導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)市場(chǎng)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國(guó)分紅保險(xiǎn)的發(fā)展

近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上分紅保險(xiǎn)熱銷(xiāo)全國(guó)以來(lái)，分紅保險(xiǎn)基本上已成為目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門(mén)的字眼，也成為當(dāng)前人們經(jīng)濟(jì)生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險(xiǎn)是一種保單持有人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的險(xiǎn)種。保戶在按期交納保費(fèi)以后不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用后所得利潤(rùn)的分紅。

分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于三方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，一個(gè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、監(jiān)管?chē)?yán)格、競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)在承保環(huán)節(jié)一般都沒(méi)有利潤(rùn)，因此，分紅保單的紅利大部分來(lái)源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力的強(qiáng)弱。在分紅保險(xiǎn)飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。

在國(guó)外，分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)作了200多年，是用來(lái)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅類壽險(xiǎn)也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險(xiǎn)發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲(chǔ)蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險(xiǎn)就是保障投資型的主要品種。

分紅保險(xiǎn)在中國(guó)的歷史并不算長(zhǎng)，雖然壽險(xiǎn)投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國(guó)產(chǎn)生，但由于平安保險(xiǎn)公司的投連風(fēng)波，導(dǎo)致投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；加上資本市場(chǎng)連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開(kāi)始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險(xiǎn)開(kāi)始登上歷史舞臺(tái)。從分紅保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，基本上是和資本市場(chǎng)的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅2002年，壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入就達(dá)到1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3％，分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)份額的必爭(zhēng)之地。

二、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

（一）分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.符合保險(xiǎn)市場(chǎng)中消費(fèi)者的心理

分紅保險(xiǎn)和投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國(guó)百姓歷來(lái)有崇尚儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國(guó)人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等投資方式一直以來(lái)為中國(guó)百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲(chǔ)蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，一方面分紅保險(xiǎn)有保底收益；另一方面在正常的經(jīng)營(yíng)情況下，消費(fèi)者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險(xiǎn)分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進(jìn)了分紅保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.具有投資和保障的雙重功能

分紅保險(xiǎn)在擁有投資功能的同時(shí)，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時(shí)又在一定程度上滿足了客戶對(duì)保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對(duì)保障和投資的雙重需求。

3.投保簡(jiǎn)單，便于銷(xiāo)售

從投保的程序來(lái)看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險(xiǎn)的投保都不需要經(jīng)過(guò)體檢，購(gòu)買(mǎi)程序簡(jiǎn)單，也方便了客戶的購(gòu)買(mǎi)；從分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道來(lái)看，由于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的自身特點(diǎn)決定其不僅適合人銷(xiāo)售，還適合通過(guò)中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷(xiāo)售，這點(diǎn)無(wú)疑拓寬了分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，便于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險(xiǎn)巨頭中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費(fèi)收入就達(dá)到166.35億元。

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的即刻出單系統(tǒng)也建立起來(lái)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場(chǎng)的好評(píng)，這些都極大地促進(jìn)了分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

（二）分紅保險(xiǎn)的劣勢(shì)

1.保障功能相對(duì)弱化

分紅保險(xiǎn)雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定差別，有些險(xiǎn)種甚至可以忽略不計(jì)，尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲(chǔ)蓄非常類似。

2.分紅的不確定性

雖然一般情況下分紅保險(xiǎn)都會(huì)有分紅收益，但保險(xiǎn)公司并不承諾有分紅，只是在投資實(shí)現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場(chǎng)不景氣的年度，紅利分配一般可能會(huì)很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預(yù)期的不確定性，一旦紅利過(guò)低，和投保者的心理預(yù)期產(chǎn)生差距，無(wú)疑會(huì)破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；而險(xiǎn)種的特點(diǎn)決定了在銷(xiāo)售過(guò)程中業(yè)務(wù)人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導(dǎo)客戶，對(duì)分紅險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也會(huì)帶來(lái)不利。

3.部分險(xiǎn)種承保利潤(rùn)過(guò)低、投資壓力增大

分紅險(xiǎn)保費(fèi)一般比較高，但保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)種尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品時(shí)支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動(dòng)銷(xiāo)售人員的積極性，導(dǎo)致某些公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額而不惜用其它險(xiǎn)種的費(fèi)用來(lái)補(bǔ)貼分紅險(xiǎn)種的情況，因此保險(xiǎn)公司寄希望分紅險(xiǎn)種的費(fèi)差和死差來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的可能性基本沒(méi)有可能，紅利的主要來(lái)源只能靠投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)，這就增加了投資部門(mén)的壓力，目前在中國(guó)資本市場(chǎng)還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險(xiǎn)種帶來(lái)了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險(xiǎn)種，勢(shì)必不利于其它險(xiǎn)種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。

三、發(fā)展分紅產(chǎn)品的對(duì)策性思考

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，分紅保險(xiǎn)的超常規(guī)模發(fā)展是中國(guó)消費(fèi)者心理習(xí)慣和中國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果；而從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，我們不難看出很多分紅類保險(xiǎn)甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)定義，演化成民眾的一種投資工具，消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的保底收益和分紅收益來(lái)獲利。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一方面要通過(guò)提高保費(fèi)規(guī)模來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，利用分紅產(chǎn)品促進(jìn)銷(xiāo)售是一個(gè)重要手段；另一方面，保險(xiǎn)公司是一個(gè)收益最大化的主體，而分紅保險(xiǎn)的盈利性非常有限，這樣，保險(xiǎn)公司不可避免地會(huì)走向“分紅保險(xiǎn)陷阱”。隨著市場(chǎng)的博弈和消費(fèi)者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)繼續(xù)保持良好的勢(shì)頭。

分紅險(xiǎn)的飛速發(fā)展并不代表分紅險(xiǎn)的良性發(fā)展，要使分紅保險(xiǎn)走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

（一）大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和期交業(yè)務(wù)

從目前情況來(lái)看，大多數(shù)分紅類險(xiǎn)種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對(duì)市場(chǎng)資源的過(guò)度開(kāi)采，不利于業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展；另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷(xiāo)售成本，很多保險(xiǎn)公司的分紅類險(xiǎn)種由于銷(xiāo)售成本過(guò)高基本沒(méi)有承保利潤(rùn)可言。因此需要通過(guò)發(fā)展期交業(yè)務(wù)來(lái)形成保費(fèi)收入的良性循環(huán)局面，同時(shí)降低銷(xiāo)售成本，減輕資金運(yùn)用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益受資本市場(chǎng)的影響比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長(zhǎng)期來(lái)看，資本市場(chǎng)的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長(zhǎng)期的分紅壽險(xiǎn)，有利于穩(wěn)定消費(fèi)者的心理預(yù)期，促進(jìn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中所占的比例多少為合適，說(shuō)到底其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)收益方式爭(zhēng)論的問(wèn)題，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認(rèn)為要靠資金運(yùn)用來(lái)實(shí)現(xiàn)投資收益，而認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的一方，則更偏向通過(guò)承保來(lái)獲得利潤(rùn)。從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷史來(lái)看，承保獲利和依靠投資收益來(lái)獲利應(yīng)該是相輔相成的，在資本市場(chǎng)活躍的時(shí)期，通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)獲得收益一般會(huì)比較可觀，但一旦遇到資本市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，依靠資本市場(chǎng)來(lái)獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無(wú)數(shù)事實(shí)也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來(lái)獲得收益蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來(lái)越高，越來(lái)越多的人開(kāi)始意識(shí)到過(guò)分依賴投資來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來(lái)越受到青睞。因此，從這個(gè)角度來(lái)看，分紅保險(xiǎn)的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國(guó)資本市場(chǎng)的逐步完善，以及保險(xiǎn)公司投資渠道多元化體系的有效建立。

世界各國(guó)和地區(qū)分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80％以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅功能；在德國(guó)，分紅保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)85％；在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90％。但是儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)外所占的比重并不算高，而我國(guó)有些保險(xiǎn)公司幾乎達(dá)到了50％左右的比例，在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有限的情況下，再加上資本市場(chǎng)的不景氣，保險(xiǎn)公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運(yùn)用的壓力無(wú)疑會(huì)非常大；而同時(shí)，在一段時(shí)期內(nèi)，同一市場(chǎng)的容量是有限的，如果過(guò)多的保費(fèi)收入都集中到分紅保險(xiǎn)上來(lái)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種自然會(huì)大幅度減少，結(jié)果是一方面保險(xiǎn)公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時(shí)保險(xiǎn)針對(duì)消費(fèi)者的傳統(tǒng)保障作用也會(huì)大幅度減少，不利于整個(gè)社會(huì)福利程度的提高。解決這一問(wèn)題的正確方法就是各保險(xiǎn)公司通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)和管理的各種手段，積極主動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險(xiǎn)種，在發(fā)展中解決問(wèn)題。

（三）強(qiáng)化管理，降低成本

分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售成本主要集中于銷(xiāo)售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)的中介銷(xiāo)售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，僅銀行保險(xiǎn)的收入就達(dá)到了388.4億元，約占全國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，為分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國(guó)外來(lái)看，歐洲很多國(guó)家比如法國(guó)等的保費(fèi)收人中，大約有60％以上都來(lái)自銀行保險(xiǎn)。之所以這么多國(guó)家都在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷(xiāo)售可以大幅度降低銷(xiāo)售成本，控制銷(xiāo)售過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。類似鴻瑞這種分紅類保險(xiǎn)，由于投保簡(jiǎn)單，不需要體檢等各種復(fù)雜程序，尤其適合通過(guò)銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售，同時(shí)也大大降低了需要支付及維持相關(guān)銷(xiāo)售隊(duì)伍的成本，促進(jìn)各險(xiǎn)種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過(guò)人銷(xiāo)售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。另一方面要通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險(xiǎn)目前面臨的最大的問(wèn)題就是承保成本過(guò)高，有些公司的承保利潤(rùn)甚至為負(fù)數(shù)，嚴(yán)重影響到壽險(xiǎn)公司的生存，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，通過(guò)提高工作效率等措施來(lái)降低管理費(fèi)用，降低銷(xiāo)售成本。

（四）規(guī)范銷(xiāo)售行為

分紅保險(xiǎn)由于收益的不確定性，在銷(xiāo)售過(guò)程中，銷(xiāo)售人員為開(kāi)拓業(yè)務(wù)極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。目前關(guān)于分紅保險(xiǎn)的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因?yàn)槿说恼`導(dǎo)導(dǎo)致的，解決這一問(wèn)題的正確方法就是大力加強(qiáng)對(duì)分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的資格審核，加大對(duì)分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的金融知識(shí)培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，提高分紅保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在分紅保險(xiǎn)的銷(xiāo)售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司也應(yīng)通過(guò)各種渠道加強(qiáng)民眾對(duì)分紅保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，尤其是對(duì)分紅保險(xiǎn)的分紅知識(shí)要有清楚的認(rèn)識(shí)，塑造分紅保險(xiǎn)的理性消費(fèi)環(huán)境，避免消費(fèi)者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（五）分紅保險(xiǎn)的關(guān)系行銷(xiāo)

篇2

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)分析；改進(jìn)對(duì)策

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會(huì)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。新形勢(shì)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，深入分析市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，探索出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改進(jìn)對(duì)策，是完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要措施。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象，以對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償為主要目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立集中的保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保人在經(jīng)濟(jì)遭受損失或財(cái)產(chǎn)受到威脅時(shí)，保險(xiǎn)人采用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，按照合同約定的條件，用保險(xiǎn)基金對(duì)投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N合約行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等內(nèi)容。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是通過(guò)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行社會(huì)化的經(jīng)營(yíng)方式，在客觀上為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，能夠從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，充分保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有力的維護(hù)了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時(shí)，也能夠提高全社會(huì)的防災(zāi)防損意識(shí)，有效的控制各種災(zāi)害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)特征

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有如下特征：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，保險(xiǎn)密度和深度進(jìn)展較大

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率較快，明顯快于同時(shí)期GDP平均增長(zhǎng)速度。從保險(xiǎn)密度和深度來(lái)看，增長(zhǎng)幅度巨大，對(duì)當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)也日益增大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增多，市場(chǎng)集中度逐漸下降

保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體不斷增多，由原先只有人保財(cái)險(xiǎn)一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國(guó)有獨(dú)資資保險(xiǎn)公司到現(xiàn)在的合資、外資保險(xiǎn)公司并行存在，市場(chǎng)主體明顯增多。隨著中國(guó)加入WTO，加大了對(duì)外開(kāi)放程度，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)新增了許多財(cái)險(xiǎn)公司，這都導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)了市場(chǎng)的大塊份額，處于主體地位。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不足，主要由機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)拉動(dòng)市場(chǎng)

人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入曾經(jīng)超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，并一路處于領(lǐng)先位置。究其原因，主要是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)通過(guò)不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險(xiǎn)，占據(jù)了當(dāng)前市場(chǎng)的部分份額。與之相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的創(chuàng)新不足、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不夠豐富、市場(chǎng)發(fā)展過(guò)分依靠機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)等諸多不良現(xiàn)象。當(dāng)前汽車(chē)數(shù)量不斷增加，擴(kuò)增了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的分量將會(huì)越來(lái)越重。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不斷完善

