導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇投資理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)財(cái)理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長(zhǎng)101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長(zhǎng)130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長(zhǎng)81.57%，整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而，相對(duì)如此業(yè)務(wù)增量，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會(huì)和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問(wèn)題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識(shí)的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會(huì)需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過(guò)低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開(kāi)設(shè)課程沒(méi)有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場(chǎng)學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國(guó)理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國(guó)CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國(guó)家庭和中國(guó)家庭在收入來(lái)源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國(guó)此方面的教學(xué)需要，再加上我國(guó)的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開(kāi)始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識(shí)整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場(chǎng)、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過(guò)程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫(xiě)和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過(guò)共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開(kāi)展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測(cè)成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測(cè)定理財(cái)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)?，F(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國(guó)大學(xué)教師的主體主要來(lái)自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒(méi)有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國(guó)本科教育脫節(jié)于社會(huì)需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會(huì)成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動(dòng)，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會(huì)對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會(huì)培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

[1]高雅莉.成人高等理財(cái)學(xué)教學(xué)改革初探.中國(guó)成人教育,2006(6):4.

篇2

對(duì)于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對(duì)于復(fù)雜的投資理財(cái)，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有那么多的時(shí)間和精力來(lái)研究，這就需要找一位理財(cái)師來(lái)協(xié)助了。

那么，問(wèn)題來(lái)了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財(cái)師呢？

入門：挑選理財(cái)師的基本準(zhǔn)則

要成為一名理財(cái)師，首先要有通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一考試的國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)。因此，投資者在選擇理財(cái)師時(shí)，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書(shū)，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)；其次，要看之前客戶對(duì)理財(cái)師的評(píng)價(jià)，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，在選定一名理財(cái)師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過(guò)程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品，這樣在與理財(cái)師交流時(shí)，也能對(duì)他的專業(yè)能力有一定的判斷。

另外，由于每個(gè)理財(cái)師都有各自的性格和特點(diǎn)，包括說(shuō)話語(yǔ)氣和方式等，投資者也要看對(duì)方說(shuō)的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財(cái)師。

判斷：優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)具備的品質(zhì)

如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財(cái)人生相伴的優(yōu)秀金融理財(cái)師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬(wàn)別，每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶開(kāi)辟幸福之門的理財(cái)師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：

一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財(cái)師不僅具備廣博的理財(cái)、投資、保障方面知識(shí)，更重要的是具有理財(cái)、投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)積累。換句話說(shuō)，就是理財(cái)師在投資理財(cái)市場(chǎng)的大風(fēng)浪中無(wú)數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。否則，雖通過(guò)考試獲得了金融理財(cái)師的資質(zhì)，但為客戶支招都是紙上談兵，理財(cái)師自己的“財(cái)”都理不好，怎能成為客戶理財(cái)?shù)摹皫熣摺??！凹埳险劚毙汀ⅰ爱a(chǎn)品銷售”型、“理財(cái)專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來(lái)?！袄碡?cái)專業(yè)”型才真正是開(kāi)啟投資者理財(cái)幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識(shí)和智慧讓客戶以錢生錢。

二是理財(cái)師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶的利益放在第一位。理財(cái)師是一個(gè)責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點(diǎn)疏忽?！跋肟蛻糁搿笔抢碡?cái)師的價(jià)值所在。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師不僅僅把理財(cái)作為一項(xiàng)工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會(huì)責(zé)任。他能夠擺正理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品銷售的關(guān)系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└訉I(yè)的理財(cái)服務(wù)，如家庭財(cái)務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益的分析、市場(chǎng)走勢(shì)的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營(yíng)銷給合適的客戶，在客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，完成自己的產(chǎn)品銷售任務(wù)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財(cái)師打理，才能為你開(kāi)啟理財(cái)?shù)男腋ＶT。

三是成為客戶“財(cái)務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛(ài)心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習(xí)慣、社會(huì)背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶。在產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時(shí)與客戶溝通。

為客戶理財(cái)“量體裁衣”，在為客戶解決好一個(gè)又一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題的同時(shí)，提升客戶的理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)賺錢的本事，最終讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。

交流：實(shí)現(xiàn)良好投資收益的必要保障

由于投資理財(cái)重點(diǎn)是圍繞個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題展開(kāi)的，因此投資者在與理財(cái)師交流時(shí)，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因?yàn)槔碡?cái)師只有全面了解了你的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求時(shí)，才能有針對(duì)性地做好理財(cái)規(guī)劃。

