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篇1

關(guān)鍵詞：特惠金融；金融扶貧；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、特惠金融扶貧信貸關(guān)系及其損益原理

與傳統(tǒng)普惠金融擔(dān)保貸款不同，特惠金融扶貧信用貸款就是一種由政府與金融機(jī)構(gòu)合作推出的，由簽約金融機(jī)構(gòu)從政策性金融機(jī)構(gòu)取得低息支農(nóng)或扶貧再貸款資金后，在政府扶貧資金財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧獎(jiǎng)勵(lì)等措施保障下，按照存入風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金總額的1：10左右的杠桿比例，向扶貧部門推薦的扶貧對(duì)象(建檔立卡貧困戶或扶貧經(jīng)濟(jì)組織)進(jìn)行授信審查、簽訂貸款協(xié)議而發(fā)放的特別優(yōu)惠的扶貧信用貸款。在特惠金融扶貧信貸法律關(guān)系中，簽約金融機(jī)構(gòu)基于政府財(cái)政政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策的支持，與借款方(建檔立卡貧困戶、扶貧經(jīng)濟(jì)組織)形成的信用貸款關(guān)系，主要包括貧困戶直接或間接通過(guò)扶貧經(jīng)濟(jì)組織獲得簽約金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款、扶貧經(jīng)濟(jì)組織通過(guò)公益擔(dān)保或保險(xiǎn)從簽約金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款等關(guān)系，但不包括基于直接擔(dān)保而形成的非信用借貸關(guān)系。在我國(guó)特惠金融扶貧信貸中，政府的政策態(tài)度是決定金融扶貧能否成功或者能否可持續(xù)的核心因素。政府通常以相關(guān)政策的顯著傾斜，支持金融扶貧信貸的超常規(guī)發(fā)展：加大對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款對(duì)扶貧信貸的支持力度，擴(kuò)大扶貧信貸規(guī)模、降低扶貧信貸利率；完善扶貧貼息貸款政策，放寬扶貧貼息貸款監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，適度從寬進(jìn)行授信審查、盡量從優(yōu)給予貼息待遇、從速?gòu)膶捄虽N壞帳損失；防范扶貧信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，健全風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償75%，按照貼息標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助扶貧貸款的擔(dān)保、再擔(dān)保、保險(xiǎn)等費(fèi)用；完善金融扶貧激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化扶貧貸款政策激勵(lì)力度，提高貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、貸款績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。

二、特惠金融扶貧信貸中的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成體系

特惠金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成根源于農(nóng)民的社會(huì)心理道德屬性、農(nóng)業(yè)的自然條件依賴性等農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境。由于農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或劇烈的政策變化等，在農(nóng)村信用軟約束力環(huán)境下，簽約金融機(jī)構(gòu)就面臨著貸款本、息無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)源上看，包括農(nóng)民誠(chéng)信道德造成的信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村金融信貸屬性的管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政介入扶貧的政策風(fēng)險(xiǎn)[1]。一是農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)作為借款人、擔(dān)保方不愿或無(wú)力履行信貸合同還本付息條件而構(gòu)成違約，致使信貸銀行遭受貸款本息損失的可能性。盡管貧困農(nóng)民貸款人不能履行還款責(zé)任的原因有兩種：一是客觀上可以償還但主觀上不愿意償還；二是主觀上想努力償還但客觀上不可能償還。但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，在特惠金融扶貧信貸關(guān)系中，貧困農(nóng)民貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指客觀上可以償還但主觀上不愿意償還造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是貧困農(nóng)民的履約意愿、誠(chéng)信品格出現(xiàn)了問(wèn)題，貸款人品格是指貸款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，而且具備在負(fù)債期間能夠主動(dòng)承擔(dān)各種義務(wù)的誠(chéng)信責(zé)任感。這種情況通常根源于農(nóng)村信用基礎(chǔ)環(huán)境較差，一些貧困農(nóng)戶在生存問(wèn)題尚不能很好解決的情況下，信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，依約還款意識(shí)薄弱。二是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目產(chǎn)品或原材料的市場(chǎng)價(jià)格和市場(chǎng)供需變動(dòng)引起的借款人投資項(xiàng)目預(yù)期收益損失的可能性。由于信貸雙方市場(chǎng)信息不對(duì)稱引致借款人無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)期產(chǎn)品或原材料市場(chǎng)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、價(jià)格變化，不能充分利用遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等避險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避的市場(chǎng)異常變化，可能導(dǎo)致的貸款償還困難與損失。此外，由于信貸機(jī)構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過(guò)程中，因?yàn)椴贿m當(dāng)?shù)膽?zhàn)略決策，如盲目追求規(guī)模的不斷擴(kuò)大，或因過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而過(guò)度降低授信、利率條件等，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)形成影響未來(lái)發(fā)展的潛在戰(zhàn)略決策風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)(不可抗因素)作為農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特例，是由于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)不可抗拒的自然災(zāi)害因素(旱災(zāi)、泥石流、凍災(zāi)和冰雹等自然災(zāi)害)導(dǎo)致開(kāi)發(fā)項(xiàng)目不能如期開(kāi)工建設(shè)、正常有效運(yùn)營(yíng)而使貸款本息償還困難。三是經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部扶貧貸款管理控制機(jī)制不完善，管理人員變動(dòng)銜接不到位、資金劃轉(zhuǎn)流動(dòng)程序不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度、流程規(guī)范控制、責(zé)任追究機(jī)制不重視，沒(méi)有對(duì)貸款滋生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督，調(diào)查分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估方法落后，難以正確評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)。扶貧貸款業(yè)務(wù)具有較大的特殊性，通常要求從事信貸管理的人員具有較高的專業(yè)知識(shí)水平和素質(zhì)水平，但客觀上從事扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)往往相對(duì)較低，缺乏良好的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與拓展能力，甚至還使優(yōu)秀的人才難以得到提拔和重用，這就增加了扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)的概率。四是財(cái)政政策風(fēng)險(xiǎn)。政府特惠金融扶貧的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)也可能經(jīng)由銀行與財(cái)政的特殊關(guān)系機(jī)制傳導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)楹灱s金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)。政府推動(dòng)特惠金融扶貧信用貸款導(dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，是政府財(cái)政在不確定外部環(huán)境因素影響下，由于有限的扶貧投入不能充分滿足金融扶貧貸款的貼息與風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)戎С鲂枰瑢?dǎo)致政府財(cái)政扶貧收支的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成消極影響的潛在隱患。特惠金融扶貧信用貸款的貼息與風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)扔残载?cái)政支出機(jī)制，使政府財(cái)政面臨一系列的支出責(zé)任，包括直接扶貧資金、扶貧項(xiàng)目資金、扶貧互助資金、扶貧貼息資金、扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、財(cái)政支農(nóng)資金、扶貧獎(jiǎng)勵(lì)資金等[2]。雖然簽約金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧性金融服務(wù)是政府金融性公共產(chǎn)品的一個(gè)方面，由此導(dǎo)致的公益性成本損失代價(jià)應(yīng)當(dāng)由政府買單。但是，政府財(cái)政能力也不是無(wú)限的，超過(guò)一定限度，就會(huì)導(dǎo)致財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成扶貧信貸的財(cái)政政策難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行特惠金融扶貧信貸資金與財(cái)政補(bǔ)貼資金都缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)的內(nèi)生性投入增長(zhǎng)機(jī)制，信貸資金主要依賴政策性支農(nóng)再貸款，財(cái)政補(bǔ)貼資金主要來(lái)自于財(cái)政扶貧預(yù)算支出項(xiàng)目。這種完全由外部治理結(jié)構(gòu)階段性博弈結(jié)果決定的扶貧資金臨時(shí)性供給模式，具有很大的政治治理政策波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，極易在某些特殊情況下產(chǎn)生財(cái)政保障資金供給逐漸枯竭的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法彌補(bǔ)龐大的信貸資金貼補(bǔ)缺口。同時(shí)，由于現(xiàn)行財(cái)政扶貧支出種類繁多、管理分散，難以精確進(jìn)行收支預(yù)算與平衡，在地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金明顯不足的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)極易隨著財(cái)政支出規(guī)模迅速增長(zhǎng)而急劇增長(zhǎng)。由于《擔(dān)保法》明確規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不得作為保證人，地方財(cái)政對(duì)扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制是否具備法律效力值得懷疑，在地方政府償債儲(chǔ)備資金明顯不足以對(duì)金融扶貧信用貸款支出責(zé)任進(jìn)行兜底時(shí)，這勢(shì)必轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

面對(duì)特惠金融扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)種類、基本特性、形成原因，簽約金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地構(gòu)建具有現(xiàn)實(shí)針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制，努力將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在初級(jí)的萌芽階段，或者控制在能夠承受的水平。

