導語：如何才能寫好一篇農村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村商業(yè)銀行；財務管理；對策

農村商業(yè)銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，是服務三農、服務中小企業(yè)、服務市民百姓的主力金融機構，其在農村經濟發(fā)展中起著十分重要的作用。當前金融市場競爭環(huán)境激烈，農村商業(yè)銀行的經營發(fā)展受到一定的影響，為了進一步促進農村經濟的發(fā)展，有必要加強對農村商業(yè)銀行的財務管理工作研究，從而促進農村商業(yè)銀行各項業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

一、農村商業(yè)銀行財務管理現(xiàn)狀分析 （一）財務預算缺乏科學性

農村商業(yè)銀行經過體制改革，目前已形成了較為完善的法人治理結構，內部管理能力也得到了大幅度的提升，但離股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的管理水平還有一定的差距，主要體現(xiàn)在：收入預算存在一定的主觀性，一般根據(jù)經驗值在上一年的營業(yè)收入基礎上乘以一定的增長率，即為本年的預算數(shù)，容易導致經營計劃指標脫離實際，大幅超過自身的發(fā)展能力，同時當預算數(shù)與實際數(shù)存在較大差異時，不利于差異分析，不利于找出問題癥結所在；費用預算仍采取按計劃數(shù)分配，比如按照營業(yè)收入的一定比例來分配，未形成按需分配，容易造成部分支行浪費使用，部分支行不夠使用，從而影響業(yè)務的發(fā)展。

（二）間接費用占比過高

農村商業(yè)銀行的間接費用是指為組織和管理生產經營活動而發(fā)生的共同費用和不能直接計入相應支行或產品的各項費用，如多支行或多產品共同消耗的費用等，這些費用發(fā)生后應按一定標準分配計入各支行或各產品。目前農村商業(yè)銀行存在的一個現(xiàn)狀是間接費用占比過高，導致平均分配到各支行或各產品的間接成本較高，容易造成成本失真的情況，對支行造成考核不公或者對產品無法合理定價等問題。

（三）考核體系不健全

目前農村商業(yè)銀行的考核體系還木健全，一般以考核規(guī)模為主，考核效益為輔，比如對存貸款規(guī)模的考核，對利息收入的考核，但是缺乏對凈收入的考核，對利潤的考核，對不良貸款的考核。而且對利潤的考核存在一定的局限性，比如有的支行存款多貸款少，那么反映在賬面上就是支出多收入少，按照賬面利潤考核顯然就不合理，因為沒有存款就沒有貸款，存款是為貸款作了貢獻的，這就涉及到怎樣為這部分存款合理計價，就是資金轉移定價問題。此外，現(xiàn)有考核機制也未考慮風險成本和資本占用等因素。

二、農村商業(yè)銀行財務管理對策研究

（一）推行全面預算管理

全面預算管理將銀行經營戰(zhàn)略、年度經營目標以及具體的經營活動有機連結在一起，是目標管理、過程控制和績效考評的有機整合，是實施財務精細化管理的有力工具。農村商業(yè)銀行進行全面預算管理應堅持上下結合的方式開展，從上層面，決策層應綜合考慮社會經濟發(fā)展、市場變化以及自身發(fā)展戰(zhàn)略、風險偏好與風險管控能力等因素，科學測算和確定合理的經營計劃；從下層面，各支行要合理確定存量客戶和增量客戶，以及預測來年的利率政策，測算綜合執(zhí)行利率和利息回收率，從而確定可實現(xiàn)的利息收入，經匯總后與決策層制定的經營計劃相比較并適當修改，確保最后的預算方案科學合理可執(zhí)行。在執(zhí)行過程中如發(fā)現(xiàn)偏差可以迅速定位至哪家支行存在偏差，并進一步定位至是什么原因導致了偏差，是貸款放不出去，還是執(zhí)行利率過低，還是利息收回率低，利息難以收回等，通過在執(zhí)行過程中與預算的對比實現(xiàn)預算目標的控制。

（二）推行管理會計系統(tǒng)

管理會計系統(tǒng)包含資金轉移定價、成本分攤和盈利分析等功能，其中資金轉移定價模塊可以實現(xiàn)精確計量各賬戶的資金成本和收益，分析各項產品和機構等維度的凈利息收入和支出，建立資金內部定價機制，從而使采用利潤考核指標時更科學，更有說服力；成本分攤模塊可以按照“誰受益、誰承擔”的原則，把營運成本依據(jù)一定的標準分攤到成本對象上，完成成本向本部門、業(yè)務品種、客戶經理和關鍵客戶各個維度的分攤，從而完成運營成本的精細化管理，為實現(xiàn)全行多維度盈利分析、產品定價提供準確的成本數(shù)據(jù)。根據(jù)分攤維度不同，可以采用不同的分攤方法，比如根據(jù)網(wǎng)點總收入占比分配管理費等；盈利分析模塊通過對各分支機構、產品、業(yè)務線、客戶經理進行經濟增加值（EVA）貢獻評價，經濟增加值考慮了內部資金轉移收支、風險成本和經濟資本成本，比采用凈利潤指標考核更為科學合理。通過推行管理會計系統(tǒng)最終實現(xiàn)精確計量客戶貢獻，產品效益、員工業(yè)績及機構效益，與績效考核系統(tǒng)對接，為一線經營單位的績效考核提供數(shù)據(jù)支持，從而實現(xiàn)績效考核公平合理，達到調動全行各經營主體的活力和價值創(chuàng)造的積極性。

