(jù)中心等。

2．開展信貸服務及產品創(chuàng)新。在農村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯(lián)社要與時俱進，適時推出符合農村經濟發(fā)展需要的特色產品，切實拓寬金融服務渠道，提高服務意識與創(chuàng)新意識。一是要創(chuàng)新營銷理念，開展特色服務。各聯(lián)社必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的營銷理念，細分客戶市場，分類管理，結合不同地區(qū)的經濟環(huán)境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規(guī)范化和個性化相結合的服務，同時通過電視、網絡、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產品。省聯(lián)社將對全轄原有信貸品種進行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農信品牌產品。通過對貸款擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產品。延伸訂單農業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運用到對中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進相關企業(yè)間信貸資金?？顚Ｓ谩⒎忾]運作，有效控制中小企業(yè)的信貸風險；拓展農戶聯(lián)保貸款領域，將農戶之間的聯(lián)保方式延伸到農戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。

（四）加快不良資產處置，全面提升資產質量。

20****年度省聯(lián)社將在加強考核、嚴格問責、強化對新賬貸款管理的基礎上，積極為各地聯(lián)社搭建資產推介和處置平臺，引導各聯(lián)社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產。

1．突出資產質量考核重點，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產質量考核機制。重點按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產變現(xiàn)率，確保不良資產風險真正得到化解；二是要細化新賬貸款質量考核。各聯(lián)社要認真總結20****年新賬貸款管理的經驗，結合實際進一步細化和完善新賬貸款考核的實施細則，通過每季度對貸款進行五級分類統(tǒng)計，加強對新賬貸款質量變化和遷徙情況的監(jiān)測和分析，并將新賬貸款的質量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴控制，分類考核。20****年全省農信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內，對20****年末新賬不良率在4%以內的聯(lián)社，20****年須將新賬不良率嚴格壓縮至2.8％內，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯(lián)社，須進一步嚴把新賬貸款質量關，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應降低一個百分點以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯(lián)社，要制定壓降計劃，新賬不良率應降低兩個百分點以上；各辦事處要重點監(jiān)控，進行跟蹤、分析、督導和問責。各聯(lián)社對轄內信用社也應按照新賬貸款質量情況進行細分，采取差別化措施，有針對性地加強新賬貸款質量考核；四是要堅持問責制度，建立職責清晰、獎罰分明的信貸約束機制。對不良貸款不降反升或抵債資產處置進度緩慢的聯(lián)社，要嚴格問責；要認真落實不良貸款責任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據(jù)《廣東省農村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農村信用社不良資產責任認定及追究操作指引》進行處罰并追究相關責任人的責任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機構的信貸能力等級；五是建立嚴格的不良資產處置獎懲機制，各聯(lián)社要結合自身的財務承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業(yè)績和個人利益相掛鉤，嚴格考核，充分發(fā)揮考核機制的正面激勵和反向懲罰作用。

2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯(lián)社要進一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續(xù)采取現(xiàn)金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進行處置外，要積極協(xié)調地方政府通過資產置換和債權轉讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質主體承接，將債權整體打包轉讓，或政府以優(yōu)質資產置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質資產可轉作自有資產或無形資產處理；有條件的地方還可探索不良資產證券化等渠道，以達到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據(jù)不良資產項目清收的難易程度積極嘗試內外招標、風險、懸賞清收等辦法，充分調動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統(tǒng)一法人聯(lián)社，要實行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數(shù)集中的聯(lián)社，要將所有不良貸款集中到聯(lián)社一級，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協(xié)調力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據(jù)置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據(jù)兌付任務的聯(lián)社，要采取各種方式提高現(xiàn)金清收比例。對確實難以收回的要做好原因說明，整理相關證明材料，確保處置率等指標的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴格認定、證據(jù)確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。

