導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機會可以為您提供金融服務(wù)，我叫王圓，是一名理財經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅信，只有不斷加強自己的業(yè)務(wù)技能水平，才能在工作中得心應(yīng)手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確和優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。我始終以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展”為目標(biāo)和宗旨，提高服務(wù)能力，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。我每天要面對眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅持做好“微笑服務(wù)”，耐心細致地解答客戶的各種理財問題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠心地為每個客戶辦好業(yè)務(wù)的同時做好維護客戶方面的工作，相信我的努力，付出會得到真誠的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財方案之前首先請您閱讀以下聲明：

1.本理財方案書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，對理財事務(wù)進行更好的決策，達到您的理財目標(biāo)。

2.本理財方案書是以您提供的資料為基礎(chǔ)，基于通常可以接受的假設(shè)及估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財目標(biāo)而制定。

3.本方案書的制定會因未來不可預(yù)測的形勢會有所改變。建議定期評估一下自己的實際情況與本理財計劃書是否有出入，有較大變化時，應(yīng)根據(jù)具體情況進行調(diào)整。

二、客戶來源及其自身財務(wù)情況

我們怎樣贏得客戶、客戶從哪里來、客戶從何而來，是做營銷的首要問題。但客戶在哪里，卻并非每個人都心中有數(shù)。我沒有廣泛的關(guān)系資源，也沒有出眾的營銷天賦。首先，我要做個有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長期的營銷實踐過程中，我養(yǎng)成一個習(xí)慣：從客戶一走進營業(yè)大廳，主動迎接客戶，詢問客戶辦理何種業(yè)務(wù)，盡自己所能幫助客戶快速、簡潔的辦理好所需業(yè)務(wù)，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問的眼神，遇到這樣的眼神，我總會主動上去尋問是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)，在填寫西聯(lián)匯款單時客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動上前協(xié)助客戶填寫單據(jù)，并且詢問客戶匯款用途，了解到客戶在外國通過朋友為老板代購一款奢侈品手表，該手表在國內(nèi)價都要近3萬元，于是我從手表為切入點，與客戶開始交流，涉及國際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國也可以代購一些價位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識起來，通過幾次網(wǎng)絡(luò)聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場及化工廠）擁有價值30萬元的房產(chǎn)，無貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔(dān)任會計職務(wù)每月工資2800元，海外代購偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學(xué)里是一名優(yōu)秀的中學(xué)教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過敏性哮喘病，明年準(zhǔn)備上小學(xué)。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬，最近新存的定期5萬元。方女士對于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學(xué)，方女士與老公計劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學(xué)，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學(xué)（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價值在80萬元左右），計劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購買房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時間通過微信向我咨詢了關(guān)于她們家的計劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進行了詳細的分析：

三、宏觀經(jīng)濟及各個指標(biāo)的假設(shè)

1.假設(shè)工資增長率為0.

2.假設(shè)房價上漲率為0.

3.假設(shè)銀行定期存款利率3%。

4.假設(shè)銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率6%。

5.假設(shè)貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設(shè)按揭貸款首付比例為30%。

7.假設(shè)購買90平米住房的稅費共計2萬元。

8.假設(shè)楊柳青租房每年1.2萬元。

9.假設(shè)霸州及楊柳青的物價水平一樣。

10.假設(shè)貸款56萬元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財目標(biāo)）

因為方女士女兒有過敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學(xué)，夫妻想給孩子提供一個較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠，所以雙方會面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購房后可以維持一年的生活支出，因為夫妻兩個人的工作專業(yè)度較高，所以預(yù)計在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購買到目標(biāo)住房。

五、家庭財務(wù)分析

六、家庭生命周期及客戶的風(fēng)險屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個時期的特征是家庭成員隨子女出生而增長。收入主要來源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長率。支出隨家庭成員的增長而上升?？煞e累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風(fēng)險。如果在此期間購房的話，通常需要進行貸款。

2.客戶的風(fēng)險屬性

通過使用中國郵政儲蓄銀行風(fēng)險評估報告對客戶進行風(fēng)險屬性測試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險；可以接受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于整個市場，希望可以得到較高的收益目標(biāo)，對風(fēng)險有一定的認(rèn)識，但是自己因投資經(jīng)驗不足及對理財知識的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬元活期放在卡內(nèi)，沒有實現(xiàn)財富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設(shè)夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購買楊柳青住房的計劃中，即80-30-10-5=35萬元，家庭的年收入盈余為4.56萬元，據(jù)此可以計算可以購買住房的年數(shù)=35萬元/4.56萬元=7.6年，因為考慮到孩子明年就要上小學(xué)及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應(yīng)該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標(biāo)住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價值30萬元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢款作為首付，購買楊柳青房產(chǎn)價值80萬元，即80*30%=24萬元，加上稅費共計26萬元，還剩余4萬元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬元，一年的生活支出為3.6萬元，貸款56萬元，每月還款3000元，半年需要1.8萬元，找到工作后可以提取公積金進行還款減小還款壓力，考慮到各項成本預(yù)算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標(biāo)定位1年內(nèi)完成，又考慮到購買新房需要裝修等費用，夫妻可以考慮購買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費用，因兩人同時需要找新工作，兩人均未參加任何保險保障計劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險不切實際，所以我推薦客戶購買健康險（保額20萬元）及意外險（保障100萬元）的定期保險（消費型），預(yù)計每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險。丈夫是中學(xué)優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購奢侈品貼補家用。方女士一家活期10萬元，剛剛存了一筆5萬元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬元。10+5-2.8=12.2萬元。先將12.2萬元資產(chǎn)重新配置。因為孩子有病所以應(yīng)急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬元，配置我行代銷的貨幣型基金―易方達財富快線A，網(wǎng)銀及手機銀行渠道贖回實時到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實現(xiàn)財富的保值增值。所以我們一致認(rèn)為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風(fēng)險揭示及后期方案修正

