導(dǎo)語：如何才能寫好一篇借款相關(guān)的法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：地方財政管理；金融機構(gòu)；法律法規(guī)

最近幾年，各個地方都出現(xiàn)了金融機構(gòu)引發(fā)的金融風(fēng)暴，造成這些金融風(fēng)暴的原因往往是地方的金融監(jiān)管體系出現(xiàn)了漏洞，金融機構(gòu)出現(xiàn)金融風(fēng)暴，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌霎a(chǎn)生動蕩，給當(dāng)?shù)氐娜嗣袢罕娚钤斐闪藰O大的損害，因此，建立有效的中央和地方分級的金融監(jiān)管體系成為當(dāng)前政府必須注意的問題。

一、我國地方財政管理當(dāng)前面臨的問題

隨著我國經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，許多當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)不斷雨后春筍涌現(xiàn)出來，金融機構(gòu)的規(guī)模也在不斷的壯大，但當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)存在著許多的監(jiān)管漏洞，地方比較大型的國有金融機構(gòu)有中央的銀行監(jiān)管部門進行監(jiān)督，但是許多民營的金融機構(gòu)卻由于缺乏地方法律法規(guī)，處于監(jiān)管的灰色地帶，一旦這些金融機構(gòu)出現(xiàn)相關(guān)的問題，將會對當(dāng)?shù)氐娜嗣袢罕姰a(chǎn)生非常大的影響，擾亂當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颉３酥?，不同的財?wù)管理導(dǎo)致金融監(jiān)管機構(gòu)管理不統(tǒng)一，導(dǎo)致地方的財務(wù)管理困難，當(dāng)前一些地方金融機構(gòu)促進了當(dāng)?shù)亟鹑诓粩喟l(fā)展，要想實現(xiàn)金融機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，就是必須加強金融環(huán)境和金融服務(wù)體系的相關(guān)建設(shè)和完善，不嗍迪紙鶉詰拇蔥隆K淙壞鼻安煌的金融機構(gòu)有著各自不同的管理目標(biāo)，這就為統(tǒng)一的金融機構(gòu)監(jiān)管造成了一定的困難，但是不容置否的是，金融機構(gòu)需要當(dāng)?shù)卣牟粩啾O(jiān)管。地方財務(wù)管理部門權(quán)責(zé)不匹配也是當(dāng)前金融管理出現(xiàn)困難，面臨的比較突出的問題之一，造成這種現(xiàn)象的原因主要是由于地方的財務(wù)管理比較混亂，地方分支機構(gòu)的監(jiān)管部門缺乏對，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的風(fēng)采，五風(fēng)險管理，因此在這種權(quán)責(zé)不明確的情況下，直接影響到當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的監(jiān)管部門財務(wù)風(fēng)險監(jiān)管工作的展開。除了以上幾個原因，其中最為重要的原因在于當(dāng)前地方的金融界金融機構(gòu)缺乏明確的法律法規(guī)進行監(jiān)督管理，雖然當(dāng)前國務(wù)院和相關(guān)的中央銀行出臺了一系列的監(jiān)管法律法規(guī)，但是地方金融監(jiān)管由于法律不夠完善，對地方金融機構(gòu)的監(jiān)管不夠充分，不能適應(yīng)當(dāng)前金融機構(gòu)快速發(fā)展的需要。除了這些，中國還沒有引進相關(guān)的地方財政管理法律法規(guī)和行政管理法規(guī)，以及地方財政管理體系，使得地方財政管理法律缺乏系統(tǒng)性的法律制度的保障，直接影響了地方財政管理工作的順利展開，使得當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)長期處于地方法律法規(guī)的監(jiān)管之外。

二、健全金融管理法律法規(guī)的意義

完善金融管理法律法規(guī)對于當(dāng)前中國金融社會的發(fā)展具有十分重要的意義，地方的金融機構(gòu)在整個金融體系中是不可缺少的組成部分，如果不能有效地健全和完善金融管理法律法規(guī)，就會使得地方金融機構(gòu)的發(fā)展與管理之間出現(xiàn)越來越大的差距，這樣既不利于地方金融機構(gòu)的發(fā)展壯大，也不利于金融機構(gòu)的健康發(fā)展。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，沒有明確的法律法規(guī)的保障，就會沖擊當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?，給當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鐣腿罕姷恼Ｉ顜韲?yán)重的影響。在當(dāng)前這種垂直向下的金融監(jiān)管模式下不利于地方的財政監(jiān)管部門對金融機構(gòu)展開監(jiān)管，再加上地方的財政管理存在著較大的漏洞，缺乏必要的法律法規(guī)，導(dǎo)致法律監(jiān)督和金融管理難度非常大，監(jiān)管工作難以順利展開，從而影響當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的發(fā)展進而影響當(dāng)?shù)刎斦墓芾砉ぷ鳌Ｋ?，加強地方財政和法律法?guī)的建設(shè)和完善非常重要，只有不斷完善當(dāng)?shù)氐慕鹑诠芾淼姆煞ㄒ?guī)體系的健全，才能使得地方財政管理，能夠有法可依，促進地方財政管理的有效開展，從而促進地方財政經(jīng)濟上更好更快的方向發(fā)展。

三、如何開展地方金融管理法律法規(guī)的建設(shè)

要想完善健全地方金融管理法律法規(guī)，要建立完善的地方金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入制度，只有健全這個門檻制度才能更好地監(jiān)督地方金融機構(gòu)的發(fā)展，有效地保障地方金融機構(gòu)的穩(wěn)定性。制定科學(xué)合理的法律法規(guī)，健全地方金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入制度，需要在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)進行普查，只有符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展要求的金融機構(gòu)才能批準(zhǔn)上市，其次要對地方金融機構(gòu)注冊資本進行清算，對地方金融機構(gòu)注冊資本制定最低的限度，制定相關(guān)的法律法規(guī)來確保地方金融注冊做到有有法可依，從而促進地方財政合理化和正常發(fā)展。最后，必須要加強金融機構(gòu)的監(jiān)管以及金融市場秩序的維護，對民間借貸要進行及時的監(jiān)管，這些民間自發(fā)形成的金融機構(gòu)，將會對當(dāng)?shù)氐恼５慕鹑谥刃蛟斐梢欢ǖ臎_擊，如果沒有健全完善的法律法規(guī)，對其進行規(guī)定規(guī)范，一旦出現(xiàn)問題，就會給當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲈斐删薮蟮臎_擊，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展造成一定的影響，這是我們必須要值得注意的。

在具體的金融管理的法律法規(guī)的健全和完善過程中，必須要理清中央和地方權(quán)力的分配，中央要大膽放權(quán)賦予地方財政管理部門更大的權(quán)力，對金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)管理分離，這樣可以增強地方財政管理部門監(jiān)管權(quán)力，有助于加強地方監(jiān)管部門進行有效的監(jiān)管。

除此之外相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該將地方金融機構(gòu)納入到法律，監(jiān)管的范圍之內(nèi)，在法律上承認(rèn)這些金融機構(gòu)的市場地位，從而使得當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌稣；?，也可以對?dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)進行有效的監(jiān)管。除此之外，當(dāng)?shù)刎斦芾聿块T也要為地方的金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，從宏觀政策方面給予支持，在地方財務(wù)管理方面，可以向國外先進的管理經(jīng)驗學(xué)習(xí)，實現(xiàn)政府和企業(yè)之間財務(wù)管理的分離，避免過度的政府干預(yù)，這樣的財政管理系統(tǒng)可以有效的控制地方債務(wù)，實現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅慕】党掷m(xù)發(fā)展。

為了促進我國金融市場機制的完善，我們還要不斷促進中國金融市場不斷創(chuàng)新，中國當(dāng)前金融市場已經(jīng)出現(xiàn)許多創(chuàng)新的金融模式，我們應(yīng)該對此進行支持和鼓勵，例如人人貸模式，這種模式最大優(yōu)勢在于，可以有效地滿足中小型企業(yè)的融資需求，但是我們應(yīng)該注意到的是，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一種信息服務(wù)組織，而不是一種銀行金融機構(gòu)，監(jiān)管部門必須對其提供的信息進行可靠性和真實性方面的檢驗，對其貸款質(zhì)量應(yīng)該加強監(jiān)管。陸金所模式，在這種模式下，借款人通過在線上進行申請，金融機構(gòu)通過線下對借款人的信息進行審核，并由擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保，實施借貸。對于大大部分的中小企業(yè)來說，這種新的模式更加方便靈活，是企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)快速融資的重要途徑，但是這種模式也有相應(yīng)的局限性，這種模式主要依賴于借款人的信用評價，但是如何保障借款人信用評價的真實性以及如何客觀地評價借款人的信用，就成為當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的主要問題。

四、結(jié)論

當(dāng)前，雖然中國的金融控制比較嚴(yán)格，利率市場也將處于要完全開放的狀態(tài)，但是在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為主導(dǎo)對金融市場還存在著監(jiān)管的漏洞，這就為小型的金融機構(gòu)的出現(xiàn)產(chǎn)生了必要的條件，但是由于當(dāng)前中國金融機構(gòu)管理法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致金融機構(gòu)亂象叢生，民間金融市場比較混亂。因此，面對中國金融安全管理的嚴(yán)峻形勢，政府部門必須要指示當(dāng)前金融管理安全出現(xiàn)的問題，面對問題應(yīng)該積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，不斷進行創(chuàng)新，不斷加強自身的革新，建立和健全金融管理的法律法規(guī)。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)機構(gòu)，只有這樣，我們才能更好的應(yīng)對，經(jīng)濟全球化的挑戰(zhàn)，本文就是著眼于這一角度，希望中國不斷加強和完善金融管理的法律法規(guī)體系，促進中國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

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[3]林建華. 金融資產(chǎn)管理公司運作的法律問題[D].華僑大學(xué)，2011.