1．強(qiáng)化信用制度建設(shè)，化解農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)外兩個(gè)方面提升農(nóng)村金融市場(chǎng)信用水平，化解農(nóng)村金融扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，通過(guò)扶貧信貸誠(chéng)信教育、信用法紀(jì)教育、貸款契約教育、信貸政策教育，提高貧困人口的整體素質(zhì)，提高貧困人員對(duì)金融扶貧貸款的認(rèn)知度，從內(nèi)部增強(qiáng)扶貧借款者的信用水平，推動(dòng)扶貧金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)放更多的扶貧貸款。另一方面，通過(guò)強(qiáng)化借款人信用評(píng)價(jià)工作，建立信用制度、動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制、差別待遇機(jī)制，據(jù)此對(duì)貧困農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。為此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款信用的評(píng)價(jià)工作，注重貸后誠(chéng)信的評(píng)價(jià)管理，健全誠(chéng)信評(píng)價(jià)的調(diào)整機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用的貸款價(jià)格決定機(jī)制，讓借款貧困戶基于信用優(yōu)化或者惡化結(jié)果對(duì)借貸價(jià)格的影響，形成良好信用可以持續(xù)優(yōu)先獲得貸款、或以較低利率獲得貸款的好處，讓借款農(nóng)戶通過(guò)衡量違約與守約之間的貸款條件差別待遇作出理性的決策與行動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)戶爭(zhēng)取較高的信用，對(duì)農(nóng)戶可能導(dǎo)致信用受損的行為進(jìn)行約束[3]。

2．充分利用金融工具，降低農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，農(nóng)戶扶貧貸款投資的成功率和收益率是影響農(nóng)戶扶貧信貸安全性的關(guān)鍵因素，加強(qiáng)政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，是提高農(nóng)村金融扶貧貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力的政治經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，政府必須積極正確引導(dǎo)農(nóng)戶根據(jù)市場(chǎng)需要開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前景的預(yù)見(jiàn)性，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧企業(yè)和農(nóng)民利用現(xiàn)代金融市場(chǎng)利率期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[4]，但從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，由于貧困農(nóng)戶抵押貸款受到貧困條件的客觀局限(合格抵押物少、抵押物變現(xiàn)難、執(zhí)行成本高)，有必要通過(guò)設(shè)計(jì)替代抵押擔(dān)保機(jī)制，開(kāi)發(fā)更多更適用的扶貧信貸擔(dān)保新產(chǎn)品，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶相互聯(lián)合擔(dān)保、互助資金會(huì)存單質(zhì)押擔(dān)保、扶貧經(jīng)濟(jì)組織留置擔(dān)保等相結(jié)合的扶貧貸款替代擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，分別根據(jù)不同扶貧對(duì)象，推出不需要貧困戶直接提供抵押物的、替代性貧困戶互相聯(lián)合擔(dān)保貸款、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)公司留置擔(dān)保貸款、互助社存款單質(zhì)押擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，破解扶貧信貸的擔(dān)保困境。充分利用保險(xiǎn)市場(chǎng)，推出扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建多層次、多環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)化解機(jī)制。其中，最重要的是設(shè)計(jì)扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品：由省級(jí)扶貧部門通過(guò)向簽約商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定比例的保證金，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)本省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)保險(xiǎn)。簽約商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)不同類型的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵(lì)扶貧企業(yè)根據(jù)各自產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度，自主地購(gòu)買相應(yīng)類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)全省范圍內(nèi)的扶貧產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理，有效解決扶貧產(chǎn)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害的后顧之憂，分散產(chǎn)業(yè)扶貧信貸資金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，控制經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。在金融扶貧特惠信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于貸款申請(qǐng)、授信調(diào)查、審查評(píng)估、簽約審批各環(huán)節(jié)工作職責(zé)相對(duì)分離，分別由不同部門和崗位承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，將調(diào)查人直接責(zé)任、業(yè)務(wù)部材料真實(shí)性初審責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)部風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任、分管領(lǐng)導(dǎo)材料再審和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)責(zé)任和最終批準(zhǔn)人決策責(zé)任，科學(xué)合理的明示出來(lái)，并加以相互監(jiān)督制約；針對(duì)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點(diǎn)審查與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的借款主體合法性、資金投向的合規(guī)性、還款能力的可靠性、擔(dān)保資格的代償性、貸款手續(xù)的完備性、貸后經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性和逾期處理的嚴(yán)肅性等問(wèn)題，確保日?；A(chǔ)性經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)最大限度地降低。金融機(jī)構(gòu)還要根據(jù)特惠金融扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建扶貧信貸政策風(fēng)險(xiǎn)控制制度，應(yīng)對(duì)扶貧貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下可能出現(xiàn)的整體經(jīng)營(yíng)收益大幅度下降的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。簽約金融機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取在完善支農(nóng)再貸款政策的基礎(chǔ)上，通過(guò)設(shè)置專項(xiàng)扶貧再貸款項(xiàng)目，以比支農(nóng)再貸款更加優(yōu)惠的利率政策與資金保障，有效協(xié)調(diào)扶貧貸款優(yōu)惠利率(基準(zhǔn)利率)與商業(yè)銀行必須維持基本貸款收益率的市場(chǎng)規(guī)則之間的矛盾。盡量將特惠扶貧貸款規(guī)模控制在能爭(zhēng)取到的政策性再貸款的總額度之內(nèi)，確保特惠貸款資金來(lái)源于利率較低的政策性資金，使總體利潤(rùn)率維持在合理區(qū)間。

4．強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，預(yù)防財(cái)政政策風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)健全金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，構(gòu)建金融扶貧貸款政策風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。特惠金融扶貧的信貸風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)是性質(zhì)完全不同兩類風(fēng)險(xiǎn)，但在財(cái)政、金融產(chǎn)權(quán)邊界法律界定不清的情況下，政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與非政府的金融風(fēng)險(xiǎn)有可能在特定條件下相互演變轉(zhuǎn)化。為了有效化解財(cái)政扶貧資金收支平衡的政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有必要在強(qiáng)化不斷增長(zhǎng)的年度扶貧預(yù)算支出保障機(jī)制的基礎(chǔ)上，將各項(xiàng)財(cái)政扶貧資金整合到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金上來(lái)，逐步建立健全扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度。雖然財(cái)政扶貧貼息是解決貧困農(nóng)戶貸款貴問(wèn)題的重要措施，但金融扶貧成敗的關(guān)鍵不在于財(cái)政貼息，現(xiàn)行扶貧貸款適用的優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率水平，完全在貧困戶可承受范圍之內(nèi)，財(cái)政貼息不是金融扶貧正常運(yùn)行的必要條件。一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，才能有效地補(bǔ)償因重大自然災(zāi)害等重大風(fēng)險(xiǎn)因素造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的重大損失，才能有效地提升貸款金融機(jī)構(gòu)、扶貧經(jīng)濟(jì)組織、產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的生存發(fā)展能力。為了最大限度地降低產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?cái)政風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立健全扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膫鶆?wù)評(píng)價(jià)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)行安全性的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與防范，避免因風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金嚴(yán)重不足造成的基層政府巨額財(cái)政負(fù)債問(wèn)題。針對(duì)《擔(dān)保法》明確規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不得作為保證人所導(dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度是否具備法律效力的存疑，應(yīng)當(dāng)依法通過(guò)相應(yīng)解釋，明確允許財(cái)政扶貧資金可以作為金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的問(wèn)題，推動(dòng)特惠金融扶貧工作穩(wěn)步向前發(fā)展[5]。

作者:全臻 全承相 全永海 單位:華中科技大學(xué) 湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南省扶貧辦

參考文獻(xiàn)：

[1]翟劍虹.開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在甘肅省扶貧開(kāi)發(fā)中的風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].金融視界，2014，(12).

[2]王有美，馬繼洲.博弈與均衡視角下欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融扶貧激勵(lì)機(jī)制完善與創(chuàng)新[J].甘肅金融，2012，(4).

[3匡樺.隱性約束、聲譽(yù)約束與農(nóng)戶借貸行為[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2011，(2).

