導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)需求合理配置

在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中，要始終把握好三性：即收益性、流動(dòng)性、安全性。目前可供選擇的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式有：銀行存款、國(guó)債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險(xiǎn)等；較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式有：房地產(chǎn)、股票、股票型基金等。理財(cái)規(guī)劃的作用就是綜合考慮，把資產(chǎn)按不同的比例配置在這些理財(cái)渠道上。

具體的配置方式會(huì)因理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和期限不同而不同。一般來(lái)說(shuō)，投資期限越短，越接近需要用錢(qián)的時(shí)候，投資組合應(yīng)該更多考慮安全性和流動(dòng)性而非收益性，組合中高風(fēng)險(xiǎn)的比例應(yīng)該越低。

如果一個(gè)45歲的投資人有50萬(wàn)元人民幣，這筆錢(qián)是為其孩子上國(guó)外大學(xué)而預(yù)備的。如果他一個(gè)月后就要交這筆學(xué)費(fèi)，那這筆錢(qián)最好不要投往股市這種高風(fēng)險(xiǎn)的地方，或房產(chǎn)這種流動(dòng)性較差的市場(chǎng)，而應(yīng)該去購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金等流動(dòng)性好、安全性高的產(chǎn)品。因?yàn)槿绻@筆錢(qián)在股市中有所損失，可能會(huì)影響到孩子的學(xué)業(yè)。但是，如果他是10年后才用這筆錢(qián)，那就不建議他把這50萬(wàn)元放在貨幣基金或銀行存款中。因?yàn)橐?%通貨膨脹率計(jì)算，10年后這筆錢(qián)相當(dāng)于30萬(wàn)元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無(wú)法抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。同時(shí)，因?yàn)橛?0年的投資期限，可以承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，即使在股市或股票基金上出現(xiàn)了一時(shí)的虧損，也有時(shí)間等待股市好轉(zhuǎn)，或也可以通過(guò)其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書(shū)計(jì)劃。

資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)配置

因此，在我們對(duì)自身資產(chǎn)進(jìn)行配置的時(shí)候，應(yīng)考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的配置，在資產(chǎn)配置的過(guò)程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產(chǎn)在配置組合中的比例應(yīng)該逐漸降低。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠淅碡?cái)目標(biāo)多為長(zhǎng)期性，可以采用進(jìn)取型策略，將大部分資產(chǎn)配置在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應(yīng)該采取穩(wěn)健型的策略，降低高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式的比例，把年輕進(jìn)取投資累積的財(cái)富積淀下來(lái)，即“豬肚”；即將退休時(shí)，資產(chǎn)配置組合中就應(yīng)該更加偏重流動(dòng)性和安全性，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財(cái)方式，享受過(guò)往的財(cái)富積累，即“豹尾”。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)化解損失

篇2

雖然我國(guó)已進(jìn)入加息通道,但現(xiàn)實(shí)中負(fù)利率還是讓我們面對(duì)財(cái)富縮水有些無(wú)所適從。錢(qián)存在銀行不劃算,股市風(fēng)險(xiǎn)難以承受,房市由于政策打壓而前景未卜,黃金被熱捧后又沾上泡沫之嫌……面對(duì)財(cái)富縮水風(fēng)險(xiǎn),總是期望用更具高風(fēng)險(xiǎn)特征的投資方式去“對(duì)沖”,這樣的思維并不靠譜。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈周期性波動(dòng)是誰(shuí)也無(wú)法抗拒的現(xiàn)實(shí),期望財(cái)富保值增值順風(fēng)順?biāo)皇且粠樵浮Ｃ鎸?duì)當(dāng)下的問(wèn)題,最好的辦法是再評(píng)估一下自身的理財(cái)框架。系統(tǒng)地看問(wèn)題容易避免盲人摸象的偏頗,結(jié)論會(huì)相對(duì)客觀。

什么是評(píng)估理財(cái)行為的系統(tǒng)框架呢?正是本刊所一貫倡導(dǎo)的“理財(cái)三分法”,即要考慮日常消費(fèi),避險(xiǎn)投資和獲利投資三方面的比重,在滿(mǎn)足日常消費(fèi)的前提下,把避險(xiǎn)投資放在至關(guān)重要的地位。只有夯實(shí)基礎(chǔ),才敢于承擔(dān)意欲謀取高收益所伴生的高風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)形形、層出不窮的金融理財(cái)工具,我們的標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè),即“安全性、流動(dòng)性和收益性”這把度量之尺。忽視安全性而單純追求收益性是一種可怕的行為。

篇3

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話(huà)，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢(qián)海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會(huì)月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個(gè)人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

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篇4

華僑銀行（中國(guó)）理財(cái)經(jīng)理 羅苑

方式1：定期存款這樣“拆”

拆分的存款方式，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，把一筆大金額的定期存款，分散成幾筆小金額的存款，比如10萬(wàn)元的存款，可拆分成5個(gè)2萬(wàn)元的存款。使用不同的存期，但一般不超過(guò)半年。這樣的存款方法可以幫助投資者靈活調(diào)動(dòng)資金，需要提前終止存款時(shí)，可以只終止某一種存款，而其他則不受影響。