篇2

關(guān)鍵詞：中國民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢可以作為直接投資的渠道。同時，在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟提供了強有力的支持，但是由于我國金融業(yè)受到國家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實際運作的過程中出現(xiàn)利率過高的問題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國經(jīng)濟的健康平衡發(fā)展。因此，對民間借貸存在的法律問題進行研究，促進其向規(guī)范化的方向進行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會現(xiàn)象，加之國家為了維護金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、 對民間借貸的認(rèn)識

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進行牟利，并最終對獲得的利益進行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會超出當(dāng)?shù)氐姆秶?，主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會涉及多個行政區(qū)；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點是為了進行投資經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營發(fā)生虧損時不會被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進行經(jīng)營和投資，只是利用籌資的錢進行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國民間借貸存在的問題

（一）相關(guān)的立法不夠完善

目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機制的不完善、個人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對民間借貸活動進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無法實現(xiàn)民間借貸的運作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強和司法機關(guān)手握自由裁量權(quán)過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動，會出現(xiàn)民間借貸主體為了實現(xiàn)利益的最大化而采取投機行為，進而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對民間借貸進行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機制，則會導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問題，就會對放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問題

在我國的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會受到國家法律的保護。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來衡量民間借貸活動是否合法，但是在民間借貸的實際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問題。

（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進行貸款，進而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對我國的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機構(gòu)的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會進一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時又為高利貸提供生存的空間，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

三、 如何從法律角度促進中國民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

（一）對現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強

其一，對民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對民間借貸的身份進行確認(rèn)，彌補民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識到自己責(zé)任，加強各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，可能涉及保險、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強對民間借貸的監(jiān)管是時展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進行監(jiān)管時要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

（二）對民間借貸進行正確的引導(dǎo)

在促進民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時，要根據(jù)民間借貸的特點，進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強宣傳教育。通過對民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進行充分的認(rèn)識，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對自身的借貸行為進行規(guī)范；其二，對借貸程序進行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時，要對合同的相關(guān)事項進行明確和規(guī)范；其三，對民間借貸的利率和用途進行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進行細(xì)致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

（三）對民間借貸實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管

為了進一步對民間借貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范，實現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國外先進的經(jīng)驗，對民間借貸實施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實現(xiàn)對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實施登記管理；其次，銀監(jiān)會要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報警機制，實現(xiàn)對民間金融業(yè)的監(jiān)測。比如可以對信息披露機制進行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計機制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語

隨著民間借貸在我國的快速發(fā)展，促進其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對其業(yè)務(wù)的發(fā)展進行規(guī)劃，才能促進民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營提供有力的資金支持，彌補正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展形式，促進我國經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險；監(jiān)管

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)憑借其高效、快捷、開放的優(yōu)勢得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的規(guī)模不斷擴張，極大的促進了金融行業(yè)的發(fā)展；同時，我們也應(yīng)該注意到互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時也面臨著新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性、法律法規(guī)的不健全、監(jiān)管力度的缺失都嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，但仍需要借助硬件設(shè)施完成各項操作，若硬件設(shè)備的維護或保存出現(xiàn)問題，就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融信息若在傳輸過程中被盜竊，同樣也會引發(fā)多種危險；互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，交易中任何一方出現(xiàn)失誤，都可能會引起不必要的資金損失；系統(tǒng)安全保密技術(shù)不完善，一旦被不法分子攻擊，將對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成威脅。以遠(yuǎn)程支付寶為例，在交易過程中可能會面臨釣魚、欺詐的風(fēng)險。2013年9月，網(wǎng)上銀行木馬病毒“弼馬溫”就曾對網(wǎng)銀數(shù)據(jù)進行劫持，造成50多萬的網(wǎng)銀用戶感染病毒，部分客戶還遭受資金損失。

（二）法律風(fēng)險。首先，監(jiān)管法律確實會帶來風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定的法律法規(guī)較少，存在很多法律監(jiān)管漏洞，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督。其次，違反法律法規(guī)帶來的風(fēng)險。如第三方支付企業(yè)的套現(xiàn)風(fēng)險；P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險；電商平臺的個人隱私泄露風(fēng)險都會給給互聯(lián)網(wǎng)金融客戶帶來風(fēng)險。最后，跨境司法管轄權(quán)法律風(fēng)險。不同地區(qū)，法院的司法管轄權(quán)不同，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的開放性，具有無國界的特點，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在管轄權(quán)方面的風(fēng)險。在跨國交易中，各國法律規(guī)定不同，一旦發(fā)生法律糾紛，司法管轄權(quán)的爭議就會不可避免。

（三）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。信用風(fēng)險主要包括來自資金需求方的信用風(fēng)險和來自資金供應(yīng)方的信用風(fēng)險。

（四）洗錢風(fēng)險。洗錢是指將違法犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。通過金融領(lǐng)域洗錢是常見的一種方法，但在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，我國已經(jīng)有健全的反洗錢監(jiān)管體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬性和隱蔽性的特點，成為新的洗錢渠道。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取的對策

（一）提高技術(shù)防御能力。開發(fā)有高技術(shù)含量，自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機硬件和軟件技術(shù)，降低因使用國外技術(shù)而引發(fā)的信息不穩(wěn)或信息泄露問題，提高安全防御能力；加大對軟、硬件設(shè)備的投入力度，尤其是在防病毒和防攻擊技術(shù)的研發(fā)上，更要加大研發(fā)資金和人力的投入力度；軟件方面，可通過限制登陸的方式進行，減少或消除非法登陸；建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)，增強體系的協(xié)調(diào)性以及對外風(fēng)險的預(yù)防能力。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)。首先，完善市場準(zhǔn)入和退出的法律法規(guī)。我國政府應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，通過法律法規(guī)的建立和健全，為行業(yè)發(fā)展提供法律保護。市場準(zhǔn)入機制方面可設(shè)立不同的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)商品類別劃分行業(yè)風(fēng)險；市場退出法律機制方面建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強對風(fēng)險的日常監(jiān)測，明確市場退出的監(jiān)管主體，各監(jiān)管機構(gòu)之間要互相配合；制定相關(guān)的法律規(guī)定，如互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例等。其次，完善風(fēng)險監(jiān)管主體法律法規(guī)。確定P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管主體，系統(tǒng)規(guī)劃監(jiān)管模式的設(shè)立，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的工作；建立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的日常技術(shù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的軟硬件設(shè)施。再次，完善金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)。完善客戶確認(rèn)機制、合同約束機制、證據(jù)保存機制和糾紛解決機制；完善互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)方面的相關(guān)機制，包括交易主體認(rèn)證、交易信息披露等問題。規(guī)范電子支付立法相關(guān)機制；制定約束P2P網(wǎng)貸平臺的法規(guī)，對市場準(zhǔn)入、退出和業(yè)務(wù)交易進行監(jiān)管。最后，完善保護金融消費者權(quán)利的法律法規(guī)。制定保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律法規(guī)，對交易過程中各個環(huán)節(jié)作出詳細(xì)規(guī)定；設(shè)立專門的機構(gòu)保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益，負(fù)責(zé)處理相關(guān)金融投訴糾紛。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)建立征信系統(tǒng)。通過將具有不良信用記錄和違約的借款人信息放到行業(yè)內(nèi)的信息記錄系統(tǒng)，可以使同行業(yè)的企業(yè)更快速高效的審核借款人信息。盡快與央行征信系統(tǒng)實行對接。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息還未與央行的征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，如果能實現(xiàn)征信記錄共享，在判斷借款人的信用水平、還款能力時將會降低成本。另一方面通過信息的對接，一旦借款人違約將會有更多的機構(gòu)能信息共享，可以提高借款人的違約成本，從而降低違約率。

（四）構(gòu)建反洗錢防御體系。首先，建立和完善反洗錢法律法規(guī)。建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)任權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范，修訂和完善反洗錢方面的法律法規(guī)，加大相關(guān)立法力度；明確反洗錢的監(jiān)管主體，理順互聯(lián)網(wǎng)金融模式中有關(guān)涉及洗錢的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確反洗錢監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍。其次，做好客戶身份識別工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，實施嚴(yán)格的身份驗證程序識別客戶身份，加強內(nèi)部管理流程的監(jiān)管，防范客戶利用虛假信息開立賬戶，從源頭上規(guī)避洗錢等違法行為的發(fā)生。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易機制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)測手段，設(shè)置網(wǎng)上交易金額限制，對超額交易和可疑交易實行實時監(jiān)測，實現(xiàn)智能化的數(shù)據(jù)分析，加大對通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易洗錢-行為的識別度，為打擊金融犯罪創(chuàng)造一個先進的技術(shù)環(huán)境。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是十分明顯的，但同時也隱藏極大的風(fēng)險，客觀認(rèn)識風(fēng)險，采取有效的措施規(guī)避風(fēng)險，才能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，需要企業(yè)、國家和社會的共同監(jiān)督，以此構(gòu)建健康的發(fā)展環(huán)境，確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展。