篇2

【關(guān)鍵詞】小額信貸 理論

國(guó)際上對(duì)小額信貸并沒(méi)有一個(gè)唯一的定義，一般意義上來(lái)講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續(xù)性信貸活動(dòng)。這一概念包括兩方面的含義：一是目標(biāo)客戶特定，針對(duì)低收入或者貧困客戶群體，并對(duì)這一客戶群體提供適合的信貸服務(wù)，這一層面是小額信貸與傳統(tǒng)金融服務(wù)以及扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)區(qū)別；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶提供資金支持，要求其自身財(cái)務(wù)獨(dú)立，并有可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，這一層面構(gòu)成了小額信貸機(jī)構(gòu)的資金支持活動(dòng)與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的差異。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。

一、金融抑制理論及金融深化理論

金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出。他們同時(shí)還提出了關(guān)于發(fā)展中國(guó)家的金融抑制和金融深化的模型。他們認(rèn)為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農(nóng)村居民）大部分被排斥在金融市場(chǎng)之外。然而，這部分人群又亟須生產(chǎn)資金來(lái)改善貧困的生活狀態(tài)。因此，農(nóng)村發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金不足的問(wèn)題，并且，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融市場(chǎng)失靈現(xiàn)象還十分普遍。在麥金農(nóng)和肖的理論中提出，在諸如農(nóng)村等地區(qū)的不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)中，普遍存在著金融市場(chǎng)割裂和金融抑制的現(xiàn)象。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和風(fēng)險(xiǎn)性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導(dǎo)致了其融資的困難。這些特性使得農(nóng)業(yè)獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口。因此，貧困人口對(duì)信貸的需求和其自身?xiàng)l件匱乏所帶來(lái)的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴(yán)重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來(lái)改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。

二、不完全競(jìng)爭(zhēng)理論

20世紀(jì)90年代以來(lái)，前蘇聯(lián)的解體帶來(lái)了一系列東歐國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)制過(guò)程中，出現(xiàn)了許多問(wèn)題，拉美洲與東南亞一些國(guó)家經(jīng)濟(jì)危機(jī)頻發(fā)。這一系列問(wèn)題表明，現(xiàn)存的市場(chǎng)機(jī)制并非萬(wàn)能的。在完善有效市場(chǎng)機(jī)制的過(guò)程中，仍然需要政府承擔(dān)一些非市場(chǎng)要素的支持。針對(duì)這一現(xiàn)象，斯蒂格利茨提出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。在斯蒂格利茨的理論中認(rèn)為：農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性以及正外部性在農(nóng)村金融領(lǐng)域體現(xiàn)的極為明顯。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分掌握借款人的情況，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，不能完全依靠市場(chǎng)機(jī)制建立一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。因此，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，政府應(yīng)承擔(dān)一定的作用。

三、交易費(fèi)用理論

科斯提出的交易費(fèi)用理論認(rèn)為：任何經(jīng)濟(jì)行為都會(huì)產(chǎn)生交易費(fèi)用。交易費(fèi)用理論對(duì)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)決策都產(chǎn)生影響，因此可以用來(lái)解釋為什么一方面金融機(jī)構(gòu)即使有大量的資金也不愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款，另一方面農(nóng)戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貧困農(nóng)戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實(shí)情況，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不夠分散，在很多農(nóng)村地區(qū)無(wú)法方便的辦理業(yè)務(wù)，且貸款審批手續(xù)繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時(shí)候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

四、制度變遷理論

制度變遷理論指的是一種制度對(duì)另一種制度的替代、轉(zhuǎn)換或者交易的過(guò)程。它既可以理解為一種制度對(duì)另一種制度的替代過(guò)程，也可以理解為一種新的制度的產(chǎn)生過(guò)程，還可以理解為在人與人的交易活動(dòng)中，制度結(jié)構(gòu)的改善的過(guò)程。它是一種更有效率的制度的產(chǎn)生過(guò)程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強(qiáng)制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進(jìn)的過(guò)程，由國(guó)家法律、法規(guī)或命令等承認(rèn)其的存在。誘致性變遷存在以下特點(diǎn)：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當(dāng)制度變遷帶來(lái)的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時(shí)，相關(guān)群體才會(huì)推進(jìn)其發(fā)展；二為自發(fā)性，當(dāng)原有制度存在利益的不均衡分配時(shí)，相關(guān)群體會(huì)自發(fā)的推動(dòng)制度的變遷，促使其向更公平的方向發(fā)展；三是漸進(jìn)性，誘致性變遷是一種由點(diǎn)到面、自下而上、由局部到整體的漸進(jìn)式變遷過(guò)程。與此不同，強(qiáng)制性制度變遷是一種通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)實(shí)施的變遷。國(guó)家作為權(quán)力主體，通過(guò)頒布法律法規(guī)來(lái)推行新的制度。通過(guò)國(guó)家壟斷力來(lái)促進(jìn)新制度的實(shí)施。同時(shí)，國(guó)家在制度供給上相比一般的組織具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

篇3

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分析

在中國(guó)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說(shuō)是一種生產(chǎn)和保險(xiǎn)共同體，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會(huì)群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國(guó)民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會(huì)、商會(huì)、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)村莊或幾個(gè)村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運(yùn)行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場(chǎng)，社會(huì)嵌入性誘發(fā)的交易域和社會(huì)交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽(yù)價(jià)值高從而使得違約的社會(huì)成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因?yàn)閼峙缕渌鐓^(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會(huì)成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來(lái)講，社區(qū)成員會(huì)千方百計(jì)的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運(yùn)作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢(shì)和社員的相互信任使其相對(duì)于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲(chóng)害、疫情等都可能對(duì)產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格往往呈季節(jié)性大幅波動(dòng)特征，可能對(duì)農(nóng)民預(yù)期收入帶來(lái)重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒(méi)有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費(fèi)論文。此外，農(nóng)村社會(huì)保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會(huì)保障的情況下，會(huì)喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來(lái)的還款能力的喪失。針對(duì)這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái)源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

國(guó)際上通常把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（Microinsurance），在我國(guó)普遍稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是近年來(lái)在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球該類保險(xiǎn)已覆蓋不發(fā)達(dá)國(guó)家近8000萬(wàn)農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問(wèn)題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險(xiǎn)在全國(guó)很多地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等，其中小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。對(duì)于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來(lái)講，引入農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過(guò)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實(shí)際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。引入保險(xiǎn)手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。資金互助社資金主要來(lái)源于社員，資金實(shí)力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，小額保險(xiǎn)通過(guò)為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)降低，可減少對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與資金互助社相結(jié)合的運(yùn)行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實(shí)現(xiàn)途徑，這就需要保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級(jí)政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來(lái)，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費(fèi)論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間和廣大農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道，深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對(duì)農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費(fèi)支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會(huì)受影響。具體辦法可通過(guò)資金互助社和保險(xiǎn)公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實(shí)行優(yōu)惠貸款利率和保費(fèi)費(fèi)率，同時(shí)提供其他小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

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篇4

論文關(guān)鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論

 

一、農(nóng)村信貸需求層次分析綜述

需求跟進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)決定金融理論認(rèn)為：真實(shí)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)產(chǎn)生額外的需求,金融部門為滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需求而跟進(jìn)的金融服務(wù)促進(jìn)金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的建立,金融資產(chǎn)和金融負(fù)債的形成以及相應(yīng)金融服務(wù)提供的水平和數(shù)量是由真實(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求所決定的。因此,金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者主權(quán)。所以現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展水平直接取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融需求對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的安排有著重要的影響。要提高農(nóng)村金融水平,首先要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融的有效需求?！?】

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，農(nóng)村借貸需求從整體來(lái)看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì),史清華對(duì)山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過(guò)對(duì)安徽亳州的217戶農(nóng)戶的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農(nóng)戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬(wàn)元上升為2001年的69. 7萬(wàn)元,農(nóng)戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。

各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異等原因，農(nóng)村信貸需求體現(xiàn)出越來(lái)越大的差異性和層次性，針對(duì)性的農(nóng)村信貸需求調(diào)查在各地展開(kāi)。在以往的農(nóng)村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎(chǔ)。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對(duì)信貸的需求規(guī)模、條件等都會(huì)有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農(nóng)戶信貸需求的層次性分成貧困農(nóng)戶、一般種養(yǎng)殖農(nóng)戶和專業(yè)型農(nóng)戶三個(gè)類型。對(duì)目前我國(guó)農(nóng)戶的多層次性信貸需求特征進(jìn)行剖析,進(jìn)而為信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析的，如將需求層次劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)村企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等主體（楚爾鳴，2007），對(duì)各主體的融資次序進(jìn)行調(diào)查分析；以及微觀主體構(gòu)成按規(guī)模和特點(diǎn)可分為下列五個(gè)層次:地方骨干型企業(yè)包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營(yíng)企業(yè);專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶。由于上述經(jīng)濟(jì)主體的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)品及運(yùn)行模式不同,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中具有各自的特點(diǎn),對(duì)金融服務(wù)的需求個(gè)性明顯,層次性強(qiáng)烈。另外根據(jù)農(nóng)戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。不同層次經(jīng)營(yíng)者對(duì)金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對(duì)應(yīng)著需求層次性,在數(shù)量、方式、時(shí)間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動(dòng)機(jī)的分析中，王雨舟（2004）將農(nóng)村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產(chǎn)性信貸需求、消費(fèi)性信貸需求、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)性信貸需求等。生產(chǎn)性信貸需求主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化、專業(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而產(chǎn)生的金融需求；消費(fèi)性信貸需求主要是農(nóng)戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的信貸需求；農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)性信貸需求主要是農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)而產(chǎn)生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農(nóng)村內(nèi)部為出發(fā)點(diǎn),認(rèn)為同一區(qū)域的農(nóng)戶之間對(duì)金融需求也存在差異。