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，完善的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系進(jìn)一步發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)已由原來(lái)的單純的保險(xiǎn)公司，發(fā)展到以保險(xiǎn)公司為主，保險(xiǎn)中介公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估公司和兼業(yè)公司為輔的完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。同時(shí)，大量專業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、相互制保險(xiǎn)公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中也不可避免地出現(xiàn)許多問(wèn)題。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理

外國(guó)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種基本包括機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)。但是深入分析我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種，可以發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)首位，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從產(chǎn)品種類增加方面，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，銷(xiāo)路暢銷(xiāo)的好產(chǎn)品較少，重復(fù)性產(chǎn)品較多，個(gè)性化的責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展空間較大。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國(guó)當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足成為最大的問(wèn)題。這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足的弊端主要是由于中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、投入少、業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營(yíng)管理等方面的原因造成的。因此，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要問(wèn)題。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險(xiǎn)公司間存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，一些保險(xiǎn)公司通過(guò)降低保費(fèi)、調(diào)節(jié)費(fèi)率等手段吸引投保人，這種不合理的競(jìng)爭(zhēng)手段必然引起各保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制不完善

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)業(yè)不斷提高，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制尚不完善，地域覆蓋率低、財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、騙?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改進(jìn)對(duì)策

1.改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，主要依靠機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)拉動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，應(yīng)當(dāng)向人壽保險(xiǎn)在新型壽險(xiǎn)方面的積極創(chuàng)新精神學(xué)習(xí)，努力在險(xiǎn)種業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層次方面不斷進(jìn)行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，科學(xué)研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足不同消費(fèi)者的切實(shí)需求，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與投保人雙贏的局面。

2.豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

在較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅以股份制和國(guó)有獨(dú)資兩種形式存在。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)法律建設(shè)，建立和完善相互保險(xiǎn)和自保方面的法律制度，進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，利用相互保險(xiǎn)公司、自保公司、保險(xiǎn)合作社等多種方式豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體形式，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險(xiǎn)、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合作社和自保公司為補(bǔ)充的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

3.完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要想不斷發(fā)展就需要保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的提高，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也不斷增長(zhǎng)，這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改變產(chǎn)品類型，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。對(duì)貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品也要重視，不斷完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)兩種方式，其中低價(jià)浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，屬于短期行為。如果要從促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)才是硬道理。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上決定消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要因素是高質(zhì)量的服務(wù)以及高效率的理賠。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的全面對(duì)外開(kāi)放，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)和壓力。中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場(chǎng)份額，唯一的出路就是要提高服務(wù)質(zhì)量。

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放性和主體性不斷增強(qiáng)，開(kāi)發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)和把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，才能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)有的職能作用，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

篇3

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來(lái)的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門(mén)掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)市場(chǎng)開(kāi)放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開(kāi)放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開(kāi)放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開(kāi)放地域開(kāi)始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開(kāi)放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開(kāi)放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開(kāi)放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門(mén)在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹(shù)立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開(kāi)放政策和具體措施。通盤(pán)考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

篇4

關(guān)鍵詞：縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；永州市

中圖分類號(hào)：G718? 　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1723（2012）06-0140-03

一、永州市轄內(nèi)縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本情況

(一)機(jī)構(gòu)布局初步形成

截止2011年底，永州市市級(jí)商業(yè)保險(xiǎn)公司共有23家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司12家，人身險(xiǎn)公司11家，比上年增加太平人壽、民生人壽2家公司；縣（區(qū)）公司90多家，縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部80多家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)90多家，商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員近萬(wàn)人，初步形成了覆蓋城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。

(二)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展

2011年全市共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入227885萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)1.24%，受內(nèi)外經(jīng)濟(jì)因素的影響，繁榮了20年的人壽險(xiǎn)在產(chǎn)品、渠道等方面存在的一些問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，與2010年同期相比保費(fèi)首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，各壽險(xiǎn)公司完成保費(fèi)收入172004萬(wàn)元，同比減少5%。由于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步改革，拉動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，完成保費(fèi)收入55881萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)14%；其中車(chē)輛險(xiǎn)保費(fèi)收入35033萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)6.8%。2011年各種賠付及給付支出55280萬(wàn)元,比上年同期增加68%,其中產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出27883萬(wàn)元，同比增加19%，賠付率達(dá)到50%；壽險(xiǎn)各種給付27397萬(wàn)元，同比增加112%，給付率15%。

(三)保險(xiǎn)覆蓋面有所提升

全市保險(xiǎn)深度已經(jīng)由2010年的1.73%上升到2011年的1.76%，保險(xiǎn)密度由2010年的132.12元上升到2011年的165.78元。保險(xiǎn)服務(wù)由原來(lái)的以城區(qū)為中心，逐步拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農(nóng)村。

（五）保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富

目前，全市已基本形成保險(xiǎn)種類齊全，品種繁多的保險(xiǎn)格局。保險(xiǎn)種類涉及到了人身、養(yǎng)老、健康、意外、少兒、責(zé)任、醫(yī)療、機(jī)動(dòng)車(chē)輛、家庭財(cái)產(chǎn)、投資理財(cái)?shù)确椒矫婷?。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍由壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向工程險(xiǎn)類、責(zé)任險(xiǎn)類、信用保險(xiǎn)類、保證保險(xiǎn)類、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)類、船舶險(xiǎn)類、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)延伸，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類細(xì)分近100余種。

二、當(dāng)前縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)建立不均衡，導(dǎo)致縣域保險(xiǎn)覆蓋面較低

近年來(lái)，雖然縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較快，但大部分的保險(xiǎn)公司主要以直接銷(xiāo)售方式為主，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部絕大部分設(shè)在縣域城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置的還相對(duì)較少，營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。如永州市寧遠(yuǎn)縣設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)服務(wù)部?jī)H3家，還不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的五分之一。這種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局，極不利于縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)信譽(yù)，特別是制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)保障效率偏低

目前，縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營(yíng)銷(xiāo)觀念開(kāi)發(fā)，從保險(xiǎn)公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，往往被保險(xiǎn)公司忽略。如，永州屬于農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展有關(guān)積極的作用，但永州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比低，且發(fā)展極不平衡。2011年底，永州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.07億元，僅占全市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.02%。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展極不平衡，全市12家產(chǎn)險(xiǎn)公司只有3家開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中大地保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入全年僅8萬(wàn)元。

（三）監(jiān)管者缺位，導(dǎo)致同業(yè)間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與違規(guī)現(xiàn)象較多

目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只在省會(huì)中心城市設(shè)立，對(duì)縣域保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要依靠市保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。但市保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)人員配置較少，監(jiān)管力量相對(duì)薄弱，使得縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的監(jiān)管?chē)?yán)重缺位，保險(xiǎn)業(yè)在縣域同業(yè)間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。一是市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展違規(guī)。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示（被調(diào)查機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)，共100家）：58%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)人員存在詆毀同業(yè)，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)行業(yè)；62%的認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)人員有惡意挖角，或引誘客戶退保現(xiàn)象；53％的認(rèn)為一些小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以虛假宣傳材料等形式誤導(dǎo)、欺詐客戶現(xiàn)象；50％的認(rèn)為存在違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)回扣和其他利益現(xiàn)象。二是銀郵機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不規(guī)范。83%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為，銀郵機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為仍時(shí)有發(fā)生，少數(shù)渠道問(wèn)題較多。如誤導(dǎo)客戶存款，擅自將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)金存款。三是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范。據(jù)陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司祁陽(yáng)支公司反映，個(gè)別保險(xiǎn)公司受理車(chē)行經(jīng)濟(jì)人、車(chē)行銷(xiāo)售人非持證人員保單營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，實(shí)行柜臺(tái)返點(diǎn)交易，對(duì)當(dāng)前車(chē)輛保險(xiǎn)規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)造成了極大的沖擊。

（四）縣域保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理亟待提高

部分機(jī)構(gòu)重業(yè)務(wù)，輕管理，內(nèi)控管理重制度、輕落實(shí)，有章不循，違章操作。以單證管理為例，所有的被調(diào)查機(jī)構(gòu)單證未及時(shí)核銷(xiāo)，有8家存在單證未定期進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，6家存在單證管理未專人專崗。大部分被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為建立健全公司內(nèi)控規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控是當(dāng)前縣域保險(xiǎn)業(yè)最迫切需要解決的問(wèn)題。

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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 中介市場(chǎng) 現(xiàn)狀 問(wèn)題 展望

保險(xiǎn)行業(yè)不光涵蓋了投保者、保險(xiǎn)企業(yè)與相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也在行業(yè)中發(fā)揮著極為重要的作用。而就國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，由于其出現(xiàn)的時(shí)間較晚，雖然已經(jīng)經(jīng)過(guò)了十余年的發(fā)展，在市場(chǎng)上也占據(jù)了較大的份額，但是依舊存在著一定的問(wèn)題。大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模都不大，并沒(méi)有形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中沒(méi)有把握好相應(yīng)的尺度，經(jīng)營(yíng)模式還有待完善，甚至還有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為了尋求利益的最大化選擇欺騙消費(fèi)者，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是我們無(wú)法回避的。

一、保險(xiǎn)中介的實(shí)質(zhì)分析

保險(xiǎn)中介指的是保險(xiǎn)行業(yè)中連接保險(xiǎn)企業(yè)與投保者的中間機(jī)構(gòu)，也就是完成對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、對(duì)投保者損失的認(rèn)定與評(píng)估、對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而獲取相應(yīng)的中介費(fèi)用的機(jī)構(gòu)或者個(gè)體。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)可以說(shuō)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)中有著極為關(guān)鍵的作用。第一，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)的成長(zhǎng)，符合投保人與保險(xiǎn)公司的利益，能夠在相應(yīng)環(huán)節(jié)工作中起到較大的輔助作用。第二，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠給以投保人合理的建議，避免由于投保人專業(yè)知識(shí)不足而產(chǎn)生不必要的損失。除此之外，它還能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)類企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售與運(yùn)營(yíng)管理等給以一定的幫助，讓保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒐ぷ鞯闹匦姆诺介_(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。通常我們所理解的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涵蓋了專業(yè)、經(jīng)紀(jì)以及評(píng)估類機(jī)構(gòu)。

而事實(shí)上，保險(xiǎn)中介除了上述幾大機(jī)構(gòu)之外，還涵蓋了個(gè)人性質(zhì)的保險(xiǎn)者。保險(xiǎn)人能夠進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷規(guī)范，在保險(xiǎn)行業(yè)中有著關(guān)鍵性的地位：其一，它能夠?yàn)楦鞔蟊ｋU(xiǎn)類企業(yè)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，提高公司的經(jīng)濟(jì)效益；其二，能夠滿足各個(gè)層次投保人的需求，符合國(guó)內(nèi)大多數(shù)人民的實(shí)際利益；其三，還能夠?yàn)槠胀ù蟊娞峁┗A(chǔ)的保險(xiǎn)場(chǎng)所，進(jìn)而提升國(guó)內(nèi)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，能夠在很大程度上推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。其四，符合我國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)體制，可以解決部分人員的從業(yè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則指的是以投保者的利益為基礎(chǔ)，進(jìn)而為其與保險(xiǎn)公司簽訂合約給以相應(yīng)的幫助，同時(shí)收取應(yīng)得傭金的機(jī)構(gòu)。它能夠通過(guò)合理評(píng)估讓投保者明晰其自身所存在的安全隱患，同時(shí)根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)為投保人選取險(xiǎn)種提供合理的意見(jiàn)，進(jìn)而確保投保人的合法權(quán)益。除此之外，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)量的增加能夠直接提高相關(guān)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，這也就在很大程度上緩解了保險(xiǎn)公司在開(kāi)展銷(xiāo)售業(yè)務(wù)上的壓力，降低了保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)緩解中的各種不確定性因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也能夠有效解決由于投保人保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏所帶來(lái)的各類索賠糾紛，能夠在提升保險(xiǎn)企業(yè)信譽(yù)的同時(shí)，提高社會(huì)各界人士對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可度。

保險(xiǎn)公估人指的是按照相應(yīng)的法律條款，接受保險(xiǎn)企業(yè)或是投保者等的委托，對(duì)相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估審核，進(jìn)而完成賠償金額審計(jì)工作，同時(shí)合法收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)用的單位。它在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著極為重要的作用，在其實(shí)際工作開(kāi)展過(guò)程中必須要遵循工作公開(kāi)的原則，進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

就當(dāng)下現(xiàn)狀而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)還有待完善，專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的份額并不高，反而銷(xiāo)售以及類中介在市場(chǎng)中占據(jù)了極大的份額。和國(guó)外一些保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)較為完善的國(guó)家進(jìn)行比較，國(guó)內(nèi)的專業(yè)類保險(xiǎn)中介的數(shù)量極少，這也就直接致使了保險(xiǎn)中介行業(yè)專業(yè)水平較低，也容易由于一些非專業(yè)機(jī)構(gòu)的不合規(guī)操作導(dǎo)致部分人群對(duì)保險(xiǎn)中介甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)失去信心，這將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生直接的阻礙作用。

