導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸的監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】民間借貸 借貸危機(jī) 法律監(jiān)管

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民間借貸作為正規(guī)金融制度的有效補(bǔ)充，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著越來(lái)越重要的角色，是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的強(qiáng)大后盾，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌的劑。尤其是21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)連續(xù)多年保持高位經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對(duì)資本的需求日益旺盛，而我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受很多客觀條件限制，很大程度上滿(mǎn)足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，而民間借貸先天與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，具有靈活高效等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)，成為我國(guó)中小企業(yè)融資的主要途徑。

我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)

近年來(lái)我國(guó)實(shí)行緊縮性貨幣政策，中小企業(yè)越發(fā)依賴(lài)民間資本得以生存和發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

民間借貸規(guī)模和用途區(qū)域性差異明顯。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，我國(guó)不同地區(qū)民間借貸資本的規(guī)模和用途也有很大差異：北京、上海等正規(guī)金融體系健全的一線大城市，民間借貸相對(duì)不活躍，對(duì)正規(guī)金融的替代作用不明顯；新疆、、寧夏、甘肅等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模較小，且主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭消費(fèi)；浙江、江蘇、廣東、山東等東部沿海地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，中小規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)占半壁江山，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主的民間借貸已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模；另外，一些地區(qū)隨著民營(yíng)資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，投資渠道的不斷拓寬，民間借貸資金流向開(kāi)始由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，其中尤以溫州最具代表性，在溫州可以說(shuō)全民借貸。

民間借貸形式靈活多樣，中介機(jī)構(gòu)數(shù)量急速攀升。經(jīng)歷了悠久的歷史演化發(fā)展到現(xiàn)在，我國(guó)民間借貸以靈活多樣名目眾多的形式存在著，大致可歸納為三種：一是民間個(gè)人或家庭之間自發(fā)的直接借貸，沒(méi)有金融中介的介入；二是以一定組織形式存在的各種金融合會(huì)，有聚會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)等，這些合會(huì)組織是以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人信用和個(gè)人之間的相互信任為基礎(chǔ)，在成立之初大多以互助互利為目的，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展它的趨利性愈發(fā)明顯；三是通過(guò)一定中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資形式，也是目前在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)最為普遍的形式，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司、小額貸款公司、基金會(huì)、私人錢(qián)莊等。

隨著民間借貸形式的不斷發(fā)展創(chuàng)新，民間借貸已由最初無(wú)需中介機(jī)構(gòu)的單純的友情借貸發(fā)展到通過(guò)各式各樣中介機(jī)構(gòu)關(guān)系更為復(fù)雜的民間借貸，尤其是民間借貸活動(dòng)狂熱進(jìn)行的一些地區(qū)，如溫州、鄂爾多斯等地，參與民間借貸的中介組織更是隨處可見(jiàn)，由于民間借貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，中介機(jī)構(gòu)雖數(shù)目眾多，但質(zhì)量參差不齊，其中也不乏一些空手套白狼的中介組織，無(wú)掛牌無(wú)自有資金，民間借貸中介系統(tǒng)內(nèi)潛藏著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸利率偏離理性范圍，已處于歷史高位。我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但不得超過(guò)其4倍，也就是說(shuō)，超出銀行貸款利率4倍的民間借貸也就超出了法律的保護(hù)范圍。然而在現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)完全實(shí)行市場(chǎng)化的利率水平，借貸利率受供求關(guān)系影響明顯，近幾年由于民間資本始終處于供不應(yīng)求的局面，且在緊縮的貨幣政策下民間資本供不應(yīng)求的缺口更加嚴(yán)重，我國(guó)民間借貸利率水平已普遍超出法律保護(hù)范圍，逐漸偏離理性范圍，不斷爆出新高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間借貸年利率從12%到96%不等，且多數(shù)超出30%，維持在30%～60%之間，有極少數(shù)甚至高于100%，達(dá)到180%，高利貸性質(zhì)昭然若揭。在鄂爾多斯、廣州等民間借貸活動(dòng)活躍的地區(qū)，民間借貸利率水平也都遠(yuǎn)超法律保護(hù)的利率上限，各個(gè)地區(qū)的民間借貸利率水平都屢創(chuàng)新高，居于歷史高位。

我國(guó)民間借貸危機(jī)發(fā)生的誘因

民間借貸所具有的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制盡管保障了我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)久穩(wěn)定的演化和發(fā)展，但由于內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制本身并不具備絕對(duì)的穩(wěn)定性，在外在因素的大力沖擊下難免有被破壞的可能，從而造成民間借貸風(fēng)波甚至大規(guī)模危機(jī)的爆發(fā)。

民間借貸資本供求的瘋狂式增長(zhǎng)為危機(jī)埋下隱患。近幾年來(lái)，尤其是2010年以后隨著世界金融危機(jī)不良影響的減弱，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速回暖，房地產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫，我國(guó)政府開(kāi)始改變之前應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)時(shí)連續(xù)采取的大力度寬松的貨幣政策，取而代之的是更大力度的銀根緊縮和信貸控制，從而控制投資領(lǐng)域過(guò)剩的流動(dòng)性。然而，宏觀調(diào)控在調(diào)節(jié)過(guò)熱的投資領(lǐng)域的同時(shí)，也催生了異常活躍的民間借貸活動(dòng)，大量中小企業(yè)及個(gè)體商戶(hù)的資金需求無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿(mǎn)足，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域，旺盛的需求促進(jìn)了借貸利率的不斷走高，其利率水平早已超出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍的法律保護(hù)范圍，變?yōu)閷?shí)際意義上的高利貸，從而吸引更多的閑置民間資本加入進(jìn)來(lái)，加之樓市、股市等投資領(lǐng)域的低迷，民間借貸資本供給變得愈加瘋狂和不理性，故而民間借貸井噴般繁盛起來(lái)。

據(jù)人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，儼然由十年前享譽(yù)中外的制造之都轉(zhuǎn)型成為借貸之城、炒錢(qián)之鄉(xiāng)，打著擔(dān)保公司等旗號(hào)從事民間借貸業(yè)務(wù)放高利貸的行當(dāng)已如同其十年前發(fā)達(dá)的制造業(yè)一樣成為極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而沒(méi)有經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的更是數(shù)不勝數(shù)。其民間借貸利率也已超出歷史最高水平，一般月息從2%到6%，有的甚至高達(dá)15%，年利率高達(dá)180%，民間借貸利率持續(xù)走高，這樣高額度的借貸利率所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)自然不言而喻。

民間借貸資本鏈條大規(guī)模斷裂誘致危機(jī)釀成。民間借貸資本循環(huán)正常進(jìn)行的兩個(gè)隱含條件是高利潤(rùn)行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和信用環(huán)境的成熟穩(wěn)定，除去極少數(shù)惡意的信貸詐騙，高利潤(rùn)行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行決定了民間借貸資本鏈條的接連不斷，也就決定了民間借貸活動(dòng)的健康進(jìn)行。2008年世界金融危機(jī)后，我國(guó)為保證經(jīng)濟(jì)不陷入衰退，采取了十分寬松的貨幣政策，銀行紛紛以各種優(yōu)惠政策向中小企業(yè)慷慨勸貸，許多企業(yè)取得貸款后除了用于優(yōu)化原有企業(yè)經(jīng)營(yíng)外，四處尋找投資項(xiàng)目，將資金投入房地產(chǎn)、新能源、金融衍生品等領(lǐng)域，貸款被迅速消化到各種投資項(xiàng)目中。不幸的是，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)仍處于投資周期中時(shí)，為了抑制通貨膨脹，從2011年1月開(kāi)始，央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，開(kāi)始了新一輪大力度的緊縮貨幣政策，銀行紛紛收回貸款，本來(lái)資金實(shí)力就不夠雄厚的中小企業(yè)更面臨著資金鏈緊張、資本周轉(zhuǎn)不開(kāi)的窘境，為了經(jīng)營(yíng)下去不得不求助于民間借貸，而民間借貸巨大的利息壓力更使得中小企業(yè)舉步維艱，如此就陷入了資金鏈緊張的惡性循環(huán)。

由于貨幣政策具有滯后性，其發(fā)揮作用往往要經(jīng)歷一段時(shí)間，當(dāng)大量民間借貸資本投向房地產(chǎn)行業(yè)后，房產(chǎn)調(diào)控的效果開(kāi)始顯現(xiàn)，房?jī)r(jià)出現(xiàn)松動(dòng)，且消費(fèi)者普遍持觀望態(tài)度，房地產(chǎn)市場(chǎng)由熱轉(zhuǎn)冷，很多人將借來(lái)的資金投進(jìn)了房地產(chǎn)，不但沒(méi)有預(yù)期的高利潤(rùn)回報(bào)，還面臨著轉(zhuǎn)手困難及虧損的困境，一些運(yùn)作大規(guī)模民間借貸資金投資房地產(chǎn)的組織和團(tuán)體更是虧損嚴(yán)重，無(wú)力償還借貸本息。高利潤(rùn)行業(yè)的支撐是借款者能夠還本付息的前提，沒(méi)有高利潤(rùn)行業(yè)，人們就喪失了參與民間借貸活動(dòng)的動(dòng)力，而高利潤(rùn)行業(yè)的突然變故，則會(huì)使得民間借貸資本循環(huán)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大規(guī)模的民間借貸資本鏈條中斷，引發(fā)大規(guī)模借貸風(fēng)波及嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)不斷蔓延。自2011年4月溫州出現(xiàn)涉高利貸老板出逃事件以來(lái)，民間借貸資金鏈斷裂之勢(shì)便一發(fā)不可收拾地鋪天蓋地而來(lái)，一批信譽(yù)好的甚至是行業(yè)中的龍頭企業(yè)也陷入了“倒閉潮”，老板紛紛跑路，使整個(gè)溫州沉浸在人心惶惶的不安氣氛中。溫州“跑路潮”蔓延之勢(shì)尚未削減，鄂爾多斯民間借貸也傳來(lái)噩耗，鄂爾多斯房地產(chǎn)老板因不堪高利貸追逼而自殺，此后民間借貸資金崩盤(pán)的消息屢屢傳來(lái)。

民間借貸生存于信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)的熟人社會(huì)，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)傳遍整個(gè)圈子。民間借貸風(fēng)波使這些地區(qū)長(zhǎng)期精心培育起來(lái)的信用環(huán)境受到重創(chuàng)，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人之間的信用關(guān)系急劇惡化，而信用的惡化又進(jìn)一步引發(fā)大規(guī)模擠兌，民間借貸資金的出借者紛紛撤回資金，更加劇了借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難，使得原本相對(duì)安全的企業(yè)也無(wú)法進(jìn)行正常有序的資本循環(huán)，陷入到資金鏈斷裂的危機(jī)中，于是信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)的雪球越滾越大。

民間借貸危機(jī)發(fā)生的根源

盡管?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策與此次民間借貸危機(jī)脫不了干系，變幻莫測(cè)的貨幣政策破壞了民間借貸的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，引發(fā)了危機(jī)浪潮，但單純看宏觀調(diào)控和內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，二者都沒(méi)有錯(cuò)，歸根結(jié)底有錯(cuò)的則是我國(guó)現(xiàn)有的金融體制和法律監(jiān)管這一制度層面的缺陷。