投資前的交流說(shuō)什么

在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財(cái)師將自己的需求表達(dá)出來(lái)，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財(cái)師才能更全面地了解你的需求。

投資者拿到理財(cái)師設(shè)計(jì)的方案時(shí)，要向理財(cái)師問(wèn)清楚這些配套投資工具對(duì)此次投資有哪些幫助。比如買國(guó)債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請(qǐng)理財(cái)師講清楚。

要問(wèn)清楚服務(wù)費(fèi)用的支付方式，費(fèi)用是多少。作為一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，理財(cái)師提供理財(cái)咨詢和服務(wù)一般是要收費(fèi)的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費(fèi)用及計(jì)費(fèi)方式。另外，理財(cái)師在幫客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可能會(huì)有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、托管費(fèi)及將來(lái)咨詢過(guò)程中可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。

在了解這些費(fèi)用后，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或是無(wú)管理費(fèi)的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。

投資過(guò)程中交流哪些內(nèi)容

在投資理財(cái)過(guò)程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財(cái)師交流溝通。詢問(wèn)目前市場(chǎng)行情是否會(huì)對(duì)自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。

篇3

每一個(gè)人都希望能夠搭上中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來(lái)的財(cái)富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長(zhǎng)、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來(lái)。

經(jīng)歷過(guò)05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財(cái)產(chǎn)品就可以輕松賺取成倍乃至數(shù)十倍收益的日子；也經(jīng)歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過(guò)山車般俯沖起伏的痛楚：曾經(jīng)的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場(chǎng)的真實(shí)晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說(shuō)，要想做到價(jià)值投資，就必須做到以下三點(diǎn)：

第一要學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)，做一個(gè)聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因?yàn)闀?huì)計(jì)是一種通用的商務(wù)語(yǔ)言，通過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表，聰明的投資人會(huì)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部?jī)r(jià)值，而盲目的投資人則只看到股票的外部?jī)r(jià)格。

第二要認(rèn)真看公司的年報(bào)，只投資自己看得明白的公司。如果一個(gè)公司的年報(bào)讓你看不明白，很自然就應(yīng)該懷疑這家公司的誠(chéng)信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學(xué)會(huì)耐心等待，不為市場(chǎng)的冷熱所動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項(xiàng)目就要耐心擁有，堅(jiān)守信念。要學(xué)會(huì)先投資，等待機(jī)會(huì)再投資。

這看似簡(jiǎn)單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒(méi)有人不愿意獲取高額的投資回報(bào)，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表?正如沒(méi)有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經(jīng)?

事實(shí)上這還只是從股市上來(lái)說(shuō)的投資，投資理財(cái)還有更多其他不確定因素存在。面對(duì)市場(chǎng)上各種紛繁復(fù)雜的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，如何選擇和甄別?

世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來(lái)完成專業(yè)化的事情。中國(guó)古語(yǔ)道：術(shù)業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會(huì)去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財(cái)中看似復(fù)雜的問(wèn)題。

作為國(guó)內(nèi)最大第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，諾亞財(cái)富擁有一批專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，他們擁有深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)功底，擁有國(guó)內(nèi)AFP、國(guó)外CFP理財(cái)規(guī)劃證書(shū)，擁有證券、保險(xiǎn)、基金、銀行、期貨、會(huì)計(jì)等金融財(cái)經(jīng)資格證書(shū)；他們擁有大量客戶個(gè)案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財(cái)規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅(qū)動(dòng)的汽車，就算有一個(gè)輪子打滑，還有另外三個(gè)輪子在牽引。

第三方理財(cái)，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財(cái)富之旅。

理財(cái)謹(jǐn)防六大誤區(qū)

1　個(gè)人理財(cái)目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財(cái)務(wù)自由的境界。

2　個(gè)人理財(cái)貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財(cái)，只有“小錢”的人更要理財(cái)。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時(shí)間，其實(shí)是被動(dòng)地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該合理分流儲(chǔ)蓄存款，使理財(cái)渠道多元化。

4　個(gè)人理財(cái)是極具個(gè)性化的活動(dòng)，只能因人而異、因“財(cái)”而理。

財(cái)富是保障人生需求目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一種重要途徑。取得財(cái)富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動(dòng)去獲??；二是靠科學(xué)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并使財(cái)富不斷增值。