除此之外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)能力還有待提升。根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究不難得出，在較為完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、專業(yè)、與保險(xiǎn)公估等中介機(jī)構(gòu)是整個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)，但是國(guó)內(nèi)的專業(yè)的保險(xiǎn)中介其實(shí)際效益與專業(yè)水平等都還處于發(fā)展的初級(jí)階段，在市場(chǎng)上所占據(jù)的份額極為低下。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，大多保險(xiǎn)中介的規(guī)模都不大，在市場(chǎng)中的影響力普遍較低，沒(méi)有雄厚的資金支持，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，不能隨著市場(chǎng)的變化情況合理的調(diào)整自己經(jīng)營(yíng)的策略與發(fā)展的目標(biāo)，雖然在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中耗費(fèi)了極大的資金代價(jià)，但是其實(shí)際收益水平依舊不高。其次，國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)能力不強(qiáng)，所能夠開(kāi)展工作的范圍面都較窄。比如，在國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)中介內(nèi)，有著極大數(shù)目的業(yè)務(wù)都是普通的車(chē)輛保險(xiǎn)，由于該類險(xiǎn)種的保費(fèi)較為透明，所需要的專業(yè)性知識(shí)要求不高，同時(shí)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用也在不斷增加，因此保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所能獲得的實(shí)際效益也就隨之大幅度降低，這對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的正常運(yùn)營(yíng)有著極為嚴(yán)峻的影響。

現(xiàn)今由于保險(xiǎn)中介的運(yùn)營(yíng)模式都較為固定，并沒(méi)有結(jié)合當(dāng)下的實(shí)際現(xiàn)狀加以合理的革新，這也就使他們不能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求靈活的選用實(shí)際的工作模式，自然很難提升客戶的滿意度。另外，國(guó)內(nèi)現(xiàn)今大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式基本上都大同小異，并沒(méi)有專屬于自己?jiǎn)挝贿\(yùn)營(yíng)特色與文化內(nèi)涵，因此在市場(chǎng)上沒(méi)有較大的競(jìng)爭(zhēng)力。特別是國(guó)內(nèi)一些土建工程類項(xiàng)目的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估咨詢，由于從業(yè)者專業(yè)能力不足，不能夠?qū)ζ鋵?shí)際的安全隱患加以合理的評(píng)估，不能給以投保者具有較大現(xiàn)實(shí)意義的保險(xiǎn)類別選擇，自然也就容易失去該類投保者的關(guān)注，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大幅度降低。同時(shí)，還有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在違法操作的現(xiàn)象，以虛假欺騙的手段來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，而在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候與保險(xiǎn)公司相互推諉，這將直接導(dǎo)致投保者對(duì)于其甚至與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都失去信心，這也就直接阻礙了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介的發(fā)展。

三、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展展望

就國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r良好，市場(chǎng)對(duì)其的監(jiān)督作用也得到了充分的發(fā)揮，逐漸構(gòu)成了符合國(guó)外實(shí)際國(guó)情的產(chǎn)業(yè)與銷(xiāo)售相分隔的成熟構(gòu)架。因此，我們必須要充分借鑒國(guó)外保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，通過(guò)研究進(jìn)一步發(fā)揮出保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)相應(yīng)資源的合理分配，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，國(guó)家相關(guān)部門(mén)必須要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)加以完善，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)中介欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象，提升普通大眾對(duì)于保險(xiǎn)中介的認(rèn)可程度，規(guī)范國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。其次，還必須通過(guò)相應(yīng)的專業(yè)化培訓(xùn)提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，使得他們能夠更好的為投保人服務(wù)。同時(shí)，還需要促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，必須要能夠緊跟時(shí)代的潮流。另外，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)還需要對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行整頓與規(guī)范，通過(guò)制定出了一些具有針對(duì)性的政策方針，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最后，還需要充分借助現(xiàn)今成熟的信息技術(shù)，創(chuàng)建合理的信息工作平臺(tái)，讓用戶能夠更為方便的了解到各類保險(xiǎn)信息。在此基礎(chǔ)之上還需要讓投保人對(duì)相應(yīng)的人員進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)于工作態(tài)度不佳以及能力不強(qiáng)的從業(yè)人員，必須要及時(shí)的加以處理。總而言之，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)必須要根據(jù)國(guó)家的相應(yīng)政策方針，結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，進(jìn)一步完善自身的運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范化與規(guī)?；?/p>

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)的建立和發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介類機(jī)構(gòu)大多數(shù)是自本世紀(jì)初期開(kāi)始建立，通過(guò)十余年的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今已經(jīng)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上占據(jù)了較大的份額。然而就現(xiàn)實(shí)情況而言，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還存在著較多的問(wèn)題，為了進(jìn)一步保障國(guó)內(nèi)人民的合法權(quán)益，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)控與管理，以此為基礎(chǔ)提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)介入市場(chǎng)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還要在結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式加以不斷革新，充分樹(shù)立起自身的責(zé)任意識(shí)，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的占有率，最終確保保險(xiǎn)中介市場(chǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化與規(guī)?；陌l(fā)展。

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篇6

【關(guān)鍵詞】大病保險(xiǎn)；運(yùn)作；分析；對(duì)策

2012年8月，國(guó)家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合公布了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)“采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的方式”，意味著大病保險(xiǎn)政府主導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的模式得到肯定，那么，大病保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式具有哪些利弊，又需要怎樣的運(yùn)行發(fā)展策略呢？

一、大病保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。

大病保險(xiǎn)本質(zhì)上是“二次保險(xiǎn)”，就是針對(duì)參保人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，在原有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的額度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。

大病保險(xiǎn)基本運(yùn)行模式，是用一部分的醫(yī)?；馂樗袇⒈Ｈ颂峁┐蟛”ｋU(xiǎn)服務(wù)，采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的方式，通過(guò)政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。在基本的操作模式之外，并無(wú)國(guó)家統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，具體操作以統(tǒng)籌地區(qū)為單位自行權(quán)衡，這使得大病保險(xiǎn)在一定程度上將繼續(xù)依托地方政府的積極性，所考驗(yàn)的更多是地方政府的決策智慧。

二、市場(chǎng)化運(yùn)作模式利弊分析

（一）市場(chǎng)化運(yùn)作模式的優(yōu)勢(shì)

大病保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦運(yùn)作的方式，能充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)特點(diǎn)，更多發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)比政府醫(yī)保機(jī)構(gòu)，在醫(yī)保管理的專業(yè)性、積極性、長(zhǎng)效性等方面都具有一定優(yōu)勢(shì)。

1.在專業(yè)性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、保險(xiǎn)精算、理賠網(wǎng)點(diǎn)和管理人員的操作經(jīng)驗(yàn)上都普遍優(yōu)于大多數(shù)政府醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦醫(yī)保還可以節(jié)省相應(yīng)管理費(fèi)用，增加機(jī)構(gòu)管理效率。

2.在積極性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)烈的降低運(yùn)行成本、控制醫(yī)療費(fèi)用的欲望，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中節(jié)約的每一分錢(qián)都將作為公司盈利，直接與經(jīng)辦人員收人掛鉤，而政府醫(yī)保經(jīng)辦人員屬于政府工作人員，醫(yī)保的結(jié)余多寡、運(yùn)營(yíng)成本的高低與其自身沒(méi)有直接利益關(guān)系，缺乏相應(yīng)的降費(fèi)動(dòng)力，醫(yī)保商辦模式更能加強(qiáng)對(duì)于過(guò)度醫(yī)療、騙保等行為的制約，從而確保醫(yī)保資金運(yùn)行的高效。在德國(guó)，高效的大病保險(xiǎn)機(jī)制一年可幫助政府節(jié)省近16億歐元的醫(yī)療開(kāi)支，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出“作用重大”。

3.在長(zhǎng)效性方面，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，由商業(yè)保險(xiǎn)公司向社保部門(mén)銷(xiāo)售大額醫(yī)療保障服務(wù)的方式來(lái)建立長(zhǎng)效機(jī)制，憑借信息系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)創(chuàng)新等多方面的比較優(yōu)勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)精細(xì)化、專業(yè)化的管理不僅能從根本上降低政府運(yùn)行成本，提高管理效率，而且能規(guī)范醫(yī)療行為，管控不合理的醫(yī)療費(fèi)用，真正能保障民眾的利益。大病保險(xiǎn)的全面實(shí)施，勢(shì)必將帶動(dòng)其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的快速發(fā)展，其引擎作用將日益顯現(xiàn)。

（二）市場(chǎng)化運(yùn)作模式的存在問(wèn)題

大病保險(xiǎn)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須兼顧公益事業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)的利益，既不能偏倚，又不能缺失，大病保險(xiǎn)從社會(huì)屬性來(lái)看，屬于公益事業(yè)，可稱之為“益”；商業(yè)保險(xiǎn)屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，從商業(yè)角度看，可稱之為“利”，而醫(yī)保的利又是涉及民生的大利。大病保險(xiǎn)要持續(xù)健康運(yùn)行，需要“益”和“利”兼顧，從商業(yè)運(yùn)作的角度看，這是個(gè)兩難的問(wèn)題，在醫(yī)療保障建設(shè)還不夠完善的現(xiàn)階段，必然會(huì)存在不少的問(wèn)題。

1.據(jù)報(bào)載，大病保險(xiǎn)涉及全國(guó)10.5億城鄉(xiāng)居民，按照相關(guān)部門(mén)進(jìn)行的一億樣本數(shù)據(jù)測(cè)算來(lái)看，要達(dá)到政策要求實(shí)際支付比例不低于50%的保障目標(biāo)，2011年人均需要籌資45元，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，相當(dāng)于每年會(huì)新增400多億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且這個(gè)數(shù)字還會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐年增加。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一旦保險(xiǎn)公司獲得承辦權(quán)，無(wú)疑是重大利好。為爭(zhēng)取大病保險(xiǎn)這塊“大蛋糕”，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間可能會(huì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而放棄應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管控，最終因經(jīng)營(yíng)效益差而影響大病保險(xiǎn)的運(yùn)行持續(xù)性。

2.各地商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)管理水平、管理能力參差不齊，可能會(huì)影響大病保險(xiǎn)運(yùn)行成效，影響公眾對(duì)于大病保險(xiǎn)的信任度及參與積極性。

3.雖然商業(yè)保險(xiǎn)效率較高，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有行政手段的強(qiáng)制性，也不可能有足夠的人力、物力和財(cái)力去監(jiān)督醫(yī)院，由保險(xiǎn)公司去厘定哪些用藥是在合理范圍內(nèi)的，再?zèng)Q定是否報(bào)銷(xiāo)，這是不現(xiàn)實(shí)的。因此隱藏的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，即有可能誘發(fā)一些不合理的就醫(yī)和過(guò)度醫(yī)療。

4.商業(yè)保險(xiǎn)公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，過(guò)分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷(xiāo)售，出現(xiàn)合理賠款惜賠，經(jīng)營(yíng)不好就甩給別的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。

三、大病保險(xiǎn)運(yùn)行發(fā)展對(duì)策

大病保險(xiǎn)是項(xiàng)民生工程，以力爭(zhēng)避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，目的是減輕人民群眾大病負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧的問(wèn)題，同時(shí)不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。因此做好大病保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更是各級(jí)政府的責(zé)任。大病保險(xiǎn)采取委托商辦的經(jīng)營(yíng)模式，能兼顧公平和效率。但是，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是趨利的，是以利益最大化開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，政府應(yīng)主導(dǎo)規(guī)劃大病保險(xiǎn)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推開(kāi)良政的實(shí)施，積極有序發(fā)展大病保險(xiǎn)。

1.要堅(jiān)持運(yùn)轉(zhuǎn)的政府主導(dǎo)。大病保險(xiǎn)屬于社保范疇，是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相配套的公共產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的政策性。因此開(kāi)展大病保險(xiǎn)要堅(jiān)持政府主導(dǎo)的原則，政府應(yīng)在考慮當(dāng)?shù)厝丝诜植肌⑨t(yī)療價(jià)格上漲、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資方式、籌資標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷(xiāo)范圍、補(bǔ)償比例、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品價(jià)格以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求。同時(shí)要加強(qiáng)市場(chǎng)管理、信息平臺(tái)建設(shè)，深化醫(yī)療改革等配套措施，科學(xué)有效地創(chuàng)建利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，把“利”和“益”兩者統(tǒng)一起來(lái)，形成全面、和諧、統(tǒng)一的市場(chǎng)運(yùn)作模式。