另外需要提醒投資者的是，處在升息周期中，需判斷升息的步伐，若接近升息周期的尾巴，投資者應(yīng)選擇較長(zhǎng)的投資期限，提前鎖定較高的存款利率，避免之后可能出現(xiàn)的降息。

方式2：目前偏向投資平衡型基金

在通貨膨脹的情況下，為了讓自己的資產(chǎn)增值，投資者應(yīng)根據(jù)家庭資產(chǎn)的比例，適當(dāng)投資中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于有一定投資經(jīng)驗(yàn)但手中資金不多的投資者，投資門(mén)檻較低的公募基金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。在基金的選擇上，仍然需要結(jié)合個(gè)人的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在目前的情況下，平衡型基金更受青睞，由于其部分投資于債券，在證券市場(chǎng)出現(xiàn)回調(diào)時(shí)可相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

在通貨膨脹的情況下，可適當(dāng)增加對(duì)黃金、基金的投資。

但在總體資產(chǎn)的配置中，還是遵循“三三四”法則，即30％的家庭總資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品（如偏股型基金、股票等），30％的資產(chǎn)用于中等風(fēng)險(xiǎn)的投資，另外40％的家庭資產(chǎn)則投資于債券或儲(chǔ)蓄等，且需要確保資金的流動(dòng)性。

2．現(xiàn)階段降低高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例

興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理 劉靜

方式1：今年股市不可過(guò)分樂(lè)觀

在流動(dòng)性收縮的前提下，震蕩很可能是今年的主基調(diào)，大牛市的走勢(shì)很難形成，操作難度加大。股指期貨推出后，未來(lái)政策救市的力度將極大削弱。

方式2：今年要購(gòu)房的可推遲到下半年

在政府的購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策退出之后，政府又出臺(tái)了抑制房市投機(jī)、投資的多項(xiàng)政策，如提高購(gòu)第二套房的首付比例，提高開(kāi)發(fā)商購(gòu)地的首付比例，加大廉租房、保障性住房的建設(shè)力度等。這一系列的政策必然使得多數(shù)購(gòu)房者持幣觀望，也必然使得中國(guó)的高房?jī)r(jià)出現(xiàn)回落，有剛性需求的投資者可以把購(gòu)房計(jì)劃推遲到下半年。

方式3：今年黃金是“慢?！弊邉?shì)

2010年，黃金的“慢?！弊邉?shì)仍然是主要特征，對(duì)于黃金的投資，普通人群投資實(shí)物黃金最適合，而杠桿黃金交易則適合風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)并且有杠桿交易經(jīng)驗(yàn)的投資者。

3．投資關(guān)注“低碳”主題

中意人壽理財(cái)師 劉惠娟

我的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的主體思路如下：調(diào)整股市投資方向，重點(diǎn)關(guān)注“低碳”主題，以季度為階段，設(shè)定預(yù)期回報(bào)率；維持定投基金的投入比例；加大黃金尤其是白銀的投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

2010年投資者手中的財(cái)富到底該投向哪些金融理財(cái)產(chǎn)品？投資的風(fēng)險(xiǎn)是否與自身的年齡和財(cái)富相匹配？我的建議如下：

篇5

單身貴族以基金定投來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的勢(shì)頭。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶(hù)外活動(dòng)皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，這樣一來(lái)便養(yǎng)成了他們“高消費(fèi)、不儲(chǔ)蓄”的壞習(xí)慣。對(duì)此，業(yè)界理財(cái)師建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來(lái)強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，而定投標(biāo)的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開(kāi)始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元?jiǎng)澣胫付ㄙ~戶(hù)，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會(huì)非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會(huì)有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費(fèi)掉，不如作為定投金來(lái)“以小養(yǎng)大”。

與此同時(shí)，對(duì)于月收入相對(duì)較高的單身貴族來(lái)說(shuō)，也可根據(jù)自身的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，兔年隨著實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對(duì)于黃金保值功能的預(yù)期，而且歐債危機(jī)也在一定程度上推動(dòng)了黃金的避險(xiǎn)買(mǎi)盤(pán)。應(yīng)該講，這一切都在支持著黃金價(jià)格繼續(xù)上漲，但不可避免的是金價(jià)會(huì)于短期內(nèi)出現(xiàn)震蕩甚至回調(diào)。對(duì)于喜好炒短線(xiàn)且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的年輕人來(lái)說(shuō)，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線(xiàn)博弈，以賺取差價(jià)。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財(cái)產(chǎn)品也可為單身貴族帶來(lái)相對(duì)理想的收益。

幸福兩口選擇成長(zhǎng)股或指數(shù)基金

對(duì)于2011年總體的投資環(huán)境，業(yè)內(nèi)人士普遍持中立偏樂(lè)觀的態(tài)度，并認(rèn)為家庭在制定今年的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可酌情考慮在跑贏通脹的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，尤其是對(duì)于剛剛組建家庭的幸福小兩口來(lái)說(shuō)，需要在此家庭成長(zhǎng)階段內(nèi)注意原始資金的積累。為此，銀行理財(cái)師給出了下述建議供參考：