二元金融體系和利率雙軌制成為民間借貸發(fā)展的根本制度阻礙。我國(guó)現(xiàn)有的金融體制是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立并發(fā)展至今的，我國(guó)現(xiàn)有的金融體系仍是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)一尊獨(dú)大民間金融市場(chǎng)夾縫生存、體制內(nèi)金融與體制外金融格格不入的二元金融體系結(jié)構(gòu)。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于國(guó)有大型壟斷企業(yè)，而占全國(guó)企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)則得不到應(yīng)有的金融支持。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起與設(shè)立都實(shí)行嚴(yán)格管制，使得我國(guó)金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的金融抑制。

與二元金融結(jié)構(gòu)體系對(duì)應(yīng)的則是雙軌制利率體制，即我國(guó)完全市場(chǎng)化的利率和受管制的存貸款利率這兩種利率體系并存，這就導(dǎo)致資金體現(xiàn)出雙重價(jià)格，即管制的體制內(nèi)價(jià)格和不受管制的體制外價(jià)格?；谶@一雙軌制體系，大型壟斷企業(yè)享受著低利率的融資優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)在融資難的情況下轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)則要處于高利率的融資劣勢(shì)下。

由此，二元金融體系和利率雙軌制嚴(yán)重背離了我國(guó)實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初衷，不僅扭曲了資金配置資源的機(jī)制，更扭曲了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制，造成了民營(yíng)企業(yè)做實(shí)業(yè)的生存困境。這樣的制度安排逼出了民間借貸的瘋狂發(fā)展，逼出了房地產(chǎn)投資脫離理性的狂熱，逼出了資產(chǎn)泡沫的無(wú)限膨脹，更注定會(huì)逼出一場(chǎng)民間借貸危機(jī)。

政府監(jiān)管缺失使民間借貸缺乏法律保障。盡管民間借貸在我國(guó)有著悠久的發(fā)展歷史，而且近十幾年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展民間借貸活動(dòng)也變得更加活躍，但我國(guó)至今尚未出臺(tái)一部完整系統(tǒng)的法律將民間借貸行為納入法律監(jiān)管體系，央行起草并準(zhǔn)備多年的《放貸人條例》一直未能出臺(tái)。而目前我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定只是零星出現(xiàn)在《刑法》、《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等法律以及國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、規(guī)章和最高人民法院的司法解釋中，且有些法律法規(guī)對(duì)民間融資行為的管制規(guī)定立法不清晰，甚至出現(xiàn)不一致相互矛盾的地方，造成了對(duì)民間借貸進(jìn)行有效法律監(jiān)管的障礙。總體來(lái)說(shuō)目前我國(guó)對(duì)民間借貸發(fā)展采取以行政管理為主、刑罰為輔的基本管理思路，監(jiān)管主要以事后監(jiān)管為主，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。

現(xiàn)有的法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見(jiàn)構(gòu)成了我國(guó)民間借貸的相關(guān)法律和政策體系，與規(guī)范正規(guī)金融業(yè)的法律體系相比較，它的不完備和滯后嚴(yán)重影響到民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使得大量存在的民間借貸始終沒(méi)有一個(gè)合法陽(yáng)光的身份，游離于法律和宏觀調(diào)控之外，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)長(zhǎng)期處于監(jiān)管混亂的灰色地帶，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也很難得到有效及時(shí)的控制和化解，從而難免對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行造成很大威脅。

我國(guó)民間借貸發(fā)展的法制路徑選擇

事實(shí)表明，盡管民間借貸有著自身的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，但它處于復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻也有著自身的脆弱性，憑借自身的力量無(wú)法做到始終在安全的軌道上平穩(wěn)運(yùn)行，所以不論是事前避免危機(jī)的發(fā)生還是事后應(yīng)對(duì)危機(jī)的破壞都需要政府的作為。從法制角度而言，政府應(yīng)該加快相關(guān)法律制度建設(shè)，完善現(xiàn)有監(jiān)管體系。

我國(guó)的民間借貸由于缺乏健全的法律法規(guī)和完備的監(jiān)管體系而一直處于一種無(wú)序狀態(tài)，游離于法律監(jiān)管之外的灰色地帶，長(zhǎng)期以來(lái)不僅地位尷尬，而且管理困難問(wèn)題棘手。發(fā)展民間借貸急需制度保障，而制度建設(shè)則是一項(xiàng)無(wú)比艱巨的任務(wù)，我國(guó)對(duì)于民間借貸的制度建設(shè)應(yīng)以明確的目標(biāo)為導(dǎo)向，以實(shí)現(xiàn)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化、可控化為基本目標(biāo)展開(kāi)制度細(xì)則的制定。

陽(yáng)光化，即在法律上明確承認(rèn)民間借貸的合法性，這是制度建設(shè)首先要堅(jiān)持不動(dòng)搖的立場(chǎng)取向。中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)民間借貸的支持，與其讓其一直在夾縫中生存游離于監(jiān)管體系之外并成為經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的隱患，還不如利用此契機(jī)將民間金融活動(dòng)合法化，以便將其正式納入政府完善的監(jiān)管體系中。將民間借貸陽(yáng)光化不僅要給出合法民間借貸活動(dòng)的精確內(nèi)涵，還要明確非法集資等非法民間融資活動(dòng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而使正常民間融資活動(dòng)陽(yáng)光化的同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法融資行為，從法律層面上徹底規(guī)范民間金融市場(chǎng)。

規(guī)范化，即建立一整套嚴(yán)格嚴(yán)密的制度作保障，規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)陽(yáng)光化的民間借貸健康有序地發(fā)展。這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，必須做到面面俱到，方能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。規(guī)范化的制度規(guī)定應(yīng)貫穿在民營(yíng)金融組織運(yùn)作的整個(gè)流程，要建立民營(yíng)金融組織的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來(lái)源等方面作出具體規(guī)定，徹底改變民間融資市場(chǎng)混亂無(wú)序的局面。

可控化，即建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度安排及配套的法律監(jiān)管體系。建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度也是事前監(jiān)管的重要方面，一個(gè)好的制度安排在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以使監(jiān)管事半功倍，民營(yíng)金融組織不妨借鑒正規(guī)金融組織規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一些制度，如建立完善的信息披露制度，使民間金融組織公開(kāi)其資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)細(xì)則等，從而保障民間金融市場(chǎng)信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管方面首先要完善相關(guān)法律條文，使監(jiān)管部門(mén)有明確清晰的法律依據(jù)，其次要針對(duì)監(jiān)管對(duì)象指定明確的監(jiān)管部門(mén)，使銀監(jiān)會(huì)、央行、地方政府等部門(mén)權(quán)責(zé)明晰，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的灰色監(jiān)管地帶，要徹底改變以前主要依靠事后監(jiān)管的被動(dòng)局面，使監(jiān)管貫穿在民間融資行為的始終，而且尤其要重視事前和事中監(jiān)管，并加大對(duì)事后監(jiān)管中違規(guī)違法行為的處罰力度，保證民間金融市場(chǎng)良好的秩序。

綜上，要想從根本上保證民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時(shí)要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

篇2

摘 要 民間借貸問(wèn)題已經(jīng)成為全社會(huì)討論的熱門(mén)話(huà)題。基于規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序和社會(huì)秩序以及為保證國(guó)家宏觀調(diào)控效果的需要，有必要對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。考察民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀，其缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺位、對(duì)民間借貸管制過(guò)嚴(yán)。至此，我國(guó)民間借貸的應(yīng)有思路因從適度放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸運(yùn)行的陽(yáng)光化和規(guī)范化。

 

關(guān)鍵詞 民間借貸 管制 監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：胡承偉，安徽大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

中圖分類(lèi)號(hào)：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0592（2013）08-069-02

民間借貸這把“雙刃劍”在利用自身優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)不足的同時(shí)，由于監(jiān)管機(jī)制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題值得我們思考。“浙江吳英案”、“溫州跑路潮事件”、“包頭金利斌自焚事件”等三個(gè)典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復(fù)雜性和問(wèn)題癥結(jié)。由此出發(fā)，傳統(tǒng)上對(duì)于民間借貸持嚴(yán)厲壓制的態(tài)度顯然不能從根本上解決問(wèn)題?？紤]到民間借貸的合理性與正當(dāng)性，在放松規(guī)制的前提下，加強(qiáng)民間借貸的法律監(jiān)管，不失為解決民間借貸監(jiān)管問(wèn)題的一個(gè)較優(yōu)方案。

 

一、民間借貸監(jiān)管的必要性

民間借貸游離于金融體系外，監(jiān)管方面一直處于空白的狀態(tài)。然而這不表示民間借貸就不需要監(jiān)管。結(jié)合民間借貸在現(xiàn)實(shí)中暴露的諸多問(wèn)題，結(jié)果或違法，或犯罪，將其納入到金融監(jiān)管體系，實(shí)施一定的法律監(jiān)管是必要的。這種必要性表現(xiàn)在如下三方面。

 

（一）規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序

民間借貸活動(dòng)處于合法化邊緣，由于監(jiān)管依據(jù)等法律規(guī)定的空白，金融監(jiān)管部門(mén)很難進(jìn)行監(jiān)管，加上民間借貸機(jī)構(gòu)存在組織渙散、管理方式落后等問(wèn)題，金融風(fēng)險(xiǎn)在所難免?！爸黧w、借據(jù)、擔(dān)保、利率、用途”等五大風(fēng)險(xiǎn)交叉出現(xiàn)在民間借貸的交易活動(dòng)中。同時(shí)，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對(duì)國(guó)家利率是不利的，實(shí)質(zhì)上擾亂了金融秩序。

 

（二）穩(wěn)定社會(huì)秩序

建立在債務(wù)人信任基礎(chǔ)上的民間借貸在債務(wù)人無(wú)力償還借款、喪失信用時(shí)，債權(quán)人的利益將得不到保障，尤其在債務(wù)人攜款潛逃時(shí)，債權(quán)人更是無(wú)所適從。實(shí)踐中常見(jiàn)的是，在債務(wù)人未提供擔(dān)保時(shí)，民間合會(huì)攜款潛逃的倒會(huì)事件會(huì)經(jīng)常發(fā)生，給金融和社會(huì)穩(wěn)定造成極大危害。同時(shí)，高利貸行為因借款人急需借款而發(fā)生，當(dāng)貸款人無(wú)法從借款人處獲得本金和利息時(shí)，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務(wù)糾紛，糾紛性質(zhì)迅速發(fā)生轉(zhuǎn)變，矛盾進(jìn)一步惡化，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。

 

（三）保證金融信息真實(shí)性，從而便于國(guó)家宏觀調(diào)控

民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導(dǎo)致國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運(yùn)作，不便于我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資金運(yùn)作整體進(jìn)行全面的把握，從更深層次上來(lái)說(shuō)，難以保證國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的現(xiàn)象遲遲不能得到有效抑制。

 

二、現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管的缺陷

民間借貸的規(guī)模隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步擴(kuò)大，社會(huì)主體已經(jīng)意識(shí)到了民間借貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的雙面影響。試通過(guò)完善的監(jiān)管制度來(lái)克服民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關(guān)系?，F(xiàn)階段，我國(guó)雖已開(kāi)始對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管過(guò)程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補(bǔ)，這值得我們思考。

 