2.要保證經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。在市場(chǎng)化運(yùn)作模式形成過(guò)程中，要防止兩種傾向。一方面要防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大病保險(xiǎn)的公益性，以獲利為唯一目的的商業(yè)運(yùn)作模式，這種模式往往會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)短期行為，降低保障標(biāo)準(zhǔn)；另一方面要防止把大病保險(xiǎn)只作為公益事業(yè)來(lái)對(duì)待，缺少對(duì)保險(xiǎn)客觀規(guī)律的研究，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入的熱情不高，影響了大病保險(xiǎn)市場(chǎng)化的可持續(xù)投入與可持續(xù)發(fā)展，對(duì)做大、做強(qiáng)大病保險(xiǎn)不利。大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要體現(xiàn)穩(wěn)定性和可持續(xù)性，其經(jīng)營(yíng)好不好，與大病保險(xiǎn)的定價(jià)是否科學(xué)有很大的關(guān)系，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價(jià)要突出“收支平衡、保本微利”的基本原則。政府委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)，若定價(jià)過(guò)低，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損，他們將失去經(jīng)營(yíng)持續(xù)性的基礎(chǔ)，也打擊商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性。若定價(jià)過(guò)高，利潤(rùn)過(guò)大，老百姓的福利將會(huì)減少，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也失去改進(jìn)服務(wù)、提高生產(chǎn)效率的動(dòng)力。大病保險(xiǎn)定價(jià)的主動(dòng)權(quán)在政府，政府應(yīng)該采取科學(xué)的方法和手段，根據(jù)被保險(xiǎn)人的分布狀況、當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均收入、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保障水平、自費(fèi)負(fù)擔(dān)醫(yī)療支出水平等情況，在合理確定產(chǎn)品價(jià)值的基礎(chǔ)上，使市場(chǎng)價(jià)格在價(jià)值上下合理波動(dòng)。既要讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)成本后，能獲得社會(huì)平均利潤(rùn)外，又要讓民眾能得到大病保障，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)，可持續(xù)發(fā)展。一是在實(shí)際操作中，可采用以合同約定盈利和虧損區(qū)間的經(jīng)營(yíng)模式，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)的政策性和商業(yè)性。例如可設(shè)定一個(gè)區(qū)間，虧損不超過(guò)5%，超過(guò)部分由政府兜底，盈利不超過(guò)5%，超過(guò)部分返還統(tǒng)籌基金，由政府進(jìn)行調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益與賠付率掛鉤。這樣的機(jī)制安排既能調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)與成本的積極性，又能夠保證醫(yī)保基金的利用效率。二是建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果、醫(yī)保政策調(diào)整和醫(yī)療費(fèi)用變化情況，通過(guò)調(diào)整下一保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率等方式，對(duì)保險(xiǎn)期間的超額結(jié)余和政策性虧損等盈虧情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)，確保大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范和約束。政府需采取一些激勵(lì)懲罰措施，對(duì)大病保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出條件做出明確規(guī)定，對(duì)經(jīng)營(yíng)不好、信用不佳的保險(xiǎn)公司要建立市場(chǎng)退出機(jī)制，使大病保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適度，良性發(fā)展。同時(shí)政府監(jiān)管部門(mén)要健全招標(biāo)機(jī)制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進(jìn)行招標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司的投標(biāo)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)禁投標(biāo)人不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，以維護(hù)市場(chǎng)健康。

4.要有效管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要防范醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，主要是被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，首先要建立聯(lián)合辦公機(jī)制，即建立政府醫(yī)療及醫(yī)保主管部門(mén)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦公機(jī)制。政府利用其有利地位，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)督檢查。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”利益機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)社保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制積極性，利用社保平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。其次要建立全流程、全方位的醫(yī)療費(fèi)用控制機(jī)制，開(kāi)展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。保險(xiǎn)公司應(yīng)在醫(yī)保主管部門(mén)的授權(quán)下，選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生的過(guò)程進(jìn)行全方面審查、稽核，依據(jù)診療規(guī)范和臨床路徑等標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)定，通過(guò)醫(yī)療巡查、駐點(diǎn)駐院、抽查病歷等方式，做好對(duì)醫(yī)療行為的監(jiān)督管理，及時(shí)將發(fā)現(xiàn)的冒名就醫(yī)、掛床住院、過(guò)度醫(yī)療等違規(guī)問(wèn)題通報(bào)投保人和政府有關(guān)部門(mén)，并提出相關(guān)處理建議。保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制作用不能只體現(xiàn)在支出發(fā)生后的事后減免，還要加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用支出的事中控制乃至事前預(yù)防。最后要深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，控制看病成本，特別是控制醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格及醫(yī)院藥品價(jià)格的上漲，解決看病難、看病貴的問(wèn)題。在加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行以總額預(yù)付制為基礎(chǔ)，實(shí)行預(yù)付制與后付制有機(jī)組合制度，利用利益激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，解決居高不下的不合理醫(yī)療費(fèi)用支出問(wèn)題。

5.要加強(qiáng)大病保險(xiǎn)服務(wù)能力建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)，建立大病保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，充分發(fā)揮在精算定價(jià)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)被保險(xiǎn)人分布情況，設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為投保人和被保險(xiǎn)人提供便捷服務(wù)。加強(qiáng)大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助的銜接，努力提供“一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)和異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)。要建立有醫(yī)學(xué)背景的健康管理隊(duì)伍，不斷豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，幫助參保人群提升健康水平，幫助其預(yù)防疾病、少得病，減少醫(yī)保基金支出。

6.要提供大病保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持。首先，應(yīng)建立大病保險(xiǎn)管理信息平臺(tái)。大病保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相連接，另一方面和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相連接，政府應(yīng)建立信息管理平臺(tái)，將兩方面結(jié)合起來(lái)，及時(shí)糾正信息偏差，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控，有利于大病保險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理。其次，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)給予減免保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)、減免稅收等政策支持，有利于減低經(jīng)營(yíng)成本，直接將政策優(yōu)惠反饋給更多的受益民眾，提高大病保障能力。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】物流外包；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1.物流業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的含義

物流業(yè)務(wù)外包，即制造企業(yè)為集中資源、節(jié)省管理費(fèi)用，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，將其物流業(yè)務(wù)以合同的方式委托給第三方物流公司運(yùn)作。外包是一種長(zhǎng)期的、戰(zhàn)略的、相互滲透的、互利互惠的業(yè)務(wù)委托和合約執(zhí)行方式。

美國(guó)國(guó)際數(shù)據(jù)公司進(jìn)行的“全球物流外包（BPO）預(yù)測(cè)與分析”研究表明，全球物流業(yè)務(wù)外包平均每年增長(zhǎng)17%。針對(duì)歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家統(tǒng)計(jì)，第三方物流占總物流服務(wù)份額的比例：德國(guó)為23.33%、法國(guó)為26.9%、英國(guó)為34.4%、意大利為12.77%、西班牙為18%，歐共體國(guó)家平均為20%左右，目前其需求仍呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)物流外包市場(chǎng)也逐步擴(kuò)大。

2.物流外包的潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.外包控制不足。外包常常會(huì)使企業(yè)失去對(duì)一些產(chǎn)品或服務(wù)的控制，從而增加了企業(yè)正常生產(chǎn)的不確定性。企業(yè)在外包的過(guò)程中有可能由于喪失對(duì)外包的控制而影響整個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)中因外包引起企業(yè)危機(jī)的事件不在少數(shù)。

2.增大外包依賴風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期依賴某一個(gè)第三方物流服務(wù)商對(duì)企業(yè)的資本投資、效率提高具有潛在的好處，但同時(shí)又會(huì)使第三方物流服務(wù)商滋生自滿情緒而讓企業(yè)難以控制。

3.內(nèi)部員工抵制。企業(yè)物流外包往往會(huì)影響企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，需要企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程重組，這個(gè)過(guò)程很可能對(duì)所有員工都產(chǎn)生影響，受到企業(yè)內(nèi)部員工的抵制而對(duì)企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。

4.降低用戶滿意度。企業(yè)過(guò)于依賴第三方物流服務(wù)商，又無(wú)法控制或影響他們，使企業(yè)不能取得所需的用戶需要信息，從而影響企業(yè)的產(chǎn)品改進(jìn)。從長(zhǎng)期來(lái)看，由于對(duì)物流活動(dòng)的失控可能阻礙核心業(yè)務(wù)與物流活動(dòng)之間的聯(lián)系而降低用戶滿意度。

5.企業(yè)利益受損。物流活動(dòng)的長(zhǎng)期外包，會(huì)使第三方物流服務(wù)商認(rèn)為企業(yè)缺乏專家技術(shù)，因此抬高物流服務(wù)的價(jià)格或提供較差的物流服務(wù)，從而使企業(yè)蒙受損失。

3.建立中國(guó)物流外包市場(chǎng)的誠(chéng)信體系

3.1 中國(guó)物流市場(chǎng)的誠(chéng)信現(xiàn)狀

1.物流市場(chǎng)陷入“檸檬市場(chǎng)”怪圈

部分物流企業(yè)的失信行為影響了整個(gè)物流行業(yè)的誠(chéng)信度，使顧客對(duì)市場(chǎng)上所有物流供應(yīng)商的服務(wù)和信用存在懷疑，導(dǎo)致出價(jià)很低，而誠(chéng)信企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是無(wú)法按低價(jià)提供的，最終結(jié)果是劣質(zhì)企業(yè)獲得交易機(jī)會(huì)，占領(lǐng)市場(chǎng)，誠(chéng)信企業(yè)難以立足，致使物流市場(chǎng)淪為“檸檬市場(chǎng)”。

2.在代收貨款業(yè)務(wù)中，運(yùn)輸單位攜客戶貨款潛逃

代收貨款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和不規(guī)范運(yùn)作，給物流運(yùn)輸企業(yè)攜貨款潛逃提供了機(jī)會(huì)。從正規(guī)運(yùn)作的角度講，貨運(yùn)企業(yè)收到貨款應(yīng)及時(shí)向商戶兌付，但實(shí)際操作中代收貨款的兌付期一般為3天到一周，有的甚至更長(zhǎng)時(shí)間，從而使貨運(yùn)企業(yè)容易產(chǎn)生違規(guī)挪用貨款行為，當(dāng)長(zhǎng)期積累無(wú)法償還或形成擠兌風(fēng)潮時(shí)，貨運(yùn)企業(yè)就容易產(chǎn)生攜款潛逃的行為。

3.過(guò)度承諾，實(shí)際服務(wù)質(zhì)量達(dá)不到，違約后拒不承擔(dān)責(zé)任

某些第三方物流提供商為了拓展市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不惜承諾以低價(jià)格提供超出自身能力范圍的高質(zhì)量服務(wù)。貨主根本不可能以拒付運(yùn)費(fèi)為條件約束物流提供商，迫使其提供符合合同約定的高質(zhì)量服務(wù)，因?yàn)殡p方都清楚，貨物本身的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于運(yùn)費(fèi)。

4.違規(guī)泄漏客戶商業(yè)信息，對(duì)客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重?fù)p害

在合作過(guò)程中，第三方物流供應(yīng)商能夠清楚掌握顧客企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)信息乃至商業(yè)機(jī)密。盡管根據(jù)合同和商業(yè)慣例，物流供應(yīng)商有義務(wù)替顧客保守機(jī)密，但在實(shí)際操作中，仍有一些物流企業(yè)因其內(nèi)部管理松散、草率或是受某些更大利益的誘惑，將其掌握的顧客信息泄漏或出賣(mài)給其他利益主體，最終導(dǎo)致物流交易雙方信用關(guān)系破裂。

3.2 建立中國(guó)物流業(yè)務(wù)外包的市場(chǎng)誠(chéng)信體系

1.物流企業(yè)自律

誠(chéng)信就是對(duì)承諾的兌現(xiàn)?，F(xiàn)在，對(duì)物流服務(wù)的質(zhì)量作出承諾已經(jīng)成為國(guó)際物流標(biāo)桿企業(yè)的信用標(biāo)識(shí)。在誠(chéng)信指導(dǎo)服務(wù)的同時(shí)，服務(wù)又體現(xiàn)誠(chéng)信。有時(shí)無(wú)形的誠(chéng)信甚至比有形的資本還重要。因此，物流企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格做到誠(chéng)實(shí)守信，把加強(qiáng)企業(yè)自身的誠(chéng)信建設(shè)放在首位。

2.完善我國(guó)物流信用方面的法規(guī)建設(shè)

吸收和借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，我國(guó)應(yīng)盡快完善法規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格物流市場(chǎng)的準(zhǔn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)者的資金、辦公場(chǎng)所、運(yùn)輸車(chē)輛、裝卸工具、貨場(chǎng)面積、倉(cāng)儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)都應(yīng)該有一個(gè)規(guī)范的量化指標(biāo)。規(guī)范物流行業(yè)發(fā)展中的無(wú)序現(xiàn)象，創(chuàng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境和創(chuàng)建一種鼓勵(lì)低成本、高質(zhì)量服務(wù)、高效率經(jīng)營(yíng)的機(jī)制。

3.建立社會(huì)公共信息平臺(tái)，提高物流運(yùn)作流程的透明度

我國(guó)應(yīng)建立和完善物流公共信息平臺(tái)，通過(guò)整合電子商務(wù)、電子物流、電子政務(wù)資源來(lái)打破物流條塊分割，加強(qiáng)企業(yè)間、各級(jí)政府部門(mén)間及企業(yè)和政府間的信息溝通，實(shí)現(xiàn)信息透明，并據(jù)此建立物流企業(yè)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制和商業(yè)信用監(jiān)督制度，建立物流企業(yè)和物流人員的信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使物流外包企業(yè)、物流企業(yè)、其他相關(guān)行業(yè)和政府主管部門(mén)等在最大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息資源共享、管理與監(jiān)督，提高物流運(yùn)作流程的透明度。