1.風(fēng)險揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風(fēng)險如下：

流動性風(fēng)險：急需變現(xiàn)時可能的損失。

市場風(fēng)險：市場價格可能不漲反降。

信用風(fēng)險：個別投資品德特殊風(fēng)險。

2.后期方案修正

客戶請您注意，當(dāng)出現(xiàn)以下的情況時可能會影響您的理財方案的完成，所以我們建議您每3個月對方案完成情況進行重新評估，以便及時對方案進行修正。

1.本方案的金融假設(shè)在現(xiàn)實生活中發(fā)生較大變化。

2.未來的預(yù)期收益與實際收益有較大出入時。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

篇2

國內(nèi)理財“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠遠達不到做“財務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學(xué)的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側(cè)重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認(rèn)證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險的新型理財工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風(fēng)險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風(fēng)險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風(fēng)險。如某機構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機構(gòu)，該擔(dān)保機構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點進行風(fēng)險與需求分析。

風(fēng)險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險管理為出發(fā)點，強調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

篇3

個人理財 實訓(xùn)教學(xué) 探討 實踐

高職高?！秱€人理財實務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對高技能人才的能力和素質(zhì)要求開設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)的具有現(xiàn)資理財觀念，能夠綜合運用理財知識對處于經(jīng)濟社會中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。通過對海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對理財投資期望高但對專業(yè)知識接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計思路

1.課程的整體設(shè)計思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進行設(shè)計，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個人理財服務(wù)崗位及理財規(guī)劃的操作流程來組織教學(xué)過程；配備理財實訓(xùn)中心和證券實訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實訓(xùn)室作為教學(xué)場所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運用任務(wù)驅(qū)動法、情境模擬法等教學(xué)方法進行具體的教學(xué)組織和實施。

2.課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計和選取

本課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營銷各種銀行理財產(chǎn)品的能力等）和具體工作過程相結(jié)合的設(shè)計理念來設(shè)計和選取，主要是針對金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財服務(wù)崗位，學(xué)生在理財?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點和要求來設(shè)計和選取，教學(xué)實施過程則是突出實踐教學(xué)對學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實訓(xùn)教學(xué)的組織和實施

1.實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個人理財為主線，以個人理財規(guī)劃流程的實訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個人理財基礎(chǔ)知識的訓(xùn)練，通過主要理財領(lǐng)域的各理財產(chǎn)品的操作實務(wù)，在強化包括證券、保險、銀行、房地產(chǎn)等理財產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進行單項的理財規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進行綜合的理財規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實施過程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強化基礎(chǔ)知識的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實際操作的簡單實用性。

2.實訓(xùn)教學(xué)的實施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過五步驟的學(xué)習(xí)過程來開展具體的實訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問題

具體做法：通過證券交易實務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時，對任務(wù)進行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會的知識和技能。

（2）任務(wù)的實施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進行模擬開戶時首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會相關(guān)的交易知識等。

②任務(wù)實施內(nèi)容

軟件下載及使用、實地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開立、選擇證券產(chǎn)品進行模擬交易。

③任務(wù)實施方式

小組完成，證券公司實地調(diào)查、校內(nèi)金融實訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識。

④任務(wù)實施要求

通過“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會的知識點和操作技能。并將任務(wù)實施的過程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報告等形式。

（3）成果的展示

①展示實施成果

文檔、PPT或報告，每一小組選派一名代表進行展示。

②進行模擬操作

小組成員進行模擬證券賬戶的開立以及進行證券模擬交易的操作。

③提交實訓(xùn)報告

提交小組以及個人的實訓(xùn)報告。

（4）任務(wù)實施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對完成任務(wù)過程中產(chǎn)生以及對別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對提出的問題進行小組和師生的討論互動，提出解決問題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實等論據(jù)。

③評價啟發(fā)

教師分別對小組的學(xué)習(xí)成果做評價。一是對知識目標(biāo)的評價，側(cè)重評價學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對新知識的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對能力目標(biāo)的評價：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度，解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識的經(jīng)驗與教訓(xùn)。三是針對學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過程中的不足進行點評，通過出現(xiàn)的問題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應(yīng)用時的注意事項進行專業(yè)理論知識系統(tǒng)講授，強化專業(yè)理論知識在實際操作過程的應(yīng)用。

小組將實施任務(wù)的整個過程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識對結(jié)果進行歸納總結(jié)形成書面的實訓(xùn)報告再次進行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進行實際的操作訓(xùn)練，強化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運用和熟練操作；強化證券模擬交易的操作；進行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會的知識點和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過模擬交易要求學(xué)生能進行簡單的證券產(chǎn)品的理財規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運用