與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動(dòng)機(jī)的層次分析其觀點(diǎn)在于對(duì)信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進(jìn)而設(shè)計(jì)信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動(dòng)機(jī)上往往有交叉重疊，基于需求動(dòng)機(jī)的考察可以避免不同需求主體的相同動(dòng)機(jī)分析。立足于需求動(dòng)機(jī)，結(jié)合需求主體的層次性，全面把握農(nóng)村信貸需求特征，從而為農(nóng)戶信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)拓展提供更好的理論指導(dǎo)。

二、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次性分析中的適用性

1、馬斯洛需求理論的介紹

亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復(fù)雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個(gè)層次:①生理需求。包括對(duì)食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對(duì)于安全穩(wěn)定,無(wú)憂慮和一個(gè)有結(jié)構(gòu)的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險(xiǎn)計(jì)劃等。③歸屬需求。是指對(duì)社會(huì)交往、感情、愛(ài)情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機(jī)會(huì)和發(fā)展新的社會(huì)關(guān)系的機(jī)會(huì)等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產(chǎn)生成就感和責(zé)任感的機(jī)會(huì)。⑤自我實(shí)現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個(gè)人的真正潛力,以一種最高程度的個(gè)人方式表現(xiàn)個(gè)人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點(diǎn)基本假設(shè):(1)已經(jīng)滿足的需求不再是激勵(lì)因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會(huì)有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結(jié)構(gòu)很復(fù)雜,無(wú)論何時(shí)都有許多需求影響行為;(3)一般來(lái)說(shuō),只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會(huì)有足夠的活力驅(qū)動(dòng)行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑?！?】

2、馬斯洛需求理論在農(nóng)村信貸需求層次分析中的適用性

馬斯洛理論認(rèn)為金融論文，人在不同的階段需求會(huì)有所不同，體現(xiàn)一個(gè)由低層次需求到高層次需求的漸進(jìn)過(guò)程，也是一個(gè)從物質(zhì)需求到精神需求的漸進(jìn)過(guò)程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農(nóng)村信貸需求中也適用。

農(nóng)村信貸需求主要可以分為三個(gè)層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場(chǎng)作為一個(gè)特殊商品的市場(chǎng)，產(chǎn)品的需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級(jí)層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于信貸市場(chǎng)的特殊性，也往往會(huì)與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購(gòu)買了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，如果能同時(shí)擴(kuò)大社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。因?yàn)?ldquo;關(guān)系”對(duì)一個(gè)客戶的價(jià)值在于獲得社會(huì)的信任、尊重、認(rèn)同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關(guān)系需求則是指客戶通過(guò)信貸需求獲得穩(wěn)定的關(guān)系，獲得最大程度的社會(huì)認(rèn)同感和自我滿足感。

在農(nóng)村信貸需求中最基本和最重要的產(chǎn)品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來(lái)進(jìn)行分析。農(nóng)村信貸的需求主體主要有農(nóng)戶和企業(yè)組成，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個(gè)層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來(lái)進(jìn)行分析。對(duì)于農(nóng)戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對(duì)于企業(yè)而言，結(jié)合企業(yè)成長(zhǎng)周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動(dòng)機(jī)劃為三個(gè)層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長(zhǎng)初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴(kuò)張，主要存在于高速成長(zhǎng)期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個(gè)性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)?！?】

基于需求層次理論的農(nóng)村信貸需求分析以各階段需求動(dòng)機(jī)的不同，進(jìn)而需求特征的差異對(duì)各階段的需求進(jìn)行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對(duì)不同層次信貸需求把握的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的信貸供給模式，無(wú)論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應(yīng)農(nóng)村對(duì)信貸的需求。如針對(duì)農(nóng)村多元化的信貸需求，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)，形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求層次不同，分級(jí)為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級(jí)，以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品體系，實(shí)施不同級(jí)別的準(zhǔn)入門檻、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對(duì)待、有的放矢，從而不同的農(nóng)村信貸需求均能獲得滿足。

三、結(jié)論

農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最基本的決定力量;第二層是農(nóng)村信貸供給，它基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征，從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向，正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而不是基于農(nóng)村信貸需求，從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾;第三層是農(nóng)村信貸需求金融論文，它基于農(nóng)村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的?！?1】

因此，如果能夠基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)分析農(nóng)村信貸需求，金融機(jī)構(gòu)的信貸供給基于農(nóng)村信貸需求，利用農(nóng)村信貸的有效供給來(lái)服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，則可以進(jìn)入經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)與循環(huán)。而在此過(guò)程中，農(nóng)村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農(nóng)村信貸需求分析提供了一個(gè)新的切入點(diǎn)。

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篇5

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，支農(nóng)財(cái)政投入，農(nóng)村金融，農(nóng)民收入

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而近幾年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問(wèn)題。云南是一個(gè)高原山區(qū)省份，全省地勢(shì)由西北向東南呈階梯狀逐級(jí)下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國(guó)內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時(shí)又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步慢的問(wèn)題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)投資等。其中，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、收益期長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項(xiàng)目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會(huì)余額資金的作用，因而對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的暫時(shí)周轉(zhuǎn)資金；而社會(huì)投資從目前發(fā)展的情況來(lái)看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，主要有財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項(xiàng)扶貧資金以及對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來(lái)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財(cái)政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財(cái)政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財(cái)政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財(cái)政支農(nóng)支出的增長(zhǎng)速度略加快。

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個(gè)較大的來(lái)源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對(duì)農(nóng)業(yè)投資的主體。

農(nóng)業(yè)投資中社會(huì)投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒(méi)有能力開(kāi)辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過(guò)投資結(jié)構(gòu)的變動(dòng)來(lái)影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財(cái)政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源：

（一）財(cái)政投入

財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財(cái)政政策工具對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過(guò)財(cái)政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過(guò)其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財(cái)政投入是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來(lái)源，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過(guò)表1我們可以看出，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金較上年增長(zhǎng)了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金僅比上一年增長(zhǎng)了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占整個(gè)財(cái)政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，為10.83%，到2008年為12.09%。但是從另一個(gè)方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財(cái)政總支出的比重均小于20%，由此可見(jiàn)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財(cái)政總支出與農(nóng)業(yè)支出對(duì)比情況

 

年份

地方財(cái)政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長(zhǎng)

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

177.77

篇6

【關(guān)鍵詞】小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 市場(chǎng)準(zhǔn)入

一、我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀

自1990年起，我國(guó)引入了一種新的扶貧手段來(lái)改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國(guó)具體國(guó)情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過(guò)農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動(dòng)，在近幾年間，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

從圖1中我們可以明顯的看到，整個(gè)柱狀圖是逐年降低的，也就是說(shuō)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說(shuō)這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來(lái)的，則無(wú)可厚非，但事實(shí)上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于。也就是說(shuō)，農(nóng)民實(shí)際上是具有強(qiáng)烈的資金需求的。這實(shí)際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無(wú)法滿足實(shí)際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個(gè)側(cè)面反應(yīng)了我國(guó)當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。

而對(duì)于信用社的利率影響狀況來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅(jiān)持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實(shí)行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。

按加權(quán)貸款利率計(jì)算，可計(jì)算出信用社名義貸款利差，見(jiàn)表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達(dá)到歷史最高水平。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動(dòng)區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價(jià)的權(quán)力。

2002年開(kāi)展利率浮動(dòng)以來(lái)，農(nóng)信社實(shí)際利差是逐步上升的，2010年達(dá)2.11%。同時(shí)實(shí)際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達(dá)0.84。這說(shuō)明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強(qiáng)。因此從2002年開(kāi)始信用社.開(kāi)始實(shí)施貸款利率浮動(dòng)，以期通過(guò)提高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也為信用社消化不良貸款提供了條件。

綜上，我國(guó)小額信貸的發(fā)展確實(shí)與國(guó)外成功實(shí)踐相背離，并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實(shí)的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。

二、我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題

GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級(jí)結(jié)構(gòu)，來(lái)解決資金抵押擔(dān)保缺失的問(wèn)題。從借款人角度來(lái)看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個(gè)借款小組，三十個(gè)人，即六個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心組成自負(fù)盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個(gè)支行組成一個(gè)分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無(wú)限連帶責(zé)任來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會(huì)要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)。但是對(duì)于GB的貸款管理而言，其對(duì)工作人員的信任、激勵(lì)制度以及通過(guò)鄉(xiāng)村會(huì)議來(lái)保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。

菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會(huì)費(fèi)、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達(dá)到了一定的額度，就可以申請(qǐng)貸款。貸款審核委員會(huì)和貸款跟蹤委員會(huì)及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢(shì)在于，從會(huì)員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開(kāi)展信貸活動(dòng)，與此同時(shí)，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵(lì)機(jī)制上的問(wèn)題。不僅僅針對(duì)貸款者有措施，針對(duì)員工也通過(guò)將其工資與績(jī)效掛鉤的方法，增強(qiáng)歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。