（一）民間借貸監(jiān)管法律的缺位

由于法律的滯后性，法律創(chuàng)制落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。民間借貸作為社會(huì)出現(xiàn)的一種新興事物，之所以被社會(huì)爭(zhēng)論的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的一個(gè)根本原因在于法律尚未對(duì)其作出明確規(guī)定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場(chǎng)從不同層面對(duì)民間借貸行為的合法與非法、如何監(jiān)管等問(wèn)題作出了不同甚至相反的價(jià)值判斷。對(duì)民間借貸作出簡(jiǎn)單規(guī)定法律規(guī)范只有《中華人民共和國(guó)合同法》及《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等最高院司法解釋?zhuān)渌踔寥勘环Q(chēng)為狹義上的銀行監(jiān)督法《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均沒(méi)有針對(duì)民間借貸活動(dòng)做出規(guī)定。民間借貸立法呼聲愈來(lái)愈高漲的趨勢(shì)有增無(wú)減。民間借貸監(jiān)管依據(jù)空白、監(jiān)管主體的缺失、監(jiān)管措施的單一，導(dǎo)致監(jiān)管實(shí)踐依然落后甚至停滯不前。監(jiān)管當(dāng)局面對(duì)民間借貸的復(fù)雜情形，往往會(huì)感到無(wú)所適從。沒(méi)有可供參照的標(biāo)準(zhǔn)，只能采取坐觀其變的態(tài)度，任其發(fā)展，或者直接取締。實(shí)際上，民間借貸監(jiān)管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認(rèn)定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉(zhuǎn)向非法時(shí)的行為該如何認(rèn)定等問(wèn)題，都需要法律作出統(tǒng)一而詳細(xì)的規(guī)定。簡(jiǎn)單的規(guī)定會(huì)產(chǎn)生法律沖突甚或打架的現(xiàn)象，即使是通過(guò)法律解釋也很難對(duì)因民間借貸產(chǎn)生的疑問(wèn)給出一個(gè)合理的答案?！敖鹑诒O(jiān)管是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及市場(chǎng)退出等進(jìn)行監(jiān)督管理的活動(dòng)?！逼渲饕獌?nèi)容包括：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管。遺憾的是，在這些內(nèi)容中，民間借貸卻因無(wú)“法”而得不到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)全方位的監(jiān)管。

 

（二）對(duì)民間借貸管制過(guò)嚴(yán)

民間借貸監(jiān)管法律的缺位并沒(méi)有阻礙我國(guó)民間借貸監(jiān)管的步伐。依托于政府，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀則表現(xiàn)為在嚴(yán)格管制態(tài)度的驅(qū)動(dòng)下，壓制民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，完全不顧及市場(chǎng)對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)和效益的需求。筆者認(rèn)為，這并不是民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有之義，于整個(gè)金融市場(chǎng)而言，其不能容忍如此之嚴(yán)厲的管制手段影響其自身的發(fā)展。“中國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大勢(shì)頭不相匹配的根本原因是中國(guó)金融管制過(guò)嚴(yán)，限制了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，扭曲了社會(huì)融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。”從中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈的這段話(huà)中，我們可以看出管制過(guò)嚴(yán)的后果是嚴(yán)重的。其不僅封殺了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進(jìn)入金融市場(chǎng)的道路，還使金融市場(chǎng)多元化的需求得不到根本上的滿(mǎn)足。同時(shí)由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規(guī)制模式呈現(xiàn)過(guò)重且多樣責(zé)任并存的結(jié)構(gòu)，民間借貸監(jiān)管的固有嚴(yán)管態(tài)度在此又得以體現(xiàn)。

三、民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管缺陷的分析，筆者認(rèn)為我國(guó)民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路是：結(jié)合外國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從適度放松管制和加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸陽(yáng)光化和規(guī)范化的運(yùn)行。

 

（一）適度放松管制，使民間借貸走向陽(yáng)光化道路

政府對(duì)民間借貸過(guò)嚴(yán)管制不僅使得民間借貸得不到健康的發(fā)展，還可能滋生民間借貸的畸形。過(guò)嚴(yán)管制在短時(shí)間內(nèi)奏效明顯，但不是長(zhǎng)久之計(jì)。金融秩序可以通過(guò)過(guò)嚴(yán)管制在一段時(shí)間內(nèi)

得到鞏固，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規(guī)金融渠道不能給予他們充足的金融服務(wù)時(shí)，唯有選擇非正規(guī)融資渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)民間資金的使用。久而久之，這將直接導(dǎo)致多年來(lái)民間借貸活動(dòng)并未因過(guò)嚴(yán)管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈。基于金融抑制理念的嚴(yán)格管制做法切實(shí)應(yīng)該得到調(diào)整。其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們適度放松對(duì)民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一起參與到競(jìng)爭(zhēng)，能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，保證社會(huì)資金市場(chǎng)價(jià)值的最大化。適度的“度”在哪里，該如何把握這個(gè)“度”，理論界一直存在爭(zhēng)議。但筆者認(rèn)為，臺(tái)灣地區(qū)的做法值得我國(guó)借鑒。臺(tái)灣地區(qū)對(duì)各種民間借貸形式，采取區(qū)別對(duì)待的原則：（1）打擊、取締地下投資公司等帶黑社會(huì)犯罪性質(zhì)的地下融資；（2）對(duì)地下銀行、合會(huì)、標(biāo)會(huì)等互較強(qiáng)或規(guī)范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規(guī)給予合法化，加強(qiáng)監(jiān)管。如在1999年《民法債編》中以法律形式確立了合會(huì)的法律地位，對(duì)會(huì)頭會(huì)腳的責(zé)任與義務(wù)等做出了詳盡的規(guī)定。總體上來(lái)，臺(tái)灣政府放松了對(duì)民間借貸管制，即使對(duì)大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會(huì)風(fēng)波，否則一般不予以打壓或取締。我國(guó)可以參照這種做法，對(duì)民間借貸的管制采區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)進(jìn)行的原則。如對(duì)合理合法的民間借貸予以保護(hù)；對(duì)金融中間機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，要求這些機(jī)構(gòu)在法律規(guī)定范圍內(nèi)活動(dòng)，嚴(yán)查超越經(jīng)營(yíng)范圍的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；對(duì)非法吸收公眾存款等犯罪活動(dòng)，要嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，降低民間借貸準(zhǔn)入金融市場(chǎng)的門(mén)檻，使民間借貸進(jìn)入國(guó)家金融體系中，確保民間借貸主體與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)資源最優(yōu)配置，可以滿(mǎn)足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽(yáng)光化”道路暢通無(wú)阻。

 

（二）建立和完善對(duì)民間借貸的法律監(jiān)管，使民間借貸走上規(guī)范化道路

對(duì)民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發(fā)展。民間借貸自開(kāi)始至結(jié)束的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其在發(fā)展過(guò)程中存在的不足要求我們借用法律的手段對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。也就是說(shuō)，在管制的前提下，利用法律對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是民間借貸規(guī)范化運(yùn)作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對(duì)監(jiān)管法律空缺狀況，我們首先得通過(guò)立法來(lái)彌補(bǔ)。監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管原則等都可通過(guò)法律加以規(guī)定，保證民間借貸行為“有法可依”。關(guān)于監(jiān)管主體，考慮可由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)考慮到民間借貸的地方實(shí)際情況可設(shè)立地方監(jiān)管主體，具體貫徹執(zhí)行中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策，保證監(jiān)管效果。關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容，可對(duì)民間借貸的范圍、內(nèi)容、用途尤其是利率作出細(xì)化規(guī)定。例如利率的規(guī)定可參考美國(guó)、香港等地區(qū)的做法，設(shè)定合理的利率上限，并針對(duì)違反不同利率層次限制的借貸主體規(guī)定承擔(dān)不同的法律后果。關(guān)于監(jiān)管對(duì)象，要重點(diǎn)關(guān)注主要的民間借貸對(duì)象，如合會(huì)、地下錢(qián)莊、典當(dāng)、小額貸款等，對(duì)于其他民間借貸形式僅進(jìn)行違法性監(jiān)管。有學(xué)者提出我國(guó)民間借貸以營(yíng)利性為標(biāo)準(zhǔn)可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監(jiān)管對(duì)象當(dāng)有所區(qū)別。關(guān)于監(jiān)管原則，金融秩序與金融正義原則應(yīng)當(dāng)首先被納入到監(jiān)管法律中，因?yàn)橹挥型瑫r(shí)兼顧這兩個(gè)原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個(gè)原則的指導(dǎo)下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我國(guó)更廣闊的發(fā)展空間，利用民間借貸的積極作用推動(dòng)我國(guó)金融資源配置的優(yōu)化。同時(shí)，監(jiān)管原則還應(yīng)當(dāng)包括可控發(fā)展原則?？煽匕l(fā)展是要使民間借貸在科學(xué)的監(jiān)控之下有序的發(fā)展，以保證民間借貸的安全，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全、社會(huì)的穩(wěn)定。在可控原則的指導(dǎo)下構(gòu)建法律體系，監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，隨時(shí)掌握民間借貸的活動(dòng)信息，以此對(duì)民間借貸規(guī)范化發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和其他不公正現(xiàn)象進(jìn)行控制管理。

 

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉燕.發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管的制度邏輯——對(duì)孫大午案件的一個(gè)點(diǎn)評(píng).法學(xué)家.2004（3）.

[3]曾紀(jì)勝.論我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的完善.西南政法大學(xué)碩士學(xué)位論文.2011（3）.

篇3

【關(guān)鍵詞】借貸危機(jī)；民間資本；正規(guī)借貸資本

一、引言

前一段時(shí)期，爆發(fā)在溫州、鄂爾多斯、深圳、武漢等地的民間借貸危機(jī)進(jìn)入人們的視野。民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的直接融資方式，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，且利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率，即最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，民間借貸往往建立在親朋好友的基礎(chǔ)之上，多為信用貸款，手續(xù)多不健全，亦不會(huì)有抵押物、質(zhì)押物的保障，相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，民間資本是不規(guī)范的“風(fēng)險(xiǎn)、利息”雙高的資本。因此，我認(rèn)為可以合理、充分地利用流通在社會(huì)上過(guò)剩的民間資本，引導(dǎo)其轉(zhuǎn)化為正規(guī)的金融資本，進(jìn)入銀行業(yè)、及非銀行融資機(jī)構(gòu)，提高資金利用效率，打造多層次的金融體系格局。

二、民間借貸資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

政府政策加大支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的力度，出臺(tái)系列政策為民間資本轉(zhuǎn)化為金融資本提供了制度與政策的保障。比如，2011年2月銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)通告，“對(duì)于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，沒(méi)有任何歧視性的條例，也不存在政策障礙”；在國(guó)務(wù)院頒布的“新三十六條” 中，為民間投資的健康發(fā)展提供多種途徑與支持，包括鼓勵(lì)和引導(dǎo)資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域；又如，政府鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立非銀行的中小金融機(jī)構(gòu)，新興的以典當(dāng)行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等，因而近年來(lái)民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展非常迅猛，2011年中信證券研究報(bào)告指出，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。此外，我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的特征日趨明顯，非國(guó)有性質(zhì)的法人股東，如民營(yíng)企業(yè)和外來(lái)資本逐年增多，我國(guó)部分股份制商業(yè)銀行的普通股中，民間資本達(dá)到了20%，部分城市商業(yè)銀行的普通股中，民間資本占比達(dá)到45%。