4.加強(qiáng)政府有關(guān)職能部門(mén)的監(jiān)管力度

政府對(duì)物流企業(yè)行為的規(guī)制，對(duì)維護(hù)物流市場(chǎng)秩序，推動(dòng)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)疑將會(huì)起到極其重要的作用，因此，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)組織制定、實(shí)施我國(guó)物流企業(yè)信用管理的相關(guān)處罰條例，強(qiáng)化并提高對(duì)代收貨款的接貨人和貨運(yùn)公司的資質(zhì)認(rèn)證，支持和促進(jìn)物流行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，監(jiān)督行業(yè)協(xié)會(huì)信用自律的公正性，真正發(fā)揮監(jiān)管職能。

5.加強(qiáng)銀企合作，實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算

可以通過(guò)加強(qiáng)銀企合作，超出一定數(shù)額的要在驗(yàn)貨后由銀行代收的辦法，避免在短時(shí)間內(nèi)代收貨款在貨運(yùn)公司大量積累。合理的代收貨款返還時(shí)間是流程管理的重要環(huán)節(jié)。為防止接貨人環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，從法律環(huán)節(jié)上要求各網(wǎng)點(diǎn)接貨人務(wù)必每天兩次從銀行向貨運(yùn)公司總部全額匯出當(dāng)天所接收的代收貨款。還可以利用銀行先進(jìn)的現(xiàn)金流管理方式和安全可靠的區(qū)域間現(xiàn)金流流通體系，還可使物流公司不直接接觸資金，通過(guò)POS機(jī)刷卡，網(wǎng)上銀行代收貨款等方式，避免現(xiàn)金交易，實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；監(jiān)管創(chuàng)新

一、香港地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)在創(chuàng)新中快速發(fā)展，且還有更大的發(fā)展空間

香港地區(qū)保險(xiǎn)歷史超過(guò)150年，但壽險(xiǎn)業(yè)真正開(kāi)始得到發(fā)展卻只有30年的時(shí)間。20世紀(jì)70年代以前，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)公司只有兩家，即美國(guó)友邦保險(xiǎn)和加拿大宏利保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)基本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)為主。80年代，中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以后，外資保險(xiǎn)公司看好中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入香港地區(qū)，并作為向內(nèi)地市場(chǎng)的過(guò)渡。外資保險(xiǎn)的進(jìn)入，提高了本地居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)得以逐步繁榮，這種狀況一直延續(xù)到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)遭遇困境。

進(jìn)入2000年后，香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始了一個(gè)新的增長(zhǎng)期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區(qū)個(gè)人人壽業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險(xiǎn)保單提供了發(fā)展空間；失業(yè)率居高不下，促進(jìn)了人隊(duì)伍的發(fā)展；銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)啟動(dòng)，改變了個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)一統(tǒng)天下的局面；2003年sars爆發(fā)，市民憂患意識(shí)增強(qiáng)，喚醒了保險(xiǎn)保障意識(shí)；保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)等新產(chǎn)品的推出極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

雖然香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)近幾年發(fā)展較快，保險(xiǎn)專家們對(duì)于香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)依然充滿信心，認(rèn)為今后幾年壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間不僅不會(huì)縮小，而且會(huì)更加擴(kuò)大。其原因是：

1.根據(jù)香港地區(qū)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度可以看出，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)還有巨大潛力。雖然香港地區(qū)的保險(xiǎn)深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區(qū)人壽保單已超過(guò)700萬(wàn)份，平均每人一份。但這一數(shù)字與一些國(guó)家或地區(qū)人均2—3份壽險(xiǎn)保單相比，市場(chǎng)潛力依然巨大。2005年部分國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度比較見(jiàn)表2。

2.香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)未來(lái)幾年可以維持良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，特別是金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和進(jìn)一步繁榮推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民收入提高，購(gòu)買(mǎi)力轉(zhuǎn)強(qiáng)，為人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3.香港地區(qū)未來(lái)的家庭格局變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了巨大需求。目前香港地區(qū)65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)的12%；到2030年，這一比例將達(dá)到28%，香港地區(qū)將快速步入老齡社會(huì)，家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入結(jié)構(gòu)等將發(fā)生重大變化，社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將日益加重。因此，以養(yǎng)老為主的人壽保險(xiǎn)將出現(xiàn)巨大需求。

4.目前，香港政府的醫(yī)療補(bǔ)貼占居民醫(yī)療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢(shì)必會(huì)成為巨大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉(zhuǎn)為商業(yè)醫(yī)療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動(dòng)人口設(shè)立了強(qiáng)制性公積金計(jì)劃，但是這項(xiàng)計(jì)劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數(shù)量不足，仍需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高勞動(dòng)人口退休后的保障水平。

6.銀行保險(xiǎn)已成為香港地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要領(lǐng)域。然而，目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22% -24%，而歐美國(guó)家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、保險(xiǎn)創(chuàng)新的本質(zhì)是以需求與市場(chǎng)為導(dǎo)向

1.創(chuàng)新應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向。保險(xiǎn)是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險(xiǎn)的保障功能，而東方人則看重保險(xiǎn)的回報(bào)功能。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新首先要看到需求的差異性，應(yīng)需求而產(chǎn)生的保險(xiǎn)創(chuàng)新才是有效的創(chuàng)新。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)需求的分類是不同的。有的按照年齡結(jié)構(gòu)來(lái)分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險(xiǎn)需求；有的則以財(cái)富多少來(lái)分類，即劃分為高收入階層、中產(chǎn)階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)。有專家表示，真正了解和把握保險(xiǎn)需求的應(yīng)該是第一線的營(yíng)銷(xiāo)員，因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)員最貼近市場(chǎng)，最能體會(huì)客戶需求，最為消費(fèi)者群體廣泛接受的保險(xiǎn)創(chuàng)新才是成功的、有效的創(chuàng)新。

2.保險(xiǎn)創(chuàng)新在結(jié)果上更多地體現(xiàn)為一種包裝。保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)百余年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟和定型，而且保險(xiǎn)沒(méi)有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命力非常短暫，任何創(chuàng)新一面世，很快便會(huì)被其他公司復(fù)制和仿效。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)際上表現(xiàn)為一種再包裝。有專家指出，創(chuàng)新是包裝，是保險(xiǎn)的外在形式和內(nèi)部功能根據(jù)本公司實(shí)際情況的一種調(diào)整。當(dāng)今的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、銷(xiāo)售、服務(wù)等方面都無(wú)法達(dá)到獨(dú)樹(shù)一幟的效果，能吸引市場(chǎng)的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創(chuàng)新在市場(chǎng)中是立體的、多層次的。就保險(xiǎn)而言，彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白點(diǎn)是一種創(chuàng)新，即原來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有的，只要滿足社會(huì)大眾需求，就是創(chuàng)新；其次，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)部分欠缺的鏈條或者功能的補(bǔ)充與完善也是一種創(chuàng)新；再者，對(duì)已經(jīng)在市場(chǎng)上運(yùn)作的產(chǎn)品進(jìn)行外在形式和內(nèi)部功能的調(diào)整，也是一種創(chuàng)新。因此，創(chuàng)新途徑可以表現(xiàn)為多個(gè)方面和多種形式，創(chuàng)新就是一種推動(dòng)，在沒(méi)有市場(chǎng)的情況下應(yīng)去推動(dòng)市場(chǎng)，而在已有市場(chǎng)的情況下則去推動(dòng)產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新要緊跟市場(chǎng)變化。保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)不可分割。壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售深受銀行利率走勢(shì)、居民經(jīng)濟(jì)收入變化的影響。因此，開(kāi)展保險(xiǎn)創(chuàng)新要根據(jù)市場(chǎng)的變化，特別是要研究宏觀經(jīng)濟(jì)、利率變化、資本市場(chǎng)環(huán)境、居民收入結(jié)構(gòu)、社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素的影響。

三、進(jìn)一步多途徑、多領(lǐng)域開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，為了面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司始終把創(chuàng)新產(chǎn)品作為開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要手段。目前具有創(chuàng)新價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下幾類：

1.投資連結(jié)產(chǎn)品。從表3可看出，投連業(yè)務(wù)大幅增加，過(guò)去5年平均增長(zhǎng)了38%，2006年前9個(gè)月增速更高達(dá) 55%。出現(xiàn)這種態(tài)勢(shì)的主要原因是：隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，資本市場(chǎng)再度活躍，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不但要有保障，而且還希望看到回報(bào)，而投連產(chǎn)品滿足了這種日益增長(zhǎng)的需求。專家認(rèn)為，投連產(chǎn)品迅速發(fā)展是和資本市場(chǎng)成熟發(fā)展密切相關(guān)的，是有條件的；香港地區(qū)壽險(xiǎn)市場(chǎng)投連產(chǎn)品的增長(zhǎng)趨勢(shì)近期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。當(dāng)然，也有專家對(duì)投連產(chǎn)品表示擔(dān)憂，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)保障功能，消費(fèi)者對(duì)投連產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)未必有充分認(rèn)識(shí)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)全球性的難題，香港地區(qū)也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫(yī)療開(kāi)支占政府支出的24%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，人生約90%的醫(yī)療費(fèi)用花在了生命的最后6個(gè)星期；香港地區(qū)人口平均壽命排全球第二，社會(huì)日趨老齡化，政府醫(yī)療開(kāi)支勢(shì)必不堪重負(fù)。香港地區(qū)政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。由于香港地區(qū)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2 300萬(wàn)元，因此，如何創(chuàng)新和發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要政府和業(yè)界共同探討研究。

3.遺產(chǎn)稅的保險(xiǎn)安排。香港地區(qū)現(xiàn)有法例規(guī)定征收遺產(chǎn)稅，而人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)安排中一項(xiàng)重要工具。專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增長(zhǎng)，未來(lái)人們擁有的財(cái)富狀況和過(guò)去大不相同，因此，遺產(chǎn)安排將變得越來(lái)越重要和普遍，人壽保險(xiǎn)在此方面將發(fā)揮重要作用。

4.房地產(chǎn)保險(xiǎn)。目前香港地區(qū)大約有300多萬(wàn)勞動(dòng)人口，中等收入人口如以1／3計(jì)，大約有100多萬(wàn)人。這部分中產(chǎn)人士雖然擁有物業(yè)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，但退休保障很不明朗。通過(guò)人壽保險(xiǎn)安排，中產(chǎn)人士可以將擁有的物業(yè)也即遠(yuǎn)期資產(chǎn)，轉(zhuǎn)為退休后的現(xiàn)金收入，作為退休養(yǎng)老收入的一種補(bǔ)充。

5.養(yǎng)老金保險(xiǎn)。在現(xiàn)有強(qiáng)積金計(jì)劃制度下，雇員一旦退休，強(qiáng)積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲(chǔ)蓄金額難以保障和應(yīng)付退休生活，需要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金保險(xiǎn)以減低風(fēng)險(xiǎn)和增加保障。有專家提出，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)一種退休養(yǎng)老產(chǎn)品與強(qiáng)積金計(jì)劃對(duì)接，退休人員將一次性獲取的強(qiáng)積金供款交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再做長(zhǎng)期的養(yǎng)老保障安排。因此，香港地區(qū)未來(lái)養(yǎng)老金保險(xiǎn)將是一個(gè)十分巨大的市場(chǎng)。

6.女性保險(xiǎn)。隨著社會(huì)發(fā)展和觀念更新，愈來(lái)愈多的女性開(kāi)始關(guān)注自己的健康和未來(lái)保障，成為比較獨(dú)特的保險(xiǎn)消費(fèi)群體。因此，專家們預(yù)期，未來(lái)幾年，專為女性開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)日趨增多，市場(chǎng)潛力不可小看。

7.企業(yè)保險(xiǎn)。香港地區(qū)企業(yè)以中小型居多，如果企業(yè)的合伙人出現(xiàn)意外，企業(yè)不僅要面對(duì)股權(quán)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，也要面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)。企業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)人壽保險(xiǎn)提供的資金安排，可以妥善地解決股權(quán)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

四、個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的深化和銀行保險(xiǎn)的提升是銷(xiāo)售創(chuàng)新的重點(diǎn)

壽險(xiǎn)要發(fā)展關(guān)鍵在銷(xiāo)售。目前在香港地區(qū)有兩種銷(xiāo)售模式，一是以友邦保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)個(gè)人人營(yíng)銷(xiāo)模式，二是以匯豐保險(xiǎn)為代表的新型銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。這兩種并行的營(yíng)銷(xiāo)模式一定程度上代表了香港地區(qū)未來(lái)營(yíng)銷(xiāo)體制的方向。

(一)深化個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制才能繼續(xù)保持和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)