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篇4

關(guān)鍵詞：貸款合同；管理

中圖分類號：D922.282 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-02

我國農(nóng)村信用社經(jīng)過50多年的建設(shè)，業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，截止2005年6月末，全國農(nóng)村信用社各級貸款已經(jīng)突破3萬億元大關(guān)，在銀行業(yè)金融系統(tǒng)機構(gòu)中僅隨各國有商業(yè)銀行之后，排名第四，特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社更成為農(nóng)村金融的主力軍和農(nóng)村經(jīng)濟的橋梁和紐帶。但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，農(nóng)村信用社也面臨著巨大挑戰(zhàn)。

近年來，農(nóng)村信用社在開展貸款業(yè)務(wù)中，通過依法簽訂貸款合同、進一步規(guī)范貸款程序，貸款合同的合法性進一步增強，規(guī)避風(fēng)險的能力進一步提高。但是，我們也必須清醒地看到，農(nóng)村信用社貸款合同中還存在著一些不容忽視的問題，也暗含了不少的弊端和風(fēng)險。影響了信用社貸款合同的合法性有效性，導(dǎo)致一些貸款出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險。為了充分體現(xiàn)和實踐公平、自愿的契約精神，確保信貸資金安全，農(nóng)村信用社必須從法律的角度對貸款（擔(dān)保）合同的弊端與風(fēng)險加以有效的控制和防范。

一、法律制度缺失使信用社在簽定貸款合同中遇到一定的障礙

目前農(nóng)村信用社簽訂貸款合同主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)，由于實際情況千變?nèi)f化，復(fù)雜多樣，有的地方還存在法律的盲區(qū)、有的法律法規(guī)缺少結(jié)合實際的操作細(xì)則，造成信用社在簽訂貸款合同中遇到了一些難以克服的難題，主要有以下幾方面：

一是某些法律缺少相應(yīng)的實施細(xì)則。如：《擔(dān)保法》明確規(guī)定存款單可以質(zhì)押，但是現(xiàn)行法律法規(guī)對存單簽發(fā)金融機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)沒有明確規(guī)定，一些金融機構(gòu)出于自身的利益考慮，明確規(guī)定本機構(gòu)簽發(fā)的存單不允出質(zhì)，對貸款社在核押、止付、兌付存單等方面不以配合，致使信用社在簽訂存單質(zhì)押貸款合同中，對欲設(shè)為質(zhì)物的存單進行核押、止付、兌付等工作困難重重，針對上述情況，石家莊轄區(qū)由人民銀行出面對金融機構(gòu)存單質(zhì)押工作中的問題進行了協(xié)調(diào)，但是由于人民銀行的協(xié)調(diào)不具有法律的強制性，約束效力有限，難以徹底解決存單質(zhì)押工作中的行際壁壘問題。

二是有些工作缺少相應(yīng)的法律規(guī)定。如《擔(dān)保法》規(guī)定，“以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的…質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日生效”，但有關(guān)法律法規(guī)沒有明確誰是記載主體及誰是股東名冊的保管主體，有的信用社認(rèn)為，股份公司的成立是工商行政管理部門審批的，公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓、變更均在工商行政管理部門，因此公司股份出質(zhì)也應(yīng)在工商行政管理部門辦理質(zhì)押登記，當(dāng)信用社向工商行政管理部門申請辦理登記時，卻遭到工商行政管理部門拒絕，理由是現(xiàn)行法律法沒有賦予其辦理股份質(zhì)押登記的權(quán)力義務(wù)。由于沒有權(quán)威部門的登記，信用社無法控制接受出質(zhì)的股份不被轉(zhuǎn)讓，信用社由此簽訂的股份質(zhì)押合同存在著非常大的風(fēng)險。

三是某些政策性業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律制度保障。目前，農(nóng)村信用社承擔(dān)了大量的政策性業(yè)務(wù)，如助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等，由于缺乏相應(yīng)的法律制度保障，信用社承擔(dān)的政策性貸款業(yè)務(wù)不能得到及時補償，如農(nóng)村信用社發(fā)放生源地國家助學(xué)貸款應(yīng)由地方財政貼息，由于制度沒有明確財政撥付貼息時間，農(nóng)村信用社遲遲不能收到貼息，影響信用社發(fā)放貸款的積極性。

二、無視依法合規(guī)簽訂貸款合同的重要性，簽訂貸款合同時違規(guī)操作，造成貸款合同或保證合同無效

依法合規(guī)簽訂貸款合同，是保證貸款合同及保證合同合法有效的關(guān)鍵，近年來，農(nóng)村信用社在完善貸款程序、規(guī)范貸款手續(xù)等方面采取了一系列措施，也取得了一定的效果，但是，由于工作人員違規(guī)操作，造成所簽訂的貸款合同及擔(dān)保合同無效的情況屢見不鮮，有的出現(xiàn)了巨大的風(fēng)險，從調(diào)查情況看，主要有以下幾方面：

一是核保不嚴(yán)造成質(zhì)押無效。如某信用社主任持本社簽發(fā)的定期存單，到另外一家信用社為他人申請質(zhì)押貸款，貸款信用社工作人員出于對該信用社主任的信任，在沒有親自到簽發(fā)存單的信用社核押的情況下，為其辦理了存單質(zhì)押貸款，后經(jīng)查實，是該信用社主任利用本社重要空白憑證管理不嚴(yán)的漏洞，偽造存單，幫助借款人騙取貸款，案發(fā)后，雖然貸款被全部追后，但在社會上造成了不良影響，多名工作人員被處分。

二是變更貸款合同沒有征得擔(dān)保人的同意造成擔(dān)保無效。如某信用社發(fā)放的貸款50萬元到期后，借款人希望暫緩半年，雙方又簽訂了一份展期協(xié)議，貸款展期屆滿后，借款人仍分文未還，信用社遂將借款人和保證人至法院，法院判決認(rèn)為，貸款展期是借貸雙方對主合同內(nèi)容的變更，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，因而判決保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

三是貸款前對借款人調(diào)查不力，貸時對借款人審查不嚴(yán)，造成貸款合同無效。根據(jù)《商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定，借款人在向金融部門申請貸款必須具備相應(yīng)的資格，有的信用社對借款人經(jīng)營情況的調(diào)查不徹底，在發(fā)放貸款時對借款人的資格審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款后所簽訂的合同無效。

三、忽視社會信用環(huán)境影響，簽訂貸款合同時操作不當(dāng)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險

一是設(shè)定的一些條款不符合實際情況。農(nóng)村信用社發(fā)放貸款一般采取連帶責(zé)任保證的方式，在簽訂擔(dān)保合同時，有的擔(dān)保期限同貸款期限相同，有的沒有確定保證期間，有的約定的保證期間較短，《擔(dān)保法》規(guī)定“連帶責(zé)任保證的…在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任”。擔(dān)保期限同貸款期限相同或約定保證期間過短，貸款到期后，不等信用社主張權(quán)利，擔(dān)保期限就已經(jīng)到期，從而產(chǎn)生糾紛；另外有的擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常對貸款人有意避而不見，信用社在較短的保證期間內(nèi)找不到擔(dān)保人，就很難實現(xiàn)權(quán)利。

二是忽視貸款保證中潛在風(fēng)險。目前，信用社的貸款很多是單純以企業(yè)資產(chǎn)作為抵押的。按《擔(dān)保法》第五十四條規(guī)定，“抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅”，目前相當(dāng)一部分國有和集體企業(yè)進行了改制，這種單純的以企業(yè)的房、地產(chǎn)和機器設(shè)備作抵押，并不能最大限度地保障貸款的安全。

三是抵押手續(xù)不全。有的信用社在接受房產(chǎn)做抵押物時只辦理了房產(chǎn)抵押登記，接受土地抵押的只辦理土地抵押手續(xù)，但是，按照最高人民法院的最新司法解釋，對以國有劃撥土地的地上定著物做抵押的，須同時辦理土地抵押手續(xù)，既要辦理兩筆抵押登記手續(xù)，否則抵押無效，信用社的上述做法，造成已登記的抵押抵押合同無效，增加了貸款風(fēng)險。

四、農(nóng)村信用社在使用格式貸款（擔(dān)保）合同中存在的問題

一是合同文本滯后。目前，農(nóng)村信用社所使用的格式借款（擔(dān)保）合同文本是事先印制好的，而且一采用就是一個持續(xù)、恒定的過程，一般不會輕易改變。這期間如果國家對法律作出新的調(diào)整和修改，舊有的格式借款（擔(dān)保）合同文本就會產(chǎn)生一種嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象，使合同文本中的許多條款內(nèi)容不適應(yīng)新的法律規(guī)定，如果不能及時加以更新，就會使采用格式借款（擔(dān)保）合同的過程布滿了“雷區(qū)”。例如近幾年來，我國先后頒布實施了《擔(dān)保法》和新的《合同法》，對合同的擔(dān)保、合同的保全等問題設(shè)定了許多與國際經(jīng)貿(mào)法律制度接軌的新的規(guī)定，如抵押與質(zhì)押分離的規(guī)定、締約過失責(zé)任制度的規(guī)定、預(yù)期違約制度的規(guī)定、同時履行抗辯權(quán)與不安抗辯權(quán)制度的規(guī)定、債權(quán)人代位權(quán)和撤銷權(quán)制度規(guī)定等等。這些新的法律制度，對于維護金融債權(quán)具有十分積極的作用。