篇2

城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農村特有的農村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務應主要針對本土農業(yè)人口，且應認真考察本地的農業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關鍵詞】

農村商業(yè)銀行；理財業(yè)務；發(fā)展

隨著農業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務，而對于農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業(yè)銀行在理財產品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農村特有的農村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關于農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農村商業(yè)銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業(yè)銀行需要增強自身的增值業(yè)務創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業(yè)人口。

1 農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現(xiàn)農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強的穩(wěn)定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的上述困境，將在長期內持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財品質不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務的定義可知，銀行理財業(yè)務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業(yè)銀行理財業(yè)務，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發(fā)展現(xiàn)狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發(fā)展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經指出，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業(yè)生產所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設計出符合農業(yè)人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業(yè)人口偏好的理財業(yè)務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯(lián)系。

以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導下，農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強調，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務應主要針對本土農業(yè)人口。因此，當?shù)剞r業(yè)人口的收入來源就與本地的農業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現(xiàn)能力強的理財業(yè)務需要認真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優(yōu)化當前理財業(yè)務結構

農業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務，在農村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務來開展，這樣也有助于農村商業(yè)銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業(yè)人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業(yè)人口分布廣泛，且各農村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區(qū)域展開討論，而是結合當前問題從發(fā)展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業(yè)務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務應在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當前理財業(yè)務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當?shù)剞r業(yè)人口的收入來源就與本地的農業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關；將農戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務來開展；將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個人理財服務中影響服務質量的因素以及作用分析[J]. 清華大學學報（哲學社會科學版）. 2004（03）

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關鍵詞：農村商業(yè)銀行 國際業(yè)務 風險防控

農村商業(yè)銀行在農信社系統(tǒng)中經營狀況相對較好，周邊經濟更為發(fā)達，壓力也更為嚴峻。隨著客戶對傳統(tǒng)銀行業(yè)務要求的不斷升級和對國際業(yè)務需求的增多，農村商業(yè)銀行逐漸認識到開展國際業(yè)務是增強競爭能力、提高市場地位的重要手段。尤其在利率市場化的預期下，提高中間業(yè)務收入占比是各家銀行都積極努力的方向，作為中間業(yè)務收入重要來源之一，國際業(yè)務成為了農村商業(yè)銀行競相發(fā)展的新領域，農村商業(yè)銀行已經成為農信社系統(tǒng)進軍國際業(yè)務的“排頭兵”。

本文謹從農村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的現(xiàn)狀和問題出發(fā)，就農村商業(yè)銀行如何更好地發(fā)展國際業(yè)務進行分析。

我國農村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務的現(xiàn)狀分析

目前，經濟發(fā)達地區(qū)的農村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務取得了一定的成績，但在其發(fā)展的初始階段仍暴露出一些共有的不足和缺陷。其國際業(yè)務帶有初創(chuàng)時期的顯著特點，即國際業(yè)務的生產和服務能力遠遠落后于客戶對全面高效的國際金融服務的需求。這兩者構成了農村商業(yè)銀行國際業(yè)務初創(chuàng)時期的基本矛盾，并還將在相當長的一段時期內存在。其國際業(yè)務的發(fā)展過程，就是對基本矛盾不斷被解決并不斷向更高階段發(fā)展的過程。從市場份額上看，農村商業(yè)銀行受外匯實力、營業(yè)網(wǎng)點和市場后來者身份的限制，在競爭中仍處于劣勢。原因主要有以下幾個方面：

（一）重視程度不夠

觀念滯后仍是農村商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展的一大障礙，很多農村商業(yè)銀行對國際業(yè)務發(fā)展的潛力及必要性和緊迫性認識不足，對國際業(yè)務客戶的重要性認識不夠。主要表現(xiàn)在：一是高級管理人員和相關部門對國際業(yè)務缺乏了解，也沒有經驗，以致對國際業(yè)務的發(fā)展和管理難以進行有效的配合和支持。二是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務是本幣業(yè)務，國際業(yè)務的比重相對較小，在機構、人才、客戶等方面均不占優(yōu)勢，以致各級行管理層認為與其花費大量人力、物力、財力去發(fā)展國際業(yè)務，還不如集中精力做好本幣業(yè)務。三是支行考核指揮棒未起到好的指引作用。國際業(yè)務在考核中占比相對較小，相關管理者認為這部分工作并不重要。四是從客觀上來看，農村商業(yè)銀行以前并未開辦過國際業(yè)務，當面對操作比較復雜、合規(guī)要求更高的國際業(yè)務時，存在一定的畏難情緒。

（二）缺乏專業(yè)人才

農村商業(yè)銀行從事國際業(yè)務的專業(yè)人員短缺，從業(yè)人員專業(yè)程度低。雖然農村商業(yè)銀行從其他銀行招收了有國際業(yè)務從業(yè)經驗的業(yè)務人員，但真正全面優(yōu)秀的人才數(shù)量過少，且后續(xù)人才培養(yǎng)跟不上，人員數(shù)量和質量難以滿足業(yè)務高速發(fā)展的要求。且這些熟悉國際業(yè)務的人才又多集中在國際業(yè)務部，流動性低，缺乏活力，多以內勤為主，外勤薄弱，不利于本外幣復合型人才的培養(yǎng)和輸送，在一定程度上制約了國際業(yè)務的發(fā)展。