1.任務(wù)驅(qū)動法

例如，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作為主線，讓學(xué)生以個人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對理財?shù)恼J(rèn)識；經(jīng)過導(dǎo)入任務(wù)及知識準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進行各種真實業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價、測試，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識。

2.案例教學(xué)法

通過貼近生活的、生動的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會。而系列理財規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對所學(xué)知識能夠融會貫通。案例教學(xué)實際上也是對項目教學(xué)法的補充。對于項目的相關(guān)知識和操作技能往往通過大量項目以外的案例進行補充，使理論教學(xué)和實踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能有置身于實際的感受，本課程所使用的金融實訓(xùn)中心按金融機構(gòu)客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實踐所用的各類實訓(xùn)材料都來自金融機構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實踐的就是其在實際工作中所面對的。通過以上方法為學(xué)生模擬出了金融機構(gòu)理財崗位真實工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財產(chǎn)品的理財”，讓學(xué)生自由組隊，設(shè)計理財產(chǎn)品并模擬市場將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團隊精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗法

通過讓學(xué)生扮演不同的角色來體驗、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機構(gòu)的客戶理財經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過角色體驗加深了對知識的印象。

四、結(jié)束語

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過個人理財實訓(xùn)教學(xué)的實施過程來看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進了學(xué)生學(xué)習(xí)能動性、分析能力、溝通能力和解決實際問題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過工作任務(wù)驅(qū)動，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實踐為紐帶，運用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識、方法和技能有機融合，通過學(xué)習(xí)和反復(fù)實操，不但使學(xué)生畢業(yè)時能夠適應(yīng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問題，同時也為金融專業(yè)其他課程的實訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗。

參考文獻：

[1]彭新媛，史新浩.“項目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動”模式在高職會計教學(xué)中的設(shè)計與應(yīng)用[J].商業(yè)會計，2012，11（22）.

[2]韓健.任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法在高職會計綜合實訓(xùn)教學(xué)中的應(yīng)用[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2012，（5）.

[3]衛(wèi)海英.基于工作過程和任務(wù)驅(qū)動的高職《網(wǎng)絡(luò)營銷》課程實踐教學(xué)分析[J].商場現(xiàn)代化，2012，5（684）.

篇4

自2004年始，安盛集團開展了一年一度對美國、英國、法國、德國、澳大利亞和香港等11個國家和地區(qū)詳細的退休生活調(diào)查，深入了解人們對退休、金錢、健康的態(tài)度。2005年底的最新調(diào)查顯示，在歐美這些成熟市場，超過半數(shù)的受訪者認(rèn)為退休收入不夠用，生活水平比工作時期有顯著降低，所以，更多的在職人士開始積極籌備今后的退休養(yǎng)老生活。其中，商業(yè)保險成為他們退休后養(yǎng)老和醫(yī)療費用的主要來源。

“對現(xiàn)在正處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來說，隨著年齡的增長，事業(yè)和收入難免開始停滯甚至走下坡路。到退休時，光靠社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無疑會縮水。” 黃維建介紹說，與歐美國家一樣，我國退休人員的退休金也由3塊組成：社會保障、企業(yè)年金和個人商業(yè)保險。但與之不同的是，國外后兩者保險的投保比例要遠遠大于中國，國外消費者個人一般都會為自己和家人安排多種財務(wù)規(guī)劃，包括商業(yè)養(yǎng)老保險、傷殘補貼金保險等，這些通?？梢缘玫矫舛惖膬?yōu)惠。

黃維建建議，為養(yǎng)老作準(zhǔn)備應(yīng)該從30歲至40歲開始。他以香港為例，“香港在職人員平均從32歲就開始為退休做多種財務(wù)準(zhǔn)備，投入的準(zhǔn)備金數(shù)額在所有受訪國家地區(qū)當(dāng)中高居第二位?！?/p>

現(xiàn)年37歲的黃維建也是于兩三年前開始將自己的理財規(guī)劃重心調(diào)整為自己的退休生活做規(guī)劃，他的理財規(guī)劃中包括保險、基金、股票和債券等，其中，高風(fēng)險品種與穩(wěn)健產(chǎn)品比重各占一半。他認(rèn)為，這樣的理財規(guī)劃風(fēng)險相對分散，適應(yīng)長期退休的規(guī)劃需要。

篇5

關(guān)鍵詞：個人理財；項目教學(xué)法；職業(yè)教育

一、引言

所謂項目教學(xué)法，就是在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生相對獨立的完成一個教學(xué)項目，學(xué)生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學(xué)內(nèi)容和目的。項目教學(xué)法最顯著的特點是“以學(xué)生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學(xué)方法。

二、《個人理財》課程實施項目教學(xué)法的必要性

第一，從崗位特點來看。職業(yè)學(xué)校的金融專業(yè)畢業(yè)生主要面向商業(yè)銀行及非銀行的金融機構(gòu)的一線服務(wù)崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業(yè)院校強調(diào)學(xué)生的動手能力和自主學(xué)習(xí)能力，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、創(chuàng)造性、積極性等，而項目教學(xué)法有利于學(xué)生更快掌握相關(guān)理論知識，培養(yǎng)他們的職業(yè)能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看?！秱€人理財》課程主要內(nèi)容包括各種理財工具的認(rèn)知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務(wù)情況并編制理財規(guī)劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓(xùn)練為主，讓學(xué)生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學(xué)的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學(xué)生分組討論，在完成項目的過程中學(xué)習(xí)鍛煉各個技能，從而培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題能力，能夠激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)學(xué)生團隊合作意識和職業(yè)素養(yǎng)。