首先，在股票投資方面，雖說(shuō)2011年市場(chǎng)整體會(huì)依舊維持震蕩態(tài)勢(shì)，但這其中會(huì)不乏很多階段性機(jī)會(huì)，特別是“十二五”相關(guān)板塊可能會(huì)出現(xiàn)不錯(cuò)的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績(jī)呈逐年增長(zhǎng)的成長(zhǎng)性個(gè)股，可以酌情考慮將一部分資金用來(lái)長(zhǎng)期持有，剩下的部分用于中短線(xiàn)炒作以謀利。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的家庭來(lái)講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買(mǎi)入成長(zhǎng)股而后長(zhǎng)期持有，可以說(shuō)這種小積累同樣能實(shí)現(xiàn)大財(cái)富，同時(shí)還可以達(dá)至平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識(shí)與炒作經(jīng)驗(yàn)，還可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因?yàn)榇祟?lèi)“被動(dòng)式”基金可以較好地追蹤大盤(pán)走勢(shì)，且在交易方式和費(fèi)用方面也對(duì)投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產(chǎn)品將海外成熟的指數(shù)型基金引入國(guó)內(nèi)，對(duì)于此類(lèi)產(chǎn)品投資者也可適當(dāng)作以關(guān)注。

第三，雖說(shuō)目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過(guò)固定收益理財(cái)產(chǎn)品很難滿(mǎn)足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對(duì)于一些有精力的投資者來(lái)說(shuō)，不妨多關(guān)注那些成長(zhǎng)預(yù)期良好的非固定收益理財(cái)產(chǎn)品。

第四，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)收益跑不贏銀行理財(cái)產(chǎn)品的境況，因此只可作為長(zhǎng)期投資的配置品種，而3至6個(gè)月的短期操作則不太適合。

三口之家將資金“分層”投資

在中國(guó)，三口之家可以說(shuō)是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類(lèi)型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。然而，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類(lèi)型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車(chē)，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。理財(cái)專(zhuān)家指出，對(duì)于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財(cái)富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬(wàn)元的中等風(fēng)險(xiǎn)偏好的三口之家為例，理財(cái)師給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開(kāi)銷(xiāo)，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說(shuō)，第一個(gè)30%可用來(lái)從事低風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如購(gòu)買(mǎi)一些3個(gè)月至1年期的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟這類(lèi)產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高；第二個(gè)30%可從事中等風(fēng)險(xiǎn)投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長(zhǎng)期投資，包括購(gòu)買(mǎi)黃金、大宗商品等掛鉤類(lèi)產(chǎn)品，以及持有極具成長(zhǎng)潛力的消費(fèi)、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等；20%至30%的資金投資于券商集合理財(cái)、基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場(chǎng)相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說(shuō)如果某部分市場(chǎng)表現(xiàn)相對(duì)較好，可依照實(shí)際情況增加這部分的投資比例。需要提醒的是，由于目前經(jīng)濟(jì)前景難以預(yù)測(cè)，且政策變動(dòng)的可能性較大，因此家庭理財(cái)方案調(diào)整的周期也應(yīng)該相應(yīng)縮短，若時(shí)間與精力允許，最好每三個(gè)月檢視一次，而最長(zhǎng)也應(yīng)半年進(jìn)行一次檢視。

篇6

熱播電視劇《老有所依》中的江木蘭和呂希，是80后獨(dú)生子女夫妻的典型代表。他們成為小家庭的核心力量后，上有老下有小，成為了家庭理財(cái)?shù)闹行沫h(huán)節(jié)。處于“421”家庭中每個(gè)年齡段的人，都面臨著各類(lèi)理財(cái)困惑。

25至55歲這個(gè)年齡段，被稱(chēng)為人生理財(cái)?shù)狞S金三十年。在這承前啟后的三十年中，你需要從掙、省、防、賺四個(gè)角度來(lái)檢測(cè)自我的理財(cái)觀念。

掙（工資收入）、?。ü?jié)約）、防（防患未然）、賺（投資理財(cái)）四個(gè)項(xiàng)限按逆時(shí)針順序依次排列。財(cái)富隨著工作收入的實(shí)現(xiàn)開(kāi)始了它的運(yùn)動(dòng)，掙錢(qián)是每個(gè)人所必要經(jīng)歷的環(huán)節(jié)，重點(diǎn)在于提高自己的能力并延續(xù)提高收入。

省與防是兩個(gè)獨(dú)立又緊密相關(guān)的項(xiàng)限。省是你擺脫“月光族”頭銜的正確理財(cái)公式的展現(xiàn)：收入-節(jié)余=支出。重點(diǎn)在于合理安排支出消費(fèi)，保持良好的節(jié)余積累。防是將你未來(lái)將面臨的諸多不確定性因素通過(guò)保險(xiǎn)手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