經(jīng)研究分析，在民間資本向正規(guī)借貸資本轉(zhuǎn)化過(guò)程中，仍存在出現(xiàn)以下問(wèn)題：

1.民間的“個(gè)人投資者”進(jìn)入正規(guī)借貸資本市場(chǎng)仍受限制

商業(yè)銀行國(guó)有法人股占絕對(duì)控股地位，并且單個(gè)股東資本進(jìn)入商業(yè)銀行的條件仍然受到嚴(yán)格的限制，這種對(duì)于個(gè)人投資者股權(quán)比重的約束規(guī)定已不能適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)今資本市場(chǎng)的快速發(fā)展與民間個(gè)人資本的迅速膨脹的現(xiàn)狀。比如，城市商業(yè)銀行是吸納最多民間資本的是商業(yè)銀行，在其有關(guān)規(guī)定中明確指出，個(gè)人持有股權(quán)不得超過(guò)其總股本的5%，而相對(duì)于機(jī)構(gòu)投資者（包括戰(zhàn)略投資者）的出資比例15%而言少了很多；農(nóng)村商業(yè)銀行單個(gè)自然人股東持股比例不得超過(guò)總股本的5‰，而法人機(jī)構(gòu)投資者比例限制為10%，遠(yuǎn)高于個(gè)人投資者的比例限制。

2.民營(yíng)商業(yè)銀行的資本沒(méi)有做到真正“民營(yíng)化”

我國(guó)在10年前就開(kāi)始籌備、發(fā)展商業(yè)銀行的民營(yíng)化，但到目前為止發(fā)現(xiàn)，政府股東更愿意將民營(yíng)資本當(dāng)做是解決困境的“善款”，而不是將其看作是真正的參與銀行治理的股東，即使在股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化的前提下，仍不愿意放棄對(duì)地方金融資源的支配權(quán)，個(gè)人股東在民營(yíng)銀行中沒(méi)有實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)權(quán)、表決權(quán)，這會(huì)打消個(gè)人股東投資的積極性。因此，若希望商業(yè)銀行引入的民營(yíng)資本做到真正“民營(yíng)化”，就必須同步建立有利于規(guī)范民營(yíng)資本運(yùn)行、保護(hù)并支持民營(yíng)資本的利益的制度環(huán)境，建立新型民營(yíng)商業(yè)銀行。

3.民間資本及以民間資本為主的非銀行融資機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

一方面，根據(jù)央行的研究報(bào)告數(shù)據(jù)，經(jīng)分析溫州的民間借貸資金流向相關(guān)數(shù)據(jù)，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金僅占35%，而大部分資金沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目或集資炒房的資金約占60%，其他虛擬經(jīng)濟(jì)如股市占5%；此外，截至2011年9月，溫州民間借貸年化利率達(dá)40%以上，遠(yuǎn)超過(guò)法定的民間借貸利率水平，這種無(wú)嚴(yán)格管束的脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序；另一方面，非銀行融資借貸中介的確立和發(fā)展被認(rèn)為是民間借貸發(fā)展到一定時(shí)期和規(guī)模的產(chǎn)物，以小額貸款公司為例，目前小額貸款公司并未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)的監(jiān)管，其日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置由地方政府負(fù)責(zé)，在中央層面無(wú)人負(fù)責(zé)，監(jiān)管制度缺陷明顯，并且缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在沒(méi)有實(shí)施有效地監(jiān)控與管理的條件下，極易形成“高利貸”等非法吸收存款的活動(dòng)。

三、鼓勵(lì)民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的原因

民間借貸市場(chǎng)是金融體制固有弊端的集中爆發(fā)，在近年來(lái)的迅速膨脹過(guò)程中一步步扭曲，不規(guī)范的民間借貸行為擾亂了金融市場(chǎng)的秩序，這是鼓勵(lì)民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的原因之一。高利貸在我國(guó)是不受法律保護(hù)的，民間借貸利率被持續(xù)的哄抬，會(huì)威脅企業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，引發(fā)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，本次溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)恰好印證了這一點(diǎn)，并且民間資金流動(dòng)帶來(lái)的高經(jīng)濟(jì)收益，極易誘發(fā)“影子銀行”、“非法集資”等社會(huì)現(xiàn)象。此外，民間借貸的自發(fā)性和盲目性較高，危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由于經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)獲得利潤(rùn)較低，而高利貸與房地產(chǎn)兩大“炒錢(qián)”領(lǐng)域回報(bào)率極高，因而造成大量不規(guī)范的民間借貸資金流向虛擬經(jīng)濟(jì)，并非實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

經(jīng)過(guò)分析民間資本向正規(guī)資本轉(zhuǎn)化過(guò)程中存在的問(wèn)題，歸納其原因如下：

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)一定程度上限制了商業(yè)銀行的發(fā)展

首先，近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中民營(yíng)企業(yè)和外來(lái)資本逐年增多，但國(guó)有股（含國(guó)家股和國(guó)有法人股）仍然占相對(duì)大的比重，容易造成股權(quán)虛置的現(xiàn)象，造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏與時(shí)俱進(jìn)的活力。其次，由于單個(gè)股東的持股比例仍然受到嚴(yán)格限制，部分單個(gè)股東的自有資本無(wú)法被充分地利用；并且單一股東即使入股也無(wú)法參與到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，造成股東失去投資的動(dòng)力，致使閑置的資本外流出銀行業(yè)領(lǐng)域。伴隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展、民營(yíng)企業(yè)家地位與財(cái)富的提升，社會(huì)上一少部分個(gè)人的資本積累與日俱增，合理地利用閑置的個(gè)人資本來(lái)提高民間資本利用率，可以豐富商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)形式，吸引更多高素質(zhì)的股東管理人才。

2.新型民營(yíng)商業(yè)銀行才是真正的“民營(yíng)化”

新型民營(yíng)商業(yè)銀行的資金來(lái)源是民間資本，真正代表中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的利益，股權(quán)民營(yíng)化使商業(yè)銀行在資金使用問(wèn)題上具有獨(dú)立性與趨利性，更了解中小企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的情況，更能站在民間企業(yè)客戶(hù)的融資立場(chǎng)，解決民營(yíng)客戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題，不會(huì)只看重“大客戶(hù)”的融資需求，提高獲得貸款的能力和資金運(yùn)作的效率。此外，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制原理，民營(yíng)商業(yè)銀行的建立將增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)體系的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的活力，民營(yíng)商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行各司其職，平衡不同規(guī)模的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與資本市場(chǎng)的需求，使大型企業(yè)與中小企業(yè)均能得到各自所需的融資數(shù)量。

3.加強(qiáng)監(jiān)管民間資本與非銀行金融借貸機(jī)構(gòu)的意義重大

民間資本及非銀行金融機(jī)構(gòu)所提供的融資服務(wù)可以充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，熟悉本地客戶(hù)的資信與經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)本地客戶(hù)的特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，一定程度上消除了信息不對(duì)稱(chēng)的影響；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)民間資本及非銀行金融借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，有利于民間資本規(guī)范化的發(fā)展，打造多層次的金融格局，充分利用閑置資金，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。

四、將民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本的途徑

面對(duì)中小企業(yè)巨大的融資需求和政府關(guān)于“鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域”的一系列政策，針對(duì)我國(guó)民間借貸資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀，應(yīng)切實(shí)整改不規(guī)范的民間借貸資本的需要，并建立起真正維護(hù)民間資本權(quán)益的環(huán)境。

1.鼓勵(lì)引入個(gè)人參股制度

關(guān)于個(gè)人參股商業(yè)銀行的問(wèn)題的探討，首先應(yīng)明確其有別于資本主義國(guó)家的私有制銀行，個(gè)人參股不同于個(gè)人控股。第一，適當(dāng)擴(kuò)大民間資本的單一股東的持股比例，并增設(shè)個(gè)人股東表決權(quán)：綜合考慮中小股份制商業(yè)銀行自身股本規(guī)模的結(jié)構(gòu)、城市商業(yè)銀行的地區(qū)綜合情況，可以合理地引入非政府資本，增加個(gè)人投資的比重；也可以適當(dāng)采用國(guó)有股權(quán)部分轉(zhuǎn)讓給個(gè)人的辦法，適當(dāng)?shù)目s小國(guó)有股的持股比例；鼓勵(lì)出資多、資本金雄厚、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、管理能力高的個(gè)人投資者參與到銀行的日常管理當(dāng)中，增設(shè)個(gè)人股東經(jīng)營(yíng)管理的表決權(quán)，使個(gè)人股東的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相統(tǒng)一，充分利用個(gè)人閑余資金為銀行業(yè)市場(chǎng)注入新的活力與方向。第二，鼓勵(lì)合格的中小商業(yè)銀行上市，加快推進(jìn)中小商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，通過(guò)新股發(fā)行與增發(fā)，使更多的個(gè)人投資者參股上市中小銀行，實(shí)現(xiàn)投資股東多元化，引入新的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，充分利用社會(huì)上的游資，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y本。

2.鼓勵(lì)發(fā)起設(shè)立新型的民營(yíng)商業(yè)銀行

應(yīng)以政府相關(guān)法規(guī)、政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則為依據(jù)，由民營(yíng)資本出資，自行發(fā)起，經(jīng)申請(qǐng)核準(zhǔn)后廣泛建立合格的、新型的民營(yíng)商業(yè)銀行，以中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)為目標(biāo)市場(chǎng)，而是有一定自主性、目的性的企業(yè)法人，并且與目前仍受地方政府股東牽制的民營(yíng)商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)，確保其不再是地方政府附屬的金融資源。具體來(lái)說(shuō)：第一，根據(jù)民營(yíng)資本銀行與國(guó)有銀行的政策差異進(jìn)行市場(chǎng)分割，民營(yíng)資本建立的銀行資本規(guī)模有限，并受?chē)?guó)家法規(guī)政策約束，因而有效地市場(chǎng)分割能更準(zhǔn)確的把握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境特色，民營(yíng)資本建立的商業(yè)銀行應(yīng)以地區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)為目標(biāo)市場(chǎng)；第二，為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的業(yè)績(jī)考核增設(shè)指標(biāo)，使新型民營(yíng)銀行的監(jiān)測(cè)與評(píng)級(jí)自成體系，其業(yè)績(jī)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)區(qū)別于國(guó)有銀行，具體包括：面向中小企業(yè)貸款占全部貸款總額的比率，民營(yíng)資本的運(yùn)作效率、內(nèi)部結(jié)構(gòu)比重、資源配置效率等方面；第三，鼓勵(lì)通過(guò)中小民營(yíng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)及跨區(qū)域的兼并、聯(lián)合與收購(gòu)的方式，但這其中要注意銀行之間規(guī)模效益的差距，以及股權(quán)稀釋的問(wèn)題。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間資本進(jìn)入非銀行融資機(jī)構(gòu)的支持與監(jiān)管

雖然近兩年來(lái)民間資本占非銀行融資機(jī)構(gòu)資本總額的大部分比重，但其制度體系、風(fēng)險(xiǎn)管理、行業(yè)規(guī)范等方面仍需完善。具體如下：第一，為民間資本發(fā)起設(shè)立非銀行金融機(jī)構(gòu)，建立類(lèi)似“保薦機(jī)構(gòu)”的專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)與評(píng)級(jí)體系，對(duì)民間資本進(jìn)入中小融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)與指導(dǎo)，類(lèi)似“保薦”的機(jī)構(gòu)可以由銀監(jiān)會(huì)特定部門(mén)、指定的商業(yè)銀行來(lái)?yè)?dān)任，以加強(qiáng)對(duì)民間資本介入的融資機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查，規(guī)范準(zhǔn)入條件與制度環(huán)境；第二，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與非銀行融資機(jī)構(gòu)之間的合作，提供資金與技術(shù)支持，并依據(jù)中小融資機(jī)構(gòu)的資本、信用及業(yè)績(jī)等實(shí)際狀況來(lái)確定合作的廣度、深度；第三，加強(qiáng)地方銀監(jiān)機(jī)構(gòu)對(duì)非銀行融資機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)防范、利率水平等方面的監(jiān)管，規(guī)范中小融資機(jī)構(gòu)之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保的行為，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的安全性；第四，鼓勵(lì)民營(yíng)資本以聯(lián)合控股的方式來(lái)建立貸款公司，例如擁有不同注冊(cè)資本金的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人可以在相應(yīng)的資金限度范圍內(nèi)合作，共同建立新的小額貸款公司，降低企業(yè)進(jìn)入小額貸款公司領(lǐng)域的門(mén)檻，擴(kuò)大資金來(lái)源，廣泛調(diào)動(dòng)民間資本的積極性。