（三）營銷力量薄弱

農村商業(yè)銀行營銷手段單一，營銷力量不足。主要體現(xiàn)在本外幣聯(lián)動協(xié)調機制還沒有完全建立起來，國際業(yè)務的普及和認知程度遠不能滿足本外幣業(yè)務整體營銷的要求，通暢的國際業(yè)務營銷渠道仍需進一步完善，對外尚未形成一股合力，嚴重制約了業(yè)務規(guī)模的擴大。

（四）技術手段落后

目前我國農村商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務特別是國際結算業(yè)務方面一直沿用的是分散經營模式，同時由于銀行的電子化、自動化起步晚，國際業(yè)務處理系統(tǒng)較為落后，國際業(yè)務賬務系統(tǒng)相對獨立，缺乏網(wǎng)絡資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調的管理，電子化程度低。

（五）創(chuàng)新能力不足

由于外匯管理部門對農村商業(yè)銀行國際業(yè)務的市場準入要求較嚴，使得農村商業(yè)銀行對國際業(yè)務創(chuàng)新望而生畏，對新業(yè)務的研究不夠；同時由于部分農村商業(yè)銀行內部機制不鼓勵創(chuàng)新，導致內部積極創(chuàng)新的動力和意識不足，沒有創(chuàng)新激情，創(chuàng)新受到限制。因此對于剛剛涉足國際業(yè)務市場的大多數(shù)農村商業(yè)銀行而言，缺乏自主創(chuàng)新的能力，所謂的外匯創(chuàng)新大多停留在模仿階段，導致外幣業(yè)務在整體業(yè)務中所占比重較小、市場份額較低。

（六）未實現(xiàn)本外幣一體化管理

對絕大多數(shù)已開辦國際業(yè)務的農村商業(yè)銀行而言，本外幣一體化管理僅僅停留在口頭階段。從實際管理的角度講，本外幣一體化管理并未真正實現(xiàn)。信貸管理部門仍然只管人民幣企業(yè)存款、貸款，而不問外幣企業(yè)存款、貸款；會計管理部門只管人民幣會計，而不管外幣會計，計劃部門只管人民幣計劃、財務，而不管外幣計劃、財務等。

雖然在目前階段，一些農村商業(yè)銀行國際業(yè)務人才缺乏，尤其是經濟欠發(fā)達地區(qū)國際業(yè)務量不大、人才緊缺，在這種情況下急于實施本外幣一體化經營，很有可能會拔苗助長、欲速不達。但若要把國際業(yè)務做大做強，實現(xiàn)本外幣均衡發(fā)展，從而真正提高銀行競爭力的目標，就必須要把本外幣一體化管理提到管理日程上來，真正將本外幣一體化管理的職能落實到位。

我國農村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的策略

（一）改進生產工具

科技是第一生產力，為了加快國際業(yè)務發(fā)展，農村商業(yè)銀行應盡快改變科技落后的局面，推進國際業(yè)務電子化建設，盡量取消手工操作環(huán)節(jié)，開發(fā)國際業(yè)務系統(tǒng)，將國際結算、資金清算、牌價和結售匯業(yè)務都納入系統(tǒng)管理中，實現(xiàn)業(yè)務電子化，檔案電子化。從而真正提高國際業(yè)務的辦理效率和管理手段，為國際業(yè)務的快速發(fā)展奠定基礎。

（二）組建專業(yè)化團隊

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（上海理工大學管理學院mba 碩士研究生，上海　200093）

摘　要：設立挑戰(zhàn)農村商業(yè)銀行是國家支持農村經濟發(fā)展的重要體現(xiàn)。設立農村商業(yè)銀行，有利于農村中小企業(yè)的發(fā)展，有利于穩(wěn)定區(qū)域經濟。近年來，只有農村商業(yè)銀行不斷地發(fā)展，不斷地更新，業(yè)務范圍不斷完善，能夠為人民群眾提供更加到位的服務。但農村商業(yè)銀行作為地方性銀行，由于人員和資金不足，造成在實際工作中面臨著營銷困難的現(xiàn)象。要本文通過分析農村商業(yè)銀行貸款營銷的現(xiàn)狀，闡述提高貸款營銷的策略。

關鍵詞 ：農村商業(yè)銀行；貸款營銷；營銷理念

中圖分類號：F83

文獻標志碼:A

文章編號：1000-8772（2015）08-0087-01

收稿日期：2015-02-08

作者簡介：段曉靜（1987-），女，山西高平人，上海理工大學管理學院MBA 在讀，初級經濟師。研究方向：金融管理。

目前，農村商業(yè)銀行目標不明確，既沒有近期的宣傳規(guī)劃，也沒有長遠的目標策略。的宣傳有的時候，為了推出新的業(yè)務形式政策，必須不得不臨時進行營銷宣傳的策劃。在宣傳的過程中，沒有多余多于的時間去考慮怎樣去進行營銷宣傳，從而造成一系列的問題，例如：沒有一套全方位、長遠性的營銷策略模式，隨意性大，導致貸款營銷的宣傳效果不明顯。隨著我國金融業(yè)的不斷擴大，各大商業(yè)銀行的競爭力不斷地提高，農村商業(yè)銀行的貸款營銷策略要進行改革，是商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要問題。