1.壽險(xiǎn)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)之所以重要，一方面是由壽險(xiǎn)自身的特點(diǎn)所決定的。壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以人為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是一種潛在的、不確定的、未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都有其自身的理解和認(rèn)識(shí)，因此，必須通過(guò)一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)，使客戶認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，才能轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求。另一方面，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的一些特點(diǎn)也是其它營(yíng)銷(xiāo)渠道不能比擬的。首先，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)人具有流動(dòng)性。因?yàn)檫@種流動(dòng)性，營(yíng)銷(xiāo)人可以不失時(shí)機(jī)地開(kāi)展業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)。其次，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)方式喚醒了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。人頻繁地和客戶進(jìn)行溝通，增加了客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高了客戶的保險(xiǎn)意識(shí)，從而喚醒或者激發(fā)了客戶的保險(xiǎn)需求。第三，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品具有針對(duì)性。每位消費(fèi)者有各自的消費(fèi)心理和消費(fèi)需求，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)可以針對(duì)每位消費(fèi)者的具體情況和特點(diǎn)，量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的實(shí)際需求。第四，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)確立的激勵(lì)制度是其他營(yíng)銷(xiāo)渠道不能比擬的。人壽保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展中所摸索和建立起來(lái)的一套營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)制度，已經(jīng)被實(shí)踐證明是十分有效的，也是銀行保險(xiǎn)等其他營(yíng)銷(xiāo)渠道難以效仿的。在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)要發(fā)展主要還將依靠個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)。

2.深化個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵在于將傳統(tǒng)的、草根式的人制度轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化、知識(shí)型、財(cái)務(wù)策劃型的人制度。目前，多數(shù)壽險(xiǎn)公司都在積極探索個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制的改革，方向是把傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式逐步納入以財(cái)務(wù)策劃為主要特征的營(yíng)銷(xiāo)軌道上來(lái)。有的壽險(xiǎn)公司將目前傳統(tǒng)的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的傭金制營(yíng)銷(xiāo)人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。有的公司從 2006年開(kāi)始，承保部門(mén)要求所有的人在提交客戶保單申請(qǐng)時(shí)，必須同時(shí)提交一份客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，這一舉措既可促使?fàn)I銷(xiāo)員提升專業(yè)財(cái)務(wù)技能，又能塑造公司新的專業(yè)形象，提升公司信譽(yù)。友邦保險(xiǎn)(香港)目前擁有一支8600人的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，其中有3 500人具有大學(xué)畢業(yè)兼財(cái)務(wù)策劃師資格，財(cái)務(wù)策劃師的占比已高達(dá)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的40%。

3.深化個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)必須加強(qiáng)對(duì)人的管理和培訓(xùn)。在香港，要成為一名全能的保險(xiǎn)人，必須通過(guò)六類資格考試：保險(xiǎn)基本原理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、強(qiáng)積金計(jì)劃、投資連結(jié)以及新近增加的旅游保險(xiǎn)。但是，一名合格的保險(xiǎn)人并不等于一名優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)。人在成長(zhǎng)過(guò)程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對(duì)于管理和培訓(xùn)營(yíng)銷(xiāo)人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關(guān)注人的日常營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重視對(duì)活動(dòng)細(xì)節(jié)的管理。例如友邦保險(xiǎn)專門(mén)設(shè)立了一套電腦系統(tǒng)，每位營(yíng)銷(xiāo)員必須將每天的活動(dòng)細(xì)節(jié)輸入電腦，管理人員根據(jù)這些細(xì)節(jié)進(jìn)行分析、跟蹤，針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的各自特點(diǎn)提出改進(jìn)建議。

加強(qiáng)人培訓(xùn)，不斷提高人的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)技能。發(fā)展壽險(xiǎn)，關(guān)鍵在于人，在于人員的培訓(xùn)。友邦保險(xiǎn)、ing公司香港總部均設(shè)有多個(gè)培訓(xùn)室，可以感受到公司對(duì)投放資源、加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)的重視。除了內(nèi)部培訓(xùn)外，這些公司也鼓勵(lì)人積極參加社會(huì)上的各類培訓(xùn)和公開(kāi)考試。

豐富對(duì)人的激勵(lì)方式，調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)員積極性。國(guó)衛(wèi) (香港)對(duì)人的激勵(lì)方式新穎且多樣化，例如：規(guī)定了每位人電話訪客、登門(mén)訪客的最低次數(shù)，超標(biāo)完成便有獎(jiǎng)勵(lì)；未達(dá)標(biāo)者，不但要按例扣分，而且也會(huì)影響年終獎(jiǎng)金。對(duì)此，人反應(yīng)較好，認(rèn)為單靠保單傭金增收已越來(lái)越困難，而有關(guān)激勵(lì)舉措既可推動(dòng)展業(yè)又可增加收入。

(二)銀行保險(xiǎn)正逐漸發(fā)展成可與個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)的主要方式

目前香港地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有三種模式，一種是銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司，如匯豐保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等。第二種是銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)議銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國(guó)保誠(chéng)。第三種是銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)營(yíng)，如花旗富邦保險(xiǎn)。其中，以匯豐、恒生的銀保業(yè)務(wù)最為突出，兩者業(yè)務(wù)合計(jì)已占有33%的市場(chǎng)份額，其新單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更是位居第一。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展較快，是因?yàn)楝F(xiàn)階段銀行辦保險(xiǎn)有著其他非銀行保險(xiǎn)暫時(shí)難以取代的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：銀行了解并掌握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，比較而言，銀行信譽(yù)高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業(yè)務(wù)發(fā)展起點(diǎn)高，一開(kāi)始便可統(tǒng)一調(diào)動(dòng)資源，集中證券、銀行、保險(xiǎn)各種技術(shù)人才和力量，調(diào)配財(cái)富管理師、私人銀行等協(xié)同發(fā)揮作用，柜臺(tái)人員、關(guān)系經(jīng)理共同提供服務(wù)支持；除非是協(xié)議銷(xiāo)售，一般而言，銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷(xiāo)售時(shí)沒(méi)有外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，這與銀行銷(xiāo)售基金產(chǎn)品情況不同，基金價(jià)格波動(dòng)性大，風(fēng)險(xiǎn)性高，決定了銀行在銷(xiāo)售基金產(chǎn)品時(shí)持開(kāi)放態(tài)度；區(qū)別于個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬公司，一般不會(huì)因?yàn)槿藛T的流失而導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失。目前的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍薄弱，人員偏少，而且保險(xiǎn)的國(guó)民教育也不夠，發(fā)展銀保業(yè)務(wù)正好有助于改善這種局面。當(dāng)然，也有專家認(rèn)為銀行掌握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，保險(xiǎn)公司與其競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，處于不對(duì)等地位，不能體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)；銀行和保險(xiǎn)各有資產(chǎn)負(fù)債匹配特點(diǎn)，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品在資產(chǎn)負(fù)債匹配上存在風(fēng)險(xiǎn)；銀行保險(xiǎn)在一些地域小、經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大的市場(chǎng)體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見(jiàn)。專家認(rèn)為，至少到目前為止，世界上最好的保險(xiǎn)公司還不是銀行自己經(jīng)辦的。另外，由于保險(xiǎn)對(duì)資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險(xiǎn)。而且，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)最重要的前提是揭示風(fēng)險(xiǎn)，銀行保險(xiǎn)因?yàn)槠浞?wù)的簡(jiǎn)單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊(duì)伍，難以形成高質(zhì)量的、穩(wěn)定的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。

五、組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)資源整合的條件

香港地區(qū)保險(xiǎn)公司具有功能齊全、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的特點(diǎn)。所謂功能齊全，是指從營(yíng)銷(xiāo)、推廣、業(yè)務(wù)處理，到后勤支援、培訓(xùn)，甚至還有醫(yī)療中心，能夠充分配合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；所謂機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，是指一些機(jī)構(gòu)的設(shè)置，能夠緊跟市場(chǎng)新的動(dòng)態(tài)和變化。一家公司的組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并非僅僅是簡(jiǎn)單改變機(jī)構(gòu)名稱。香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面很有成效，組織架構(gòu)的設(shè)立一切以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，注重營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)和培訓(xùn)，其主要特點(diǎn)有：

1.重視業(yè)務(wù)功能一體化。匯豐保險(xiǎn)是一家綜合型保險(xiǎn)公司，按照保監(jiān)處授權(quán)，匯豐保險(xiǎn)可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。因此，公司機(jī)構(gòu)按個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)兩條線來(lái)分設(shè)，個(gè)險(xiǎn)部門(mén)可以銷(xiāo)售個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人人壽保險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)，團(tuán)險(xiǎn)部門(mén)則可以銷(xiāo)售團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體年金保險(xiǎn)。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷(xiāo)售成本，也提高了經(jīng)營(yíng)效率。

2.加強(qiáng)資源整合。組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的過(guò)程也是資源整合的過(guò)程。突出的例子是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，集中銀行、保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售和技術(shù)資源，通過(guò)整合形成獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。

3.強(qiáng)調(diào)3p(product、promotion、profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨(dú)立，但實(shí)際上是一種鏈條關(guān)系，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上充分考慮彼此之間的內(nèi)在聯(lián)系，實(shí)行一體化管理。

4.重視對(duì)一線人員的直接管理和培訓(xùn)。友邦保險(xiǎn)公司和ing香港公司各有公司層面的培訓(xùn)中心(或稱訓(xùn)練中心)、人層面的營(yíng)業(yè)培訓(xùn)部(或稱營(yíng)業(yè)訓(xùn)練部)。這種分級(jí)設(shè)置的培訓(xùn)體系要比單純?cè)O(shè)立一個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更科學(xué)、更能符合銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)需要。

六、管理創(chuàng)新是提升公司內(nèi)含價(jià)值的重要途徑

香港地區(qū)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的一些成功經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些管理創(chuàng)新，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

1.香港地區(qū)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中十分強(qiáng)調(diào)邊際利潤(rùn)、成本控制，重視資產(chǎn)回報(bào)，管理的核心就是盈利。產(chǎn)品要單個(gè)精算，將邊際利潤(rùn)、附加值等作為精算依據(jù)。專家認(rèn)為，好的產(chǎn)品應(yīng)該是有盈利的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)路，遲早會(huì)有盈利，但如不按規(guī)律，不講科學(xué)，則遲早要虧損。

2.市場(chǎng)監(jiān)管是必要的，但畢竟是外部的力量，關(guān)鍵是靠?jī)?nèi)部的專業(yè)化管理、制度化管理。有專家表示，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)重要的是要有制度，也就是要有內(nèi)部紀(jì)律，包括有一套營(yíng)運(yùn)、財(cái)務(wù)等規(guī)則。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)講關(guān)系，但經(jīng)營(yíng)管理還是要靠自我約束，要強(qiáng)調(diào)紀(jì)律，規(guī)范運(yùn)作。例如銀行保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)的支付必須遵守監(jiān)管規(guī)則，更要受內(nèi)部成本管理的約束，不計(jì)成本招攬業(yè)務(wù)不利于可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)管理的核心。香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，而不是規(guī)模與速度。對(duì)于類似期交、躉交業(yè)務(wù)比例的問(wèn)題，很難有一個(gè)絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，但由于期交業(yè)務(wù)可持續(xù)性高，內(nèi)含價(jià)值高，所以各家保險(xiǎn)公司都把發(fā)展期交業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)。友邦保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的比例高達(dá)90%，其中期交業(yè)務(wù)高達(dá)70%，即使以銀行銷(xiāo)售為重心的匯豐保險(xiǎn)，期交業(yè)務(wù)也高達(dá)50%。因此，發(fā)展期交業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司管理能力的體現(xiàn)。

4.經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)需要許多條件，比如資本、技術(shù)等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業(yè)文化，這是衡量企業(yè)內(nèi)功的主要方面。而練好內(nèi)功的關(guān)鍵是人員的培訓(xùn)，一個(gè)注重長(zhǎng)期發(fā)展的公司就必須在人力資源的培訓(xùn)上花本錢(qián)、下功夫。

5.壽險(xiǎn)公司制勝的關(guān)鍵是公司提供的服務(wù)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務(wù)，特別是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的理賠服務(wù)。有專家認(rèn)為，高質(zhì)量的服務(wù)一定會(huì)帶來(lái)高額的回報(bào)，因?yàn)殚_(kāi)發(fā)一個(gè)新客戶的成本是保留一個(gè)老客戶成本的3倍。

七、監(jiān)管創(chuàng)新的目的在于營(yíng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的環(huán)境

監(jiān)管創(chuàng)新是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要條件。目前香港地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總體是健康、規(guī)范的，但仍有許多工作要做。

1.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)市場(chǎng)方面的作用。從最近幾年市場(chǎng)發(fā)展看，未來(lái)若干年香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)主要還是依賴人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。壽險(xiǎn)要持續(xù)發(fā)展，除了有一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也需要政府政策支持。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去推動(dòng)某項(xiàng)產(chǎn)品，但可以在推動(dòng)市場(chǎng)方面多做工作，今后要發(fā)揮更大的作用。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。目前的監(jiān)管主要還是依據(jù)《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》，再加上各類指引，如動(dòng)態(tài)償付能力指引等，香港地區(qū)已建立了一個(gè)透明(充分披露信息)、規(guī)范(標(biāo)準(zhǔn)一致)、公平的監(jiān)管體系?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公司條例賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)很大的權(quán)力。運(yùn)用這些權(quán)力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)、以償付能力為條件的監(jiān)管。具體的監(jiān)管手段包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、檢查公司內(nèi)部程序、要求提交季度報(bào)告等，以評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.重視公司管治。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司管治，2003年9月1日起開(kāi)始實(shí)施《獲授權(quán)保險(xiǎn)人的公司管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)所涉及的是在未來(lái)履行的承諾，因此，公司管治是一項(xiàng)十分重要的工作，可以增強(qiáng)投保人的信心和促進(jìn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，也有助于提升香港地區(qū)作為區(qū)域性金融中心的地位?！吨敢穬?nèi)容主要包括：高級(jí)管理層的架構(gòu)、董事局的角色及責(zé)任、董事局的事務(wù)、必須和需要成立的委員會(huì)、內(nèi)部控制、遵守法律和規(guī)定以及客戶服務(wù)。這對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司運(yùn)作起到十分重要的指導(dǎo)作用。