二是內(nèi)容設(shè)置違法。依據(jù)《合同法》的規(guī)定，借、貸、擔(dān)保當(dāng)事人在簽訂借款合同及其與之相關(guān)的擔(dān)保合同時，應(yīng)當(dāng)自覺遵循平等、自愿、公平、誠實信用、守法和尊重社會公德的原則，合理地確定借、貸、擔(dān)保各方的權(quán)利和義務(wù)。但農(nóng)村信用社在貸款工作實踐中，往往比較容易出現(xiàn)過于強調(diào)保護自身利益而忽略借款人或擔(dān)保人的利益保護，違反自愿、公平等合同基本原則，利用自身有利地位，將意志強加于借款人或擔(dān)保人，損害借款人或擔(dān)保人利益的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生影響借款（擔(dān)保）合同效力的風(fēng)險。

三是不履行告知義務(wù)。我國《合同法》第39條明確規(guī)定：合同當(dāng)事人在締約過程中，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)對合同中免除或限制自己責(zé)任的條款“采取合理的方式提請對方注意......”，并“按照對方的要求，對該條款予以說明”。這一規(guī)定明確告訴人們農(nóng)村信用社在使用格式借款（擔(dān)保）合同時，必須履行一項法定的告知義務(wù)，即對那些寬己嚴(yán)人的免責(zé)條款必須以合理的方式向借款人、擔(dān)保人進行提示和說明。否則，此類條款將對借款人、擔(dān)保人不產(chǎn)生法律上的約束力。由此可見，貸款人在簽訂格式借款（擔(dān)保）合同前，如果違反《合同法》規(guī)定，不向借款人、擔(dān)保人履行告知義務(wù)，必將給自己帶來非常嚴(yán)重的后果。

四是選擇不利條款。在格式借款（擔(dān)保）合同中，同一內(nèi)容如果出現(xiàn)了特別條款（亦即非格式條款）與格式條款并存的狀況，且兩者的約定又不完全相同甚至截然相反時，貸款人就要承擔(dān)法院選擇對己不利的特別條款的風(fēng)險。我國《合同法》第41條明確規(guī)定：“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！边@是因為特別條款是經(jīng)借、貸、擔(dān)保各方協(xié)商一致后約定的，它更符合意思自治原則，其效力理所當(dāng)然要優(yōu)于格式合同條款。

五是條款含義不清。在處理借款（擔(dān)保）合同糾紛時，如果借、貸、擔(dān)保方對格式借款（擔(dān)保）合同的條款含義發(fā)生分歧，出現(xiàn)歧義，存在兩種以上的解釋，人民法院或者仲裁機構(gòu)將依據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定作出不利于提供格式條款一方即貸款人一方的解釋。法律之所以這樣規(guī)定，是由格式借款（擔(dān)保）合同的性質(zhì)所決定的，因為格式借款（擔(dān)保）合同是由貸款人一方預(yù)先擬定，又未與借款人、擔(dān)保人預(yù)先協(xié)商，因此，法律自然要保護處于相對弱勢地位一方即借款人、擔(dān)保人一方的利益。

五、解決農(nóng)村信用社貸款合同中存在問題的建議

一是進一步完善有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合實際制定具體的實施辦法。如針對信用社發(fā)放貸款中遇到的問題，應(yīng)結(jié)合實際情況盡快完善有關(guān)法律法規(guī)，制定有關(guān)法律法規(guī)的具體實施細(xì)則，使信用社在簽訂貸款合同中有法可依，便于操作。如應(yīng)明確規(guī)定存單簽發(fā)部門的權(quán)利和業(yè)務(wù)，明確規(guī)定股份質(zhì)押的登記部門，在相關(guān)法律法規(guī)沒有出臺之前，有關(guān)部門應(yīng)積極做好金融機構(gòu)之間及相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)工作，促進信用社貸款的健康發(fā)展。

二是應(yīng)進一步完善信用社的法律工作機制。首先，信用社應(yīng)建立同司法部門的聯(lián)系溝通機制，及時獲取司法信息，如當(dāng)最高人民法院有新的司法解釋或相關(guān)案例時，信用社可以聯(lián)系溝通機制快速獲得，及時運用于信貸業(yè)務(wù)；其次，建立專門的法律工作機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)信貸人員的法律知識培訓(xùn)和同司法部門的聯(lián)系，通過對工作人員的法律培訓(xùn)進一步提高信貸人員的法律水平，通過對貸款合同合法性審查進一步堵塞漏洞，規(guī)避風(fēng)險。

三是嚴(yán)格貸款程序。要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真操作貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”和“審貸分離”制度，對借款人和保證人的資信程度做出細(xì)致的調(diào)查和分析；要建立和完善貸款的責(zé)任追究制度，提高信貸有關(guān)人員的責(zé)任心，保證貸款到期按時收回，努力提高貸款的質(zhì)量。同時應(yīng)嚴(yán)格按《擔(dān)保法》和《合同法》有關(guān)條款，同借款人依法簽定抵押、質(zhì)押的合同，做到合同要素齊全，保證抵押合同合法、準(zhǔn)確、完整，真正具有法律競爭力。

四是信用社應(yīng)進一步提高業(yè)務(wù)人員的法律的意識和業(yè)務(wù)水平。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，信用社出現(xiàn)上述問題，有些是有關(guān)人員沒有全面掌握有關(guān)法律規(guī)定或?qū)Ψ梢?guī)定的理解存在偏差所致，只有全面提高信用社信貸人員的法律知識水平，增強依法辦事的自覺性，才能有效防范信貸風(fēng)險。另一方面，應(yīng)進一步提高信貸人員的綜合分析能力，目前，經(jīng)濟體制改革進一步深入，信用社在發(fā)放貸款時面臨著日益復(fù)雜的社會環(huán)境，這要求信貸人員不僅要具備分析借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)情況、還款能力等技能，還要熟練掌握國家一系列的經(jīng)濟法律法規(guī)，能夠準(zhǔn)確掌握借款人的風(fēng)險狀況，根據(jù)借款人的性質(zhì)，組織結(jié)構(gòu)，按照法律法規(guī)，采取多種措施，規(guī)避風(fēng)險。

篇5

關(guān)鍵詞：民間融資；融資風(fēng)險；規(guī)范化；國際經(jīng)驗。

近年來，江蘇泗洪、浙江溫州、廣東東莞、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)主“跑路”、民間融訴訟案激增事件，暴露出民間融資的風(fēng)險已經(jīng)達(dá)到非常嚴(yán)重的程度，引發(fā)了社會對于民間融資風(fēng)險的高度關(guān)注。 隨著民間融資的發(fā)展壯大，其規(guī)模越來越大、涉及的范圍越來越廣泛，暴露出的風(fēng)險性問題也越來越顯著， 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資市場規(guī)范發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。 本文在研究我國民間融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，旨在分析民間融資活動中存在的主要風(fēng)險及風(fēng)險成因，并試圖探索降低我國民間融資風(fēng)險的措施。

一、文獻(xiàn)綜述。

Andes Isaksson（2002）認(rèn)為，民間融資活動的存在是由國家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正規(guī)金融對民營企業(yè)，特別是民營中小企業(yè)持有諸多偏見，往往不愿對那些資質(zhì)條件差的企業(yè)提供信貸支持。民間融資市場的存在有效緩解了民營中小企業(yè)融資難的問題，滿足了民間市場的資金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 對 29 個國家的 3564 家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 57%的企業(yè)需要從企業(yè)外部融資，其中有 53%的資金來自正規(guī)金融部門，有 42%的資金來自民間融資。 企業(yè)選擇民間融資與當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境密切相關(guān)，特別是稅收、法規(guī)等。

高峰（2001）認(rèn)為，國家和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該放松對民間金融機構(gòu)過于嚴(yán)厲的管制，對于用途合法且不違反國家相關(guān)規(guī)定的民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)給予鼓勵，以擴大我國金融創(chuàng)新的空間范圍。

陳時興、蔡祖森（2007）認(rèn)為，民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在很多不規(guī)范的問題，諸如利用民間融資活動進行洗錢、集資詐騙等犯罪活動，嚴(yán)重擾亂了金融秩序，阻礙了經(jīng)濟的健康發(fā)展。

由以上國內(nèi)外研究成果可以看出，現(xiàn)有研究更多的是從狹義視角對民間融資的某種風(fēng)險進行研究，而從制度這個視角研究民間融資風(fēng)險的文獻(xiàn)較少。 本文將在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，考察民間融資活動中存在的主要風(fēng)險，并試圖從制度這個視角探究相關(guān)風(fēng)險的成因， 同時尋求推動我國民間融資活動規(guī)范化發(fā)展之路。

二、民間融資概述。

1.民間融資的含義。

世界銀行將民間融資活動定義為那些沒有被一國中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的金融活動。 我國中央銀行認(rèn)為，民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。通俗地講，民間融資是指游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣地帶、未受到政府監(jiān)管部門完全監(jiān)管的，不以銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)為中介進行的融資活動。

2.民間融資的現(xiàn)狀。

①規(guī)模越來越大。伴隨著改革開放的持續(xù)推進和國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，整個經(jīng)濟體系對金融市場的需要呈現(xiàn)出越來越快的增長勢頭，但是受現(xiàn)有運作模式和信貸規(guī)則缺陷的制約，正規(guī)金融機構(gòu)所提供的信貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足經(jīng)濟體發(fā)展的需要。在這種背景下，民間融資成為了正規(guī)金融領(lǐng)域重要而有益的補充，其規(guī)模越來越大，發(fā)展十分迅速。中國人民銀行 2011 年對民間融資狀況的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，至 2011 年 5 月底，我國民間融資總量已經(jīng)達(dá)到 3.38 萬億元人民幣。