三、項目教學(xué)法在《個人理財》課程中的設(shè)計與應(yīng)用

第一，分析學(xué)生現(xiàn)狀，明確項目目標(biāo)。本課程授課對象為職業(yè)學(xué)校金融管理與實務(wù)專業(yè)的學(xué)生。他們通已經(jīng)具備一定的金融知識基礎(chǔ)，并對理財產(chǎn)品有一定的了解。但是學(xué)生的金融專業(yè)技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規(guī)劃職業(yè)能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據(jù)這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據(jù)這個項目目標(biāo)，引出對學(xué)生知識目標(biāo)、能力目標(biāo)、素質(zhì)目標(biāo)三個方面的要求。第二，分解整體項目，規(guī)劃子項目。結(jié)合上述三大培養(yǎng)目標(biāo)，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務(wù)狀況分析、制定理財方案及方案調(diào)整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現(xiàn)金理財規(guī)劃、房地產(chǎn)理財規(guī)劃、收入支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃等。在根據(jù)每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規(guī)劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內(nèi)容和任務(wù)。首先讓學(xué)生了解本次項目的內(nèi)容和任務(wù)，需要掌握的知識要求和項目完成的標(biāo)準(zhǔn)。第二步，分組討論。把學(xué)生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務(wù)計劃好后，選定某一家庭的資產(chǎn)負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務(wù)后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應(yīng)該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學(xué)法的最后一步，也是關(guān)鍵的一步。評價的方式不應(yīng)按照傳統(tǒng)模式，只是簡單布置作業(yè)給個分?jǐn)?shù)。應(yīng)從學(xué)生參與項目的積極度、貢獻度、創(chuàng)新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結(jié)、小組互評、教師點評，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己在專業(yè)知識、團隊協(xié)作、職業(yè)技能上的不足。

四、項目教學(xué)法在《個人理財》課程應(yīng)用中需注意的問題

第一，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力。項目教學(xué)法的應(yīng)用，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內(nèi)容和流程，才能從整體聯(lián)系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務(wù)進行教學(xué)。這就要求教師具有更專業(yè)、更廣泛的專業(yè)知識，以應(yīng)對學(xué)生在完成項目任務(wù)過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學(xué)設(shè)施。項目教學(xué)法的應(yīng)用，需要一體化的教學(xué)環(huán)境，如黑板、多媒體教學(xué)設(shè)備、圓形桌椅，以保證學(xué)生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。

五、結(jié)束語

綜上所述，項目教學(xué)法注重的項目的過程，而不完全是項目的結(jié)果，學(xué)生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養(yǎng)團隊協(xié)作的精神，成為這個教學(xué)活動中的主體。項目教學(xué)法的應(yīng)用，使學(xué)生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質(zhì)，成為企業(yè)需要的人才。

參考文獻：

[1]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長春師范大學(xué)學(xué)報，2015（4）.

[2]周顧宇．項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學(xué)探析[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2007(12).

[3]張長奇.實訓(xùn)項目開發(fā)淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).

篇6

進入加息周期以后，面對紛繁復(fù)雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產(chǎn)品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學(xué)理財首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財目標(biāo)，而后根據(jù)理財目標(biāo)選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標(biāo)。專家分析，這種理財目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動收益預(yù)期。同時，風(fēng)險管理觀念不可或缺，任何一種理財規(guī)劃，都必須同時對理財者人身風(fēng)險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產(chǎn)品中，保險公司開發(fā)的理財產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險企業(yè)的風(fēng)險管理和投資穩(wěn)健特點，保險理財產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財觀念和風(fēng)險管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風(fēng)險保障多種因素有機結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨立賬戶進行投資運作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實際投資收益，即時公布上月的結(jié)算利率，并即時派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風(fēng)險。

與普通保險產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩(wěn)健理財規(guī)劃，為此，該計劃特設(shè)長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產(chǎn)品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計息，月復(fù)利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

篇7

【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機及歐美債權(quán)危機的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性

（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求

俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實現(xiàn)理性消費的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。

（二）保險公司的理財服務(wù)

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發(fā)后，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務(wù)

股市是經(jīng)濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手

每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經(jīng)濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標(biāo)

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點”紀(jì)律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務(wù)負擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。

參考文獻：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規(guī)劃理論與實踐[M].中國財政經(jīng)濟出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟學(xué)[M].中國經(jīng)濟出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

篇8

優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容――理財師的經(jīng)驗、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例多有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

資金被套，如何應(yīng)對大筆支出

為孩子出國留學(xué)準(zhǔn)備資金(節(jié)選)

案例撰寫：中國建設(shè)銀行上海市番禺路支行貴賓理財中心　理財顧問：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷

編者按：這是一本來自建行的專題案例――說是“一本”并不為過，厚達25頁的理財規(guī)劃書處處彰顯細節(jié)。案例只有一個話題，如何為上高中的孩子出國留學(xué)準(zhǔn)備資金。事實上，徐女士一家并非沒錢――相反，他們的資產(chǎn)凈值累計達到373，但大部分資金困于處于跌勢的股票、基金與銀行理財產(chǎn)品，手頭活錢只有1萬出頭，看看建行的四位理財師是如何為徐女士解決燃眉之急的。