一、農村商業(yè)銀行貸款營銷的現(xiàn)狀

1. 貸款營銷理念的盲目性

農村商業(yè)銀行因貸款營銷理念落后，營銷目的不明確，營銷意識淡薄，沒有一套行之有效的營銷模式，導致貸款營銷的盲目性。地隨著新農村建設的推進，農村商業(yè)銀行客戶群體素質不斷提高，營銷理念的盲目性將制約其長遠發(fā)展，長時間不更正、不完善，會讓客戶對該銀行產生不信任，從而造成嚴重的損失。在銀行貸款營銷中，要樹立以客戶為中心的意識，對每個客戶負責，不能單純地考慮自身的貸款問題和經濟利益。

2. 貸款人員技術能力不夠優(yōu)秀

我國農村商業(yè)銀行貸款營銷人員的整體素質不高。所以，想要讓農村商業(yè)銀行獲得更大的利益，帶動當?shù)亟洕酱蠓忍岣撸P鍵是要提高營銷人員的工作技術能力。營銷人員不僅要了解銀行各項業(yè)務，還要更多的掌握各個涉貸行業(yè)、企業(yè)的財務基本知識。農村商業(yè)銀行只有培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的復合型人才，才能促進商業(yè)銀行貸款營銷的發(fā)展。

二、提高農村商業(yè)銀行的貸款營銷水平的方法

1. 普及商業(yè)銀行營銷知識，提高員工貸款營銷能力

農村商業(yè)銀行要不斷地對各營業(yè)機構員工進行各種金融知識培訓，提高員工的綜合營銷素質，加強員工的自身修養(yǎng)，讓員工對自己的營銷任務更加的熟悉明了，讓員工們更加了解自己將如何工作，自己將如何把銀行貸款這樣一種“商品”宣傳介紹給客戶，以及怎樣找到優(yōu)質的客戶。要在支持新農村經濟建設的同時，采取有效的措施構筑經營風險的防線，識別和防范貸款風險。要在最大程度上滿足客戶需要的同時，獲得最大的盈利。

2. 不斷地提高貸款營銷的層次

農村商業(yè)銀行要不斷地提高銀行貸款的營銷的層次，也就是要對客戶進行細分，根據(jù)客戶的不同需要為客戶提供分層次、差異化的服務。銀行員工要及時地掌握客戶貸款的要求，提高貸款的營銷層次，提升服務的質量。只有擁有市場，效益，信譽和潛力，才會使銀行的貸款營銷水平有所提高。要不斷加大金融創(chuàng)新力度，設計開發(fā)出新的金融產品，使農村商業(yè)銀行在滿足客戶服務需求的同時，以優(yōu)質產品立足于社會，并在銀行競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

3. 轉變經營觀念，樹立貸款營銷理念

過去的農村商業(yè)銀行存在經營產品單一、經營管理粗放、經營觀念陳舊的問題。面對金融大環(huán)境的變遷，農村商業(yè)銀行要真正的樹立起以市場為導向，以客戶為中心的營銷理念。

在服務中，以要始終堅持“客戶就是上帝”為的宗旨。銀行的工作人員要建立起以營銷理論為基礎的組合營銷策略，增強貸款營銷的主動性，提高營銷的效果。要充分了解客戶的信息，了解客戶為什么而來，根據(jù)客戶的要求去制定營銷方案，將原則性和靈活性充分地結合起來。用創(chuàng)新的思維方式，讓客戶對銀行產生興趣，擴大農村商業(yè)銀行在市場中的占有率，提高農村商業(yè)銀行的競爭力，從而獲取更大的經濟效益。

三、結束語

隨著社會經濟的不斷變革，國家對于農村商業(yè)銀行貸款營銷的理念也不斷地提高，銀行的利率市場化也在逐步推進，各大銀行間的競爭也日益激烈。銀行的貸款營銷策略要在給客戶提供優(yōu)秀服務的基礎上，對產品進行開發(fā)創(chuàng)新，加大對產品的宣傳，這樣才能在社會中，提高競爭地位。另外，銀行要在市場競爭中穩(wěn)扎穩(wěn)打，不能做出只對于企業(yè)有利而傷害客戶利益事情。這也是銀行在競爭中能夠穩(wěn)定發(fā)展的必然需求。所以各農村商業(yè)銀行要加強貸款營銷策略的完善，讓銀行更好地服務于三農客戶群體，以發(fā)揮更大的效益。

參考文獻：

[1] 李鑫. 商業(yè)銀行貸款營銷問題探討[J]. 甘肅金融,2009(8).

[2] 笱永峰. 我國商業(yè)銀行信貸營銷問題所在和改進措施[J].現(xiàn)在商業(yè),2010(26).