賺，才是讓你開(kāi)啟財(cái)富大門(mén)的鑰匙。但沒(méi)有前幾步的積累與實(shí)踐，賺的地位就將不?；驕綦[患。賺錢(qián)是讓你運(yùn)用3322或3331原則，對(duì)可支配資產(chǎn)進(jìn)行分配投放。兩者在前兩項(xiàng)都是一致的，只是后面發(fā)生了變化。

第一個(gè)數(shù)字3都是穩(wěn)定性理財(cái)儲(chǔ)蓄：其中包含存款、國(guó)債、投資金條等最為穩(wěn)健且變現(xiàn)能力強(qiáng)，且適合長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的理財(cái)項(xiàng)目。

第二個(gè)數(shù)字3就是以被動(dòng)理財(cái)獲取收益：比如基金、第三方理財(cái)、P2P民間資金拆借等，讓渡貨幣使用權(quán)換取相對(duì)預(yù)期收益的一種方式。

第三個(gè)數(shù)字2或者3針對(duì)個(gè)人和家庭對(duì)中風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資的把控能力進(jìn)行合理選擇，比如股票等。

最后一個(gè)數(shù)字就是針對(duì)投資領(lǐng)域市場(chǎng)新興的產(chǎn)品進(jìn)行有目的性嘗試投資：這種產(chǎn)品基本屬于高收益、高風(fēng)險(xiǎn)且對(duì)您個(gè)人而言尚未有過(guò)投資經(jīng)歷的，可以跟隨業(yè)內(nèi)人士一同邊學(xué)邊試著投資。

我們通過(guò)旁邊的圖標(biāo)，可以直觀的感受到健康理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)分布。其根基就是最為穩(wěn)健的基座，也是上述中第一個(gè)數(shù)字比例3的組成部分。它是由你月均支出額或你月均收入額的6倍數(shù)值來(lái)做的1年期存款為保障，保持你現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。還有穩(wěn)健的國(guó)債和投資金條組成，這三者之和總金額要控制在你可支配財(cái)富總額的30%。不要追求高收益，一定要保持現(xiàn)金流的穩(wěn)定性和安全性，以及變現(xiàn)能力強(qiáng)。

第二級(jí)就是上述第二組數(shù)字中的另一個(gè)3。它的作用是用來(lái)追求穩(wěn)定收益被動(dòng)理財(cái)模式下，讓你的資本為你打工，讓你隨著時(shí)間而賺取長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定收益且風(fēng)險(xiǎn)較低的投資理財(cái)模式。

第三級(jí)開(kāi)始進(jìn)入了主動(dòng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)遞增階段，但你充分可以享受到投資理財(cái)?shù)臉?lè)趣和交易的自限，關(guān)鍵要把握一個(gè)量入為出原則。選擇一些你熟悉的產(chǎn)品進(jìn)行投資，比如：股票，紙黃金，上交所的貴金屬T+D等。

第四階也是最高階段就是高回報(bào)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)模式——投資。這里不僅是你提升財(cái)商的戰(zhàn)場(chǎng)，更是一個(gè)可以交流到更多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的課堂。要在這個(gè)階段來(lái)感受資本市場(chǎng)的魅力以及交易的樂(lè)趣，但要嚴(yán)格遵守交易規(guī)則和保持謹(jǐn)慎樂(lè)觀謙虛的態(tài)度來(lái)面對(duì)它。

篇7

從產(chǎn)品專(zhuān)家到理財(cái)專(zhuān)家

做了幾十年的產(chǎn)品，唐英爽自然對(duì)產(chǎn)品有著“信手拈來(lái)”的熟識(shí)，但他坦承，銀行從業(yè)人員對(duì)投資、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)較為了解，但對(duì)稅收、法律等領(lǐng)域涉及卻很少?！袄碡?cái)?shù)哪繕?biāo)就是達(dá)到人生某一階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，理財(cái)師要做的不是教他們?cè)趺促嶅X(qián)。更多時(shí)候需要以旁觀者和輔助者的角度提個(gè)醒，哪些應(yīng)該注意，哪些沒(méi)有涉及。理財(cái)師不是指導(dǎo)者，而是建議者。這里的建議既包括專(zhuān)業(yè)的，又包括生活的。許多客戶(hù)自己做私募和信托，還可能做一對(duì)一和一對(duì)多。他們可以找不同領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人士為之服務(wù)，但財(cái)務(wù)卻需要一個(gè)具有綜合能力的大管家。”

隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人財(cái)富爆發(fā)式增長(zhǎng)以及多樣化服務(wù)需求的提高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)高端客戶(hù)的中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。處于成長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品正在由銷(xiāo)售趨利型向服務(wù)中介型轉(zhuǎn)化。被問(wèn)及為什么參加高級(jí)理財(cái)師培訓(xùn)，唐英爽毫不諱言希望能提高自己的綜合理財(cái)服務(wù)能力?！皣?guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)證券、風(fēng)險(xiǎn)投資、租賃、保險(xiǎn)和信托等領(lǐng)域都開(kāi)始涉足，從業(yè)人員更應(yīng)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)補(bǔ)充稅收、法律傳承、保險(xiǎn)原理等方面的能力。同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)人員水平的提高對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品推廣、設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)控制起到積極作用。”