②參與主體日趨多樣化。 民間融資市場快速發(fā)展的同時，參與民間融資活動的群體也在不斷擴大，參與主體日趨多樣化。 參與主體的范圍已經(jīng)擴展到城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、公務(wù)員、企事業(yè)單位干部職工等。 民間融資的形式的也由最初的個體與個體之間的簡單借貸發(fā)展到當(dāng)前居民、企業(yè)、行政事業(yè)單位、以及正規(guī)金融機構(gòu)之間的相互借貸。根據(jù)發(fā)展研究中心 2011 年調(diào)研報告，鄂爾多斯流入民間融資的資金有 30%~40%來自銀行等金融機構(gòu)的貸款。

③風(fēng)險性越發(fā)突出。民間融資是游離于正規(guī)金融領(lǐng)域之外的一種經(jīng)濟形式， 未被納入到金融監(jiān)管和國家信用控制管理系統(tǒng)，幾乎不受現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約。正是由于民間融資活動的不規(guī)范，民間融資帶有一定的自發(fā)性和盲目性，引發(fā)了一系列經(jīng)濟金融風(fēng)險和社會風(fēng)險。 2011 年以來，江浙一帶發(fā)生了多起中小企業(yè)因無法償還高額民間借貸利息導(dǎo)致資金鏈斷裂被迫選擇關(guān)門、企業(yè)主“逃跑”事件，企業(yè)倒閉、員工討薪問題也對社會穩(wěn)定造成了一定沖擊。

④融資利率水平高于正規(guī)金融市場。相對于正規(guī)金融領(lǐng)域的借貸成本， 我國民間融資市場的借貸利率市場化程度要高得多。

我國經(jīng)濟近十幾年的快速增長，引致社會資金需求旺盛。 美國的次貸危機爆發(fā)后，我國采取了緊縮性貨幣政策，正規(guī)性金融機構(gòu)提供的信貸水平進一步下降，民間融資活動更加活躍，民間融資利率成本也不斷上升。 溫州作為我國民間融資發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)向標(biāo)，根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，民間融資利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正規(guī)金融領(lǐng)域的水平。 如圖所示。

三、民間融資面臨的風(fēng)險及其成因。

1.民間融資面臨的主要風(fēng)險。

①社會風(fēng)險。 民間融資由過去個人之間發(fā)展到現(xiàn)在的個人、企業(yè)、中介、正規(guī)金融機構(gòu)參與，覆蓋廣泛。 由于民間融資往往涉及金額較大、人員眾多，一旦其中某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很多家庭將面臨無法承擔(dān)的巨大損失。 由此產(chǎn)生的風(fēng)險極易產(chǎn)生鏈鎖反應(yīng)，在社會上會導(dǎo)致群體性事件的發(fā)生。民間借貸在實踐中容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響。 這將不僅影響到社會經(jīng)濟健康有序的發(fā)展，也將對社會穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊。

②法律風(fēng)險。其一，高利借貸風(fēng)險。根據(jù) 1991 年 8 月 13 日頒布的 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4 倍。 民間借貸月利率通常維持在 2%~8%之間，但自 2010 年底，民間借貸年利率時常超過 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)借貸違約風(fēng)險，同時，超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護，貸款方的資金安全也就得不到保障。

其二，違法經(jīng)營風(fēng)險。 民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)督管理體系之外，受到政府、行業(yè)的監(jiān)管較少，同時也有著與生俱來的隱蔽性，在諸多環(huán)節(jié)存在著違法違規(guī)操作的機會。 那些無法通過正規(guī)渠道進入金融系統(tǒng)的非法資金，經(jīng)過民間融資活動的修飾，再度流通到市場上賺取高額收益。 此外，民間融資活動中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動而實施的違法借貸行為。

③信用風(fēng)險。 民間融資多以親緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，信用是維系其運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在，往往缺少正規(guī)的借貸合同。 民間融資是一個信息不對稱非常嚴(yán)重的領(lǐng)域，受專業(yè)水平的限制，貸款方在借出款項之前缺少必要的風(fēng)險調(diào)查、 風(fēng)險評估以及風(fēng)險補償機制，對借款方的信用狀況、負(fù)債狀況、借款的用途通常缺乏全面客觀公正的了解和必要的監(jiān)督。 當(dāng)前的民間融資多為信用貸款，一般也不需要提供抵押擔(dān)保， 這都為借款人過度借款創(chuàng)造了條件，也掩埋下了巨大的信用風(fēng)險，容易誘發(fā)資金鏈斷裂。

④政策風(fēng)險。 受房地產(chǎn)價格和部分資源價格不斷上漲的影響，越來越多的企業(yè)和居民將資金投入到房地產(chǎn)市場和資源市場進行炒作。 據(jù)調(diào)查，在浙江溫州 1100 億元的民間借貸資金中，僅有 35%的資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，20%的資金用于房地產(chǎn)項目行業(yè)的投資， 另有 20%左右的資金由一般社會主體供給民間中介。 隨著經(jīng)濟周期的波動，以及國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)控和對資源性行業(yè)的整合， 房地產(chǎn)和資源價格將會出現(xiàn)不同幅度的調(diào)整。

民間融資市場會出現(xiàn)大幅震蕩，必將對民間融資鏈條產(chǎn)生沖擊。

⑤資金鏈斷裂風(fēng)險。 相對于正規(guī)金融機構(gòu)的借貸，民間融資的立足點主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時性的資金需求。

根據(jù)發(fā)展研究中心調(diào)研組的研究報告，鄂爾多斯民間融資規(guī)模大約在 800~1000 億元， 其中短期貸款的規(guī)模是正規(guī)金融部門的 3.9~4.3 倍。 民間融資活動中的借貸雙方都是基于短期的經(jīng)濟視角， 對于未來長期的市場變化問題缺乏必要的考慮。

借款方多是在資金流動性不足時才會采用民間融資方式，往往對后期的資金本息的近期償還問題考慮不足。 貸款方借出資金時，對借款的用途、借款者將來的償還能力考慮較少。 借貸雙方對融資安排缺乏長期合理的安排，資金鏈條隨時都有斷裂的可能性。

2.民間融資風(fēng)險的制度性成因。

①行業(yè)因素。其一，正規(guī)金融門檻過高，民間資本投資渠道有限。 在管制異常嚴(yán)厲的中國金融領(lǐng)域，民間資本進入正規(guī)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻高。 民營資本要進入金融領(lǐng)域，只能依附于商業(yè)銀行，沒有獨立經(jīng)營的權(quán)利。 按照銀監(jiān)會的要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有至少 1 家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人。 其中，單一境內(nèi)銀行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》， 允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。因而，在十分有限的投資渠道背景下，民間資本只能進入房地產(chǎn)、資源型行業(yè)，甚至于盲目地進入其他高風(fēng)險行業(yè)逐利。

其二，銀行利率雙軌制，催生民間融資高利率。民間融資利率高是引發(fā)民間融資風(fēng)險的重要誘因，而利率雙軌制是民間融資高利率的重要推手。 利率雙軌制問題會造成價格混亂，使得價格不能準(zhǔn)確反映資金的供求關(guān)系。 利率雙軌制在存在，使得官方利率與民間利率存在很大差距。 這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，是由于正規(guī)金融領(lǐng)域?qū)Υ婵罾屎唾J款利率分別設(shè)置了上下限。 近幾年，我國貨幣政策當(dāng)局頻繁采取緊縮性貨幣政策工具治理通脹，正規(guī)金融市場利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，銀行間市場 7 天回購利率升至6%的高位。 面對銀行信貸收緊，中小企業(yè)的融資渠道變得更加狹窄，它們只得轉(zhuǎn)向民間融資市場籌集資金。 民間融資市場融資利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民間融資年利率甚至高達(dá) 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法規(guī)不健全。目前我國還沒有一部完整的、 系統(tǒng)的法律法規(guī)對民間融資活動做整體全面的規(guī)范和調(diào)整。民間融資活動中出現(xiàn)的許多問題只能參照涉及民間融資的現(xiàn)有其他相關(guān)法律法規(guī)加以指導(dǎo)，然而，針對錯綜復(fù)雜的民間融資環(huán)節(jié)，這類法律法規(guī)尚缺少準(zhǔn)確的細(xì)則。而且，現(xiàn)存法律法規(guī)之間往往缺乏邏輯性和統(tǒng)一性。盡管《憲法》賦予了市場主體借貸自有資金的合法財產(chǎn)權(quán)利，但是符合《合同法》、《民法通則》的某些民間融資活動，仍可能被《貸款通則》等定性為非法融資活動。

其二，缺少明確的監(jiān)管主體。 中國人民銀行（PBC）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC）是目前我國正規(guī)金融體系的監(jiān)管主體，中國銀行業(yè)協(xié)會（CBA）是我國銀行業(yè)自律組織。 我國民間融資監(jiān)管當(dāng)前基本處于一種無序狀態(tài)。 盡管《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國人民銀行法》等法律涉及到民間融資的監(jiān)管，但卻沒有對民間融資的監(jiān)管主體作明確的規(guī)定。 監(jiān)督管理主權(quán)的缺失導(dǎo)致民間融資活動不能依據(jù)準(zhǔn)確的法律法規(guī)判定融資雙方的權(quán)利和義務(wù)，民間融資缺少有效約束，違法犯罪率顯著上升，對金融市場的穩(wěn)定構(gòu)成了很大的威脅。