一般來(lái)說(shuō)，人們對(duì)第一條途徑的認(rèn)識(shí)是明確的，而在個(gè)人要不要理財(cái)和怎樣理財(cái)?shù)膯?wèn)題上，至少存在以下幾個(gè)誤區(qū)。走出這些理財(cái)觀念上的誤區(qū)，是理財(cái)?shù)那疤帷?/p>

誤區(qū)1：

工作忙，沒(méi)時(shí)間理財(cái)

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅(jiān)持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點(diǎn)時(shí)間學(xué)學(xué)理財(cái)知識(shí)，都是沒(méi)問(wèn)題的。

誤區(qū)2：

不懂理財(cái)知識(shí)，沒(méi)法理財(cái)

這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚，什么樣的知識(shí)都可以學(xué)會(huì)。

理財(cái)知識(shí)并不是那么高深莫測(cè)，是每個(gè)人都可以學(xué)懂的。每天注意瀏覽財(cái)經(jīng)報(bào)紙，看看理財(cái)書(shū)籍，偶爾聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)講座，就可以學(xué)會(huì)，就能幫助你理好財(cái)。

誤區(qū)3：

理財(cái)就是發(fā)財(cái)、一夜致富這種想法與理財(cái)相悖。理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，這同一夜暴富沒(méi)有關(guān)系。

誤區(qū)4：

理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)

股票和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜俊Ｈ娴睦碡?cái)應(yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。理財(cái)涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買股票和買保險(xiǎn)。

誤區(qū)5：

理財(cái)要從眾

理財(cái)是一種個(gè)性化的東西，每個(gè)人都有不同的財(cái)務(wù)狀況，有不同的生活目標(biāo)。理財(cái)絕對(duì)不能采用一刀切、隨大流的做法，理財(cái)是個(gè)性化的。因此從眾不一定對(duì)，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個(gè)性化的出路。

誤區(qū)6：

理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣

理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對(duì)男女都同樣適用。

財(cái)富管理　一生的事情

正確的財(cái)富管理必須從一開(kāi)始就顯示其長(zhǎng)久的生命力，因?yàn)樗鼤?huì)伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財(cái)富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長(zhǎng)的今天，在沒(méi)有合適投資機(jī)會(huì)的時(shí)候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購(gòu)新股、固定信托等金融產(chǎn)品。在財(cái)富已經(jīng)相當(dāng)擴(kuò)大的投資者，以追求平衡而不是追求增長(zhǎng)為主要目標(biāo)的情況下，可以適當(dāng)配置紙黃金。對(duì)于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財(cái)富管理方式。但對(duì)于投資，長(zhǎng)期來(lái)看，目前的房?jī)r(jià)顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權(quán)那么吸引人。

拋棄消息來(lái)源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況，對(duì)公司價(jià)值進(jìn)行絕對(duì)估值考察等，再來(lái)進(jìn)行投資。這樣的投資才能長(zhǎng)久。

投資理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)自己、獎(jiǎng)勵(lì)家人。理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實(shí)都是一個(gè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，理財(cái)作為一種必不可少的生活方式貫穿整個(gè)一生。因此，人的一生都需要必要的理財(cái)計(jì)劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財(cái)三點(diǎn)建議

一是樹(shù)立長(zhǎng)期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點(diǎn)是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進(jìn)行長(zhǎng)、短期的合理規(guī)劃。

在長(zhǎng)期投資中，著名的“72法則”是沒(méi)有接受過(guò)金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報(bào)率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報(bào)率為9％，則今天的10萬(wàn)元大約在8年的長(zhǎng)期投資之后變成20萬(wàn)元。

缺乏長(zhǎng)期投資觀念，過(guò)于重視投資的短期收益，是國(guó)人在投資理財(cái)方面不成熟的最大表現(xiàn)。國(guó)人在金融市場(chǎng)投資的重點(diǎn)過(guò)于集中于股票產(chǎn)品。大多數(shù)人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說(shuō)是“投資”，不如說(shuō)是“交易”。

二是利用專業(yè)投資顧問(wèn)