3．加快抵債資產處置速度，力爭實現(xiàn)收益最大化。要認真分析宏觀經濟政策和市場動態(tài)，在充分考慮政策風險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機，加快抵債資產的處置速度。一是要加快抵債資產的變現(xiàn)進度。要結合當前市場行情、政策變化、處置收益及票據(jù)兌付要求等進行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產及2005年以前接收的土地可變現(xiàn)的要盡量變現(xiàn)；仍未完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，對處置損失率小于50％的抵債資產要抓緊變現(xiàn)；對已完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，也要從防范政策風險、資產價格風險的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產推介力度。積極搭建資產處置平臺，通過互聯(lián)網、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產推介面，提高抵債資產拍賣效果。20****年，省聯(lián)社將采取單項推介與好差搭配、捆綁推介相結合的方式，組織一批抵債資產項目集中向社會推介，力爭提高抵債資產的處置價值；三是要在切實防范道德風險和法律風險的前提下，靈活運用多種方式加快處置。加強與拍賣行、產權交易機構、國土房產等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產，可通過現(xiàn)狀拍賣及權益拍賣的方式處置；對地方干預較大的抵債資產，可通過異地拍賣的方式處置；對農信社優(yōu)質客戶或股東作為抵債資產買受人的，在有其他資產抵押、擔保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產，可將抵債土地交給當?shù)赝恋貎錂C構托管或協(xié)調地方政府（土地儲備中心）參考評估價協(xié)商一個較為合理的價格進行回購；對于適合自用的抵債資產，在符合有關規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產轉自用的手續(xù)進行處置；四是積極總結和推廣先進經驗。省聯(lián)社將召開資產處置經驗交流會，推廣抵債資產處置成績較好聯(lián)社的先進經驗和做法，督促各聯(lián)社加快處置進度。

4．加強協(xié)調和溝通，營造良好壓降環(huán)境。一是要構建不良資產壓降的三大平臺，即與政府相關部門的溝通聯(lián)絡協(xié)調渠道、與四大金融資產管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產推介會。要進一步發(fā)揮省聯(lián)社對不良資產壓降的指導、協(xié)調作用；二是要爭取優(yōu)惠政策。省聯(lián)社將加強與省政府、財政、稅務、國土等部門的協(xié)調溝通，及時向省政府和有關部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關建議和措施,爭取財政、稅費、資產處置等方面的優(yōu)惠政策。對農信社接收及處置抵債土地實行簡化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內各聯(lián)社要積極利用當?shù)氐娜司?、地緣?yōu)勢，認真做好與地方政府及有關部門的溝通協(xié)調工作，力爭政府及有關部門在地方職權范圍內給予扶持和政策優(yōu)惠。通過地方政府大力支持、稅務國土部門配合、公檢法等多方聯(lián)動，全力打好不良資產攻堅戰(zhàn)，更好地支持地方經濟發(fā)展。

（五）著力提高信貸人員素質，全面提升核心競爭力。

各辦事處、各聯(lián)社要在思想上高度重視信貸業(yè)務培訓和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對轄內信貸業(yè)務培訓工作進行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓工作開展情況和考試合格率納入對各聯(lián)社信貸能力等級評定和對聯(lián)社班子的年度考核工作中。強化培訓力度，提高培訓質量。

1．強化培訓力度。在總結20****年信貸培訓工作經驗的基礎上，省聯(lián)社將整合優(yōu)化培訓資源，繼續(xù)堅持“理論與實務相結合”的原則，有針對性地開展一系列培訓。一是要注重培訓質量和培訓方法。為解決各聯(lián)社信貸二級培訓過程中存在的培訓質量不高、培訓效果不好的問題，20****年省聯(lián)社將挑選轄內聯(lián)社業(yè)務能力強、綜合素質高的信貸人員，對他們進行集中強化培訓。培養(yǎng)一支高素質的信貸培訓師資隊伍，組成信貸巡回培訓小組，分區(qū)分片指導全轄的二級培訓工作；二是要拓寬培訓面，擴大培訓人員范圍。信貸培訓不僅要面向各聯(lián)社信貸及資產管理人員，包括分管主任、信貸部門以及資產管理部門負責人，也要面向基層一線信貸、資產業(yè)務人員。20****年對信貸資產業(yè)務相關人員的培訓覆蓋面要達到100%；三是要豐富培訓內容。20****年培訓內容主要以省聯(lián)社編寫的《廣東省農村信用社聯(lián)合社信貸從業(yè)人員上崗必讀》為主，同時還要增加宏觀經濟政策、產業(yè)政策、法律法規(guī)、商業(yè)銀行先進管理方法、信貸資產處置方式創(chuàng)新和信貸產品創(chuàng)新等方面的專題培訓。

2．進一步完善信貸人員考試制度。省聯(lián)社要在總結20****年全省農信社信貸人員從業(yè)資格考試的基礎上，進一步完善和調整《廣東省農村信用社信貸人員上崗考試辦法》（粵農信聯(lián)發(fā)〔2006〕302號），并于20****年9月組織第二次全省農信社信貸人員從業(yè)資格考試，覆蓋面要達到全省信貸人員的50％。大力營造“以考促學”的良好氛圍，為提高信貸隊伍素質和下一步實施信貸人員等級評定奠定基礎。