再次，基于我國(guó)的國(guó)情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗(yàn)缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營(yíng)定位也有一些特色，會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的對(duì)象來(lái)試點(diǎn)，起到示范的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險(xiǎn)減低的同時(shí)，創(chuàng)新也同時(shí)缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目種類的單一。我國(guó)政府鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的、完善的政策措施來(lái)推動(dòng)小額貸款的發(fā)展，機(jī)構(gòu)的地位作用上也沒(méi)有完全劃分明確。于此同時(shí)，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實(shí)行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。

綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。從外部而言，國(guó)家給予優(yōu)惠政策少、資金補(bǔ)償少，利率限制嚴(yán)格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。

三、對(duì)策

（一）放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

成本利率的補(bǔ)償，社會(huì)存款的吸收，小額信貸金融機(jī)構(gòu)測(cè)組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長(zhǎng)期生存下去。且不說(shuō)三個(gè)條件同時(shí)滿足，依照目前的情況，三條一條都無(wú)法滿足。滿足上述三個(gè)前提條件，需要中國(guó)人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會(huì)存款來(lái)補(bǔ)充小額貸款的資金來(lái)源，吸引大批企業(yè)和社會(huì)力量來(lái)參與小額貸款，補(bǔ)充小額貸款的參與范圍，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)和提高其服務(wù)質(zhì)量。

（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念

現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問(wèn)題?，F(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來(lái)發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)督機(jī)構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計(jì)、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)；第二，獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨(dú)進(jìn)行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點(diǎn)不是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接經(jīng)營(yíng)，而是通過(guò)一系列政策手段，通過(guò)政策手段的建設(shè)扶植，來(lái)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長(zhǎng)期發(fā)展輔助。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在我國(guó)，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國(guó)小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國(guó)現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的基本金融運(yùn)行情況，修改該項(xiàng)法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，保障小額信貸在法律上額獨(dú)立。

參考文獻(xiàn)

[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民；貧困；健康；循環(huán)效應(yīng)

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就，人民生活水平不斷提高，廣大農(nóng)村已基本解決溫飽問(wèn)題，扶貧解困工作取得了歷史性的進(jìn)展。但是，近年來(lái)，農(nóng)村貧困發(fā)生率的下降幅度逐漸減緩下來(lái)，甚至有所反彈，我國(guó)的反貧困面臨新的形勢(shì)和任務(wù)，貧困人口主體的致貧原因不僅僅是就業(yè)機(jī)會(huì)的缺失，更表現(xiàn)在因病致貧、缺少必要的人力資本、缺少必要的生存環(huán)境。疾病使農(nóng)村居民面臨沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，其導(dǎo)致的醫(yī)療支出增加是農(nóng)村居民致貧的重要因素。健康的缺失，造成的不僅僅是收入貧困，更降低了獲取收入的能力。因此，研究健康人力資本和貧困的關(guān)系在當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

健康是人力資本的重要組成部分，健康水平的低下使人們喪失了人力資本投資的能力，造成收入的減少和貧困的發(fā)生，并進(jìn)一步制約著健康水平的提高，最終形成由于健康水平低下所造成的人力資本投資不足而產(chǎn)生的“健康貧困”（樊樺，2001）。王國(guó)祥（2007）、汪燕敏（2009）分別實(shí)證分析了健康對(duì)個(gè)人貧困發(fā)生率的影響，從絕對(duì)、相對(duì)貧困指標(biāo)都表明兩者存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。洪秋妹（2010）從理論和實(shí)證兩方面研究了健康沖擊對(duì)靜態(tài)和動(dòng)態(tài)貧困的負(fù)向影響。

二、數(shù)據(jù)和變量

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查（CHNS）2004、2006年共兩期的面板數(shù)據(jù)，并將樣本限制于18-60歲的農(nóng)村居民。

對(duì)于貧困，本文采用世界銀行每天1.25美元的國(guó)際貧困線作為是否貧困的參考標(biāo)準(zhǔn)，并按照居民最終消費(fèi)支出PPP和農(nóng)村居民的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）分別折算到2006年和2004年的收入水平，貧困賦值1，不貧困賦值0。

對(duì)于健康，本文采用自評(píng)健康狀況作為衡量。CHNS調(diào)查問(wèn)卷中詢問(wèn)“與同齡人相比，你覺(jué)得自己的健康狀況怎樣”，對(duì)于“非常好、好、一般、差”這四個(gè)選項(xiàng)我們分別賦值4、3、2、1。

除了被解釋變量外，我們還包括了年齡、年齡的平方、教育、性別、婚姻、醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境等控制變量。

三、模型和估計(jì)方法

本文采用聯(lián)立方程面板模型：

其中，P為是否貧困；H為自評(píng)健康；X為其他控制變量

對(duì)于方程的估計(jì)，我們采用三階段最小二乘法。由于本文方程（1）中的家庭規(guī)模、家庭負(fù)擔(dān)系數(shù)，方程（2）中的個(gè)人生活習(xí)慣、生活環(huán)境等均是其各自的前定變量。因此，方程組可識(shí)別。

四、結(jié)論

農(nóng)村居民貧困與健康的雙向關(guān)系。保持其他因素不變，自評(píng)健康每增加一個(gè)等級(jí)，農(nóng)村居民陷入貧困的概率將下降0.13，農(nóng)村居民從不貧困陷入貧困將使自評(píng)健康下降0.30個(gè)等級(jí)，其貧困和健康之間形成了循環(huán)關(guān)系。

影響農(nóng)村居民貧困與否的其他因素。教育對(duì)于反貧困具有重要意義；婚姻狀況與個(gè)人貧困與否負(fù)相關(guān)；家庭規(guī)模和家庭負(fù)擔(dān)系數(shù)越大，其陷入貧困的概率將會(huì)提高。

影響農(nóng)村居民健康狀況的其他因素。受教育程度與健康之間正相關(guān)；性別對(duì)健康影響顯著，女性健康狀況比男性差；生活環(huán)境、醫(yī)療衛(wèi)生條件對(duì)農(nóng)村居民的健康水平也有影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊樺，農(nóng)村居民健康投資不足的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]，中國(guó)農(nóng)村觀察，2001（6）

[2]洪秋妹，健康沖擊對(duì)農(nóng)戶貧困影響的分析――兼論健康風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的作用效果.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2010

[3]汪燕敏，居民健康對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民相對(duì)貧困影響的實(shí)證研究[J].衛(wèi)生軟科學(xué)，2009（3）

[4]王國(guó)祥，健康投資及其與農(nóng)村貧困關(guān)系的研究.浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007

篇8

拉提菲（H.I.Latife）：1976年與尤努斯教授一起創(chuàng)建格萊珉銀行。1994年加入格萊珉信托任CEO至2016年底，曾在全球41個(gè)國(guó)家成功復(fù)制格萊珉項(xiàng)目超過(guò)151個(gè)，現(xiàn)任尤努斯教授顧問(wèn)

《中國(guó)慈善家》：格萊珉銀行成立至今，其模式在全球40多個(gè)國(guó)家得到推廣復(fù)制，這一過(guò)程中格萊珉模式針對(duì)每個(gè)國(guó)家的不同國(guó)情進(jìn)行了適應(yīng)性的調(diào)整，這個(gè)調(diào)整是針對(duì)格萊珉模式本身的嗎？

拉提菲：格萊珉的最終愿望是消除貧窮，格萊珉模式在任何國(guó)家都可以適用，它是針對(duì)最貧窮的人群所設(shè)計(jì)的，這一點(diǎn)我們沒(méi)有任何妥協(xié)。每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)―不同的語(yǔ)言，不同的文化，不同的環(huán)境，但是不管是中國(guó)，還是印度、孟加拉、美國(guó)―格萊珉模式這么多年都沒(méi)有變化過(guò)，只是在不同國(guó)家會(huì)有不同的調(diào)整，作出更好的改良以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奈幕鹊龋陉P(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)上沒(méi)有變化。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉模式的核心和優(yōu)勢(shì)是什么？

拉提菲：我們只關(guān)心貧窮，這就是這整件事的核心。不管在哪個(gè)國(guó)家，只要有貧困問(wèn)題，那些人就有得到金融支持的需求。

如果要為窮人提供服務(wù)，必須知道窮人是什么樣的情況，知道怎么給他們提供幫助。格萊珉有自己的模式去識(shí)別出這樣的窮人，有自己的模式識(shí)別出給這些窮人提供服務(wù)的方式。

我們認(rèn)為，如果有一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式，能確保給這些窮人提供金融服務(wù)之后，他們能夠改善自己的生活，那么這在任何國(guó)家都是適用的。

當(dāng)然，針對(duì)各個(gè)國(guó)家不同的情況我們會(huì)作一些調(diào)整，但這并不是格萊珉模式的調(diào)整，而是落地形式的調(diào)整。我們有一些基本的原則是不會(huì)動(dòng)搖的，首先必須是可持續(xù)的，其次必須是服務(wù)于最貧窮人群的，另外必須定期召開(kāi)會(huì)議。我們要讓這些貧困的人去了解如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄，讓他們?cè)跁?huì)議上做出承諾，并且讓他們的情況持續(xù)得到改善。