篇9

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險(xiǎn);市場(chǎng)需求;影響因素;實(shí)證分析

中圖分類號(hào):F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保險(xiǎn)需求是指在特定的時(shí)期和一定的價(jià)格水平下,人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需要量。同理,責(zé)任保險(xiǎn)需求即指在特定的時(shí)期和一定的價(jià)格水平下,人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)商品的需要量。 保險(xiǎn)理論界一致認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最高階段,然而我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展卻一直比較緩慢, 保險(xiǎn)理論界尚未對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求進(jìn)行過(guò)深入的實(shí)證分析。

由于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng), 關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)比較有限, 如果選取以年為單位的時(shí)間序列數(shù)據(jù)將不能非?？陀^地評(píng)價(jià)責(zé)任保險(xiǎn)需求與其影響因素的關(guān)系,因此本文考慮用截面數(shù)據(jù),選取我國(guó)31個(gè)省市地區(qū)的數(shù)據(jù)來(lái)研究責(zé)任保險(xiǎn)需求與其影響因素的關(guān)系。理論研究中,保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度四個(gè)指標(biāo)經(jīng)常用來(lái)衡量保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入、 保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度的值越大,表示保險(xiǎn)需求也越大。一般情況下,本文將責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入視為責(zé)任保險(xiǎn)需求, 作為因變量來(lái)衡量一個(gè)地區(qū)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求, 并逐一分析影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的主要因素。

二、責(zé)任保險(xiǎn)影響因素分析

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)發(fā)展史來(lái)看, 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展是保險(xiǎn)需求總量增加的根本源泉。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷推動(dòng)人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍擴(kuò)張時(shí), 各種風(fēng)險(xiǎn)也就隨著增加;與之相對(duì)應(yīng),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之上升。 國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)需求水平高主要源于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高, 所以責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分。 可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高, 以及消費(fèi)方式的日益多樣化,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1. 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。整體上來(lái)看, 責(zé)任保險(xiǎn)需求與一國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值呈正相關(guān)關(guān)系,這從圖1可以反映出來(lái)(為了消除異方差的影響, 將數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)處理, 以下有關(guān)分析做同樣處理)。

2.固定資產(chǎn)投資與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。從固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入間的關(guān)系看, 固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng), 一方面能夠直接帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng),另一方面,通過(guò)投資的乘數(shù)作用,使國(guó)民收入的增長(zhǎng)產(chǎn)生倍增效應(yīng), 從而間接產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的誘致需求。責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)基本上與全社會(huì)固定資產(chǎn)投資成穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系,如圖2所示。

3. 城鎮(zhèn)人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。從消費(fèi)理論分析,人們的收入增加,消費(fèi)也會(huì)增加, 并且只有當(dāng)人們的財(cái)富積累到一定程度時(shí)才有可能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。從個(gè)體來(lái)看,保險(xiǎn)需求與個(gè)體收入水平呈正比關(guān)系。然而從圖3中我們可以看到,雖然責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入大體成正比關(guān)系,但這種趨勢(shì)不是很明顯,同時(shí)方程的擬合效果也不十分理想。 究其原因可能是因?yàn)槲覈?guó)責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是針對(duì)企業(yè), 而針對(duì)個(gè)人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不多, 因此還沒(méi)有形成一個(gè)有規(guī)模的消費(fèi)群體, 目前城鎮(zhèn)居民人均可支配收入對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響比較小。

(二)風(fēng)險(xiǎn)程度

風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生、 存在和發(fā)展的前提條件和物質(zhì)基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)程度越大,保險(xiǎn)需求越強(qiáng)烈。據(jù)有關(guān)資料顯示, 人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在1000~3000美元這個(gè)區(qū)間是風(fēng)險(xiǎn)事故的高發(fā)期, 而目前我國(guó)正處于這個(gè)階段。最新數(shù)據(jù)表明,我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起,死亡12萬(wàn)多人, 傷殘70多萬(wàn)人。近年來(lái),交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故(如三鹿奶粉事件)、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(如煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻發(fā)生, 國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方方面面不斷涌現(xiàn)出各種風(fēng)險(xiǎn), 為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了越來(lái)越多的保險(xiǎn)需求。

本文以各省的責(zé)任保險(xiǎn)賠付額度來(lái)衡量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)程度的大小, 分析表明各省的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與其風(fēng)險(xiǎn)程度成正比關(guān)系, 風(fēng)險(xiǎn)程度大則責(zé)任保險(xiǎn)需求大,如圖4所示。

(三)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與人們的風(fēng)險(xiǎn)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展客觀上使得風(fēng)險(xiǎn)增加,但消費(fèi)者是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)取決于消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)。可以說(shuō),經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)程度的加大為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了大量的潛在需求,而消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高可以直接將這種潛在需求變?yōu)閷?shí)際需求。

目前普遍被接受的衡量消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的假設(shè)因素是受教育程度,即受教育程度越高,其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高,保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)也比較高。本文采用各省大專及以上文化水平人口比例(大專及以上文化水平人數(shù)/地區(qū)人數(shù)) 作為消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量,用各省的責(zé)任保險(xiǎn)密度(責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)/地區(qū)人數(shù))來(lái)衡量責(zé)任保險(xiǎn)需求,從圖5中我們可以看到兩者之間的關(guān)系雖然比較微弱, 但大體上兩者還是存在正相關(guān)關(guān)系。 即消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高有助于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(四)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給狀況

責(zé)任保險(xiǎn)的需求與供給是相互制約、 相互促進(jìn)的。在一個(gè)成熟的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上,為數(shù)眾多的保險(xiǎn)人提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品越多, 越能滿足消費(fèi)者的潛在需求,這樣才會(huì)促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)有效需求的增加,即供給創(chuàng)造了需求。 本文以各省市的保險(xiǎn)主體數(shù)目作為自變量,來(lái)表示責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給;責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為因變量。如圖6所示,可見(jiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與保險(xiǎn)主體數(shù)目呈正相關(guān)關(guān)系。 這在一定程度上說(shuō)明了保險(xiǎn)主體數(shù)目的增加將會(huì)促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(五)保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率水平

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率越高, 責(zé)任保險(xiǎn)的需求者需支付的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。然而,人們總是希望以較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得較大的責(zé)任保險(xiǎn)保障, 這就是保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性問(wèn)題。因此從理論上講,費(fèi)率對(duì)需求具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。但由于我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率在各省的差別不是很大,全國(guó)基本上處于同一個(gè)費(fèi)率水平,因此本文采用橫截面數(shù)據(jù)難于分析兩者之間存在的負(fù)相關(guān)關(guān)系。從我國(guó)這幾年責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看,其平均費(fèi)率是逐年遞減的,而責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年遞增的,因此總體上看我國(guó)目前的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率與需求之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系,如圖7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引導(dǎo)

一個(gè)國(guó)家法律越完善,執(zhí)法越嚴(yán)格,人們的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)越強(qiáng), 對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越強(qiáng)烈。為了給社會(huì)提供安全保障,國(guó)家和政府還會(huì)以法律或行政手段強(qiáng)制人們投保,這就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求,強(qiáng)制保險(xiǎn)的項(xiàng)目、范圍以及程度都決定了保險(xiǎn)需求的大小。

從各地政策來(lái)看, 全國(guó)大部分省市結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,下發(fā)了加快責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)文件,積極引入責(zé)任保險(xiǎn)制度參與社會(huì)管理。 在目前相關(guān)法律法規(guī)不是十分完善的情況下, 各地政府出臺(tái)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的文件, 對(duì)各地責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起到了十分重要的推動(dòng)作用。例如,2006年底廣西保監(jiān)局與自治區(qū)交通廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度的通知》,決定從2007年1月1日起全面實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度。該制度的實(shí)施,有力推動(dòng)了廣西責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年廣西責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16752萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)49.39%,在全國(guó)排名第5位。其中2007年廣西承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8477萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)248%,占廣西責(zé)任保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的50.6%。

三、 提高我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的幾點(diǎn)建議

1. 保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的根本源泉, 要發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展; 反過(guò)來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高。 所以目前我國(guó)要保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展, 經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

2. 加快責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求之間的正相關(guān)關(guān)系趨勢(shì)不是十分明顯, 其主要原因之一是現(xiàn)階段針對(duì)個(gè)人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不多。因此,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 開(kāi)發(fā)一些適合個(gè)人消費(fèi)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)、居家責(zé)任保險(xiǎn)等。

3. 加大責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度,提高大眾的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)。 提高大眾及全社會(huì)的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)有助于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 目前在擴(kuò)大高等教育覆蓋面的同時(shí),保險(xiǎn)有關(guān)機(jī)構(gòu)要加大責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度。因?yàn)樯鐣?huì)公眾如果不了解責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和相關(guān)知識(shí),那么潛在的保險(xiǎn)需求將很難轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。所以, 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)和行業(yè)的合作與交流,并通過(guò)宣傳冊(cè)、產(chǎn)品推廣會(huì)、企業(yè)交流會(huì)等多種渠道宣傳責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品, 加大全社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度和理解度, 逐步提高公眾利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個(gè)人不確定性風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

4. 增加市場(chǎng)的供給主體,提高責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增加,將會(huì)使我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更有利于充分競(jìng)爭(zhēng)的方向發(fā)展。 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加大必然會(huì)帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展,所以,目前我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在責(zé)任保險(xiǎn)方面的發(fā)展,增加保險(xiǎn)公司、中介公司及其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量, 增加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的數(shù)量。

5. 完善相關(guān)法律制度,增強(qiáng)政府的支持力度。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展得如何,立法是關(guān)鍵,只有法律法規(guī)的完善才能加快責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 目前可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn), 推動(dòng)立法和行業(yè)規(guī)章建設(shè),完善與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)法律制度,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的法律環(huán)境。 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府和有關(guān)部門(mén)的大力支持和協(xié)調(diào)配合。由于責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能, 因此在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展方面政府責(zé)無(wú)旁貸, 積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)作用是政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。 比如在重要的行業(yè)領(lǐng)域逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn), 制定相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策,加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

[1]吳定富. 大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn),努力為全面建設(shè)小康社會(huì)服務(wù)[J]. 中國(guó)金融,2004(12).

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)民;保險(xiǎn)公司;政府;博弈

Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,government's influence to improve agricultural insurance development and each group's behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of China's agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures.

Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game

中圖分類號(hào):F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0078-04

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)民及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的局限性

我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)交通和信息相對(duì)閉塞,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱,在很大程度上限制了農(nóng)民的投保傾向,直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相當(dāng)不足。但與此同時(shí),我國(guó)農(nóng)村面積大,是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,每年全國(guó)各地都遭受到不同程度的旱澇災(zāi)害、泥石流、沙塵暴、病蟲(chóng)害等帶來(lái)的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國(guó)平均每年大約有3億畝的農(nóng)作物受災(zāi),有2億多的農(nóng)村人口遭受到不同程度的損失,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),迫切需要服務(wù)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)保障。

(二)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)供給的主體數(shù)量少,組織形式單一,不能滿足農(nóng)村多樣化和差異性的保險(xiǎn)保障需求,影響了農(nóng)村的發(fā)展。目前,除了中國(guó)人保控股公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司外,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只有安信、安華、陽(yáng)光等少數(shù)幾家。由于保費(fèi)、規(guī)模等多方面因素的制約,在縣域以下設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司很少;保費(fèi)相對(duì)較高,保障程度低等因素限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給;參與主體少和保障范圍狹窄直接影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠

首先,相關(guān)的法律法規(guī)不完善。現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率等沒(méi)有明確的界定,致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂的發(fā)展局面。其次,政府缺乏足夠的激勵(lì)政策。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的外部性,屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,本應(yīng)由政府來(lái)供應(yīng)或提供財(cái)政補(bǔ)貼,但實(shí)際上,保險(xiǎn)公司的稅負(fù)壓力過(guò)重,政府對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持力度不夠,稅收也明顯遏止了保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)開(kāi)展的積極性。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)各利益主體的博弈

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各行為主體之間的聯(lián)系十分緊密的,但目前單一的對(duì)某一主體進(jìn)行改革舉措往往是無(wú)效的。運(yùn)用博弈論對(duì)各行為主體的利益進(jìn)行分析,有助于對(duì)全局的把握。故本文設(shè)計(jì)了一個(gè)博弈分析的框架,其中承保標(biāo)的物為某種有風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品,局中人為農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主體都代表一個(gè)團(tuán)體,都是為了一個(gè)共同的目標(biāo)和利益參加博弈的。