產(chǎn)品已成為一種“新型服務(wù)”

經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行在不斷進(jìn)步，從單一的供給模式逐漸過(guò)渡到需求模式。

“理財(cái)產(chǎn)品的本源就是客戶(hù)需求，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就要研究客戶(hù)心理，如市場(chǎng)上可能會(huì)對(duì)某些杠桿類(lèi)產(chǎn)品更加重視，但不能簡(jiǎn)單地就把此類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)給資產(chǎn)達(dá)到某一規(guī)模的客戶(hù)，而是在諸多類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，選擇一款最適合的?！碧朴⑺J(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)完全成長(zhǎng)為銀行資產(chǎn)、負(fù)債、儲(chǔ)蓄及貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的新型業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。

產(chǎn)品研制出來(lái)了，最終的結(jié)果要賣(mài)出去，否則便是無(wú)源之水，無(wú)本之木。唐英爽表示，要在上游就要把好產(chǎn)品關(guān)。“以前研發(fā)部分只管研究產(chǎn)品，至于銷(xiāo)售好不好那是客戶(hù)經(jīng)理的事?，F(xiàn)在不光研究產(chǎn)品，更要研究人，也就是客戶(hù)?？砂凑盏赜蛐枨筇卣鬟M(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同進(jìn)行區(qū)分。一個(gè)典型的例子就是，中國(guó)市場(chǎng)不成熟的狀態(tài)下，諸如加息預(yù)期等政策性風(fēng)險(xiǎn)始終存在，許多客戶(hù)希望銀行提供保本保收益且時(shí)間不長(zhǎng)的產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念就要符合這類(lèi)需求。再如那些大部分資金放在實(shí)業(yè)上，只有小部分資金用來(lái)投資的客戶(hù)，不希望短期能獲得多大收益，而是獲得具有潛在成長(zhǎng)力的產(chǎn)品，那么就要設(shè)計(jì)關(guān)注和扶持某些有潛力的企業(yè)成長(zhǎng)的產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)從多方位考慮，才能更具吸引力?！?/p>

被信任的感覺(jué)很好

談到本次高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師學(xué)習(xí)對(duì)事業(yè)發(fā)展的作用，唐英爽最大的感覺(jué)就是收獲了更多信任。“我是做研究出身的，職業(yè)特性決定了我的性格，平時(shí)很低調(diào)。我參與設(shè)計(jì)和研發(fā)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者遍布大江南北，通過(guò)培訓(xùn)，我也有自己的客戶(hù)。交流時(shí)，我不是以產(chǎn)品研發(fā)人員，而是以理財(cái)顧問(wèn)的身份。他們把家里的瑣碎小事甚至個(gè)人隱私都告訴我，使我有一種被信任的感覺(jué)，非常開(kāi)心。同時(shí)認(rèn)識(shí)了許多同行，大家有空就坐在一起，對(duì)市場(chǎng)和工作中遇到的問(wèn)題進(jìn)行溝通。通過(guò)學(xué)習(xí)我聚集了大量人脈資源，對(duì)自己的職業(yè)我也進(jìn)行了重新審視?！?/p>

篇8

[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；誤區(qū)；建議

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平普遍得到了提高，人們現(xiàn)在關(guān)注的話(huà)題逐漸從如何才能吃飽穿暖的話(huà)題上轉(zhuǎn)移到了如何在能夠有效對(duì)管理家庭的收入與支出，如何確保家庭資產(chǎn)的保值與增值。家庭理財(cái)是一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心所在，通過(guò)確定目標(biāo)、制定財(cái)務(wù)計(jì)劃、實(shí)施財(cái)務(wù)管理，在家庭存在的生命周期內(nèi)不斷積累財(cái)富、運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值與增值[1]。當(dāng)前，如何才能夠做好家庭理財(cái)，接下來(lái)筆者就家庭理財(cái)中常見(jiàn)的誤區(qū)進(jìn)行分析，并就如何做好家庭理財(cái)提出了幾點(diǎn)建議，以幫助大家樹(shù)立爭(zhēng)取的理財(cái)觀念有所幫助。

1家庭理財(cái)中常見(jiàn)的誤區(qū)

一方面，很多人從思想上就認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人才會(huì)做得事情，只有有錢(qián)人才會(huì)去理財(cái)，才應(yīng)該去理財(cái)。理財(cái)?shù)那疤崾且凶銐虻馁Y本，錢(qián)不多根本就談不上理財(cái)。一般群眾只有靠平常省吃?xún)€用才能夠有多余的錢(qián)，認(rèn)為可支配收入中消費(fèi)剩下的這部分錢(qián)應(yīng)該存放在銀行里面獲取利息，認(rèn)為這才是最安全、最有保障的一種方式。但是我們都知道隨著負(fù)利率時(shí)代的到來(lái)，將錢(qián)存放在銀行并不一定是安全的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，錢(qián)也會(huì)出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