四、推動我國民間融資規(guī)范化發(fā)展。

1.完善民間融資法律法規(guī)，明確民間融資監(jiān)管主體。

針對當(dāng)前民間融資監(jiān)管法律法規(guī)缺失的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)盡快制定一部適合當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展實際需求的民間融資法律。通過立法的形式，準(zhǔn)確定義民間融資的法律地位，明確規(guī)定民間融資活動中借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，合理規(guī)范民間融資的合同內(nèi)容，從而使民間融資逐步規(guī)范。 在完善法律法規(guī)的同時，應(yīng)明確民間融資的監(jiān)管主體，完善一行三會對正規(guī)金融領(lǐng)域分業(yè)監(jiān)管的格局，從而有效解決民間融資市場混亂無序的狀態(tài)。

2.降低民間資本進入正規(guī)金融門檻，推動民間資本與正規(guī)金融對接。

采取合理措施去除民間資本進入正規(guī)金融領(lǐng)域的種種障礙，推動民間資本與正規(guī)金融機構(gòu)的對接。降低民間資本參與社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)時在資本金等方面的過高標(biāo)準(zhǔn)，以及要求國有銀行控股等不合理要求， 引導(dǎo)民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)允許民營資本作為投資發(fā)起人并對銀行實施控股。 此外，應(yīng)當(dāng)允許資金互助社等民間組織從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)適度貸款，解決其發(fā)展過程中可用資金不足的瓶頸。

3.完善金融服務(wù)體系，營造良好金融環(huán)境。

信息不對稱問題的存在也是民間融資市場風(fēng)險產(chǎn)生的重要因素。 我國政府應(yīng)當(dāng)加快社會信用體系的建設(shè)，為民間融資的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。民間融資監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對民間融資交易活動盡快實施登記備案制度。 通過采集民間融資活動的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的民間融資風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系。 通過監(jiān)測系統(tǒng)獲得的相關(guān)監(jiān)測指標(biāo)數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)及時向公眾進行信息披露，從而為相關(guān)監(jiān)管部門、機構(gòu)、學(xué)者研究制定政策提供真實的數(shù)據(jù)支持。

4.立足國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，引進國外先進經(jīng)驗。

針對民間融資活動的規(guī)范化發(fā)展問題，一些國家和地區(qū)經(jīng)過長期實踐，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗。 例如，日本通過頒布《無盡業(yè)法》（Mujin Finance Law），承認(rèn)了民間融資活動的合法地位，并將其納入到金融監(jiān)管范圍。此外，還有美國、我國臺灣地區(qū)等都在治理民間融資問題方法取得了很大的成功。借鑒各國民間融資市場發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗和先進模式，對于實現(xiàn)我國民間資本市場規(guī)范化、保障其健康有序發(fā)展有著十分重要的意義。 注：本文獲國家社科青年基金項目（12CJY108）、教育部人文社科基金項目（10YJC790241）資助。

參考文獻(xiàn)：

[1]Michael Aliber. Informal Finance in the InformalEconomy: Promoting Decent Work among the Working Poor.Working paper on the Informal Economy,2002.

[2]鄒昆侖，尤雅。我國民間融資研究最新進展及述評[J].山東財政學(xué)學(xué)報，2010，（06）。

篇6

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管

一、P2P的概念、特點及一般流程

（一）P2P的概念

P2P是person-to-person的簡寫，即個人對個人。P2P金融是指通過借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借方與貸方確定借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)的個人與個人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據(jù)借方提供的相應(yīng)信息，結(jié)合自身需要與利益回報自行決定借出金額。

（二）P2P的特點

1.進入門檻低，借貸成本低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多以網(wǎng)站或手機APP的形式存在，方便快捷，且注冊不需要任何費用，成本低，因而有利于使更多人成為社會信用的使用者，促進社會閑散資金的合理有效配置。

2.透明直接

通過手機APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對方的身份、信用信息以及還款進度等。

3.風(fēng)險較為分散

借出款人可以在考慮借款人信用的基礎(chǔ)上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來的巨大風(fēng)險。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一般流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上是以提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺來使借款人與出款人自行結(jié)合，從而形成借貸關(guān)系的一種服務(wù)。其一般流程包括：首先借貸雙方在網(wǎng)站登記注冊，其次有出款人在網(wǎng)站上借款金額、利息、還款時間、還款方式、逾期政策等詳細(xì)信息，再次由借款人根據(jù)自身自己需要以及所能承受的最高風(fēng)險利率，選擇借款。最后，雙方達(dá)成借貸協(xié)議，生成電子合同，并交納一定的中介費給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

二、我國P2P發(fā)展中面臨的主要問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，而包括我國《合同法》以及最高司法機關(guān)的相關(guān)解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，我國目前現(xiàn)有的司法體系中，并沒有明確的法律條款可以加以保護和規(guī)范。立法的空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位、風(fēng)險防控以及糾紛處理等問題均無法可依。

更嚴(yán)重的是由于P2P平臺自身組建交易市場，不規(guī)則的管理導(dǎo)致交易市場混亂，且沒有相應(yīng)的信息披露和資產(chǎn)隔絕等要求，這就導(dǎo)致出款人的資金存在很大色風(fēng)險性。而且，現(xiàn)階段我國眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多是以幾個自然人的較低出資形成的，在注冊時缺乏必要的監(jiān)管，因而

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非常容易發(fā)生騙資等非法活動。

（二）信用體系不健全

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊方便快捷，給借貸雙方帶來便利，但這同時也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網(wǎng)絡(luò)信貸注冊時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會對注冊人的信用、身份進行審查，但是由于我國當(dāng)前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進行審查。并不能準(zhǔn)確的確認(rèn)借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進行注冊，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時，出款方多會要求對方說明借款資金用途，但是在交易達(dá)成之后，資金的實際用途并無人監(jiān)察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導(dǎo)致違約無法償還的問題。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒有法律約束。況且在虛擬網(wǎng)絡(luò)下，我國個人信用體系的缺失也會造成巨大的信用隱患。

（三）監(jiān)管體系混雜、監(jiān)管力度小

當(dāng)前我國的金融監(jiān)管體系主要為“一行三會”，即央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型金融交易模式，沒有明確的法律規(guī)定，因而各大金融監(jiān)管機構(gòu)在管理時難免出現(xiàn)推脫責(zé)任，職權(quán)不明確等諸多問題。同是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的諸多特點，也加劇了金融監(jiān)管機構(gòu)的實際監(jiān)管難度。首先，借貸雙方的信息真實性無法監(jiān)管。其次，由于P2P行業(yè)沒有明確的法律約束，發(fā)展極不成熟，流動性大等等，都加大了平臺運營的監(jiān)控和管理。

三、我國P2P發(fā)展的政策建議

2015年年底有31%的P2P平臺爆發(fā)危機，從而導(dǎo)致了一些群眾性事件。危機的爆發(fā)并不是P2P平臺有什么本質(zhì)性的缺陷，而是因為監(jiān)管單位例如銀監(jiān)會在沒有建立嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則之前，就放任P2P平臺野蠻式的增長。為此，應(yīng)從以下角度進行監(jiān)管：

（一）堅持P2P平臺發(fā)展三個原則

第一，p2p平臺的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺不得自設(shè)資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺必須提供20%以上的風(fēng)險賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項目必須明確。堅持這三條原則將會有效的保護投資人權(quán)益。

（二）加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

首先要以明確的法律法規(guī)來規(guī)范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機構(gòu)的借貸區(qū)分開來，從而防止銀行資金進入借貸市場而承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。同時，應(yīng)該通過先關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)確立p2p平臺的合法地位，只有通過明確的法律制度與規(guī)定，對于p2p平臺的發(fā)展加以約束與管理，才能引導(dǎo)其與社會相適應(yīng)，從而促進p2p平臺合理合法健康發(fā)展。

（三）完善p2p平臺的監(jiān)管體系

首先，要先明確監(jiān)管主體。由于p2p平臺本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機構(gòu)，故應(yīng)將央行和銀監(jiān)會作為主要的監(jiān)管機構(gòu)，對于p2p平臺的糾紛等問題進行處理與監(jiān)管。同時，要明確個監(jiān)管主體的職責(zé)，以避免出現(xiàn)職責(zé)混雜，監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。最后，還應(yīng)在多個部門的積極協(xié)調(diào)配合下，建立健全個人信用體系，同時完善p2p平臺實名注冊等，為p2p平臺的良性健康發(fā)展提供保障。參考文獻(xiàn)：

[1]陳初.對中國P2P網(wǎng)絡(luò)融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.