篇5

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農村商業(yè)銀行；電子商務

進入“十三五”時期，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統(tǒng)業(yè)務等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身牢固的客戶基礎、較低廉的交易成本、前沿的信息數(shù)據(jù)技術以及廣泛的服務范圍等諸多優(yōu)勢，開辟了新的金融業(yè)態(tài)，也進一步鞏固了傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎地位。面對復雜的金融形勢，農村商業(yè)銀行必須立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀，有效應對來自各方面的風險和挑戰(zhàn)，不斷增強自身的競爭實力。

1面向農村市場發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢

農村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務方面具有較為龐大的農村消費市場群體。為此，農村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務延伸到電子商務領域，以發(fā)揮其獨特的金融優(yōu)勢。

首先，要為廣大農村居民打造一流便捷的電商平臺。構建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農村商行不但要應對互聯(lián)網(wǎng)金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業(yè)者的競爭?；诖?，銀行要善于從內部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發(fā)利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農村居民開通了網(wǎng)銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農村商業(yè)銀行要積極爭取同電子商務企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線上業(yè)務與客戶的線下消費有機統(tǒng)一起來，加強與實體商戶的聯(lián)動，不斷豐富服務內容，拓寬服務范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。

2加強內、外部的整合

2.1樹立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動內部整合

首先，農村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產品創(chuàng)新體現(xiàn)市場競爭需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術研發(fā)和科研投入，把新技術和金融業(yè)務的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務。例如，可打造一站式的金融服務平臺，以實現(xiàn)客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專屬金融架構，推動農村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡新型金融組織架構的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點營銷轉變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)營銷；樹立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新營運思維，推動互聯(lián)網(wǎng)移動化進程。

2.2加大與同業(yè)機構間的競爭與合作力度

商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機構的合作力度，推動互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場競爭力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進優(yōu)勢互補，以占領更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業(yè)機構之間的產品營銷與信息傳遞進程，防范業(yè)務上的壁壘設置和資源重復性建設。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶的現(xiàn)象。

3變革和創(chuàng)新各項業(yè)務

3.1中間業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉移到線上。為有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿足客戶需求，轉變以往的運營模式，拓展中間業(yè)務的范圍，提升業(yè)務效率；在支付業(yè)務方面，農村商業(yè)銀行要以增強業(yè)務便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務所“壟斷”的C2C業(yè)務；在客戶開發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務模式，特別要降低推動型產品服務規(guī)模，著力構建拉動型服務，從客戶的便捷性和市場需求出發(fā)，善于與客戶將心比心，使業(yè)務更為直觀地體現(xiàn)客戶需求。

3.2負債業(yè)務

在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業(yè)務的日益流失。在支付平臺的建設方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術領域的優(yōu)秀人才，強化自身在網(wǎng)絡風險及信息技術方面的建設，建設專屬支付平臺。在客戶資源的開發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶群體優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴大市場。互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內是無法改變復雜金融產品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產品，則要由銀行供應。農村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術和業(yè)務，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務質量和效率，促使復雜金融產品的客觀群體更為固定。

3.3資產業(yè)務

在大數(shù)據(jù)時代，農村商業(yè)銀行要積極開發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫，加大對農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運作，加快信用貸款業(yè)務的普及。構建一體化的信用貸款服務平臺，推動客戶管理的網(wǎng)絡化趨勢。

4將農村規(guī)模較小的金融機構改造成為社區(qū)銀行

首先，要積極改造農村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點，主要包含國有銀行在農村建立的各大營運網(wǎng)點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構場所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農村信用社轉變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經營信用貸款業(yè)務，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動農村金融業(yè)的繁榮。

5結束語

綜上所述，農村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，樹立創(chuàng)新意識，積極調整營運戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行的主要業(yè)務，提升金融服務能力，從而實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

[參考文獻]

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[2]廖榮亮. 農村商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討[J]. 財經界（學術版），2014，5（05）：7.

篇6

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業(yè)銀行需要主動進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機以及競爭優(yōu)勢。

一、農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

1.農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與政策目標難以協(xié)調統(tǒng)一

農村商業(yè)銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業(yè)銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業(yè)主體，但是地方政府為農村商業(yè)銀行所制定的政策目標卻是實現(xiàn)地方經濟的增長與進步。由于農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與其政策目標難以實現(xiàn)協(xié)調和統(tǒng)一，因而使得農村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍比較集中，因而經營風險較大

農村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業(yè)務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發(fā)的項目和產業(yè)，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農村商業(yè)銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。

二、促進農村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農村商業(yè)銀行的市場定位

農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農業(yè)、“三高”農業(yè)以及旅游觀光業(yè)進行重點支持，提高對農村重點企業(yè)的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業(yè)與外貿產業(yè)；第二，農村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時，農村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴大業(yè)務范圍

擴大業(yè)務范圍是降低農村商業(yè)銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業(yè)來說，較低的經營風險都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎，所以要想讓農村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴大業(yè)務范圍。為此，農村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務的創(chuàng)新來擴大業(yè)務經營范圍。比如，農村商業(yè)銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發(fā)農民出國務工貸款、生態(tài)農業(yè)貸款、農民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發(fā)展狀況，進而促進小額貸款交易。

3.對產權制度進行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權的過于分散很容易導致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業(yè)銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業(yè)銀行經營與管理的關注，促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實力雄厚的投資者

農村商業(yè)銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業(yè)銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業(yè)銀行進行產權制度的改革。

（3）加快農村商業(yè)銀行的上市進度

實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業(yè)銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業(yè)銀行的上市進度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標志性企業(yè)。

結束語

由農村合作信用社經過改制所形成并發(fā)展的農村商業(yè)銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實現(xiàn)自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務的創(chuàng)新不斷擴大業(yè)務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業(yè)銀行的上市進度等方式來實現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農村商業(yè)銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉型的戰(zhàn)略選擇——基于對端州農村商業(yè)銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農村商業(yè)銀行財務管理的主要問題與對策[J].中國商貿，2013（19）.