如果大家深入地去學(xué)習(xí)格萊珉模式從孟加拉一直推廣到全世界的進(jìn)程，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)我們格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時(shí)是用市場(chǎng)化的方式解決社會(huì)問(wèn)題，并贏得了當(dāng)?shù)卣褪袌?chǎng)的支持。

格萊珉模式很難和別的模式相比較，它一定是針對(duì)最窮的人，也會(huì)一直保持這樣，直到消除貧窮。這就是格萊珉模式的優(yōu)勢(shì)。

《中國(guó)慈善家》：兩年前格萊珉中國(guó)成立，格萊珉模式在中國(guó)的落地和推廣目前有哪些新動(dòng)向？

拉提菲：中國(guó)有13.8億人口，其中一半為農(nóng)村人口，7000萬(wàn)左右的赤貧階層，格萊珉對(duì)他們的作用是行動(dòng)，而不僅僅是探討。

幾年來(lái)，中國(guó)發(fā)生了很多變化，中國(guó)政府推出很多扶貧政策幫助貧困人口，政策更加地開(kāi)放，政府愿意嘗試更多的方式和方法來(lái)消除貧困。

格萊珉模式現(xiàn)在在中國(guó)已經(jīng)開(kāi)始有不錯(cuò)的表現(xiàn)了，也慢慢上了軌道，我對(duì)它在中國(guó)的發(fā)展很樂(lè)觀。比如說(shuō)（格萊珉中國(guó)）在內(nèi)蒙古商都與中國(guó)扶貧基金會(huì)合作的項(xiàng)目，表現(xiàn)很好，還有大理、徐州、深圳、河南的項(xiàng)目都有很好的數(shù)字表現(xiàn)，看到那些數(shù)字我覺(jué)得能看到很多希望。

《中國(guó)慈善家》：去年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)到孟加拉格萊珉銀行總部訪問(wèn)，達(dá)成了關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的歷史性合作。這次你們來(lái)中國(guó)回訪銀監(jiān)會(huì)，接下來(lái)會(huì)有哪些合作的項(xiàng)目？

拉提菲：我們昨天（注：2月26日）做了一件很重要的事情，在中國(guó)人民大學(xué)成立了尤努斯社會(huì)企業(yè)中心（注：中國(guó)人民大學(xué)―尤努斯社會(huì)事業(yè)與微型金融研究中心）并舉辦了論壇（注：中國(guó)人民大學(xué)社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇）。這將給研究社會(huì)企業(yè)的學(xué)生提供一個(gè)非常重要的平臺(tái)。我們過(guò)去所做的一切，都可以展示給大家，我們做這些事情的經(jīng)驗(yàn)，不應(yīng)該隨著時(shí)間的流逝而消失，而應(yīng)該形成一股學(xué)術(shù)的清流，一代傳向一代。

《中國(guó)慈善家》：我們看到格萊珉在全球還建立了很多類似的社會(huì)企業(yè)中心。

拉提菲：我們注重進(jìn)行不同方向的傳播，也希望這些傳播可以持續(xù)。比如在中國(guó)人民大學(xué)，我們?yōu)閭鞑ニ鞯呐κ峭瞥隽艘粋€(gè)面向?qū)W生的社會(huì)企業(yè)設(shè)計(jì)大賽。很多學(xué)生參與了這個(gè)競(jìng)賽，獲選的方案都提供了非常吸引人的解決之道，體現(xiàn)了很好的社會(huì)企業(yè)精神，并且可以解決一些具體問(wèn)題，我們看到這些深受鼓舞。

我們希望把學(xué)術(shù)界包括類似的社創(chuàng)中心每年都聚集在一起，互相交流。通過(guò)這些交流和傳播，使更多的年輕人獲得創(chuàng)辦社會(huì)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和信心。我希望大家未來(lái)能夠把這些經(jīng)驗(yàn)帶到更多的社創(chuàng)中心去，使得更多人能夠分享既有的經(jīng)驗(yàn)。

去年巴黎商I學(xué)院作為主辦方邀請(qǐng)300多名來(lái)自全球的研究者參加社會(huì)企業(yè)學(xué)術(shù)交流會(huì)，會(huì)上提交了35篇論文，并進(jìn)行了演講。今年的會(huì)議將于11月6日召開(kāi)，仍然選擇了巴黎，同時(shí)開(kāi)啟的還有一個(gè)全球商業(yè)峰會(huì)，它們會(huì)同時(shí)進(jìn)行。

《中國(guó)慈善家》：你認(rèn)為，格萊珉在中國(guó)的發(fā)展是被高估了還是被低估了？

拉提菲：格萊珉模式在中國(guó)才推行了幾年，所以很難說(shuō)，但是從我們看到的來(lái)說(shuō)，格萊珉中國(guó)可以成為一個(gè)旗艦來(lái)進(jìn)行推廣和發(fā)展。

格萊珉中國(guó)在普惠金融方面努力了三四年，不管是跟商業(yè)企業(yè)的合作還是和銀行的合作都越來(lái)越多，大家愿意更多支持和接受用格萊珉模式做扶貧的事情，這就是一個(gè)很好的信號(hào)，預(yù)示著事情在變化。

隨著社會(huì)企業(yè)的發(fā)展，以及小額貸款更多發(fā)展方向和維度的出現(xiàn)，我們把重點(diǎn)更多地放在社會(huì)企業(yè)和小貸身上。在孟加拉我們創(chuàng)立了很多其他形式的小型企業(yè)，比方說(shuō)信托類型的企業(yè)，我們也設(shè)立了一些面向窮人的健康課程、教育課程，代入更多的資源，覆蓋更多人，為窮人的孩子提供教育的機(jī)會(huì)，同時(shí)還推出了很多這樣的社創(chuàng)行動(dòng)。

在這個(gè)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)解決社會(huì)問(wèn)題的商業(yè)出現(xiàn)了。比如在孟加拉做小貸的時(shí)候，我們看到很多村莊都是沒(méi)有通電的，人們只能點(diǎn)煤油燈，我們就想做一點(diǎn)事情來(lái)幫助這些人，把電送到村莊里去，所以大約23年前，格萊珉設(shè)立了一個(gè)新的公司―格萊珉能源公司。

這是一個(gè)簡(jiǎn)單的想法―格萊珉能源公司銷售太陽(yáng)能系統(tǒng)，把太陽(yáng)能引入村莊。我們問(wèn)那些村民，每個(gè)月點(diǎn)煤油燈需要花多少錢，然后告訴他們，付給我們公司同樣的錢，他們就能使用一套太陽(yáng)能供電系統(tǒng)。村民們覺(jué)得這個(gè)辦法很有道理，他們不用支付額外的錢，又能得到電，為什么不呢？

村民們持續(xù)三年把支付煤油燈的錢給到我們公司，三年之后太陽(yáng)能系統(tǒng)就是他們的了，不用再付錢?，F(xiàn)在，孟加拉大約有200萬(wàn)家庭都在用格萊珉能源公司提供的太陽(yáng)能系統(tǒng)供電。

這樣一類商業(yè)我們稱之為解決社會(huì)問(wèn)題的商業(yè)，目的是為了解決人們生活上的問(wèn)題。我們解決健康方面的問(wèn)題，還有教育、技術(shù)培訓(xùn)等方面的問(wèn)題。人們很喜歡這樣的一些想法，尤其是年輕人。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉對(duì)借款人的下一代也有關(guān)注，尤其是其就業(yè)問(wèn)題，這方面你們是如何做的？

拉提菲：格萊珉銀行這樣的小貸銀行已經(jīng)成立了40多年，經(jīng)歷了很長(zhǎng)的歷程，當(dāng)年借款人的孩子們今天都已經(jīng)長(zhǎng)大了，我們幫助他們獲得相應(yīng)的教育，他們受到教育之后，還需要就業(yè)，我們也希望能夠在這方面進(jìn)行一些干預(yù)，因?yàn)閷?duì)年輕人來(lái)說(shuō)就業(yè)是長(zhǎng)久存在的問(wèn)題。

我們問(wèn)這些年輕人為什么需要工作，我們告訴他們，給別人打工是一個(gè)老舊落后的想法，他們是可以創(chuàng)造工作的人，要有這樣的想法。他們的媽媽大約25年前從格萊珉銀行獲得了幾十美元的貸款，這筆錢幫助她們成為了商業(yè)女性。如果說(shuō)不認(rèn)字的媽媽通過(guò)幾十美元的貸款都能開(kāi)始自主創(chuàng)業(yè)的話，那么接受過(guò)良好教育的這些年輕人為什么非得去找一份工作，而不是做一個(gè)創(chuàng)業(yè)者去創(chuàng)造工作呢？