另一方面，很多人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠科學(xué)，不夠全面。這一部分人群雖然具有理財(cái)意識(shí)，但是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)買(mǎi)進(jìn)那種購(gòu)買(mǎi)人很多的理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)出跟風(fēng)、隨大流的現(xiàn)象，這種不根據(jù)自己實(shí)際情況看來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品的行為是盲目地，有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。還有一部分人群在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候過(guò)于看重眼前的利益，而忽視了其背后的高風(fēng)險(xiǎn)，在剛嘗到甜頭的時(shí)候就出現(xiàn)了虧損，這種做法欠缺思考，不可取的。對(duì)于選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在對(duì)其有很深入的了解的基礎(chǔ)上，明白其的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)所在，在結(jié)合自己的實(shí)際情況，來(lái)選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品。

2對(duì)做好家庭理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議

2.1提高對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

理財(cái)具有的一定的風(fēng)險(xiǎn)性，在選擇理財(cái)之前就應(yīng)該控制風(fēng)險(xiǎn)。就家庭而言，對(duì)家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是十分重要的，如果在發(fā)生危機(jī)時(shí)，沒(méi)有預(yù)防措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，甚至?xí)斐梢粋€(gè)家庭的破裂。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)可以分為投資風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩類(lèi)。就投資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，投資作為一個(gè)家庭資金開(kāi)源的重要環(huán)節(jié)，所以投資風(fēng)險(xiǎn)也是家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)考慮的一個(gè)問(wèn)題，投資需謹(jǐn)慎。投資風(fēng)險(xiǎn)也可以分為政治、財(cái)務(wù)、通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)。就風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)講，與個(gè)人的個(gè)性、條件與家庭情況有密切的關(guān)系，通常來(lái)講，有些人是風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，愿意通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取較高的回報(bào)，還有一部分人為確保資產(chǎn)安全而放棄了可能獲取利益的機(jī)會(huì)。此外，年齡較大的人群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力越低；家庭收入、資產(chǎn)越高人群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力越高；家庭負(fù)擔(dān)越小的人群所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)能力越高?？偠灾彝ダ碡?cái)風(fēng)險(xiǎn)的程度與家庭個(gè)人的態(tài)度有密切的關(guān)系，樂(lè)觀的家庭其具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)來(lái)講越強(qiáng)，悲觀的家庭其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低[2]。

2.2轉(zhuǎn)變觀念，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)

要做好家庭理財(cái)，其關(guān)鍵在于做好家庭全盤(pán)性的理財(cái)規(guī)劃。首先，需要打造出一個(gè)一生的幸福目標(biāo)。每一個(gè)家庭成員對(duì)于自己人生的向往都是不同的，但是想要實(shí)現(xiàn)幸福就需要有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)，因此需要對(duì)理想進(jìn)行明確，制定出和家庭實(shí)際情況相符的財(cái)務(wù)目標(biāo)計(jì)劃。其次，要對(duì)當(dāng)前家庭的財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀開(kāi)展分析。需要將資產(chǎn)、負(fù)債來(lái)進(jìn)行分類(lèi)，然后分別進(jìn)行合并計(jì)算，摸清楚家庭有多少的凈資產(chǎn)。再次，預(yù)測(cè)估計(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)家庭的收入情況。需要考慮到家庭中工作成員的收入水平和職業(yè)發(fā)展，同時(shí)還要考慮到存款的利息，如果有股票還需要考慮股息，將這些相加來(lái)估算未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的家庭收入[3]。然后，根據(jù)這些來(lái)對(duì)家庭中不同階段的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行確定。例如預(yù)計(jì)在三年來(lái)買(mǎi)車(chē)（買(mǎi)什么價(jià)位的車(chē)）、五年買(mǎi)房（買(mǎi)多少面積的房）、一年后家庭資產(chǎn)達(dá)到多少，退休以后生活能維持的水平等等。最后，對(duì)家庭的支出進(jìn)行預(yù)算。預(yù)算應(yīng)滿(mǎn)足家庭消費(fèi)的需求與必要的節(jié)儉，有計(jì)劃的家庭支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要前提。

2.3正確使用理財(cái)工具

不同的理財(cái)工具特點(diǎn)不同，使用的方法也各不相同，在投資的時(shí)候需要有相對(duì)應(yīng)的理財(cái)知識(shí)作為支撐，能夠?qū)碡?cái)工具進(jìn)行正確的使用。例如銀行存款這種最為基本的理財(cái)工具，所需要掌握的最基本的知識(shí)就是活期存款的利率標(biāo)準(zhǔn)就是取款的時(shí)候的掛牌利率，而定期存款的利率標(biāo)準(zhǔn)就是以在辦理定期存款業(yè)務(wù)那一天的利率為準(zhǔn)。對(duì)于家庭來(lái)講，通過(guò)儲(chǔ)蓄存款的方式開(kāi)展理財(cái)時(shí)不應(yīng)該僅僅是合理搭配活期與定期，還應(yīng)該對(duì)存款期限進(jìn)行合理的安排[4]。比如如果預(yù)計(jì)會(huì)在有加息的情況，那么就應(yīng)該將重點(diǎn)放到短期的存款上來(lái)，這樣不僅僅是能夠獲得定期的利息，還可以獲得加息帶來(lái)的良好收益。如果在減息預(yù)期的情況下，應(yīng)將重點(diǎn)放在長(zhǎng)期的定期存款上，確保讓自己的存款能夠獲得更多收益。