國(guó)人投資的另一特點(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對(duì)市場(chǎng)和規(guī)則的了解。一般歐美國(guó)家家庭在投資時(shí)，大多會(huì)向?qū)I(yè)投資顧問(wèn)進(jìn)行咨詢，像涉及法律問(wèn)題時(shí)聘請(qǐng)律師一樣，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理地規(guī)劃長(zhǎng)、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險(xiǎn)和希望獲得的收益。而國(guó)人對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)不了解，不愿意花錢聘請(qǐng)專業(yè)投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢，大多自己在股市上進(jìn)行交易。

三是講究資產(chǎn)配置與多樣化

篇4

劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產(chǎn)上市公司的部門經(jīng)理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個(gè)4歲的兒子。劉先生年收入20萬(wàn)元，劉太太年收入5萬(wàn)元。家庭月消費(fèi)支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費(fèi)之支出800元，兒子幼兒園費(fèi)用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬(wàn)元，無(wú)貸款。另有存款20萬(wàn)元，股票型基金10萬(wàn)元，股票市值5萬(wàn)元。劉先生夫婦到目前為止，除社會(huì)保險(xiǎn)外，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。夫妻合計(jì)住房公積金賬戶余額5萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購(gòu)房活動(dòng)，新房?jī)r(jià)值150萬(wàn)元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬(wàn)元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)。

4　旅游：退休后希望和妻子在國(guó)內(nèi)旅游，預(yù)計(jì)旅游總開(kāi)銷10萬(wàn)元現(xiàn)值。

財(cái)務(wù)分析：

通過(guò)對(duì)劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財(cái)務(wù)生命周期的成長(zhǎng)期，屬于財(cái)富的積累階段，同時(shí)也是各項(xiàng)家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財(cái)組合中大部分為儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)，而且沒(méi)有負(fù)債，其風(fēng)險(xiǎn)類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲(chǔ)蓄率較高，且沒(méi)有任何負(fù)債。

2　劉先生家庭的主要收入過(guò)于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過(guò)低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率過(guò)高，財(cái)務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì)保障，且保障過(guò)低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無(wú)法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財(cái)方案。

通過(guò)計(jì)算，以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況要想實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)，有近70萬(wàn)元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實(shí)現(xiàn)如下幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購(gòu)房活動(dòng)，新房?jī)r(jià)值50萬(wàn)元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

2　準(zhǔn)備兒子15年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用現(xiàn)值共30萬(wàn)元。

保險(xiǎn)規(guī)劃

通過(guò)對(duì)劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過(guò)低，所以在做理財(cái)規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險(xiǎn)規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險(xiǎn)種以及附加定期壽險(xiǎn)，具體方案如下：

房產(chǎn)規(guī)劃

劉先生的理財(cái)支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補(bǔ)充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計(jì)理財(cái)方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過(guò)綜合計(jì)算各種方案所需要的投資回報(bào)率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報(bào)率，如果選擇，需要投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒(méi)有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財(cái)方案，要想全都實(shí)現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報(bào)率，通過(guò)不同的投資理財(cái)組合是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財(cái)上偏保守，適合低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。資產(chǎn)回報(bào)以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請(qǐng)見(jiàn)下表：

篇5

投資風(fēng)格忌激進(jìn)和盲從

一個(gè)很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對(duì)投資理財(cái)有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實(shí)踐經(jīng)歷。原因在于，不少老年人有著一定的資產(chǎn)積累，加上在花費(fèi)上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時(shí)，老年人擁有更多的時(shí)間從事投資理財(cái)，很多人也把投資理財(cái)當(dāng)作業(yè)余生活的重要內(nèi)容之一。

工商銀行理財(cái)專家崔莉提醒老年人：步入老年，止步于存款是不夠的，晚年生活更要理財(cái)。從過(guò)去20年間物價(jià)的上漲幅度可以看到，如果僅僅依靠積蓄，貨幣實(shí)際購(gòu)買力將隨著時(shí)間推移而下降。因此，合理打理自己的財(cái)產(chǎn)，讓自己的財(cái)富增值，對(duì)于老年人安度晚年有著重大的意義。

但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對(duì)于養(yǎng)老金的需求時(shí)間彈性較低，因此在理財(cái)規(guī)劃和投資部署中更應(yīng)當(dāng)戒除激進(jìn)的情緒，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)有所選擇。