我們要求他們首先提供自己的一個(gè)商業(yè)想法，對(duì)這個(gè)想法進(jìn)行評(píng)估后，我們會(huì)給他們貸款，這樣，我們與借款人的第二代成為了合伙人，共同來(lái)承擔(dān)這份商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)成功了，那么他們就可以還款，我們不想從他們身上賺很多的錢，這是他們的錢，他們的商業(yè)。

人們喜歡這個(gè)想法，因?yàn)樗麄冇X(jué)得這樣做比較自在。它不是真正意義上的商業(yè)，我們的利息是固定的，不是說(shuō)每天利息都在累計(jì)，其實(shí)這可以看作是我們對(duì)他們的投資。所以現(xiàn)在孟加拉很多年輕人來(lái)格萊珉銀行貸款創(chuàng)業(yè)。

除了貸款以外，我們還做股權(quán)投資。我們之前也在這個(gè)體系中建立了一些養(yǎng)老或者保險(xiǎn)方面的基金，這是我們向貧困人群提供的服務(wù)，此外各方面的服務(wù)、功能都在不斷豐富。所以這個(gè)體系是在不斷成長(zhǎng)的。

這些農(nóng)村人口的第二代是受過(guò)教育的，他們擁有知識(shí)儲(chǔ)備，有更多的溝通技巧或者是技術(shù)方面的能力，能夠做出一些根本上不同的變化。與他們的上一代相比，這是不同的情況、不同的背景，我們非常高興我們提供的這些服務(wù)得到了人們很好的反饋。

現(xiàn)在，我們有900萬(wàn)借款人，其中很多都是年輕人，我們希望他們?cè)谖覀兊膸椭鲁蔀楠?dú)立的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家，而不是照老舊思想一定要找一份工作，我們鼓勵(lì)他們創(chuàng)業(yè)。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉模式在中國(guó)的推行遇到了很多問(wèn)題，比如在中國(guó)小微金融企業(yè)沒(méi)有吸儲(chǔ)資格，而鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄本是格萊珉模式的亮點(diǎn)。在你看來(lái)，格萊珉模式在中國(guó)想要更好地發(fā)展，需要哪些力量的投入？

拉提菲：首先是資金，其次還要有懂得格萊珉模式的工作人員，他們?cè)趺礃尤?zhí)行這個(gè)模式，我想這是很關(guān)鍵的。當(dāng)然，政府的支持也是非常必要的，在政府的支持下，要保障這個(gè)模型是獨(dú)立自由運(yùn)作的。

資金，從大的角度講是一個(gè)環(huán)境問(wèn)題，我們需要意識(shí)到，政府要營(yíng)造一個(gè)什么樣的環(huán)境。我知道中國(guó)政府做了很多努力去幫助減少貧困，但是環(huán)境直接影響投資人會(huì)不會(huì)來(lái)做這件事情。我們做過(guò)很多努力，希望最貧困的人口得到最合適或者最恰的幫助，但最終還是要政府一起努力才能解決問(wèn)題。我每年都來(lái)中國(guó)，這次我發(fā)現(xiàn)，所有人都在講普惠金融，不管是銀行、政府還是大學(xué)都在說(shuō)，這就是政府認(rèn)識(shí)到了普惠金融的重要意義。

只是我們認(rèn)為，一定要堅(jiān)持格萊珉模式一直倡導(dǎo)的針對(duì)貧困人群這一點(diǎn)去做，不要偏移這個(gè)軌道。我一直相信政府在這整件事上是一個(gè)非常重要的角色，不只是針對(duì)格萊珉模式的支持，更多地還是針對(duì)小微金融、小額貸款的支持。

《中國(guó)慈善家》：你們選擇合作伙伴的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

篇9

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)財(cái)稅政策問(wèn)題建議

中小企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，但是，目前中小企業(yè)發(fā)展面臨著多重挑戰(zhàn)。而財(cái)稅政策作為國(guó)家調(diào)控社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要手段，在支持中小企業(yè)發(fā)展中意義重大。

一、財(cái)稅政策促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的作用

中小企業(yè)由于其自身特點(diǎn)，在其發(fā)展中普遍存在融資、自主創(chuàng)新等問(wèn)題，財(cái)稅政策為中小企業(yè)解決這些難題起到了至關(guān)重要的作用。

(一)財(cái)稅政策促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用

1.財(cái)稅政策可以緩解中小企業(yè)融資擔(dān)保中存在的市場(chǎng)缺陷。

2.財(cái)稅政策能為中小企業(yè)融資提供相對(duì)公平的融資環(huán)境。

3.財(cái)稅政策能推動(dòng)中小企業(yè)融資渠道的建設(shè)。

(二)財(cái)政政策促進(jìn)中小企業(yè)自主創(chuàng)新的作用

1.財(cái)稅政策能降低中小企業(yè)自主創(chuàng)新的成本。

2.財(cái)稅政策能有效化解中小企業(yè)自主創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

3.財(cái)稅政策能增加中小企業(yè)自主創(chuàng)新的收益。

二、我國(guó)現(xiàn)行中小企業(yè)財(cái)稅政策存在的主要問(wèn)題

(一)中小企業(yè)財(cái)政政策存在的主要問(wèn)題

1.財(cái)政政策支持手段單一。運(yùn)用財(cái)政政策資金撥款支持中小企業(yè)發(fā)展的效果不明顯。雖然政府采購(gòu)政策中存在對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜，但是我國(guó)中小企業(yè)大多勢(shì)單力薄，生產(chǎn)的技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值不高，客觀上難以滿足政府采購(gòu)的需要，所以，政府采購(gòu)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

2.政府支持資金小。目前，我國(guó)中央財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展的資金每年不足20億元，加上其他共享的政策資金，不足百億元，難以適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要。加之政府對(duì)各種中小企業(yè)進(jìn)行多頭管理，難以將政策性資金集中起來(lái)，進(jìn)行組合安排、配套使用，導(dǎo)致財(cái)政性資金支持中小企業(yè)的整體效果不明顯，很難形成政策合力，降低了財(cái)政政策對(duì)中小企業(yè)支持的影響力度。

3.中小企業(yè)社會(huì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。中小企業(yè)往往成為各級(jí)地方政府部門攤牌各種費(fèi)用的對(duì)象，尤其是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的中小企業(yè)，仍然是“三亂”的主要受害者，政府治理“三亂”和為企業(yè)減負(fù)的努力也主要集中在國(guó)有大中型企業(yè)上，很難真正落實(shí)到中小企業(yè)本身。

(二)現(xiàn)行中小企業(yè)稅收政策存在的缺陷

1.中小企業(yè)稅法體系不完善?，F(xiàn)行的稅收立法體系幾乎都是采用小條例大細(xì)則的形式，臨時(shí)通知、補(bǔ)充規(guī)定不斷，沒(méi)有一套系統(tǒng)的專門為中小企業(yè)量身定制的稅收政策法規(guī)體系。

2.中小企業(yè)稅收政策缺乏導(dǎo)向效應(yīng)。目前我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策的制定很大一部分還僅僅停留在解決殘疾人就業(yè)、廢舊物資回收等低科技層面，具有“扶貧”的性質(zhì)，相關(guān)稅收優(yōu)惠政策制定的針對(duì)性、作用性不強(qiáng)，定位不合理。

3.優(yōu)惠力度有待進(jìn)一步加大。我國(guó)現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠規(guī)定大多屬于在稅收分配環(huán)節(jié)的直接讓利。在目前企業(yè)效益普遍不佳，虧損、微利企業(yè)大量存在的情況下，以所得稅為主的優(yōu)惠措施，對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)形同虛設(shè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)和刺激作用不是很明顯，從而使得稅收政策的調(diào)控作用得不到應(yīng)有的發(fā)揮。

三、完善中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政稅收政策建議

(一)完善中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政政策

1.財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼是政府對(duì)中小企業(yè)符合政府要求的做法給予財(cái)政上的援助。主要包括：①就業(yè)補(bǔ)貼。對(duì)提供較多就業(yè)機(jī)會(huì)的中小企業(yè)給予就業(yè)補(bǔ)貼，促進(jìn)其吸收更多的失業(yè)者，以緩解就業(yè)壓力。②研究與開(kāi)發(fā)補(bǔ)貼。通過(guò)制定各種中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)計(jì)劃。對(duì)符合計(jì)劃所提出條件的中小企業(yè)給予專項(xiàng)補(bǔ)貼和專項(xiàng)基金。

2.貸款貼息。貼息貸款是一種政府對(duì)中小企業(yè)貸款的利息補(bǔ)貼。其能夠以較少的財(cái)政資金帶動(dòng)大量的社會(huì)資金參與對(duì)中小企業(yè)的援助。貼息貸款的具體做法：一是對(duì)中小企業(yè)的自由貸款給予高出市場(chǎng)平均利率部分的利息補(bǔ)貼，以使中小企業(yè)能夠按市場(chǎng)平均利率獲得貸款，提供中小企業(yè)在自由信貸市場(chǎng)中的借貸能力；二是對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期低息貸款提供貼息，以幫助中小企業(yè)獲得最難取得的長(zhǎng)期信貸資金。