2.4加大對(duì)理財(cái)中家庭差異的重視

由于每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，其在選擇理財(cái)工具的側(cè)重點(diǎn)也存在不同不同，注入資金的方式也會(huì)有一定的差異，所以在最后選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不一樣。以我國(guó)南部與北部的家庭資產(chǎn)總量來(lái)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)北方的家庭要比南方家庭低，一個(gè)相當(dāng)重要的原因就在于理財(cái)觀念和理財(cái)方式上存在有差別。在北方經(jīng)濟(jì)不樂(lè)觀的家庭很多都會(huì)放棄理財(cái)，而中等收入的家庭基本都是以各種保障性支出方式為主，理財(cái)?shù)姆绞交揪窒抻趦?chǔ)蓄。而那些富裕的家庭考慮的較多的是消費(fèi)。南方的家庭很多都比較重視財(cái)富的增長(zhǎng)，那些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不好的在努力的脫貧致富，中等的家庭考慮的是如何讓保障性開(kāi)支增值，以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將家庭的盈余用于投資理財(cái)上。家庭在投資理財(cái)時(shí)應(yīng)重視各自家庭的差異性，謹(jǐn)慎理財(cái)。

3結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于家庭理財(cái)，從小講就是對(duì)家庭自身財(cái)富積累的影響，而從大處來(lái)講則會(huì)影響到社會(huì)資源的配置。家庭是國(guó)家和社會(huì)的重要組成單元，因此家庭理財(cái)要能夠取得效果不僅僅需要做好上面的幾點(diǎn)，還需要在一定程度上考慮政府制定的長(zhǎng)期規(guī)劃以及經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策，只有從多個(gè)方面考慮，才可以確保家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)盡早實(shí)現(xiàn)。

作者：王子涵

    參考文獻(xiàn)： 

[1]戴丹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)家庭財(cái)富管理影響研究[D].浙江大學(xué)，2016. 

[2]劉萬(wàn)軍.家庭理財(cái)發(fā)展研究[J].審計(jì)與理財(cái)，2016，（01）：37-38. 

篇9

過(guò)去十年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長(zhǎng)，與之同時(shí)，帶來(lái)的是國(guó)民財(cái)富的同步增長(zhǎng)。有錢(qián)之后，如何理性地管理財(cái)富就顯得格外重要。

恒生中國(guó)副行長(zhǎng)兼零售銀行及財(cái)富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財(cái)富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。

財(cái)富管理三理念

可能在不少人眼里，理財(cái)主要就是投資，炒股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等，追漲殺跌，這樣的“理財(cái)”方式，極有可能疏忽風(fēng)險(xiǎn)管理，最后反而出現(xiàn)虧損的結(jié)果。楊榮認(rèn)為，成熟的理財(cái)，需要確立正確的財(cái)富管理觀念，要從目標(biāo)、習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)與收益上，對(duì)財(cái)富管理有一個(gè)明確的認(rèn)知。

楊榮說(shuō)，所謂財(cái)富管理，就是根據(jù)投資者自身的財(cái)務(wù)狀況，制訂一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品及理財(cái)工具，讓有限的財(cái)富不斷地保值、增值，從而滿(mǎn)足投資者在不同人生階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

具體理解，投資者應(yīng)該掌握財(cái)富管理三條理念。

首先要明確理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。對(duì)終極目標(biāo)的追求，會(huì)促使投資者制定和實(shí)施合理的理財(cái)計(jì)劃，推動(dòng)他們利用各種適合的理財(cái)工具，來(lái)做比較全面的財(cái)務(wù)安排，合理配置財(cái)富資源、確保財(cái)富安全并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

楊榮建議投資者將理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)相結(jié)合。

其次要培養(yǎng)財(cái)富管理的習(xí)慣。投資者在不同的階段性目標(biāo)配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財(cái)當(dāng)成一個(gè)持續(xù)執(zhí)行的過(guò)程，貫穿于生活當(dāng)中。

楊榮說(shuō)：“投資者必須時(shí)刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，切忌盲目追市跟風(fēng)?！睏羁偙硎荆簧偻顿Y人只看收益、不看其背后風(fēng)險(xiǎn)，造成片面追求收益高的理財(cái)產(chǎn)品，而忽視了高回報(bào)背后蘊(yùn)藏的高風(fēng)險(xiǎn)。

新年投資建議

只有明確了財(cái)富管理理念，才能進(jìn)一步做出合理有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃；而做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)在于把握最適宜自身?xiàng)l件的投資產(chǎn)品或組合。