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關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；法律監(jiān)督

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，涌現(xiàn)了以阿里巴巴公司的“余額寶”為代表的一批金融產(chǎn)品，成為網(wǎng)絡(luò)上最熱門的話題及金融投資產(chǎn)品。隨后騰訊公司推出的“微信搶紅包”又風(fēng)靡一時。這些都讓金融這一高冷概念開始走進千家萬戶。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，作為發(fā)展迅速的代表，2014年1至5月，全國新增網(wǎng)貨平臺220家，而在這期間，已經(jīng)有45家P2P平臺跑路。這些產(chǎn)品蘊含著重大風(fēng)險，容易引起群發(fā)事件，給人民的財產(chǎn)帶來巨大損失，甚至給我國金融制度帶來不可估量的破壞，從而對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。所以2014年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，為此2014年11月5日，中國小額信貸聯(lián)盟了修訂后的小額信貸信息中介機構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是機遇與風(fēng)險并存的一年。

P2P網(wǎng)貸平臺是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，即由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進行競標(biāo)向借款人放貸的行為。此運作模式，在我國目前的法律框架下網(wǎng)絡(luò)平臺只能是居間人，只給投融資方提供簽訂借款合同的機會和信息，不能吸收存款或變相吸收存款，不能提供擔(dān)保，也不能用自有資金放貸。就我國目前而言，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有五種，一是純線上交易平臺模式（拍拍貸），即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不介入借貸雙方的借貸關(guān)系，平臺不提供擔(dān)保。二是平臺保證模式（人人貸），即網(wǎng)貸平臺通過自有資金墊付還款或從借款人的還款金額中提取一定費用放入風(fēng)險備用金賬戶，用于保證出借人借用資金的安全。三是線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（宜信平臺），即網(wǎng)貸平臺提前在閑暇與借款人達(dá)成借款協(xié)議，之后將債權(quán)進行拆分組合，包裝成固定收益的理財產(chǎn)品，再次銷售給出借人。四是擔(dān)保公司擔(dān)保模式（合拍在線），即出借人、借款人和擔(dān)保公司在線上簽訂三方合同，此后擔(dān)保公司線下審核借款人資質(zhì)，從而為出借人提供擔(dān)保。五是金融資產(chǎn)證券化模式（有利網(wǎng)），即國內(nèi)一部分擔(dān)保機構(gòu)或小額貸款公司通過建立網(wǎng)貸平臺，將其擔(dān)保的產(chǎn)品證券化或小額信貸資產(chǎn)打包成理財產(chǎn)品，再次銷售給出借人。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅猛發(fā)展，促進了民間借貸的交易公平，同時彌補了銀行借貸的不足，為一部分小微企業(yè)提供了發(fā)展資金。但與此同時我們也應(yīng)看到隨著行業(yè)的演變，過度的金融創(chuàng)新使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行業(yè)與證券業(yè)的界限日益模糊，過于超前的商業(yè)模式的探索本來就在法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定，在法律特征上接近非法的機構(gòu)。首先就是技術(shù)風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多采用無抵押、無擔(dān)保的信用貸款方式，為了最大限度地降低借款人違約的風(fēng)險，平臺必須借助信貸技術(shù)衡量借款人的信用才能保證平臺健康運營，比如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。然而，基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)需要借助大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段對客戶進行信息真實性和還款能力的審核難度巨大，單純依靠網(wǎng)絡(luò)進行線上交易模式的P2P網(wǎng)貸平臺存在巨大風(fēng)險。其次是信息泄露風(fēng)險，要成為平臺的會員，必須在平臺登記真實的個人信息，所以P2P平臺擁有大規(guī)模的客戶信息資料。這些信息資料一旦泄露，將會給客戶造成困擾，甚至危及資金安全。當(dāng)平臺出現(xiàn)技術(shù)漏洞，犯罪分子可能通過運用計算機木馬程序非法獲取個人賬戶信息，使投資者遭受巨大損失。一般情況下，平臺往往不擔(dān)保這種情況下出現(xiàn)的損失。最后就是法律風(fēng)險，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的某些模式相關(guān)。

針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險，我國的法律監(jiān)管制度也應(yīng)進行新的構(gòu)建。首先應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī)，我國在法律上對民間借貸的規(guī)制主要集中在規(guī)定非法民間借貸的情形，以及對于民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸的區(qū)別，專門為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定相關(guān)配套法律法規(guī)刻不容緩。一方面，P2P網(wǎng)貸是未來微小金融的發(fā)展趨勢，應(yīng)以法律的形式明確P2P網(wǎng)貸平臺在我國金融體系中的法律地位。另一方面，應(yīng)對P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、門檻準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等予以規(guī)定。為了降低風(fēng)險，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)界定為民間借貸信息服務(wù)中介組織較為合適。

其次要確定監(jiān)管主體，銀監(jiān)會應(yīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主管機構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站，從事的是金融服務(wù)業(yè)，屬于金融中介機構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，在我國統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行及其他非銀行金融機構(gòu)的主體是中國銀監(jiān)會，并且其多次針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險提示，可見其己經(jīng)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)掌握了大量資料，有利于監(jiān)管的實施。

再次建立信息披露制度，為了及時掌握P2P網(wǎng)貸行業(yè)的總體風(fēng)險、加強市場透明度及保護投資者權(quán)益，平臺應(yīng)像監(jiān)管機構(gòu)定期披露公司的基本信息、運營情況、基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的信息，并且規(guī)定市場準(zhǔn)入制度。

最后是行業(yè)自律，行業(yè)自律組織是由P2P網(wǎng)貸平臺自愿結(jié)合，在互利、非盈利的原則下，按照共同制定的章程組織起來的社會團體。行業(yè)自律組織應(yīng)制定本行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、開展信息交流、制定具體的行業(yè)自律規(guī)范、建立行業(yè)內(nèi)各成員之間的糾紛解決機制和投資者求償求助機制，在實現(xiàn)行業(yè)自我管理與約束的同時，對投資者權(quán)益加強保護。2014年11月5日，修訂后的小額信貸信息中介機構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，就是一次行業(yè)自律的規(guī)定。

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展金融創(chuàng)新的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，不僅給我們的日常生活、理財服務(wù)等帶來了很多方便，也在不斷促使我們思考現(xiàn)行體制和金融監(jiān)管的弊端。對于其應(yīng)采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵行業(yè)自律，以此來引導(dǎo)和監(jiān)督促進它的發(fā)展，而不是一味取締。 同時也要明確監(jiān)管機構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)減輕運行過程中存在的各種風(fēng)險，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳敏軒，李鈞.美國 P2P 行業(yè)發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].金融發(fā)展評論，2013.

[2]王春麗，王森堅.互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆梢?guī)制――以阿里余額寶為視角[J]上海政法學(xué)院學(xué)報（法治論叢），2013（05）。

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【關(guān)鍵詞】個人住房抵押貸款 風(fēng)險管理 商業(yè)保險

一、我國個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型

（一）銀行經(jīng)營管理風(fēng)險

1.貸前調(diào)查的風(fēng)險。一是一些信貸從業(yè)人員工作責(zé)任心不強，綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，認(rèn)識不到潛在風(fēng)險，給貸款安全留下隱患。二是一些信貸員重視抵押物或擔(dān)保者的情況調(diào)查，忽視借款者貸款資料真實性的了解，從而給銀行帶來風(fēng)險。

2.貸時審查的風(fēng)險。由于各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭激烈，一些銀行為了擴大其業(yè)務(wù)范圍，片面追求貸款投放的規(guī)模指標(biāo)，忽視貸款項目和借款人的嚴(yán)格審查，放松對貸款人的審批條件。

3.貸后管理的風(fēng)險。由于個人住房貸款金額小，筆數(shù)多，個人變化因素較多，特別是期限較長，個人住房貸款的這些特點給貸款的后期管理帶來極大的不便，同時也造成貸后管理上的風(fēng)險。

（二）借款人風(fēng)險

借款人風(fēng)險是指由于借款人不遵守合同約定的按期還貸而導(dǎo)致銀行本息不能按時收回甚至損失的風(fēng)險。

（三）抵押物風(fēng)險

1.抵押物不足。這既可能是貸款抵押物的價格未經(jīng)評估部門評估或評估失準(zhǔn)，其評估價值超過實際價值，使銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時造成部分債權(quán)無法實現(xiàn)，也可能是因為貸款期問，抵押物由于市場變化而導(dǎo)致抵押物的價格下跌使得借款人尚未償還的房屋抵押貸款債務(wù)高于其抵押物（房屋）本身的現(xiàn)有市場價格，此時銀行即使處置抵押物，也不足以償付其所欠貸款本息，勢必有一部分貸款將難以正常收回。

2.抵押物滅失。這主要是隨著環(huán)境的變化，抵押物可能由于自然的、人為的、或社會原因發(fā)生毀損、甚至滅失，而銀行由于疏敷沒有要求借款人辦理保險從而給貸款銀行的信貸資產(chǎn)造成了損失。

3.抵押物處置困難。處置工作并非銀行的專長，處置抵押物時需經(jīng)借款人同意，否則只能通過法院強制執(zhí)行，這一過程需牽涉銀行大量精力，必然加大行使抵押權(quán)的成本，有時甚至得不償失。

二、我國個人住房抵押貸款風(fēng)險成因分析

（一）風(fēng)險控制和防范制度存在缺陷

個人信用制度，擔(dān)保、保險制度、社會保障制度是分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段。在我國，由于制度安排本身的缺陷和運行環(huán)境的問題，弱化了防范風(fēng)險效果。

（二）房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展不夠規(guī)范

由于房地產(chǎn)業(yè)具有很強的區(qū)域性，對帶動地方經(jīng)濟增長具有舉足輕重的作用，因此當(dāng)?shù)卣畬Τ闪⒎康禺a(chǎn)開發(fā)公司審批也不太嚴(yán)格，由此造成眾多的開發(fā)公司中良莠不齊，部分公司資金實力不強，管理水平低，資信度差。