3.政府優(yōu)惠貸款。它主要是指政府用財(cái)政資金通過(guò)私人金融中介結(jié)構(gòu)，或建立專門的政府金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)直接提供少量的優(yōu)惠貸款援助。政府優(yōu)惠貸款主要是解決中小企業(yè)獲得長(zhǎng)期貸款困難的問(wèn)題。其具體做法是，政府設(shè)立專門的中小企業(yè)長(zhǎng)期低息貸款專項(xiàng)基金或建立專門的政府金融機(jī)構(gòu)。由他們按一定的標(biāo)準(zhǔn)選擇符合條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款。

(二)完善中小企業(yè)發(fā)展的稅收政策

1.制定專門的中小企業(yè)財(cái)稅法律。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的立法，以《中小企業(yè)法》為法律主體，從細(xì)致的分類著手，涵蓋全面的政策支持及稅收制定，可以為解決糾紛提供切實(shí)的法律依據(jù)，改善中小企業(yè)的弱勢(shì)地位。

2.調(diào)整和完善增值稅。其一，盡快推行增值稅轉(zhuǎn)型，逐步將生產(chǎn)型增值稅改為消費(fèi)型增值稅，可在高新技術(shù)企業(yè)先實(shí)行，刺激其進(jìn)行投資。其二，取消增值稅一般納稅人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)不分大小，只要有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，財(cái)務(wù)制度健全，能夠提供準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)核算資料，遵守增值稅專用發(fā)票管理制度，沒(méi)有偷稅行為，都可按一般納稅人對(duì)待。

3.降低稅率。降低營(yíng)業(yè)稅和增值稅等流轉(zhuǎn)稅和企業(yè)所得稅、利潤(rùn)稅等直接稅的稅率，是很多國(guó)家較為常見(jiàn)的優(yōu)惠政策。

4.稅收減免與返還。稅收減免是針對(duì)稅額而言的，包括全額減免、定額減免和定比減免，主要針對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)建時(shí)期和其產(chǎn)品與服務(wù)的出口環(huán)節(jié)，以促使中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步。

5.提高固定資產(chǎn)折舊率。對(duì)中小企業(yè)有兩方面的好處：一是加速技術(shù)設(shè)備的更新?lián)Q代；二是降低當(dāng)期的應(yīng)稅額，從而減少稅款。

注：本論文是2011年度遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目《遼寧省微小企業(yè)發(fā)展的金融財(cái)稅政策研究》研究成果。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、 強(qiáng)化發(fā)展意識(shí)，服務(wù)全縣大局。

大力爭(zhēng)項(xiàng)爭(zhēng)資。面對(duì)金融危機(jī)，國(guó)家出臺(tái)了保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需的一系列措施，為我縣爭(zhēng)項(xiàng)爭(zhēng)資帶來(lái)了新的機(jī)遇。今年來(lái)，我們緊跟政策，勤跑省、市，加強(qiáng)銜接，協(xié)調(diào)相關(guān)部門積極向上申報(bào)，到目前為止，共向國(guó)家、省、市申報(bào)固定資產(chǎn)和社會(huì)事業(yè)項(xiàng)目200多個(gè)，投資規(guī)模達(dá)20多億元，爭(zhēng)取中央新增投資項(xiàng)目資金9060萬(wàn)元，已到位資金4875.6萬(wàn)元，尚待跟蹤落實(shí)資金5000多萬(wàn)元，據(jù)市發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，爭(zhēng)取中央新增投資金額位居全市首位。

加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)測(cè)。

二、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提升行政效能。

縣委將今年定為行政效能建設(shè)年，為此，我局緊跟縣委縣政府部署，創(chuàng)新工作方法，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)環(huán)境，行政效能進(jìn)一步提升。

加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，提高財(cái)務(wù)效能。我局嚴(yán)格執(zhí)行《機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)管理制度》的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格招待標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范用車行為，全局上下厲行節(jié)約，在確保局機(jī)關(guān)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)支出只減不增的目標(biāo)。

加強(qiáng)項(xiàng)目制度建設(shè)，規(guī)范項(xiàng)目管理。出臺(tái)了**縣項(xiàng)目建設(shè)考核方案，增強(qiáng)了全縣爭(zhēng)項(xiàng)爭(zhēng)資競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；以縣政府辦的名義下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)全縣項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)的通知》，加強(qiáng)了項(xiàng)目建設(shè)前期工作，按照拿的出、調(diào)的動(dòng)、銜接的上的要求建立了全縣100個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目庫(kù)，目前已完成工作量的60%；起草了《**縣嚴(yán)格國(guó)有建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)監(jiān)管意見(jiàn)（草案）》，提交了政府常務(wù)會(huì)審查，項(xiàng)目監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。

加緊協(xié)調(diào)銜接，提高服務(wù)意識(shí)。出臺(tái)并落實(shí)了《充分履行發(fā)改職能優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境實(shí)施方案》，簡(jiǎn)化了審批程序，對(duì)項(xiàng)目行政審批分別實(shí)行審批、核準(zhǔn)、備案制，縮短了辦事時(shí)間，對(duì)符合審批條件的項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了一周辦結(jié)制，并于5月10日進(jìn)縣政務(wù)大廳辦公。

三、強(qiáng)化創(chuàng)優(yōu)意識(shí)，各項(xiàng)工作齊頭并進(jìn)。

在突出爭(zhēng)項(xiàng)爭(zhēng)資這個(gè)重點(diǎn)外，我局樹(shù)立爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)意識(shí)，統(tǒng)籌兼顧，狠抓落實(shí)，各項(xiàng)工作都得到了加強(qiáng)。

招商引資工作。我局招商引資負(fù)責(zé)**山風(fēng)力發(fā)電場(chǎng)、**抽水蓄電站兩個(gè)項(xiàng)目。今年我們通過(guò)多次與**公司總部協(xié)商，促成縣政府與武漢**公司簽訂了******山風(fēng)電場(chǎng)開(kāi)發(fā)協(xié)議，投資規(guī)模約為6個(gè)億，裝機(jī)容量為5萬(wàn)千瓦，年發(fā)電量為7500萬(wàn)度。4月份完成了**分公司注冊(cè)，正在進(jìn)行環(huán)評(píng)和辦理用地手續(xù)。**抽水蓄能電站，人大陳意均主任合同我局多次赴北京、省、市發(fā)改委匯報(bào)工作，爭(zhēng)取該項(xiàng)目進(jìn)入省十二五規(guī)劃，能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，項(xiàng)目已從全省207個(gè)選點(diǎn)項(xiàng)目中進(jìn)入前4名，目前中南院20多名專家正在**進(jìn)行選點(diǎn)勘測(cè)，預(yù)計(jì)8月中旬可出臺(tái)選點(diǎn)勘測(cè)報(bào)告

學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)。我局黨委認(rèn)真部署，做到規(guī)定動(dòng)作不走樣，自選動(dòng)作有創(chuàng)新，學(xué)習(xí)調(diào)研階段全局干部共學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀人均40個(gè)小時(shí)，局黨委開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)12次，形成了高質(zhì)量的調(diào)研論文8篇。分析檢查階段，通過(guò)廣泛征求意見(jiàn)、召開(kāi)民主生活會(huì)、撰寫(xiě)黨委分析檢查報(bào)告，認(rèn)真查找了自身存在的突出問(wèn)題，提出了切實(shí)可行的整改措施，活動(dòng)得到了縣委的認(rèn)可，黨員干部干事創(chuàng)業(yè)，為民服務(wù)意識(shí)得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

幫扶企業(yè)活動(dòng)。****電子是我局幫扶對(duì)象，今年以來(lái)，我局深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，幫助企業(yè)解決了一些實(shí)際困難，一是幫助企業(yè)與市國(guó)稅局協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)稅200多萬(wàn)元稅金分年度補(bǔ)交的目標(biāo)，今年上半年已上繳35萬(wàn)元；二是積極向省信息產(chǎn)業(yè)廳、省發(fā)改委聯(lián)系，爭(zhēng)取國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)無(wú)償支持資金300萬(wàn)元；三是積極向縣政府反映，取得縣政府50萬(wàn)元資金支持。四是幫助其與人民銀行**分行聯(lián)系，計(jì)劃爭(zhēng)取銀行貸款400萬(wàn)元。

扶貧工作活動(dòng)。我局扶貧村是**鄉(xiāng)**村，今年來(lái)，我們共捐款6000多元，先后兩次到**村扶貧慰問(wèn)貧困戶40多戶，與支村委共同制訂了**村兩年發(fā)展工作規(guī)劃，幫助村上新修水渠5千米，新造楠竹基地150畝，爭(zhēng)取扶貧資金6萬(wàn)多元。