■ 分散風(fēng)險(xiǎn)

楊榮建議投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品及其他財(cái)富管理工具時(shí)，盡量規(guī)避單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而滿(mǎn)足不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求。

■ 透析產(chǎn)品

應(yīng)仔細(xì)分析所選產(chǎn)品與自身的理財(cái)目標(biāo)及投資組合是否匹配，尤其對(duì)于一些接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間不長(zhǎng)、投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不多的投資者，在選擇產(chǎn)品時(shí)可優(yōu)先考慮選取透明度高、易理解的一些結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品。

■ 量身定做

此外，楊榮認(rèn)為對(duì)于不同階段的投資者，財(cái)務(wù)規(guī)劃亦不同。對(duì)剛踏上社會(huì)的年輕人，已成家立業(yè)、收入穩(wěn)定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現(xiàn)金流、理財(cái)目標(biāo)、生活方式都不同，因而需要量身定制財(cái)務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)配置方案。

篇10

誤區(qū)1：收益率高就是好理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品收益不同，源于投資方向不同。投資于企業(yè)信托的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)比較高，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，且贖回期限會(huì)有限制；投資于債券、貨幣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益也比較低，相對(duì)穩(wěn)定。

糾正：哪一種理財(cái)產(chǎn)品更好，這要看你的家庭需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果家庭短期內(nèi)需要資金，或者子女教育近期要用錢(qián)，這些錢(qián)都是不能“議價(jià)”的，就不要去嘗試期限長(zhǎng)或風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品，免得影響了正常的家庭財(cái)務(wù)生活。

誤區(qū)2：找只高收益股票，就能一夜暴富

這種想法在初級(jí)投資者中很常見(jiàn)，他們聽(tīng)多了其他人迅速致富的傳聞。這樣的故事遠(yuǎn)離了投資的本質(zhì)。在理財(cái)師看來(lái)，世上并不存在構(gòu)建財(cái)富的魔法?！袄碡?cái)就能一夜致富”，聽(tīng)起來(lái)振奮人心，但高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，它在向你描繪宏偉藍(lán)圖的同時(shí)，也潛藏著極大陷阱。經(jīng)濟(jì)學(xué)家與理財(cái)師們或深諳投資理論，或有很強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但是，他們中哪一個(gè)找到了那只“一夜致富的股票”？

糾正：一夜暴富的例子鳳毛麟角，踏實(shí)理財(cái)才是家庭財(cái)富的保障。財(cái)富來(lái)自于你對(duì)資金的有效管理，千萬(wàn)不要迷信所謂的暴富神話(huà)而把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

誤區(qū)3：低風(fēng)險(xiǎn)意味著風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)

游走于職場(chǎng)與家庭之間的忙碌主婦們不希望投資承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)。那么，降低收益預(yù)期，低風(fēng)險(xiǎn)是否意味著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？事實(shí)上，只要投資，必然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。即便是銷(xiāo)售人員推薦的“幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)”的貨幣市場(chǎng)基金，也會(huì)受到利率或匯率等因素的影響，讓買(mǎi)家遭受損失。

糾正：投資于債券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)比較小，而且，在今年的弱市行情中收益很可觀，但如果未來(lái)加息，依然可能遭受損失。有了這個(gè)心理準(zhǔn)備，就要有一定比例的固定儲(chǔ)蓄，或者保值產(chǎn)品的投資，如黃金、玉器等。

誤區(qū)4：理財(cái)就是錢(qián)生錢(qián)

假如你把理財(cái)僅僅看作是“發(fā)財(cái)”及“錢(qián)生錢(qián)”，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了?！袄碡?cái)就是錢(qián)生錢(qián)”，是把理財(cái)內(nèi)容簡(jiǎn)單歸結(jié)為投資，是對(duì)理財(cái)?shù)囊环N片面理解。

糾正：投資只是你整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中的一個(gè)部分，理財(cái)還應(yīng)該包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等很多方面，它是對(duì)你一生的財(cái)務(wù)收支進(jìn)行管理的過(guò)程，目的是讓家財(cái)合理分配，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步積累。

誤區(qū)5：理財(cái)是多賺錢(qián)，保險(xiǎn)是防漏財(cái)

有些保險(xiǎn)人會(huì)跟客戶(hù)說(shuō)“保險(xiǎn)是防漏財(cái)”，以此希望客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)。有些主婦聽(tīng)后就覺(jué)得：還是等我先賺到錢(qián)，再說(shuō)防漏財(cái)?shù)氖掳?。保險(xiǎn)和理財(cái)不是非此即彼的關(guān)系，也不是先后關(guān)系，而是包含與被包含的關(guān)系。

糾正：不管家庭財(cái)政狀況如何，保險(xiǎn)必須做!理財(cái)不僅包括財(cái)富管理、收支平衡、退休保障，還包含風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)的目的就是幫你把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，尤其是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，都是理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的重要組成部分，能為你的生命提供最基本保障。

誤區(qū)6：找對(duì)投資方向，把錢(qián)都投進(jìn)去