45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時候來到上海發(fā)展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業(yè)。徐女士和先生最大的問題就是為孩子出國需要準(zhǔn)備較高額的費用。他們傾向于去英國留學(xué)。這樣，大學(xué)期間每年的學(xué)費約有25萬元，4年學(xué)費共需100萬元。加上擔(dān)保金、第一年的生活費等等，急需準(zhǔn)備35至40萬元左右。但徐女士家庭的現(xiàn)金及活存只有1萬元，遠遠不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財務(wù)狀況吧。

徐女士家庭正處于家庭成長期，這個時期，家庭成員不再增加，在整個家庭成員年齡和經(jīng)濟收入增加的同時花費也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會有大幅度上升。

資產(chǎn)負債表現(xiàn)診斷結(jié)論1：徐女士家庭固定資產(chǎn)比例過高，固定資產(chǎn)的流動性不高，收益性受到宏觀環(huán)境的影響波動因素比較大，建議減少固定資產(chǎn)投入，或充分利用固定資產(chǎn)的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動性資產(chǎn)總額需要保持在3-6個月的家庭支出資金量才能保證應(yīng)急的需要。徐女士該指標(biāo)數(shù)值為0.08，低于0.25-0.5的合理數(shù)值，說明家庭資產(chǎn)的流動性比較差，遇到緊急狀況可能會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要調(diào)整。

年度收支診斷結(jié)論2；一方面徐女士的家庭具有較強的開源節(jié)流能力，但是家庭資產(chǎn)流動性還不夠，無法應(yīng)對緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產(chǎn)，保險、股票、基金、QDII等投資，其中房產(chǎn)投資升值不少，但目前又處于下降過程；而股票和基金QDII目前表現(xiàn)一般甚或虧損。這樣的投資組合應(yīng)在控制風(fēng)險資產(chǎn)的前提下，及時調(diào)整資產(chǎn)配置，尤其是金融投資資產(chǎn)配置。

綜合考慮上述兩處結(jié)論，診斷建議：徐女士增加緊急儲備金金額，適當(dāng)增加負債比例，充分利用固定資產(chǎn)的附加價值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調(diào)整投資組合，穩(wěn)定增加資產(chǎn)收益。

理財規(guī)劃與投資建議

1　買房籌資行得通嗎?

建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項100萬元，正好可匹配出國留學(xué)的全部費用，除第一筆學(xué)費約25萬元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬和剩余65萬元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬，減去緊急儲備金調(diào)整2萬，共125.6萬元。

進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價值，儲蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬元學(xué)費。

結(jié)論：如果執(zhí)行此方案，徐女士孩子出國資金短缺問題得以解決，前面財務(wù)診斷得出的問題，沒有得到解決，財務(wù)結(jié)構(gòu)不但沒有優(yōu)化，反而進一步暴露問題。資產(chǎn)負債率過低，凈資產(chǎn)償付比率過高，資產(chǎn)變現(xiàn)能力超高和流動性比率過高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。

2　巧用杠桿盤活錢

參考徐女士的財務(wù)診斷建議，適當(dāng)增加負債比例、充分利用固定資產(chǎn)的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請留學(xué)貸款。很多國家為了評估留學(xué)生是否有足夠的經(jīng)濟能力支付留學(xué)期間所需要的學(xué)習(xí)和生活費用，要求申請者把這個期間所需的費用存在銀行作為擔(dān)保金，并且規(guī)定，資金在銀行的存期必須超過一定的時間長度。不同國家對擔(dān)保金有不同的規(guī)定。英國要求存滿6個月。

考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業(yè)，推薦徐女士申請留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是專門為準(zhǔn)備申請留學(xué)簽證但資金存期達不到使館要求的個人而特別推出的貸款產(chǎn)品，客戶只需以存單質(zhì)押，或以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，向銀行申請個人留學(xué)貸款，便可由銀行向使領(lǐng)館出具個人留學(xué)貸款證明。

留學(xué)貸款方案

根據(jù)貸款還款月供額不超過收入總額的50％原則，假設(shè)5年商業(yè)貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬元。

100萬留學(xué)資金的籌集

留學(xué)每年學(xué)費25萬元，四年合計100萬元。建議徐女士將貸款所得55萬元，除支付第一筆學(xué)費約25萬元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬和剩余20萬元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬，減去緊急儲備金調(diào)整2萬，共80.6萬元。

進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價值，儲蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬元學(xué)費。

結(jié)論：該方案通過貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產(chǎn)的附加價值作了抵押和出租，優(yōu)化其財務(wù)結(jié)構(gòu)，并且保持了其家庭在控制開支實現(xiàn)資本增值方面的優(yōu)勢，調(diào)整了資產(chǎn)配置，因而該方案具有較強的可行性。如再進一步考慮客戶因為增加投資收益和房產(chǎn)租金收入，而產(chǎn)生的家庭收入的增加，可適當(dāng)再增加貸款金額。

綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學(xué)貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負債比例，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)。