如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來(lái)了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內(nèi)容?？墒菬o(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)承受能力還是心理承受能力來(lái)說(shuō)，老年人都不適合進(jìn)行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進(jìn)行一下測(cè)算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進(jìn)入股市，既保留了炒股生活的樂(lè)趣，也確保了投資風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，說(shuō)不定更好的心態(tài)反而對(duì)投資更加有利。

還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產(chǎn)品時(shí)，也不適合參與高風(fēng)險(xiǎn)的杠桿型產(chǎn)品。

很多時(shí)候，一些理財(cái)人員為了拉規(guī)模、創(chuàng)指標(biāo)，往往并不考慮客戶的年齡區(qū)域和風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)于產(chǎn)品有夸大性和“忽略性”的宣傳，老年客戶往往很容易出現(xiàn)盲從。這也是老年人在理財(cái)時(shí)必須警惕的。像“存單變保單”的現(xiàn)象，就很容易發(fā)生在老年人的身上。一些銀保產(chǎn)品的銷售人員，宣傳重點(diǎn)往往集中在產(chǎn)品收益高、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，把不適合老年人的產(chǎn)品推銷給客戶，一些不明就里的老年人常常會(huì)輕易中招。

崔莉表示，老年人在資產(chǎn)配置時(shí)，可考慮儲(chǔ)蓄、國(guó)債、貨幣型基金、保本型理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例占全部資產(chǎn)80%左右，其中流動(dòng)性強(qiáng)，可變現(xiàn)的產(chǎn)品至少要占50%。然后再將其他部分投資于開(kāi)放式基金等有較高收益的產(chǎn)品，但千萬(wàn)不要把急用錢用于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就可以有效兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益。

養(yǎng)老理財(cái)選擇多

老年人應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，樹(shù)立“活到老、學(xué)到老”的思想。在身體允許和自己感興趣的前提下，老年人可以適當(dāng)了解一些理財(cái)產(chǎn)品，有利于自己的操作。不少老年人之所以搶購(gòu)國(guó)債，就是由于理財(cái)知識(shí)的匱乏。目前市場(chǎng)上發(fā)行的憑證式國(guó)債，利率與同期銀行存款利率相當(dāng)，唯一優(yōu)勢(shì)就是可免繳20%的利息稅。如果央行加息，很可能會(huì)出現(xiàn)國(guó)債不如儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象。而實(shí)際上能滿足老年人上述理財(cái)要求的產(chǎn)品還很多。多學(xué)習(xí)不單能活躍腦子，還能為自己理財(cái)打好基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品，在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，為老人理財(cái)提供了新的工具。

比如，上海銀行由于客戶群體中有相當(dāng)一部分為老年用戶，針對(duì)這部分需要推出了一系列的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，包括“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無(wú)憂”和“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6(養(yǎng)老專屬)”等。招行則向普通大眾客戶推出了“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號(hào)”產(chǎn)品，這一產(chǎn)品也是以養(yǎng)老為主題。此外，華夏銀行也推出過(guò)“增盈增強(qiáng)型1188號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(老年客戶專屬產(chǎn)品)”。

篇6

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過(guò)專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開(kāi)戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫(huà)上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

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[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

篇7

（1）課程教學(xué)時(shí)間短，學(xué)生素質(zhì)較低。目前，我國(guó)高職院校的投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)制時(shí)間短、定位低，受此限制，課程體系相對(duì)本科教育過(guò)于淺顯簡(jiǎn)單。這使得高職投資與理財(cái)專業(yè)畢業(yè)生所需的理論基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)。（2）課程內(nèi)容容易出現(xiàn)重復(fù)和交叉。投資理財(cái)課程體系內(nèi)容龐雜，包含證券投資、投資規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)管理、外匯與期貨、市場(chǎng)營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)，每方面都有所涉及，很難避免教學(xué)內(nèi)容的重復(fù)和交叉。（3）實(shí)務(wù)教學(xué)案例嚴(yán)重不足。我國(guó)個(gè)人理財(cái)起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，到目前為止，只有十年左右的時(shí)間。尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，還停留在無(wú)差別、無(wú)個(gè)性化服務(wù)的水平上，國(guó)內(nèi)成熟的鮮活理財(cái)案例很少。

二、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置中的難點(diǎn)