五、后記

隨著民間借貸危機(jī)的發(fā)生，民間資本的利用問(wèn)題引人深思。民間借貸有利的一方面是能夠優(yōu)化資源配置，民在一定程度上緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)因正規(guī)金融不愿涉足或供給不足而形成的資金缺口，充分利用閑置資金轉(zhuǎn)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)；不利的一方面是正規(guī)的民間借貸體制尚未健全，沒(méi)有全面有力的法律、法規(guī)的保障，不規(guī)范的利用民間資本，會(huì)造成金融市場(chǎng)的混亂并擾亂地區(qū)經(jīng)濟(jì)的安全。本文基于在城市范圍內(nèi)，將不規(guī)范的民間借貸資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)借貸資本，融入到正規(guī)金融體系當(dāng)中，并根據(jù)我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀，提出了鼓勵(lì)建立新型民營(yíng)商業(yè)銀行、引入個(gè)人參股制度、加大支持與監(jiān)管非銀行融資機(jī)構(gòu)的力度等一些列辦法，為閑置的、過(guò)剩的民間資本找到一條合理的出路，對(duì)解決我國(guó)現(xiàn)在普遍存在的中小企業(yè)融資困難、資金利用效率低、民間市場(chǎng)高利貸無(wú)管制等問(wèn)題的改善有積極作用。

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篇4

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測(cè)工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書(shū)面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書(shū)面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢(qián)莊”，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金，通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶(hù)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶(hù)把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書(shū)面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶(hù)資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù)，經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)戶(hù)的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶(hù)那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí)，縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō)，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過(guò)分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒(méi)有一套類(lèi)似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái)，將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息，貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是，借錢(qián)者認(rèn)為“借錢(qián)不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí)，監(jiān)測(cè)到的戶(hù)數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出，在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來(lái)，而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí)，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式，加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策，講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān)，并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受?chē)?guó)家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門(mén)應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢(qián)。而在逼迫的過(guò)程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門(mén)應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的，必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納稅，規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn)

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國(guó)金融出版社，2008.2.

篇5

一、溫州民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)未使用債務(wù)時(shí)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的原因給全部投資者的投資收益（息稅前利潤(rùn)）帶來(lái)的不確定性。

影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，包括：產(chǎn)品需求、產(chǎn)品售價(jià)、產(chǎn)品成本、企業(yè)調(diào)整價(jià)格的能力和固定成本的比重等。產(chǎn)品需求、產(chǎn)品售價(jià)和產(chǎn)品成本越穩(wěn)定，企業(yè)調(diào)整價(jià)格的能力越強(qiáng)，固定成本的比重越小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越??；反之，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。

溫州民間借貸利率通常很高，是普通實(shí)業(yè)無(wú)法支撐的。相關(guān)民營(yíng)企業(yè)大多把民間貸款投資（或投機(jī)）于具有更高收益的行業(yè)。第一，投資房地產(chǎn)、煤礦（包括小煤窯）、石油、水電站、電廠等行業(yè)。他們預(yù)期相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格快速上漲，從而獲得相應(yīng)的高收益。而這樣的價(jià)格上漲不可能持續(xù)。一是因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)看，高利潤(rùn)率會(huì)吸引更多的投資者進(jìn)入該行業(yè)，使供給增加；二是因?yàn)檫@些行業(yè)大都是國(guó)家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)控制領(lǐng)域。因此，相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格增長(zhǎng)放慢或下降的風(fēng)險(xiǎn)很大。一旦如此，該項(xiàng)目的收益便會(huì)低于預(yù)期甚至出現(xiàn)巨大損失。第二，以更高的利率進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，以此賺取利差。此時(shí)，若其直接后手出現(xiàn)借貸危機(jī)，它們便會(huì)遭受相應(yīng)的損失。其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與直接后手的企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)。實(shí)際中，借貸鏈條由后向前，轉(zhuǎn)貸者都因直接后手總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而形成很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)民營(yíng)企業(yè)通常低風(fēng)險(xiǎn)的普通實(shí)體經(jīng)營(yíng)已占很小比例或已放棄，高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目已占企業(yè)經(jīng)營(yíng)的大部分甚至全部。這就造成了這些企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)由于運(yùn)用了債務(wù)籌資方式而產(chǎn)生的喪失償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股份公司來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)最終由普通股股東承擔(dān)。由于原理相同，下面分析時(shí)采用股份公司的形式，其他企業(yè)把所有者權(quán)益分為一股普通股即可（實(shí)際上分為多少股結(jié)論都相同）。在影響財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素中，債務(wù)利息和優(yōu)先股股利這類(lèi)固定性融資成本是基本因素。當(dāng)息稅前利潤(rùn)增加時(shí)，單位利潤(rùn)所負(fù)擔(dān)的固定性融資成本就會(huì)減少，可供股東分配的部分會(huì)相應(yīng)增加，普通股每股收益的增長(zhǎng)率將大于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)率。反之，普通股每股收益的下降率將大于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的下降率。普通股每股收益變動(dòng)率與息稅前利潤(rùn)變動(dòng)率之間的比率稱(chēng)為財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)。它是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種測(cè)度。財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)越大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越大；反之，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越小。

依據(jù)定義可以推導(dǎo)出如下財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)的計(jì)算公式：

式中：DFL——財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)；EBIT——變動(dòng)前的息稅前利潤(rùn)；I——債務(wù)利息；PD ——優(yōu)先股股利；T——所得稅稅率。

從上述公式可以看出，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)是由息稅前利潤(rùn)與固定性融資成本之間的相對(duì)水平?jīng)Q定的。通常固定性融資成本所占息稅前利潤(rùn)比重越大，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)越大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越大；反之，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越小。

相關(guān)民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行高收益項(xiàng)目投資需要大量資金時(shí)，通常要進(jìn)行大量負(fù)債，而且很大一部分是通過(guò)民間借貸獲得的，利率通常很高，這就使企業(yè)要承擔(dān)很高的債務(wù)利息。雖然企業(yè)預(yù)期息稅前利潤(rùn)較高，但債務(wù)利息仍占其很大比例，企業(yè)的財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)很高，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。

（三）企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析 企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)共同作用使普通股每股收益大幅度波動(dòng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成正比。

企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。企業(yè)價(jià)值受該企業(yè)預(yù)期總收益與總風(fēng)險(xiǎn)的共同影響，與企業(yè)預(yù)期總收益正相關(guān)，與企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)。因此，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)應(yīng)適當(dāng)增加財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)，以獲得較高的財(cái)務(wù)杠桿利益；反之則需適當(dāng)降低財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)，從而減小財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)投資項(xiàng)目，企業(yè)應(yīng)根據(jù)其對(duì)企業(yè)價(jià)值的影響來(lái)決定是否進(jìn)行。在溫州民間借貸危機(jī)中，相關(guān)民營(yíng)企業(yè)通常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都很大，導(dǎo)致企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。很多投資項(xiàng)目不但沒(méi)有提高企業(yè)價(jià)值，反而降低了企業(yè)價(jià)值?？傦L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大最終造成了借貸危機(jī)。

二、民營(yíng)企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的原因

（一）企業(yè)所有者忽視風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)所有者通常是企業(yè)的最終決策者和總體控制著，對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)起決定作用。因此，相關(guān)民營(yíng)企業(yè)的所有者忽視風(fēng)險(xiǎn)是造成企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的根本原因。他們往往缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，財(cái)務(wù)管理水平低，片面追求高收益，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。這就造成了企業(yè)整體存在缺陷，從而引發(fā)了各方面的問(wèn)題，使企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制嚴(yán)重不足。

（二）企業(yè)缺乏先進(jìn)的管理模式 主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)制度落后。企業(yè)普遍實(shí)行家族制企業(yè)制度，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)合一，容易導(dǎo)致領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、個(gè)人獨(dú)斷、任人唯親，決策不民主。而企業(yè)所有者及其家族成員常常不具備足夠的財(cái)務(wù)管理能力，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)管理低效。這也加劇了下面兩個(gè)問(wèn)題。（2）企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制存在問(wèn)題。一是機(jī)制設(shè)置不合理。財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)不健全，人員職責(zé)不明確，管理混亂，沒(méi)有科學(xué)的決策制度，缺乏行之有效的民主管理機(jī)制。二是機(jī)制不能良好運(yùn)行。管理者常常不按制度辦事，或是只遵守其形式，越權(quán)行事及不盡其職現(xiàn)象嚴(yán)重；決策不按制度，隨意進(jìn)行。（3）企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員業(yè)務(wù)水平低。很多企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的能力要求缺乏認(rèn)識(shí)，沒(méi)有聘用專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，也不對(duì)財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。因此企業(yè)財(cái)務(wù)管理者往往缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，能力低下，不能勝任其工作。以上問(wèn)題導(dǎo)致企業(yè)決策嚴(yán)重缺乏科學(xué)性，很容易出現(xiàn)失誤，忽視風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 企業(yè)運(yùn)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)是必然的，為控制風(fēng)險(xiǎn)，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)必不可少。相關(guān)民營(yíng)企業(yè)大部分沒(méi)有設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。個(gè)別企業(yè)雖已設(shè)置了該系統(tǒng)，但也往往結(jié)構(gòu)不合理，工作人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，系統(tǒng)流于形式，無(wú)法正常運(yùn)行。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的缺乏導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。

（四）企業(yè)決策中忽視風(fēng)險(xiǎn) 由于存在上述問(wèn)題，企業(yè)決策常常出現(xiàn)失誤，只注重收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)。這是造成相關(guān)民營(yíng)企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的直接原因。主要表現(xiàn)在：一是企業(yè)缺乏明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，不顧客觀條件和自身能力，片面追求“熱門(mén)”產(chǎn)業(yè)，從而增加了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)項(xiàng)目投資缺乏科學(xué)論證。一旦國(guó)家收緊銀行信貸，建設(shè)資金不能如期到位，企業(yè)就面臨進(jìn)退兩難的境地，不得不向民間借貸，增大了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。三是企業(yè)不顧風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)后果地為其他企業(yè)提供擔(dān)保。一旦被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)借貸危機(jī)，擔(dān)保者便會(huì)遭受相應(yīng)的損失。

三、民營(yíng)企業(yè)應(yīng)獲得的警示

（一）企業(yè)所有者加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制 民營(yíng)企業(yè)所有者應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理知識(shí)學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識(shí)影響企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的因素，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高管理的科學(xué)性。理性地制定企業(yè)戰(zhàn)略決策，在追求高收益的同時(shí)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，避免投機(jī)行為。做好企業(yè)整體的財(cái)務(wù)管理工作，嚴(yán)格控制企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)，防止企業(yè)在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)運(yùn)行。