讓你對錢更有安全感

編者按：這是金盛保險客戶經(jīng)理梁翠萍根據(jù)自己親身經(jīng)歷撰寫的理財案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類――小企業(yè)主，他們在生活、投資、消費上與普通工薪人群并沒有兩樣，但收入來源的單一性決定了這個家庭財務(wù)安全過于脆弱，一旦公司、市場有變，極有可能遭遇財務(wù)危機。如何在家庭和企業(yè)中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問題。也許讀者能在專業(yè)理財師的筆觸中找到一些解決自己家庭問題的靈感。

此案例為綜合理財案例，涉及投資、保險等多個領(lǐng)域，在此只展示其中“活用保險”的部分。

小企業(yè)主如何豎起財務(wù)防火墻(節(jié)選)

案例撰寫：金盛保險　梁翠萍

從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過了太多艱辛。自己當(dāng)老板意味著風(fēng)險、責(zé)任與壓力――命運公平地一一回饋給這對夫妻：一對活潑的小兒女，一家效益不錯的花卉公司。從剛工作時租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂融融，但揮之不去的是不安全感。沒有社保、沒有失業(yè)保障、沒有互助醫(yī)療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經(jīng)營，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。

訴求點尋找：重拾你的安全感

理財師口述：

第一次的財務(wù)約訪是在一個初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開門見山的說，我們沒有國家給的福利保障，萬一生病了也沒有補助，但我們有兩個小弦。萬一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動了，生活怎幺辦?孩子的教育會不會受到影響?吳俊表示早就想過這樣做，但就是感覺思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時間閑下來靜靜地規(guī)劃這些事。

對這個類型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個家庭有安全感?必須構(gòu)建合理的財務(wù)框架。下面是吳俊一家的資產(chǎn)狀況明細，下文的右邊則是他們的財務(wù)目標(biāo)。構(gòu)建堅實的家庭財務(wù)基礎(chǔ)應(yīng)該從哪個方面開始?請見后文。

理財規(guī)劃從構(gòu)建完美基石開始

吳俊夫婦均處而立之年，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，事業(yè)正處發(fā)展高峰期，經(jīng)濟條件和各項觀念成熟，正是開始構(gòu)建各種規(guī)劃藍圖的黃金時期。如何為這個家庭構(gòu)建一個安全的基石，合理的理財規(guī)劃將是一切藍圖的重要支撐，我們需要調(diào)節(jié)儲蓄、保障、投資三者間的比例來消除他們的財務(wù)不確定。首先，需要從完善家庭保障系統(tǒng)開始。

1　理財規(guī)劃第一步

完善家庭保障系統(tǒng)

需求分析：

誰肩負更大責(zé)任，誰就需要最多保障

吳俊是公司的主要經(jīng)營者，也是家庭的主要收入來源，他的收入能力的長久持續(xù)是一家人幸福生活的支點，如果這個支點遭遇意外事故或者疾病這些外來風(fēng)險的入侵，勢必會連成家庭資產(chǎn)大量流失并嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營業(yè)績，未來的財務(wù)狀況也將隨之會陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔(dān)如此多的養(yǎng)家責(zé)任，但不給家庭增添負擔(dān)那肯定是必要的，從個人尊嚴(yán)角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經(jīng)濟的獨立。

理財建議：15％構(gòu)建保障體系

先生從壽險和重大疾病保險開始然后補充意外保險，構(gòu)成年收入額四到五倍比例的身價保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費用占比家庭收入15％左右為宜。

2　理財規(guī)劃第二步

保障寶貝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根據(jù)北京社科院對北京海淀區(qū)的調(diào)查，居民平均子女教育支出(包括大學(xué)畢業(yè)前所有的教育支出)為49萬元。建議吳先生利用保險教育計劃或銀行教育儲蓄產(chǎn)品做長期規(guī)劃。

理財建議：合理利用理財工具

因為小孩的中學(xué)以前的教育費用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項計算，大學(xué)的教育費用，因支出時間集中，而兩個小孩四歲，正好是姐姐畢業(yè)，弟弟開始入學(xué)。相對較重的學(xué)費壓力將會持續(xù)八年，如果姐姐出國或讀研，自然形成雙重學(xué)費并行，那時候，教育費用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現(xiàn)下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養(yǎng)階段，所以家庭的經(jīng)濟壓力會偏重很多，考慮到現(xiàn)在孩子離上大學(xué)還有較長年期，夫婦倆的收入也穩(wěn)定增長，從現(xiàn)在開始長期投資自然是最佳選擇?？紤]到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時間來做投資，建議借助機構(gòu)，如：保險公司的教育金類投資計劃或者購買銀行的教育金類理財產(chǎn)品。

(以下兩步為節(jié)選內(nèi)容)

3　理財規(guī)劃第三步

打造退休養(yǎng)老計劃

這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機構(gòu)操作；此外再兼設(shè)一些股票類、債券類相對高風(fēng)險的投資工具，占比家庭收入25％左右。

4　理財規(guī)劃第四步

實現(xiàn)財富增值目標(biāo)

先健全保障體系，再為子女教育金做出專項準(zhǔn)備，養(yǎng)老以長期投資方式準(zhǔn)備，而將財富增值部分以企業(yè)經(jīng)營為主，儲蓄為輔。

篇9

    一、專業(yè)建設(shè)起步階段(2002-2004年)