（1）專業(yè)培養(yǎng)方向?qū)挿海n程設(shè)置范圍廣。高職投資與理財(cái)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是服務(wù)于銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的，掌握證券投資與綜合理財(cái)知識(shí)，具有證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)和綜合理財(cái)規(guī)劃能力，能夠從事客戶理財(cái)方案制定等工作的高端技能型人才。對(duì)應(yīng)的就業(yè)崗位主要是銀行、證券公司、基金公司等。因此，高職投資與理財(cái)專業(yè)至少涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等三個(gè)大的專業(yè)方向。如果課程的開(kāi)設(shè)囊括這幾個(gè)方向的話，必然導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容多而雜、廣而淺，培養(yǎng)的學(xué)生貌似“樣樣通”，卻樣樣都不能精通，給學(xué)生的就業(yè)造成被動(dòng)。（2）基于工作過(guò)程而設(shè)置課程體系對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)不適用?；诠ぷ鬟^(guò)程設(shè)置課程體系是當(dāng)前高職教育課程改革的總體趨勢(shì)，課程教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，對(duì)專業(yè)理論知識(shí)的要求是以夠用為度，不需要全面掌握。然而，投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)理論功底的要求很高，其豐富而全面的理論知識(shí)是順利開(kāi)展工作的前提，相反，工作過(guò)程卻相對(duì)簡(jiǎn)單。（3）校企合作難度較大，制約了實(shí)踐教學(xué)的開(kāi)展。學(xué)校與行業(yè)、企業(yè)合作辦學(xué)是高職專業(yè)教育獲取校外優(yōu)質(zhì)資源的較好途徑，通過(guò)引進(jìn)行業(yè)企業(yè)的優(yōu)秀人才參與高職教育，可以更好地實(shí)現(xiàn)學(xué)校與社會(huì)的對(duì)接，從而達(dá)到學(xué)生一畢業(yè)就能直接上崗的目的。但是，投資與理財(cái)專業(yè)的校企合作開(kāi)展難度較大，主要的阻力來(lái)自社會(huì)，而不是學(xué)校。國(guó)家對(duì)金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致金融企業(yè)難以正式與高職院校開(kāi)展合作，校企合作在很多時(shí)候只能采取松散的而不是制度化的方式進(jìn)行，合作的可持續(xù)性難以保證。在這種背景下，投資與理財(cái)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)更多的是采取校內(nèi)仿真模擬實(shí)訓(xùn)的方式進(jìn)行，實(shí)踐教學(xué)的開(kāi)展受到制約。

三、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程開(kāi)發(fā)的原則

（1）理論與實(shí)訓(xùn)相結(jié)合的原則。投資與理財(cái)專業(yè)課程是綜合性很強(qiáng)的課程，涉及投資學(xué)等多門課程知識(shí)的運(yùn)用，同時(shí)，金融市場(chǎng)變化非常快，學(xué)生知識(shí)更新的速度也要相應(yīng)加快。學(xué)生如何較快掌握知識(shí)并能綜合運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)，是投資與理財(cái)專業(yè)首先需要解決的問(wèn)題。高職學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)時(shí)間只有兩年半，需要學(xué)生在短時(shí)問(wèn)內(nèi)掌握所需的理論知識(shí)，并能靈活加以運(yùn)用。因此，要將理論學(xué)習(xí)的知識(shí)點(diǎn)都和實(shí)訓(xùn)聯(lián)系起來(lái)，讓學(xué)生在進(jìn)行知識(shí)積累的同時(shí)，逐步提高投資理財(cái)綜合能力。（2）校企合作的原則。高職課程開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，要完善以下環(huán)節(jié)，以保證整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程的連續(xù)性和完整性。這一開(kāi)發(fā)過(guò)程離不開(kāi)課程專家和企業(yè)行業(yè)能工巧匠的指導(dǎo)，需要校企雙方加強(qiáng)合作。然而，實(shí)際操作中卻遇到很大的困難，校企合作只是學(xué)校的一廂情愿，企業(yè)很難真正投入大量的人力、物力與財(cái)力。因此，高職院校課程開(kāi)發(fā)呼喚一種可靠的校企合作模式，通過(guò)這一模式協(xié)調(diào)好學(xué)校與企業(yè)間的利益關(guān)系，使教師和企業(yè)共同參與課程開(kāi)發(fā)工作。

篇8

關(guān)鍵詞：理財(cái)專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

中國(guó)改革開(kāi)放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見(jiàn)的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說(shuō)的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過(guò)程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹(shù)人作為根本任務(wù)來(lái)抓；強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過(guò)程，特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。