（三）容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險

1.逆向選擇。個人住房抵押貸款市場上，逆向選擇來自于貸款銀行與借款人之間在貸款合同發(fā)生前所存在的信息不對稱。

2.道德風(fēng)險。一是銀行信貸內(nèi)部管理中的信息不對稱導(dǎo)致內(nèi)部道德風(fēng)險。二是貸款銀行與借款者信息不對稱導(dǎo)致的外部道德風(fēng)險。借款人的違約可分為被迫違約與理性違約兩種類型。

（四）個人貸款管理體制不完善

目前商業(yè)銀行普遍存在的一個現(xiàn)象就是：在各銀行中在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，因信貸經(jīng)營違規(guī)或信貸人員的不作為而造成的信貸風(fēng)險，最終導(dǎo)致銀行大量信貸資金流失，銀行真正追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任的很少。

（五）房地產(chǎn)融資渠道的狹窄

目前我國房地產(chǎn)企業(yè)資金來源主要包括以下幾個渠道：自籌資金、銀行貸款以及包括商品房預(yù)售款、施工企業(yè)墊付的工程施工款在內(nèi)的其他資金來源。我國房地產(chǎn)融資渠道比較單一，多元化融資體系遠(yuǎn)未形成，商業(yè)銀行體系承擔(dān)著房地產(chǎn)發(fā)展中的巨大風(fēng)險。

三、我國個人住房抵押貸款風(fēng)險的防范措施

（一）加大個人住房貸款產(chǎn)品的金融創(chuàng)新

住房貸款市場的進一步發(fā)展需要產(chǎn)品創(chuàng)新，而且這種創(chuàng)新應(yīng)該是面向市場的、以滿足多元化需求為目標(biāo)的創(chuàng)新。由于個人住房貸款剛剛起步，貸款品種貧乏，因此，要結(jié)合居民收入和住房消費水平，創(chuàng)造更多更新的住房信貸品種，使住房貸款更具廣泛性、適用性，以滿足不同的借款需求。

（二）加快個人信用制度建設(shè)

為了完善我國個人信用制度，首先要建立完善嚴(yán)密的個人信用法律環(huán)境，制訂與個人信用相關(guān)的法律是建立個人信用制度的保障

（三）建立和完善個人住房信貸保障制度

1.建立政策性保險與商業(yè)性保險有機結(jié)合的住房保險體系。我國的住宅金融機構(gòu)，目前多以提高首期付款比率、縮短貸款期限和提高服務(wù)費等方式，來防范住宅抵押貸款信貸的風(fēng)險。政府應(yīng)該設(shè)立政策性保險公司，對中低收入者提供住房抵押貸款保險，負(fù)責(zé)政策制定、委托銀行的資格認(rèn)定和監(jiān)督管理等，以利于實現(xiàn)抵押貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和提高抵押保險規(guī)模經(jīng)濟的效益。

2.將壽險引入住房抵押貸款機制中。為了防范借款人在還款期限中因故死亡等災(zāi)禍導(dǎo)致貸款余額無法償還的風(fēng)險，保險公司可推出以購房者為標(biāo)的物的壽險產(chǎn)品。該類消費信貸壽險的主要責(zé)任一般為：還款期內(nèi)，借款人一旦身故或者全殘，保險公司將按年度的保險金額給付保險金，其家人可以用保險金支付尚未還清的貸款余額，從而完全取得房屋的所有權(quán)。

3.健全個人住房貸款擔(dān)保制度。一是目前企業(yè)員流工動日趨頻繁借款人很難取得所在單位提供的擔(dān)保。二是房產(chǎn)開發(fā)商提供擔(dān)保問題頗多。因此，有必要參照國外先進經(jīng)驗，引進政府、民間各自分工機制，組建全國統(tǒng)一性的政策性住房抵押貸款擔(dān)保機構(gòu)，通過為個人住房貸款提供國家信用擔(dān)保的辦法來幫助商業(yè)銀行分散化解金融風(fēng)險。

（四）建立健全與房地產(chǎn)金融相關(guān)的法律法規(guī)

國家有關(guān)部門應(yīng)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定完善以下法律法規(guī)：與房地產(chǎn)抵押相關(guān)的法律法規(guī)包括房地產(chǎn)抵押的條件、程序、抵押物權(quán)力的保證、抵押物的保險、抵押物二級市場的運作、抵押物的處置等，為商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的開展掃清障礙；與房地產(chǎn)交易過程相關(guān)的法律、法規(guī)包括房地產(chǎn)交易過程債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移、產(chǎn)權(quán)交易中稅費的確定、減免、計收等。

參考文獻(xiàn)

[1]殷紅，張衛(wèi)東.房地產(chǎn)金融[M].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2009.

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 人消費信貸 現(xiàn)狀 對策

一 商業(yè)銀行個人消費信貸簡介

打破了個人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對于個人來講，可以引導(dǎo)其良好消費，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。

二 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

第一，借款人風(fēng)險。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實性不及時性大，變化快。社會保障水平不高，不能保證科學(xué)評估方法使用的效率與結(jié)果。社會信息溝通渠道狹窄，對個人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對策，加大信貸風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。

第二，信用風(fēng)險。主要發(fā)生在銀行和消費者之間，也主要是由于信息不對稱造成的。個人信用制度的不完善，銀行對客戶的風(fēng)險監(jiān)管及對借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險。

第三，法律風(fēng)險。國家對消費信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒有到位?？梢赃m用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來進行消費信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對象的約束對象。而把他們運用到消費信貸上，這樣會容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險與抵押物之間的系列矛盾。

第四，抵押物風(fēng)險。在一般的情況下，銀行對個人消費信貸實施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價格或價值的損失。而且我國法律對抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險。

第五，流動性風(fēng)險。銀行等金融機構(gòu)發(fā)放消費貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會經(jīng)濟高速發(fā)展時，資金需求旺盛，而消費信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。進而影響經(jīng)濟和社會穩(wěn)定。

三 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

第一，銀行本身管理問題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險。

第二，個人信用體系不完善。我國未建立個人財產(chǎn)及收入等的申報制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無法準(zhǔn)確計算和查證。另外，個人信用風(fēng)險評估信息及數(shù)據(jù)來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評估難以客觀、真實等，進而影響準(zhǔn)確判斷。

第三，風(fēng)險防范法規(guī)體系不健全。目前，我國消費信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對性不強。而且也沒有形成統(tǒng)一理解，也沒有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個人信用或者破產(chǎn)、社會保障等制度與消費信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險難以控制。

第四，信用評分技術(shù)落后。個人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對業(yè)務(wù)快速增長，普遍采取專家法評分模型。評分模型的種類較少。比如針對不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟特點，而缺少對應(yīng)的評分模型。對其使用也主要停留在申請與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。

四 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范對策

第一，建立健全個人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個人信用征信機構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個人信用數(shù)據(jù)，形成一個有效的網(wǎng)絡(luò)。

第二，完善消費信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費信貸的經(jīng)濟、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實惠的法律條件。制定具體的消費行為與信貸行為的法制與實施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動互信的良好格局與信用新秩序。進一步完善社會保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險。

第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險管理制度，強化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。加強量化考察，完善分配機制。完善浮動貸款利率，加快市場化進程。

第四，轉(zhuǎn)變消費理念，增強信用意識。商業(yè)銀行要積極探索多種營銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費觀念及其需求的培育，增強安全觀。

第五，采用科學(xué)合理的信用評分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評分模型。要將信用評分技術(shù)切實貫穿于個人信用風(fēng)險管理的整個過程中。

五 結(jié)語

商業(yè)銀行個人消費信貸在社會主義市場經(jīng)濟體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對于啟動市場、積極擴大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］楊大楷、俞艷.中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究［J］.金融論壇，2005（7）

篇10

一、工作目標(biāo)

廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識，引導(dǎo)群眾自覺以合法方式維護其合法權(quán)益；通過對民間借貸糾紛的專項治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機制，最大限度化解矛盾糾紛，增進和諧因素，全力維護全鎮(zhèn)社會和諧與穩(wěn)定。

二、活動內(nèi)容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強化公民在民間借貸中法律意識，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識水平。

司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險，維護自身的合法權(quán)益。同時通過案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。

民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進社會和諧穩(wěn)定。

（三）完善和落實長效矛盾化解工作機制。通過民間借貸糾紛的專項治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機制，充公發(fā)揮司法為民的社會主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機制，對急大難矛盾糾紛進行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

三、實施步驟

這次活動從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個階段。

（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會根據(jù)本實施方案，結(jié)合自身工作實際，制定具體實施步驟，并召開好專題會議進行布置。同時，廣泛開展宣傳發(fā)動，組織和動員社會各界和廣大人民群眾積極參與進來。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊，深入村居開展普法課堂，進行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險，維護自身的合法權(quán)益。

同時司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時機成熟時制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對民間借貸糾紛開展一次集中排查活動，層層開展調(diào)查摸排，對排查出來的糾紛，采取強有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。

（四）總結(jié)驗收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會對開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護全鎮(zhèn)社會和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項活動，檢查驗收，總結(jié)推廣經(jīng)驗，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長效機制，鞏固活動成果。

四、工作要求

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會要迅速對這項活動作出具體部署并精心組織實施。各黨支部書記要親自動員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動這項活動的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實干，對民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實把這項活動組織落實好，確保取得實效。

（二）部門協(xié)調(diào)，形成合力。要充分發(fā)揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調(diào)工作合力，在法律法規(guī)和政策允許的框架內(nèi)，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。