(一)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間的博弈

假設(shè):①農(nóng)民向保險(xiǎn)公司投保全額保險(xiǎn),簽訂保險(xiǎn)合同,合同的保險(xiǎn)金額為W,保費(fèi)為P(其中W>>P),保險(xiǎn)公司可以將保費(fèi)收入用于投資可以獲得投資收益I(I>0)。按照合同的規(guī)定,農(nóng)民必須花費(fèi)C1用于防災(zāi)防損,保險(xiǎn)公司調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本為C2;若調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民沒(méi)有遵守合同,那么農(nóng)民必須繳納數(shù)額為Q的罰金。②風(fēng)險(xiǎn)已發(fā)生。農(nóng)民與保險(xiǎn)公司構(gòu)成雙人非零和博弈。博弈的一方――農(nóng)民有兩種單純策略:投保與不投保。博弈的另一方――保險(xiǎn)公司也有兩種單純的策略:承保與不承保。農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間的博弈過(guò)程可分為二個(gè)階段:

1. 第一階段博弈。在信息完全對(duì)稱、不存在道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下,若農(nóng)民對(duì)其具有風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司提出投保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須就其要約作出承?；虿怀斜５臎Q策。運(yùn)用收益矩陣描述這個(gè)博弈,表中各項(xiàng)是雙方各采取某一策略時(shí)所獲得的凈收益。每一項(xiàng)的前半部分表示農(nóng)民的凈收益,后半部分表示保險(xiǎn)公司的凈收益。

表1是一個(gè)抽象模型,可以按以下過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)單分析:(1)如果農(nóng)民對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品予以投保,而保險(xiǎn)公司也承保,那么,發(fā)生保險(xiǎn)事故后,農(nóng)民可以從其投保行為中獲得W的保險(xiǎn)賠付,減去當(dāng)時(shí)所支付的保費(fèi)P和防災(zāi)防損成本C1,還可以獲得W-P-C1的凈收益;保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生,要對(duì)損失進(jìn)行賠付,賠付金額為W,但是,保險(xiǎn)公司取得了農(nóng)民的投保金額P,同時(shí),保費(fèi)收入用于投資也可以獲得投資收益I。因此,保險(xiǎn)公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I(-W+P+I

任何理性的經(jīng)濟(jì)人進(jìn)行決策的目的是使自己的利益最大化。從以上的博弈可看出,對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō),如果保險(xiǎn)公司做出承保的決策時(shí),其最好的策略是積極投保;而當(dāng)保險(xiǎn)公司不承保時(shí),農(nóng)民無(wú)論投?；虿煌侗６紩?huì)有同樣的損失-W-C1。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),當(dāng)農(nóng)民做出投保策略時(shí),其最好的策略是不予承保;當(dāng)農(nóng)民做出不投保策略時(shí),保險(xiǎn)公司不論承?；虿怀斜６疾粫?huì)有損失。通過(guò)博弈得出的結(jié)果,從理論上解釋了當(dāng)前保險(xiǎn)公司不愿意接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的根本原因,因?yàn)樵谄涑斜Ｅc不承保的權(quán)衡中,不承保要比承保顯然更有利。

2. 第二階段博弈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有很強(qiáng)的外部性,信息不對(duì)稱的現(xiàn)象顯得尤為突出,信息不對(duì)稱是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的根本原因。保險(xiǎn)公司承保后,存在著對(duì)所保標(biāo)的檢查或不檢查的策略選擇,因?yàn)檗r(nóng)民可能做出遵守合同或不遵守合同的策略。其博弈矩陣如表2所示。

當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)存在時(shí),保險(xiǎn)事故已發(fā)生,農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的博弈矩陣進(jìn)行分析(由于涉及保險(xiǎn)欺詐行為,博弈過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜,本文只對(duì)農(nóng)民是否采取防災(zāi)防損措施進(jìn)行簡(jiǎn)單分析):(1)當(dāng)農(nóng)民遵守保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行檢查,農(nóng)民可獲得的凈收益與第一階段博弈的結(jié)果一樣為:W-P-C1;保險(xiǎn)公司將會(huì)增加一項(xiàng)調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本C2,保險(xiǎn)公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I-C2(-W+P+I-C2

從這次博弈的四種結(jié)果來(lái)看,表面上最優(yōu)的選擇是第(4)種情況,即農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的凈收益之和最大。但實(shí)際上,由于農(nóng)民不采取防災(zāi)防損措施,即存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,這將增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,保險(xiǎn)公司很可能會(huì)采取增加保費(fèi)的措施,過(guò)高的保費(fèi)將超過(guò)農(nóng)民的支付水平,從而農(nóng)民會(huì)放棄投保,致使保險(xiǎn)合同無(wú)法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(3)中選擇。就農(nóng)民而言,只有當(dāng)罰金數(shù)額Q大于采取防災(zāi)防損措施所花費(fèi)用C1時(shí),即Q> C1時(shí),所付罰金才有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;就保險(xiǎn)公司而言,只有當(dāng)所收罰金Q大于檢查費(fèi)C2時(shí),即Q> C2時(shí),才值得保險(xiǎn)公司檢查農(nóng)民的行為。故當(dāng)Q> C1,且Q> C2時(shí),最優(yōu)的選擇是農(nóng)民遵守保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司不予檢查,即不存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作出的選擇為最優(yōu)策略。

(二)政府與保險(xiǎn)公司之間的博弈

保險(xiǎn)公司是介于政府和農(nóng)民之間的機(jī)構(gòu),其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響,而且受到政府行為的制約(如表3所示)。政府的凈收入用財(cái)稅收入3T項(xiàng)目表示,政府如果用財(cái)政支出支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它就會(huì)損失G(其中-W+P+I+G>0),這部分支持補(bǔ)貼劃給保險(xiǎn)公司。其他的假設(shè)不變,收益矩陣如下:

表3可以按照以下過(guò)程進(jìn)行分析:(1)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也給以承保,其損失部分就可以從政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼中得到彌補(bǔ),故可得凈收益:-W+P+I+G,其中-W+P+I+G>0,從而保險(xiǎn)公司不會(huì)虧損;(2)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司不予承保,政府的支持行為不會(huì)發(fā)生,雙方都不存在損失和額外收益;(3)如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府就不會(huì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上給予補(bǔ)貼,也就不會(huì)存在利益的損失,保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)經(jīng)營(yíng)只能自己虧損-W+P+I;(4)如果政府不支持,保險(xiǎn)公司也不經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)公司收益為0,政府不變。

對(duì)這個(gè)博弈的分析,結(jié)合表1可以看到,對(duì)政府來(lái)說(shuō),其收益如不減少則為最佳,這表明,不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較劃算;對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),只有在政府支持時(shí),它才能得到經(jīng)營(yíng)的最佳收益-W+P+I+G,這表明,若得到政府的支持,保險(xiǎn)公司的積極性才高。這個(gè)結(jié)果與現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況基本吻合。政府支持多一些,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就發(fā)展得快一些;政府支持少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就發(fā)展得慢。

(三)政府與農(nóng)民之間的博弈

政府與農(nóng)民之間的博弈為“上策博弈”,即對(duì)某博弈方來(lái)說(shuō),不管其他博弈方采取什么策略,他所采取的是給其帶來(lái)最大得益的策略。在這個(gè)博弈中,政府的可選策略是:支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民的策略是:投保和不投保。政府與農(nóng)民博弈的矩陣可表示如下:

表4可以按照以下過(guò)程進(jìn)行分析:(1)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民投保時(shí),政府的凈收益為:-G+3T(-G+3T>>0);農(nóng)民的凈收益不變,依然為W-P-C1 。(2)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民不投保時(shí),保險(xiǎn)合同未簽訂,政府無(wú)需支出G,但其要救濟(jì)和扶持受災(zāi)農(nóng)民,支出2T,故政府的凈收益為T(mén);農(nóng)民未投保,其農(nóng)產(chǎn)品全部損失,但獲得政府救濟(jì)2T,故農(nóng)民的凈收益為-W- C1+2T。(3)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民投保時(shí),政府減少了支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用G,其凈收益為3T;農(nóng)民的凈收益為W-P-C1。(4)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民不投保時(shí),與第(2)種情況一樣。

從這次博弈的四種結(jié)果來(lái)看,表面上最優(yōu)的選擇是第(3)種情況,即政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而農(nóng)民卻投保,此時(shí)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的凈收益之和最大。然而,如表3分析,若政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,也就是說(shuō),農(nóng)民無(wú)處投保,致使保險(xiǎn)合同無(wú)法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(4)中選擇。當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),且當(dāng)W-P-C1>-W- C1+2T,即2W-P>2T 時(shí),農(nóng)民愿意投保,而不是等救濟(jì);當(dāng)-G+3T>T,即2T>G時(shí),政府才愿意支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而不是選擇直接救濟(jì)。

從以上的分析可以看到,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題非常重要,政府愿意支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出G

(四)博弈的結(jié)果

從以上分析可以看出,如果農(nóng)民不愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就無(wú)法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),政府也就無(wú)從支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)十分緩慢甚至停滯;農(nóng)民如果愿意投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但如果沒(méi)有政府的支持,保險(xiǎn)公司的積極性就不高;政府如果支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民也投保,產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益應(yīng)該是最大的。結(jié)合表1、2 、3和表4可以看出,在農(nóng)民不投保、保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)、政府不支持時(shí)的社會(huì)得益最小,在農(nóng)民投保、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、政府支持時(shí)的社會(huì)得益最大。

前面分析的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益相關(guān)者靜態(tài)的博弈過(guò)程,即一次性博弈。而在實(shí)際操作過(guò)程中,政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民之間應(yīng)是一個(gè)重復(fù)博弈的過(guò)程(只有這樣,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能持續(xù)發(fā)展下去)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各利益相關(guān)者在選擇策略時(shí)不僅需要考慮當(dāng)前的對(duì)局,而且還需要考慮當(dāng)前選擇的策略對(duì)于以后的對(duì)局將產(chǎn)生怎樣的影響。在重復(fù)性博弈中,各利益相關(guān)者的最優(yōu)策略是什么?美國(guó)密執(zhí)安大學(xué)的羅伯特.愛(ài)克斯勞德(Robert Axelrod)的實(shí)驗(yàn)證明針?shù)h相對(duì)的策略是最優(yōu)策略,即“以牙還牙”、“一報(bào)還一報(bào)”。如果政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)民則購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);反之,如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司不開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)民則不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其次,在重復(fù)性博弈中,聲譽(yù)機(jī)制對(duì)于得出什么樣的結(jié)果十分重要。若政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不確定的(有些年份支持而有些年份不支持),則會(huì)影響政府的聲譽(yù);若保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不確定的,同樣會(huì)影響其名聲并會(huì)增加成本(職員培訓(xùn)費(fèi)等);若農(nóng)民經(jīng)常不遵守保險(xiǎn)合同,則保險(xiǎn)公司無(wú)從經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益相關(guān)者都將預(yù)期在未來(lái)還要進(jìn)行很多次對(duì)局,則這種格局就可能近似于無(wú)限次重復(fù)性博弈,最終導(dǎo)致相互合作的結(jié)局,即政府會(huì)一直持續(xù)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民則會(huì)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并能夠認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同。在無(wú)限次重復(fù)博弈中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也將迎刃而解。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各行為主體既相互獨(dú)立又相互影響。因此,最優(yōu)的選擇策略是:在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題解決的前提下,政府持續(xù)支持補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民積極投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的措施

(一)提高農(nóng)民文化素質(zhì)和收入水平

廣大農(nóng)民需要不斷的提高自身的文化素質(zhì),增強(qiáng)憂患意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),可消除道德風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展;只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,才有能力進(jìn)行保險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳,提高農(nóng)險(xiǎn)承保率

保險(xiǎn)公司要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是適合新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展的產(chǎn)品,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)范圍。重點(diǎn)需要開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)一些保費(fèi)低、保障程度高、責(zé)任寬的險(xiǎn)種,努力加速保單條款的通俗化進(jìn)程,使農(nóng)村市場(chǎng)上的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)廣播、電影、講座等形式,廣泛的宣傳保險(xiǎn),幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí);利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)民身邊的保險(xiǎn)賠付事件,宣傳保險(xiǎn)的功能,逐步增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)。要通過(guò)加強(qiáng)理賠服務(wù)創(chuàng)新,簡(jiǎn)化理賠程序,提高理賠效率,獲得農(nóng)民的支持和參與。保險(xiǎn)公司應(yīng)增設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的點(diǎn)和人數(shù)量,建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,有利于厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。

(三)政府加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持并完善相關(guān)法規(guī)

政府應(yīng)與保險(xiǎn)公司一起解決在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交前的定價(jià)問(wèn)題,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施合理的財(cái)政支持政策,充分的運(yùn)用財(cái)政、稅收等手段支持其發(fā)展,協(xié)調(diào)好中央政府與地方政府的財(cái)稅支持分?jǐn)倖?wèn)題,切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的作用。只有建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制,才能夠不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。政府應(yīng)通過(guò)法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性,對(duì)保險(xiǎn)主體的行為加以約束。保監(jiān)會(huì)也應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行必要的監(jiān)管,引導(dǎo)建立公平的保險(xiǎn)銷(xiāo)售和索賠機(jī)制,以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品及價(jià)格的公平合理,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供良好的政策軟環(huán)境。

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