主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能，如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國(guó)際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語(yǔ)、專業(yè)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（三）職業(yè)知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能，如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測(cè)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（四）職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來(lái)職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能，如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語(yǔ)藝術(shù)、社交禮儀等[2]。

通過(guò)理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí)，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架，理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段；“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹?、公司理?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。

投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書(shū)”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。

投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí)；實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場(chǎng)運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。

通過(guò)三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳?chǎng)地教學(xué)。

課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢(shì)就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面，學(xué)生不僅能夠聽(tīng)到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語(yǔ)氣、表情等等帶來(lái)的信息，而且有了問(wèn)題可以當(dāng)場(chǎng)提出得到即時(shí)的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn)：首先，也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟(jì)的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。

作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來(lái)限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來(lái)影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場(chǎng)地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場(chǎng)的大盤(pán)波動(dòng)即時(shí)顯示出來(lái)，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場(chǎng)地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn)，又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過(guò)程中的角色進(jìn)入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員，對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語(yǔ)表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語(yǔ)還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能，以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫(xiě)各類財(cái)經(jīng)論文，通過(guò)論文的撰寫(xiě)，一是增強(qiáng)

了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度，二是加強(qiáng)了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開(kāi)刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分，并作為理財(cái)專業(yè)的重要教學(xué)成果。

五、畢業(yè)實(shí)習(xí)要求證書(shū)與經(jīng)驗(yàn)并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書(shū)，同時(shí)還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過(guò)程應(yīng)與國(guó)家技能考證、國(guó)家職業(yè)資格考證要求接軌，實(shí)行多證書(shū)考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書(shū)有全國(guó)計(jì)算機(jī)等級(jí)一級(jí)證書(shū)、英語(yǔ)三級(jí)證書(shū)（或英語(yǔ)A、B級(jí)應(yīng)用能力證書(shū)）、證券從業(yè)資格證書(shū)、期貨從業(yè)資格證書(shū)和助理理財(cái)規(guī)劃師資格證書(shū)等。

同時(shí)，作為理財(cái)專業(yè)的學(xué)生又要注重實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的累積，要在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間通過(guò)專業(yè)實(shí)踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗(yàn)理論。投資理財(cái)專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對(duì)于學(xué)生的要求也是越來(lái)越高。所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)于培養(yǎng)真正的理財(cái)專家來(lái)說(shuō)，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質(zhì)型理財(cái)人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)長(zhǎng)時(shí)期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點(diǎn)是理論著眼全面、實(shí)踐落在實(shí)處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國(guó)家全局，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，為中國(guó)的金融市場(chǎng)培養(yǎng)更多的實(shí)用人才。

參考文獻(xiàn)

篇9

關(guān)鍵詞：高職;個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況， 通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問(wèn)題的能力。

一、高職院校《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的特點(diǎn)

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。

二、高職院校《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場(chǎng)上可供選擇的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng)，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時(shí)效性較差，直接影響了《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來(lái)，高職院校大規(guī)模的擴(kuò)招，雖然給高等教育大眾化的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時(shí)也暴露出高職師資隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后的問(wèn)題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊(duì)建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺(tái)的本科生或研究生，缺乏實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過(guò)多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對(duì)于類似《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》這類綜合性較強(qiáng)的課程，教師在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動(dòng)的內(nèi)容引入課堂，忽視了對(duì)學(xué)生實(shí)際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過(guò)程不夠生動(dòng);還有些教師不善于教學(xué)互動(dòng)，一味的主導(dǎo)課堂。對(duì)學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

三、高職院校《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強(qiáng)、知識(shí)體系健全、編纂正確無(wú)誤、重視實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點(diǎn)相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫(xiě)符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對(duì)性更強(qiáng)的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊(duì)伍的建設(shè)。師資隊(duì)伍的建設(shè)主要著眼于兩個(gè)方面：一是擴(kuò)大師資隊(duì)伍數(shù)量，緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊(duì)伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來(lái)?yè)?dān)任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對(duì)內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進(jìn)青年教師快速成長(zhǎng)。（3）改革教學(xué)方法，注重實(shí)踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動(dòng)。根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項(xiàng)任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實(shí)業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習(xí)和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)室”， 按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實(shí)習(xí)，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財(cái)規(guī)劃大賽，并通過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)的大賽，來(lái)鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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