篇7

一、農村商業(yè)銀行跨區(qū)域經營現(xiàn)狀

1.跨區(qū)域經營的區(qū)域選擇情況

現(xiàn)階段，大部分農村商業(yè)銀行跨區(qū)域經營采取逐級跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實現(xiàn)跨區(qū)域經營。響應國家“三農”政策，重新審視農村商業(yè)銀行的定位。與大型商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行實力有限，市場競爭也比城市商業(yè)銀行弱。因此，農村商業(yè)銀行應將自身定位在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或偏遠的山區(qū)。實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展經營模式可以采取在當?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行、開設多個支行，實行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區(qū)域經營的模式表現(xiàn)

農村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展初期多半是建立村鎮(zhèn)銀行，積累行業(yè)經驗，等待時機成熟后轉戰(zhàn)其他城市。例如，蘇州市張家港市農村商業(yè)銀行在山東等地開設了一家控股村鎮(zhèn)銀行。農村商業(yè)銀行建立村鎮(zhèn)銀行旨在吸引當?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)進行投資入股，共同發(fā)展。農村商業(yè)銀行跨區(qū)域最主要的途徑之一就是開設異地支行，由于村鎮(zhèn)銀行品牌相對單一，難以與村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)始人聯(lián)想在一起。因此，開設異地支行能夠強化品牌效應，塑造積極形象。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段，我國已有16家農村商業(yè)銀行開設異地支行。農村商業(yè)銀行跨區(qū)域另外兩大途徑為實行股份制以及對外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區(qū)銀行合作入股。

3.跨區(qū)域經營遇到的問題

（1）存在行政過度干預的現(xiàn)象

農村商業(yè)銀行跨區(qū)域經營由于行政過度干預，致使經營策略難以落實。在異地支行的日常經營方面尤為明顯，農村商業(yè)銀行對下級村鎮(zhèn)銀行行政干預更為嚴重。于地方政府而言，保障當?shù)亟洕掷m(xù)發(fā)展，建設市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農村商業(yè)銀行異地支行發(fā)展需要政府部門的文件支持，故而行政干預在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，銀行開設異地支行需要專業(yè)人才進行支援。目前，農村商業(yè)銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來。由于資金有限，總行不會將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數(shù)的精英骨干，而公開招聘的人員培訓到上崗耗時較長，難以適應本行環(huán)境。

（3）控險制度較差

農村商業(yè)銀行跨區(qū)域經營時間尚短，銀行的內控制度、控險措施以及管理制度上均不完善，信息系統(tǒng)加密技術不夠先進，難以保障銀行信息的安全，導致農村商業(yè)銀行泄漏商業(yè)機密事件以及風險案件頻發(fā)。

二、農村商業(yè)銀行跨區(qū)域經營的幾點建議

1.改進戰(zhàn)略規(guī)劃

跨區(qū)域經營對農村商業(yè)銀行而言，不僅是一個機遇，同時，還伴隨一定的風險。只有結合市場環(huán)境、銀行內部實際經濟能力考慮，制定出可行性戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，農村商業(yè)銀行應著眼于當?shù)厥袌?，與固有的客戶保持密切溝通，這也是促進農村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有利途徑。第二，農村商業(yè)銀行應強化內部管理機制，儲備充足的轉型資金，從而夯實轉型的基礎。第三，應響應國家“三農”政策以及調整好自身的定位，做好跨區(qū)域的區(qū)域選擇工作，立足于自身的經營模式和傳統(tǒng)的客戶，保障戰(zhàn)略規(guī)劃能夠順利實施。

2.探索新的模式

現(xiàn)階段，農村商業(yè)銀行不具備上市資格，轉型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實力不強，市場流通渠道狹窄。擴大經營規(guī)模需要消耗大量資金，因此，農村商業(yè)銀行需要探索新的跨區(qū)域經營模式。第一，在當?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行，與當?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)與單位保持密切聯(lián)系，尋求合作機會，第二，擴大金融便利站的網(wǎng)點，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設備，從而節(jié)約經營資金。第三，與其他金融機構合作，實行股份制，互惠互利，共同發(fā)展。再者，農村商業(yè)銀行應強化預算管理以及經濟管理工作，進一步控制好跨區(qū)域經營的成本。

3.做好人才儲備

農村商業(yè)銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農村商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，銀行專業(yè)人才培養(yǎng)耗時較長。因此，農村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時，應考慮積極吸納人才，為日后的經營做好準備工作。完善績效考核機制，做到不僅培養(yǎng)人才，還能留住人才。

4.完善控險措施

農村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，應事先制定好風險管理措施、內控措施、規(guī)范化操作管理。第一，控制各項風險指標符合指定要求，儲備充足的資金。第二，強化信息安全管理技術，通過先進嚴密的管理技術，防止商業(yè)機密泄漏。第三，農村商業(yè)銀行應不定期培養(yǎng)內部工作人員的專業(yè)知識，提升職業(yè)素養(yǎng)，完善績效考核機制和懲處措施，防止不必要的風險發(fā)生。