    投資與理財專業(yè)成立于2002年,當(dāng)時理財這一行業(yè)剛剛被人們知曉,我們看到了該專業(yè)的發(fā)展前景,進行了大量的市場調(diào)研,并聘請專家論證,可以說該專業(yè)的設(shè)立在當(dāng)時是具有一定的前瞻性的,北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院成為北京市第一個開設(shè)此專業(yè)的高等職業(yè)院校。該專業(yè)設(shè)立之初面臨的主要問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是專業(yè)的社會認(rèn)知度低,當(dāng)時大多數(shù)人都不大了解該專業(yè),使得在當(dāng)年招生中,生源的質(zhì)量低于其他專業(yè),2002年第一期招生的21名學(xué)生大多數(shù)是第二志愿錄取,而且還有降分錄取的學(xué)生。二是沒有一套成熟的教學(xué)計劃,由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒有任何可以借鑒的資料,通過全體教師共同研究,在參照會計、金融保險等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點,并多次征求行業(yè)專家意見,制定了投資與理財專業(yè)的教學(xué)計劃。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,我們已看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),大家的認(rèn)識還不是很明確統(tǒng)一,加之投資與理財這一行業(yè)在我國也是剛剛興起,因此2005年的第一屆畢業(yè)生雖然全部實現(xiàn)了就業(yè),但專業(yè)對口率并不高。

    二、專業(yè)初步發(fā)展階段(2004-2006年)

    經(jīng)過幾年的發(fā)展,財政金融系的專業(yè)教師對理財專業(yè)市場需求和專業(yè)教學(xué)內(nèi)容有了更為深刻的認(rèn)識,特別是隨著學(xué)院2005年教學(xué)評估工作的全面開展,在“以評促建”的原則指導(dǎo)下,投資與理財專業(yè)得到了快速的發(fā)展,使這個專業(yè)邁上了新的臺階。這主要表現(xiàn)在:一是重新修訂了教學(xué)計劃。把學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力明確地寫進了教學(xué)計劃,圍繞專業(yè)能力開設(shè)所學(xué)的課程,這就使得課程設(shè)置更具有針對性。同時還根據(jù)本專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計出了相應(yīng)的實訓(xùn)課程,并編寫了實訓(xùn)大綱和實訓(xùn)指導(dǎo)書。新修訂的教學(xué)計劃更突出了該專業(yè)的特色,使之更貼近行業(yè)的需求。二是進一步明確了該專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力;企、事業(yè)單位的財務(wù)管理能力及家庭理財規(guī)劃能力,其中核心能力是家庭理財規(guī)劃能力。三是教師經(jīng)過各種形式的理論、實踐培訓(xùn),理論和實踐能力都有了很大的提高。四是我們主動走出去,帶領(lǐng)學(xué)生參加各種實踐活動。根據(jù)本專業(yè)情況,我們多次帶學(xué)生們到證券公司參觀,還聘請公司的專業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場進行證券行情分析。我們利用寒暑假,根據(jù)事先設(shè)計的主題,織組學(xué)生進行社會實踐活動,比如組織學(xué)生到銀行、儲蓄所了解當(dāng)前金融機構(gòu)的理財品種及收益情況,分別對各種理財產(chǎn)品進行比較和分析。根據(jù)北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院來自京郊的學(xué)生較多的特點,結(jié)合當(dāng)前的熱點問題,設(shè)計了“農(nóng)村新型合作醫(yī)療”問題調(diào)查問卷,要求學(xué)生根據(jù)實際調(diào)查情況填寫,并對調(diào)查結(jié)果進行分析。通過這些活動,使學(xué)生既能夠深入實際,了解本行業(yè)實際情況,又能提高他們的分析問題能力。此外,還通過參觀國際金融博覽會等活動,開闊了學(xué)生的視野,增強了學(xué)生對本專業(yè)的感性認(rèn)識,也使這些相關(guān)的金融機構(gòu)了解和認(rèn)識了我們的學(xué)生,為今后進一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。

    三、專業(yè)快速發(fā)展階段(2007年至今)

    經(jīng)過近5年的發(fā)展,投資與理財專業(yè)已邁進了快速發(fā)展階段,這主要表現(xiàn)在:一是該專業(yè)在全社會已具備了較高的認(rèn)知程度。2007年北京市?？其浫》?jǐn)?shù)線文科為320分,理科為340分,而該專業(yè)錄取的新生中,文科最低分為390分,最高分為402分,理科最低分為393分,最高分為428分,而且大多數(shù)考生都是第一志愿被錄取的。二是專業(yè)教師整體教學(xué)科研水平都有了進一步的提高。本專業(yè)教師有多篇在專業(yè)期刊和報紙上,在全校評教工作中,本專業(yè)教師整體排名位于學(xué)院前十名。財政金融系領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)教師密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動態(tài),及時組織學(xué)生參加相關(guān)職業(yè)證書考試。2007年國家勞動保障部剛剛推出助理理財規(guī)劃師考試,我們就立即組織相關(guān)教師對學(xué)生進行考前輔導(dǎo),并組織學(xué)生參加了當(dāng)年11月份的考試,為學(xué)生今后從事相關(guān)理財工作提供了條件。在本專業(yè)教師的共同努力下,投資與理財專業(yè)分別于2005年和2007年被評為學(xué)院先進科室。三是理論教學(xué)和實踐教學(xué)體系進一步完善。從本專業(yè)職業(yè)技能要求入手,對職業(yè)崗位能力進行分解,確定該專業(yè)的核心能力和一般能力,重點突出學(xué)生崗位工作能力的培養(yǎng),以核心應(yīng)用能力或面向工作過程的能力為依據(jù),構(gòu)成系列課程鏈。在課程設(shè)置上,以應(yīng)用為宗旨,明確目標(biāo),保證教學(xué)質(zhì)量的穩(wěn)步提高。2007年底,針對行業(yè)發(fā)展趨勢,我們又再次對原有的教學(xué)計劃進行了調(diào)整,增大了實踐課所占的比重,增加了與職業(yè)證書考試相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容,并與相關(guān)專業(yè)教師共同商定課程的主要授課內(nèi)容,保證相關(guān)課程之間能夠相互銜接。2008年在財政金融系統(tǒng)一安排下,2008屆投資與理財專業(yè)畢業(yè)生到中國人壽保險股份有限公司石景山營業(yè)部頂崗實習(xí)4周,實習(xí)結(jié)束后,雙向選擇決定學(xué)生的就業(yè)問題。2007年該專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)率為100%,簽約率為100%,專業(yè)對口率達到了91%。