（二）改善企業(yè)管理模式 具體做到以下三個(gè)方面：一是實(shí)行先進(jìn)的企業(yè)制度。從家族制向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變，按照國(guó)際通行的原則建立新型民營(yíng)企業(yè)。所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，按照公平、公正的原則聘用高素質(zhì)的管理人員，形成以非家族成員為主的企業(yè)管理體系，進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)民主管理。二是建立良好的企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制。要設(shè)置合理的機(jī)制。健全組織結(jié)構(gòu)，做到管理人員設(shè)置合理、職責(zé)分明，管理民主、科學(xué)有效，決策制度規(guī)范、合理。要保障機(jī)制的良好運(yùn)行。要設(shè)置合理的監(jiān)控機(jī)制，使管理者按制度辦事、各司其職，決策嚴(yán)格按規(guī)則進(jìn)行。三是提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員業(yè)務(wù)水平。要按照“公平、公正、合理”的原則選拔優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行財(cái)務(wù)管理；適時(shí)地對(duì)財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，特別是與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，從而提高其業(yè)務(wù)水平；是聘用外部專(zhuān)家參與企業(yè)重大決策。

（三）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 民營(yíng)企業(yè)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為其設(shè)計(jì)合理的模式，配備專(zhuān)業(yè)人員，杜絕形式主義，保證其良好運(yùn)行，從而加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。例如：建立財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)，以企業(yè)信息化為基礎(chǔ)，對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而防止企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，事先提存風(fēng)險(xiǎn)基金，以備風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)使用，從而控制企業(yè)總風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)決策中的風(fēng)險(xiǎn)控制 企業(yè)應(yīng)努力做好上述工作，從而在決策時(shí)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。具體做到：一是有明確的、經(jīng)過(guò)科學(xué)論證的企業(yè)發(fā)展方向，不片面追求“熱門(mén)”產(chǎn)業(yè)。二是對(duì)項(xiàng)目的投資規(guī)模、資金結(jié)構(gòu)、建設(shè)周期以及資金來(lái)源等有可靠的預(yù)測(cè)和明確的籌劃與部署，杜絕投資的盲目性。三是慎重地為其他公司提供擔(dān)保，充分認(rèn)識(shí)其中的風(fēng)險(xiǎn)，切忌盲目和隨意。

篇6

市人民政府同意市民政局、勞動(dòng)局《關(guān)于安置城鎮(zhèn)待業(yè)社殘人員就業(yè)，扶持保護(hù)區(qū)街福利生產(chǎn)的意見(jiàn)》，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望遵照?qǐng)?zhí)行。

目前，我市城鎮(zhèn)中仍有一部分有一定勞動(dòng)能力的盲、聾、啞、殘青年尚未得到安置。這是一個(gè)不容忽視的社會(huì)問(wèn)題。各有關(guān)部門(mén)要密切配合，對(duì)福利生產(chǎn)加以扶持，采取有效措施，盡快使這部分社殘人員得到妥善安置。

關(guān)于安置城鎮(zhèn)待業(yè)社殘人員就業(yè)，扶持保護(hù)區(qū)街福利生產(chǎn)的意見(jiàn)

市人民政府：

據(jù)調(diào)查，我市城鎮(zhèn)人口中，盲、聾、啞、殘人員約有一萬(wàn)四千九百余人，其中年齡在四十歲以下，有一定勞動(dòng)能力的約有八千二百余人。近年來(lái)，各區(qū)街和各級(jí)民政、勞動(dòng)部門(mén)安置以及個(gè)體開(kāi)業(yè)等多種渠道，相繼安置就業(yè)五千四百余人，目前尚有兩千八百余人待業(yè)。為了盡快安置城鎮(zhèn)社殘人員就業(yè)，切實(shí)扶持保護(hù)區(qū)、街福利生產(chǎn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)〔1981〕90號(hào)《批轉(zhuǎn)民政部〈關(guān)于保護(hù)和扶持社會(huì)福利生產(chǎn)的請(qǐng)示報(bào)告〉的通知》和民政部、勞動(dòng)人事部民〔83〕城120號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步做好城鎮(zhèn)待業(yè)的盲、聾、啞、殘青年就業(yè)安置工作的通知》精神，結(jié)合我市實(shí)際情況提出以下意見(jiàn)：

一、根據(jù)“三結(jié)合”的勞動(dòng)就業(yè)方針，對(duì)城鎮(zhèn)中社殘人員的就業(yè)問(wèn)題，繼續(xù)采取多種渠道，積極加以解決。

1．民政部門(mén)舉辦的福利工廠，要采取措施，挖掘潛力，力爭(zhēng)多安排一部分城鎮(zhèn)中有一定勞動(dòng)能力的盲、聾、啞人。同時(shí)，還要盡可能地舉辦盲、聾、啞人的職業(yè)訓(xùn)練班，為他們創(chuàng)造就業(yè)條件。

2．各區(qū)、街要發(fā)動(dòng)、依靠社會(huì)力量，舉辦各種類(lèi)型的福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位。同時(shí)，還要發(fā)動(dòng)街道集體生產(chǎn)單位、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因人制宜，就地就近安置社殘人員。這是今后安置社殘人員的主要渠道。對(duì)有條件從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的社殘人員，要給予鼓勵(lì)和支持，工商行政管理部門(mén)應(yīng)予以扶持。

3．各級(jí)勞動(dòng)、民政部門(mén)，要協(xié)同有關(guān)部門(mén)，積極做好這項(xiàng)工作。在招工中，對(duì)具有專(zhuān)業(yè)技能、工種對(duì)口、殘情較輕的待業(yè)青年，在經(jīng)德智體考核合格后，用人單位應(yīng)予以照顧錄用。各企、事業(yè)單位，在組織本系統(tǒng)職工家屬和待業(yè)青年參加集體生產(chǎn)勞動(dòng)時(shí)，對(duì)待業(yè)的傷殘子女應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮，積極吸收。也可以同區(qū)、街聯(lián)合舉辦集體福利廠、店，予以安置。

安置社殘人員所需勞動(dòng)指標(biāo)，屬于全民所有制的，在國(guó)家下達(dá)的計(jì)劃內(nèi)解決。屬于集體所有制的，由市勞動(dòng)局統(tǒng)一解決。社會(huì)福利工廠職工的調(diào)動(dòng)使用，應(yīng)和其他工業(yè)部門(mén)的職工一樣對(duì)待；其勞動(dòng)保險(xiǎn)福利，應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)發(fā)展的水平，參照當(dāng)?shù)赝兄?、同行業(yè)、同工種企業(yè)職工的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

二、遵照社會(huì)問(wèn)題社會(huì)解決的原則，各有關(guān)單位對(duì)區(qū)、街福利生產(chǎn)和生活服務(wù)事業(yè)，要積極扶持，大力保護(hù)，切實(shí)解決他們的實(shí)際困難。

1．經(jīng)委、計(jì)委、建委、市場(chǎng)委、城市集體經(jīng)濟(jì)辦公室和有關(guān)工業(yè)部門(mén)，對(duì)區(qū)街福利生產(chǎn)，在活（貨）源安排、產(chǎn)品調(diào)整、計(jì)劃歸口、物資供應(yīng)等方面，都要采取有效措施，積極給予扶持、保護(hù)。各廠的生產(chǎn)原料、基建指標(biāo)、維修物料計(jì)劃，由民政部門(mén)匯總上報(bào)，由有關(guān)部門(mén)列入計(jì)劃，切實(shí)予以解決。各廠需要的大工業(yè)的邊角余料，可由福利廠與國(guó)營(yíng)企業(yè)自行掛鉤，直接供應(yīng)。

2．福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位所需的場(chǎng)地和房屋，各區(qū)人民政府應(yīng)統(tǒng)籌考慮，適當(dāng)安排。一時(shí)難以安排的，也應(yīng)在規(guī)劃集體網(wǎng)點(diǎn)，或新建、改建住宅區(qū)時(shí)，做出相應(yīng)的安排。

3．對(duì)區(qū)街福利生產(chǎn)單位安置的待業(yè)社殘青年，由勞動(dòng)局從城鎮(zhèn)青年就業(yè)補(bǔ)助費(fèi)中，按每人二百五十元標(biāo)準(zhǔn)，一次性撥給民政局，作為待業(yè)社殘安置補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)，對(duì)分散安置社殘青年、區(qū)街福利生產(chǎn)單位安置的非社殘待業(yè)青年所需的經(jīng)費(fèi)，按市財(cái)政局、勞動(dòng)局津勞服字〔1983〕370號(hào)文件規(guī)定辦理。

4．稅務(wù)部門(mén)要從減免稅方面鼓勵(lì)區(qū)、街生產(chǎn)廠、店安置社殘人員。對(duì)集體社會(huì)福利生產(chǎn)單位，社殘人員占企業(yè)生產(chǎn)人員總數(shù)35％以上的，免交所得稅；社殘人員占企業(yè)生產(chǎn)人員總數(shù)的比例超過(guò)10％，但未達(dá)35％的，減半交納所得稅；社殘人員在生產(chǎn)人員總數(shù)中占不到10％的，照章納稅。對(duì)納稅確有困難的單位，經(jīng)市、區(qū)主管部門(mén)審查，稅務(wù)部門(mén)核準(zhǔn)，給予適當(dāng)減免照顧。

5．人民銀行對(duì)區(qū)、街福利生產(chǎn)、生活服務(wù)單位的興辦和發(fā)展應(yīng)積極扶持，發(fā)放低息貸款。即在兩年內(nèi)優(yōu)惠40％，按月利率三厘六計(jì)算；兩年后優(yōu)惠20％，按月利率四厘八計(jì)算。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸 正規(guī)金融 法律規(guī)制

一、我國(guó)農(nóng)村民間借貸的特點(diǎn)

一是地下性和非組織性，我國(guó)農(nóng)村目前的民間借貸在運(yùn)行方式上處于一種無(wú)組織的分散狀態(tài)，借貸在個(gè)人之間直接進(jìn)行，沒(méi)有固定場(chǎng)所和程序，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范化管理制度；二是道德約束的基礎(chǔ)性，由于在我國(guó)農(nóng)村民間借貸大多發(fā)生在鄉(xiāng)鄰、親朋和熟人之間，很多都只是口頭約定，并沒(méi)有采取書(shū)面形式來(lái)加以約定，受到法律保護(hù)程度很弱。從信用融資角度出發(fā)，約束因素也只有道德這一條了；三是運(yùn)行范圍的“局限性”，我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)村借貸主要依靠道德約束，所以融資范圍也僅限于雙方在了解和信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸，從而沒(méi)有形成一個(gè)全國(guó)性的市場(chǎng)，僅局限于一定的地域范圍內(nèi)。四是借貸規(guī)模上的小額性和期限上的短期性，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，民間借款主要是個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)，所需資金量都比較小，貸款人貸出的資金也主要是自有資金，從而決定了規(guī)模上資金供給的小額有限性；由于農(nóng)戶(hù)固有的意識(shí)，不到萬(wàn)不得已也不會(huì)借款，而且民間借貸利率較高，借款后也會(huì)早日償還。