篇8

（一）二元經濟結構理論

二元經濟結構理論是由美國經濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結構發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經濟體系中農村自給自足的經濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經濟機構不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業(yè)+農戶”農產品深加工經濟等，加速了農村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經濟結構仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網(wǎng)絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經濟利益。我國農村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農村存在著客觀的二元經濟體制，二者在經濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產權現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產品創(chuàng)新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務的大發(fā)展。2、縣域經濟已經成為我國經濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的異軍突起，成為我國產業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產業(yè)?？h域經濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當?shù)靥攸c，成為我國國民經濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務，也要注重批量化服務、產品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經濟為根基的產業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接東部發(fā)達地區(qū)產能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結算、信貸、理財、支付等業(yè)務提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；諑砹藱C遇。

二、國有商業(yè)銀行農村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經營方式、服務渠道、產品服務有所創(chuàng)新

隨著農村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農村地區(qū)主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農業(yè)銀行網(wǎng)點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經營范圍，組建惠民服務專業(yè)部門，打造自己農村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經理和外出營銷團隊，并加強產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，在現(xiàn)有產品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網(wǎng)點的影響力。國有商業(yè)銀行經營方式和產品服務方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業(yè)務發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農村市場時存在產品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產品方面，國有商業(yè)銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業(yè)產業(yè)化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農機補貼政策。一般購買農業(yè)機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業(yè)銀行可與農機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業(yè)機械分期付款服務。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業(yè)務部門、對公業(yè)務部門和電子銀行部門等經營部門的梳理，共同開發(fā)農村金融市場。三是做好產品服務創(chuàng)新和研發(fā)工作。產品研發(fā)團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產品包，形成一整套的產品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務渠道

一是物理網(wǎng)點的重建。對于產業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設，實現(xiàn)物理網(wǎng)點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務觸角。以無線網(wǎng)絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網(wǎng)絡。

（四）注重人才隊伍建設和產品創(chuàng)新

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【關鍵詞】農村；商業(yè)銀行；內部審計

商業(yè)銀行內部控制工作中的內部審計環(huán)節(jié)，是銀行合規(guī)運營和良性發(fā)展的重要保障。內部審計的主要職能是對商業(yè)銀行的財政狀況進行評估、監(jiān)督與控制。由于近幾年農村商業(yè)銀行的發(fā)展愈加迅速，銀行風險控制的要求在不斷提高，而內部審計的重要性也逐漸突顯出來。因此，銀行管理人員應該對內部審計工作予以高度重視。

一、農村商業(yè)銀行內部審計存在的問題

1.管理機制不完善

審計部門管理機制的不完善導致了內部審計工作職能不明確，并影響了內部審計工作的正常開展。就目前而言，我國農村商業(yè)銀行內部審計的主要職能是審核財務狀況的真實性，并對銀行運營活動的合規(guī)合法性進行監(jiān)督。管理機制的殘缺在一定程度上使審計工作失去了獨立性，為審計結果的可信度與公正度帶來了負面的影響，內部審計的職能由此無法在最大程度上得到體現(xiàn)。

2.分工不合理

農村商業(yè)銀行的審計部門不僅有審計職能，監(jiān)督和稽核同樣也屬于審計部門的工作職能。但在實際的工作中可以發(fā)現(xiàn)，雖然以上3個職能同時存在于商業(yè)銀行的審計部門中，但往往都是分別且獨立的開展工作，三者之間缺少必要的交流與合作，使農村商業(yè)銀行內部的資源不能得到科學共享。由于審計、監(jiān)督與稽核職能對銀行的財務狀況都起著控制和監(jiān)督的作用，因此不合理的分工問題需要得到及時、合理解決。

3.部分從業(yè)人員素質不高

內部審計工作知識面涵蓋廣泛，而在實際的工作中發(fā)現(xiàn)，部分審計人員沒有扎實的審計知識基礎，對財務流程和銀行業(yè)務也沒有詳細的認識與了解。因此，內部審計人員無法發(fā)現(xiàn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的問題，并及時采取措施處理。此外，部分審計從業(yè)人員法律知識缺失，對國家新頒布的政策法規(guī)不甚了解，計算機操作技能不熟練也是內部審計人員素質作業(yè)素質不高的幾大表現(xiàn)，這使得內部審計人員難以對銀行的財務不良狀況進行全面且科學的分析。

二、農村商業(yè)銀行內部審計的發(fā)展策略

1.轉變內部審計職能

目前，農村商業(yè)銀行內部審計的職能大致有審核、監(jiān)督與評價，由于過度追求對財務數(shù)據(jù)真實性的審核，導致銀行的內部審計部門放松了對其他風險的警惕。因此，農村商業(yè)銀行應該對內部審計的工作職能進行科學、合理的調整，增強內部審計的控制和管理職能，從根源上杜絕財務風險以及金融風險的發(fā)生，把傳統(tǒng)的內部審計部門轉變?yōu)樵鲋敌蛯徲嫴块T。需要注意的是，內部審計部門的工作不應與商業(yè)銀行的運營活動相分離，相反，內部審計工作應該貫穿于銀行的整個工作體系中，并把風險導向劃入到內部審計的職能當中，以此實現(xiàn)增值的目的。

2.健全內部審計工作范圍

大多數(shù)內部審計部門的工作范圍是對財務狀況和經營活動的合規(guī)性進行審計，這種過于單一的工作職能使內部審計工作對財務風險的預見性大大降低，不利于農村商業(yè)銀行健康、持續(xù)的發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行要逐漸把工作范圍向效益審計、管理審計和風險審計擴大，并把審計的關注重點拓展到銀行信用、市場和操作方面，從而讓內部審計向內部控制審計方向發(fā)展。