    四、對今后投資與理財專業(yè)發(fā)展的幾點建議

    經(jīng)過幾年的發(fā)展,投資與理財專業(yè)建設(shè)取得了一定的成效,但我們也看到,同北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院老專業(yè)和重點專業(yè)相比,還存在一定的差距,在很多方面還需要不斷地完善。目前,盡管“訂單式”培養(yǎng)方式在高職教育中呼聲越來越高,但在北京地區(qū)人才濟濟,除個別專業(yè)外,很難真正實現(xiàn)“訂單式”這種培養(yǎng)方式。這就要求我們創(chuàng)出自己的品牌,使我們的這個專業(yè)在本行業(yè)中具有良好的口碑,“信譽”就成為我們生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。為此,要注重做好以下幾點:

    1?強調(diào)實用型、創(chuàng)新型,以滿足社會多樣化需求。高職教育是一種技能型教育,學(xué)生除應(yīng)具備本專業(yè)的技能外,還應(yīng)具有其他相關(guān)實際操作能力,例如辦公軟件的操作能力及應(yīng)用文寫作能力等。在教學(xué)中還要把職業(yè)素質(zhì)教育貫穿其中,使學(xué)生具備較高的道德素質(zhì)。

    2?進一步強化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué)。目前我們的實訓(xùn)課教材及案例,還有待于進一步完善和更新。市場上投資與理財專業(yè)實踐教學(xué)教材很少,而適于高職學(xué)生的教材就更難找到。為解決這方面的問題,教師要在借鑒國內(nèi)外教學(xué)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合本專業(yè)學(xué)科特點和教學(xué)實際,形成一套行之有效的案例及實訓(xùn)教學(xué)方法,并在此基礎(chǔ)上提煉和總結(jié),撰寫出實用的實訓(xùn)教材,以提高教學(xué)質(zhì)量。

    3?用現(xiàn)代化教學(xué)手段開展模擬教學(xué)。目前,由于本專業(yè)學(xué)生深入到證券公司等金融單位實習(xí)很困難,社會上的相關(guān)行業(yè)不愿意接受學(xué)生進行課程實習(xí)和畢業(yè)實習(xí),這就把提高學(xué)生職業(yè)能力的任務(wù)局限在了學(xué)校。因此,我們要認(rèn)真進行實踐教學(xué)方式的研究和探索,盡快提高實踐教學(xué)效果。模擬教學(xué)成為最主要的手段,如證券投資業(yè)務(wù)、銀行柜臺業(yè)務(wù)等實訓(xùn)課程,在學(xué)院和系里的支持下,在模擬實驗室通過特定的軟件和網(wǎng)絡(luò),學(xué)生可以完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作,取得真實的崗位實習(xí)的效果。

    4?盡量給學(xué)生創(chuàng)造參觀考察的機會。參觀考察是非常必要的實踐教學(xué)形式,感性認(rèn)識在一個人的知識結(jié)構(gòu)中占有相當(dāng)重要的位置,尤其有利于學(xué)生增強對行業(yè)和崗位的感性認(rèn)識,往往可以取得事半功倍的效果。有針對性地參觀考察,使學(xué)生通過看和聽,得到真實的、深刻的和全面的感性認(rèn)識。這樣獲得的感性認(rèn)識對學(xué)生的崗位工作具有重要的影響。

篇10

【關(guān)鍵詞】理財 個性化 專業(yè)人才

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。”

我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀(jì)90年代中期。之前,個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來,當(dāng)前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的原因

1、市場潛力巨大,有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中,77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時,城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展,將存貸款進行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計,在西方國家,個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競爭導(dǎo)致負債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內(nèi),由于目前實行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具,包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠。可見分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。

2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒有完善的資格認(rèn)證制度,理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時間短,供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng),能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點,所以,爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

四、對完善中資銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制,為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類,拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財,實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品,進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團模式,在進一步深化與同業(yè)合作的同時,逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應(yīng)著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。

3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時,還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時了解并受理客戶的服務(wù)需求,負責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語

綜上所述,個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應(yīng)對競爭的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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