二、我國(guó)農(nóng)村民間借貸所帶來(lái)的負(fù)面影響和現(xiàn)存的問(wèn)題

（一）當(dāng)前農(nóng)村民間借貸發(fā)展所帶來(lái)的負(fù)面影響

由于農(nóng)村民間借貸長(zhǎng)期脫離政府的金融監(jiān)管，其自身缺陷也是不能忽視的。一是民間借貸資金的雙方在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，容易形成高風(fēng)險(xiǎn)的投資交易，客觀上形成非法融資等違法犯罪活動(dòng)；二是農(nóng)村民間金融自由發(fā)展可能會(huì)與政府設(shè)定的對(duì)貨幣金融目標(biāo)相悖，造成了相關(guān)的負(fù)面效應(yīng)；三是在民間借貸缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理控制機(jī)制，其運(yùn)作程序與正規(guī)金融管理程序要求格格不入，由于人本身的盲目性和趨利性，使得大量資金游離于銀行體系之外，干擾了中央銀行對(duì)信用總量的監(jiān)管和測(cè)量，客觀上對(duì)產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也產(chǎn)生不利影響。

（二）我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入與市場(chǎng)退出混亂，保障金融機(jī)構(gòu)安定有序的有效機(jī)制是市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。其次，農(nóng)村民間借貸主體資格有待完善。我國(guó)農(nóng)村民間借貸主體混雜，民間借貸參與主體包括普通農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，合作經(jīng)營(yíng)組織，甚至還有公務(wù)員。再次，我國(guó)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)行利率形成欠規(guī)范。在缺乏監(jiān)管制度層面上，民間借貸本身有很多缺陷，立法上面又有很多不足，這使得利率這個(gè)主要問(wèn)題很快凸顯出來(lái)。這一問(wèn)題表現(xiàn)為：國(guó)家對(duì)于農(nóng)村民間借貸利率實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格控制，即超過(guò)銀行同期貸款利率4倍即為高利貸，不受法律保護(hù)，而與此同時(shí)，民間借貸市場(chǎng)的利率水平又直高不下，借貸雙方的利益都得不到有效保障。第四，金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺失。近些年來(lái)，我國(guó)民間借貸組織活躍在農(nóng)村民間金融市場(chǎng)，但由于缺乏管理，風(fēng)險(xiǎn)性很大。最后，監(jiān)管主體與監(jiān)管對(duì)象不明確與監(jiān)管體系尚未建立。目前，我國(guó)采取的是“單線多頭”的金融監(jiān)管體制，即中央掌握著全國(guó)的金融監(jiān)管權(quán)，地方?jīng)]有獨(dú)立的權(quán)利。而目前，我國(guó)在針對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管制度和體系還尚未建立，農(nóng)村民間借貸由于缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

三、完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制的建議

（一）放松對(duì)民間借貸的利率限制

利率市場(chǎng)化不僅包括民間借貸市場(chǎng)中利率的市場(chǎng)化，而且也包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率的市場(chǎng)中的變化。利率市場(chǎng)化，有助于資金實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，也有助于提高整個(gè)金融業(yè)的資金運(yùn)行效率。在實(shí)現(xiàn)方式上講，民間借貸市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)為利率市場(chǎng)化改革提供條件，首先應(yīng)當(dāng)放松對(duì)民間借貸的利率監(jiān)管，將利率的決定權(quán)大大下放到市場(chǎng)中去。

（二）放寬對(duì)民間放貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制

在以鼓勵(lì)和引導(dǎo)等方式使民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的時(shí)侯，還要放松對(duì)民間借貸的監(jiān)控，首先承認(rèn)民間借貸它的合法性。民間借貸畢竟有它自身的優(yōu)劣勢(shì)，在發(fā)展到正規(guī)金融形式上也有一個(gè)過(guò)程，作為不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)組織當(dāng)然可以滿(mǎn)足不同市場(chǎng)主體的差異需求，以美國(guó)這樣金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家為例，民間借貸組織也在迅速發(fā)展過(guò)程中。而從民間借貸市場(chǎng)目前來(lái)看，最重要的就是需要進(jìn)一步加速放寬對(duì)借貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，在法律上給予它合法地位。從降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融門(mén)檻來(lái)說(shuō)，使對(duì)民間借貸市場(chǎng)的資金需求逐漸減少，從放寬對(duì)民間放貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制這個(gè)角度出發(fā)，十分有利于擴(kuò)大農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的資金供給量需求，并促進(jìn)其向?qū)I(yè)化、陽(yáng)光化、規(guī)范化方向發(fā)展，減少交易不穩(wěn)定性和成本重復(fù)使用程度。

（三）建立多層次、多角度的監(jiān)管主體與公開(kāi)化監(jiān)管平臺(tái)

建立民間借貸監(jiān)管體系，要將權(quán)責(zé)、原則和基本方式實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，并真正將民間借貸納入法律的控制范圍內(nèi)和保障體制中。政府的外部監(jiān)管而言，首先可以主要由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方機(jī)構(gòu)對(duì)各地方的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行管理，其職責(zé)是在法規(guī)保護(hù)的范疇內(nèi)使民間借貸活動(dòng)有效開(kāi)展，為借貸當(dāng)事人提供法律咨詢(xún)，并積極調(diào)查在民間借貸中是否存在違法活動(dòng)如洗錢(qián)、非法集資等行為，最主要的是要及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)民間借貸過(guò)程中潛藏風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行預(yù)防調(diào)控。

（四）建立最低限的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

對(duì)民間借貸的管制監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持把握最小傷害原則。在最低監(jiān)管這個(gè)問(wèn)題上，各學(xué)者看法不一。有的學(xué)者著重在信用風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管等幾個(gè)方面做文章。信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要強(qiáng)調(diào)在對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)范疇和貸款在發(fā)放、管理和回收的時(shí)候形成完整性的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖鶴琳，彭育賢.關(guān)于完善民間融資法律體系的思考. 北京：人民出版社， 2009.

篇8

【關(guān)鍵詞】民間借貸；非法集資；監(jiān)管

哲學(xué)告訴我們事物具有兩面性，民間借貸也是如此，一方面它緩解了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；另一方面，民間借貸削弱了國(guó)家的宏觀調(diào)控效果，可能加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。在當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸的規(guī)范就要通過(guò)法律手段進(jìn)行。正如2012年3月溫總理在“兩會(huì)”時(shí)講的那樣，“對(duì)于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障……使其規(guī)范化、公開(kāi)化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管?！?/p>

一、制定規(guī)范性的法律

從民間借貸行為是否以持續(xù)營(yíng)利性為目的來(lái)看，民間借貸行為可以劃分為經(jīng)營(yíng)行為和民事行為。在其中一般性民眾在生活中發(fā)生的民間借貸多屬于民事行為，屬于現(xiàn)行法律保護(hù)的范疇；而對(duì)于具有持續(xù)營(yíng)利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性民間借貸，如若未通過(guò)法定機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記，則屬于非法進(jìn)行的金融行為。民間借貸行為兼具民事行為和經(jīng)營(yíng)行為的這種特性決定了立法的多層次性和復(fù)雜性。在現(xiàn)有的探索中，我國(guó)溫州、鄂爾多斯等地區(qū)在推進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展方面，相繼推出了地方版的改革措施。其中鄂爾多斯市人民政府的《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》值得借鑒，它采用了由相關(guān)主體法律、普通法律、專(zhuān)門(mén)立法進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)目前我國(guó)的金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法，應(yīng)當(dāng)著重于規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并且專(zhuān)門(mén)從事借貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的法人或自然人所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)性借貸行為。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的放貸主體進(jìn)行規(guī)定，設(shè)置準(zhǔn)入條件，對(duì)資金來(lái)源、借貸利率、借貸行為等進(jìn)行明確規(guī)定，通過(guò)立法肯定民間借貸的合法地位。

二、放松對(duì)企業(yè)之間借貸的管制

為了維護(hù)我國(guó)的金融安全和經(jīng)濟(jì)秩序，目前建立了以行政管理為主、以刑罰為輔的管控模式，采取了多部法律嚴(yán)格管制民間借貸的方式，如《商業(yè)銀行法》、《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)明令禁止非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間的借貸活動(dòng)。但隨著現(xiàn)代金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，面對(duì)很多企業(yè)的資金需求日益增長(zhǎng)的不能滿(mǎn)足，部分企業(yè)拆借資金予以援手。一般來(lái)說(shuō)，這些放貸的企業(yè)并不是專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)營(yíng)性放貸業(yè)務(wù)的主體，普遍存在于關(guān)聯(lián)企業(yè)或業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)。那么針對(duì)這種不能等同于經(jīng)營(yíng)性的民間借貸，能否以寬容的對(duì)待這部分民間借貸，不像對(duì)待經(jīng)營(yíng)性民間借貸那樣設(shè)立高門(mén)檻，充分給予引導(dǎo)，放松管制。放松不等同于完全開(kāi)放，要明確企業(yè)之間的自有資金的調(diào)劑、企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)剛需、供應(yīng)鏈上企業(yè)合法的臨時(shí)借款等行為，進(jìn)一步予以放活。當(dāng)然，完全放開(kāi)是不可行的，這樣必然對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，應(yīng)該充分運(yùn)用法律制度加以引導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)之間借貸，使其發(fā)揮積極的作用，不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

三、完善民間借貸的監(jiān)管制度

從現(xiàn)有的行政監(jiān)管來(lái)看，監(jiān)管主體的分工、監(jiān)管主體的職責(zé)還不明晰，管理交叉復(fù)雜，多部門(mén)的協(xié)調(diào)性還不夠，政出多門(mén)，這些問(wèn)題都將影響民間借貸的發(fā)展。還有面對(duì)雨后春筍般涌出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管?chē)?yán)重不足，P2P網(wǎng)貸的倒閉潮曾一度成了行業(yè)熱議話(huà)題。銀監(jiān)會(huì)也專(zhuān)門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，提示了主要存在“影響宏觀調(diào)控效、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高、監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不清”等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，逐步完善對(duì)民間借貸的監(jiān)管是重中之重，目前溫州等地的摸索取得了很好的效果，建立了民間借貸登記服務(wù)中心，這樣有利于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，待時(shí)機(jī)成熟可在其他地區(qū)進(jìn)一步推廣，逐步構(gòu)建全國(guó)性質(zhì)的登記服務(wù)平臺(tái)。其次，明晰監(jiān)管主體，針對(duì)監(jiān)管主體不明的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院在年初已經(jīng)明確了，由銀監(jiān)會(huì)牽頭來(lái)承擔(dān)對(duì)P2P的監(jiān)管，但針對(duì)普通的民間借貸監(jiān)管主體還未加明確，仍由地方政府主導(dǎo)，那么民間借貸未來(lái)立法重點(diǎn)不能忽視的就是民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。再次，針對(duì)P2P網(wǎng)貸倒閉或者潛逃的情況，要盡快予以規(guī)范，加快國(guó)內(nèi)征信體系的完善，對(duì)惡意騙貸的加大懲罰力度，銀監(jiān)會(huì)、央行等部門(mén)要聯(lián)手予以管制。

四、界定相關(guān)法律概念

我國(guó)現(xiàn)行法律體系中，民間借貸和集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等罪名之間的并不存在很清晰的界限，很容易混淆，從此罪到彼罪，存在巨大的操縱空間。“如果揮霍數(shù)額超過(guò)集資總額的一半，則定集資詐騙，如果不到一半，大都定非法吸收公眾存款。”因此必須明確界定民間借貸和相關(guān)概念之間的界限。

從最高院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中可見(jiàn)，只要是向公眾吸收資金的行為，無(wú)論用于何處，即使是入股和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也構(gòu)罪。此處公開(kāi)的向公眾吸收資金是關(guān)鍵，那么“公眾”的內(nèi)涵是如何釋義的呢？我國(guó)現(xiàn)行立法的解釋將“公眾”界定為“社會(huì)不特定對(duì)象”。而目前對(duì)于“社會(huì)不特定對(duì)象”是沒(méi)有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)的，有學(xué)者指出“不特定對(duì)象”吸收資金，應(yīng)當(dāng)是指行為人所熟悉的人員以外的人，不能包括親朋好友在內(nèi)。所以，民間借貸中向親友、職工等處募集資金，這些出資人到底是否屬于“不特定對(duì)象”有待明確。因此必須通過(guò)立法對(duì)“社會(huì)不特定對(duì)象”的標(biāo)準(zhǔn)予以明確，具體包括借貸雙方的關(guān)系、集資的方式、資金的用途等要素。再者就是最高院司法解釋中第四條對(duì)“以非法占有為目的”作出的解釋仍有擴(kuò)大空間，民間借貸是基于自愿的基礎(chǔ)上借款，借款人使用何種方法及對(duì)資金的用途就決定了是否觸犯了刑罰，以“肆意揮霍騙取資金”就能推斷借款人存在以非法占有為目的是不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，無(wú)法避免引打擊面過(guò)寬而累及合法的民間借貸行為。因此在立法上還需進(jìn)一步明確。

參考文獻(xiàn)

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篇9

民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題的原因

第一，由于民間借貸是一種自發(fā)、分散的活動(dòng)，缺乏正確的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識(shí)，導(dǎo)致不少的民間借貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)糾紛的發(fā)生。（1）合同內(nèi)容不明確。民間借貸合同的具體內(nèi)容一般包括：借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式。其中在利率的問(wèn)題上最容易發(fā)生糾紛，主要原因是借貸合同中沒(méi)有明確的利率約定。（2）未訂立書(shū)面協(xié)議。在民間借貸中，多數(shù)人僅憑口頭協(xié)議就發(fā)生借貸關(guān)系，而且沒(méi)有無(wú)利害關(guān)系的第三人在場(chǎng)見(jiàn)證或是錄音之類(lèi)，在這種情況下，借款方一旦毀約，貸方無(wú)法提供事實(shí)根據(jù)，很難通過(guò)法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。（3）缺乏有效的擔(dān)保。民間借貸很多情況下是沒(méi)有擔(dān)保物的，即使有擔(dān)保物也不見(jiàn)得是規(guī)范的。比如民間借貸中，債務(wù)方通常以所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，而根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，被依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)等都是不能成為抵押物和質(zhì)物的，從而導(dǎo)致很多種擔(dān)保情況均無(wú)法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行維權(quán)，這就有可能造成債權(quán)的落空。第二，市場(chǎng)化運(yùn)作，利率必然推高，進(jìn)而使得民間借貸演變?yōu)榉欠ǖ母呃J。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣作為商品，在流通過(guò)程中會(huì)向利益最高方流動(dòng)。由于民間借貸資金相對(duì)于企業(yè)需求來(lái)說(shuō)是有限的，所以資金必然會(huì)流向利率最高的方向以獲取最大利益，再加上現(xiàn)在民間借貸大多經(jīng)過(guò)層層放貸者之手，進(jìn)而利率不斷被抬高，民間借貸由此逐步走向高利貸。而成為高利貸之后，民間借貸的混亂程度就會(huì)大大增加，不管是道德風(fēng)險(xiǎn)還是法律風(fēng)險(xiǎn)都很高，這樣就導(dǎo)致了民間借貸問(wèn)題頻發(fā)。第三、企業(yè)進(jìn)入借貸市場(chǎng)，空殼套取銀行貸款。這種情況在溫州尤為典型，企業(yè)發(fā)現(xiàn)從事民間借貸獲取利益遠(yuǎn)高于本身業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，干脆放棄其主營(yíng)業(yè)務(wù)，以其企業(yè)空殼做抵押，大量套取銀行貸款資金，投入借貸市場(chǎng)之中，獲取利息差，本來(lái)本分的實(shí)業(yè)公司變成了“金融”企業(yè)。這本身就是違法行為，不僅影響本企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，而且嚴(yán)重威脅資本市場(chǎng)安全，大量資金涌入?yún)s沒(méi)有應(yīng)有的實(shí)業(yè)做后盾，在民間借貸鏈條斷裂后會(huì)造成巨大的損失。首先是民間借貸的監(jiān)管缺失。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，民間借貸沒(méi)有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外。央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)既沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)利，也沒(méi)有監(jiān)管的動(dòng)力。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力和手段，因?yàn)闆](méi)有法律授予其監(jiān)管的職責(zé)，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力，因此，對(duì)于民間借貸出現(xiàn)了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，只能采取“臨時(shí)性”措施，而不能使問(wèn)題得到根本性的解決。其次對(duì)于民間借貸的法律保護(hù)也不健全，或者說(shuō)到底該如何保護(hù)、保護(hù)怎樣的民間借貸，國(guó)家也沒(méi)有很好的解釋清楚。在我國(guó)，民間借貸一直游走于政策法律的邊緣，我國(guó)禁止非法集資行為，但民間借貸和非法集資的差別在哪里，到底該如何界定非法集資與正常的民間借貸行為，我國(guó)尚無(wú)明確的司法解釋。對(duì)于正常的民間借貸行為，我國(guó)采用默許的方式，即作為正常債權(quán)加以保護(hù)。但對(duì)于高于限定利率水平的民間借貸行為是不受法律保護(hù)的，如高利貸行為則屬于法律明文禁止的范疇。由于民間借貸行為受法律保護(hù)力度的不夠，一直處于地下運(yùn)行的灰色地帶，加上民間借貸與銀行儲(chǔ)蓄之間存在較大利差，因此有相當(dāng)部分民間資本選擇了民間借貸的投資方式，導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模逐步增大，但由于缺乏正式監(jiān)管，民間借貸行為的規(guī)范程度較差，投資者的合法權(quán)益也很難得到有效保護(hù)。

民間借貸存在的合理性

雖然民間借貸亂象百出，但是并沒(méi)有因此而消失，由此可見(jiàn)，民間借貸的存在有其必然性，這個(gè)必然性是很容易理解的,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō),就是存在供給方和需求方。在中國(guó)的漸進(jìn)式改革過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在著偏好公有制經(jīng)濟(jì)，排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的慣性思維和決策模式。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生并非沒(méi)有自身的道理。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的思維模式是由于長(zhǎng)期以來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制形成的。政府在金融資源的分配中具有明顯的所有制傾向，大部分的金融資源集中到了國(guó)有經(jīng)濟(jì)中，只有很少部分的資金流向非公有制經(jīng)濟(jì)，這樣就導(dǎo)致了非公有制經(jīng)濟(jì)所能得到的資金支持嚴(yán)重不足。近些年，中小企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要資金的支持，這需要企業(yè)從資本市場(chǎng)來(lái)獲得。我國(guó)的資本市場(chǎng)包括股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，然而這兩個(gè)市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)的需求并不能很好地滿(mǎn)足，他們的服務(wù)對(duì)象更多的集中在國(guó)有經(jīng)濟(jì)這個(gè)范圍。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間的資本日益膨脹，加上城鄉(xiāng)居民的可支配收入逐年增加，民間資本的流動(dòng)量達(dá)到了驚人的程度，這為民間借貸提供了充足的資金保證。如此充裕的資本積累在民間，必須要尋求增值保值的機(jī)會(huì)。但是分析一下投資渠道可以發(fā)現(xiàn)，首先銀行儲(chǔ)蓄的利率相對(duì)于通貨膨脹因素來(lái)說(shuō)就成了負(fù)利率，資金只要是存在銀行就等于是在貶值；股票市場(chǎng)雖然可能賺錢(qián)，但是風(fēng)險(xiǎn)太大，而且對(duì)于知識(shí)水平要求較高，很多人不敢嘗試；債券市場(chǎng)在我國(guó)主要是國(guó)債，然而額度也很有限，利率也不是很高，所以也滿(mǎn)足不了這么多資金的投資。而民間借貸的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)就高得多了，以民間借貸十分活躍的溫州為例，農(nóng)村民間私人自由借貸的利率平均大約為月息千分之二十五，最高可達(dá)到千分之三十；企業(yè)在民間的借款利息率平均大約為月息千分之二十到千分之二十六。因此，正是在缺乏現(xiàn)資工具和民間借貸高收益的驅(qū)動(dòng)下，民間資本充裕者紛紛把資本投向民間借貸。

本文作者：金叔閣工作單位：鹽城市軍分區(qū)后勤部

篇10

【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查

一、A市民間借貸的基本情況

（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍

在調(diào)查的20戶(hù)小微企業(yè)中，2015年三季度通過(guò)銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計(jì)達(dá)16620萬(wàn)元。從本次調(diào)查結(jié)果來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款余額15520萬(wàn)元，較上季度減少2305萬(wàn)元，下降12.93%；民間融資余額1100萬(wàn)元，較上季度減少1600萬(wàn)元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個(gè)百分點(diǎn)。轄區(qū)企業(yè)沒(méi)有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。

（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資

2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個(gè)千分點(diǎn)。其中，工業(yè)類(lèi)企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個(gè)千分點(diǎn)，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長(zhǎng)的趨勢(shì)。累計(jì)發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)，3筆借款期限為1～6個(gè)月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個(gè)人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過(guò)橋資金”和“流動(dòng)資金”所需，分別占60%和40%。

（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財(cái)產(chǎn)、第三方保證為主

從民間融資的協(xié)議形式來(lái)看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來(lái)看，主要為財(cái)產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財(cái)產(chǎn)擔(dān)?！焙汀盁o(wú)擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。

（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險(xiǎn)上升

從企業(yè)民間融資還款情況來(lái)看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過(guò)延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”?？傮w還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營(yíng)困境短期內(nèi)不會(huì)改變，民間融資還款潛在風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)。再因企業(yè)融資過(guò)橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個(gè)別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)和融資償還風(fēng)險(xiǎn)加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。

二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問(wèn)題

調(diào)查顯示，民間借貸具有獨(dú)特的融資優(yōu)勢(shì)，諸如借貸方式簡(jiǎn)便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會(huì)閑散資金，使資金需求者向社會(huì)尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問(wèn)題，亟待加以規(guī)范。

（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增

隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強(qiáng)，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識(shí)不夠強(qiáng)，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們?cè)贏市中級(jí)人民法院，隨機(jī)抽取了2013年的26個(gè)民事裁判文書(shū)作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見(jiàn)，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。

（二）易導(dǎo)致非法集資活動(dòng)

民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進(jìn)行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來(lái)，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報(bào)告，同時(shí)從輿情監(jiān)測(cè)中了解到多則可疑信息，并就此開(kāi)展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險(xiǎn)排查和專(zhuān)項(xiàng)整治，目前正在處置“中盛投資”事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測(cè)難度較大。民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人，如農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)難以及時(shí)掌握民間借貸的真實(shí)情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)尚未出臺(tái)涉及民間借貸健康發(fā)展與陽(yáng)光化運(yùn)作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類(lèi)似組織，因此，有關(guān)部門(mén)往往只能被動(dòng)地處理違約事件，難以及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

關(guān)于民間融資，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的立法加以規(guī)制?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來(lái)源、最高限額、利率、監(jiān)管部門(mén)、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動(dòng)的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實(shí)”

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡膨脹。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實(shí)”，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)政策的出臺(tái)，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對(duì)民間資本放開(kāi)了限制。建議下階段人民銀行加強(qiáng)與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門(mén)的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，使目前正在暴露風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（三）切實(shí)完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問(wèn)題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對(duì)于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅(jiān)持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿(mǎn)足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營(yíng)企業(yè)的有效對(duì)接。

（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系