此外，內部審計還應把工作范圍擴大到創(chuàng)新業(yè)務的審計上，比如農村商業(yè)銀行推出的金融衍生產品、金融業(yè)務和電子銀行系統(tǒng)等。在內部審計的過程中，銀行管理層要把財務審計范圍擴大到內控甚至銀行的整個業(yè)務流程中，在原有的監(jiān)督、評價和審計職能的基礎上，為完善業(yè)務流程和內控系統(tǒng)提供相應的咨詢服務，為銀行的發(fā)展以及審計質量的提高提供寶貴的改進意見。

3.完善內部審計制度

銀行要完善內部管理結構，必須要先從內部審計部門入手，建立具體和科學的內部審計制度。建立措施有以下兩點：第一，要使內部審計部門明確自己的隸屬機構，并詳盡的劃分出內部審計的工作范圍，確定內部審計從業(yè)人員的職責權限，保證內部審計活動的計劃性和邏輯性。第二，建立銀行內部審計部門的工作制度與工作標準，規(guī)范內部審計規(guī)范人員的行為，使審計活動有法可依、有法可循。只有在以上兩點措施的共同作用下，農村商業(yè)銀行的內部審計制度才能得以不斷完善，為審計工作的開展起到指導性的作用。

4.采用先進內部審計技術

隨著經濟形勢與市場發(fā)展的不斷變化，使得現(xiàn)在的金融活動更加復雜，銀行提供的金融服務也隨之變得更加多元。農村商業(yè)銀行的業(yè)務要順應時代與市場的改革潮流，迎接挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新銀行的各種業(yè)務，為客戶提供更加完善與便捷的金融服務。當然，銀行業(yè)務的創(chuàng)新勢必為內部審計工作帶來更多創(chuàng)新要求，而要實現(xiàn)審計活動的創(chuàng)新，必須要借鑒與采用先進的技術和手段，通過信息技術進行遠程或者非現(xiàn)場審計，使用計算進先進的數(shù)據(jù)處理技術，對農村商業(yè)銀行各網(wǎng)點支行甚至總行開展系統(tǒng)與數(shù)據(jù)的審計工作。

與此同時，各農村商業(yè)銀行還可以把目光投向國外的商業(yè)銀行。結合當?shù)氐膶嶋H情況，借鑒與學習國外商業(yè)銀行的先進經驗，建設銀行專門的信息數(shù)據(jù)庫，把內部審計過程中產生的數(shù)據(jù)收集起來，并進行機構性的整理。在審計方法方面，以科學的風險導向審計方法為主，結合信息技術對銀行的經營活動和財務進行風險管理與風險排查，以此使農村商業(yè)銀行的內部審計的工作質量得到顯著提升。

三、結束語

農村經濟的不斷發(fā)展為農村商業(yè)銀行帶來了機遇，也為銀行的內部審計工作帶來了更多的挑戰(zhàn)。只有不斷規(guī)范內部審計的工作流程，讓內部審計合規(guī)合法、有計劃的進行，才能保證農村商業(yè)銀行的良性發(fā)展，為農村經濟的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

參考文獻：

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一、轉變農村商業(yè)銀行財務管理觀念

財務管理工作是農村商業(yè)銀行經營管理的發(fā)展基礎和重要內容，財務管理水平的高低成為衡量農村商業(yè)銀行管理水平的重要標志，直接影響到農村商業(yè)銀行的競爭力。由于農村商業(yè)銀行是由原來的農村合作社演變而來，很多原來的管理弊端就帶到了新的環(huán)境下。所以農村商業(yè)銀行應制定明確的財務管理觀念及財務管理的中心任務。第一，樹立全體財務管理人員市場經濟觀念。社會主義初級階段下，市場經濟左右著很多行業(yè)的發(fā)展。面對當下變幻莫測的金融形勢，就要求工作人員時刻保持以市場經濟為導向的意識。及時轉化自身角色，以本地經濟現(xiàn)狀為基礎，服務三農，成為自主經營、自負盈虧的市場競爭者。例如：目前我國正處于利率市場化，存貸款之間的存貸利差縮小的大趨勢下，農村商業(yè)銀行就應該面對市場調控，及時改變市場策略，開拓農村商業(yè)銀行收益的新渠道。第二，強化風險意識。農村信用社粗放的管理模式使工作人員風險意識淡薄。但隨著經濟一體化和金融全球化進程的推進，我國農村商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，銀行間的競爭也更加激烈，競爭者也在不斷增加，金融風險、財務風險隨時出現(xiàn)。所以，財務人員必須提高風險意識，建立風險防控系統(tǒng)，并且還要認識各種風險以及時規(guī)避風險，保證農村經濟的健康發(fā)展。

二、推進農村商業(yè)銀行財務管理的信息化

由于計算機技術的發(fā)展，全球信息進入一體化步伐。農村商業(yè)銀行財務管理工作也應該適應時代的發(fā)展，順潮流而下大力推進農村商業(yè)銀行財務管理的信息化。過去，人工計入、人工計算、人工報賬等工作，使工作過程冗長，且會出現(xiàn)很多錯誤。這個現(xiàn)實問題迫使財務管理進入信息化時代。農村商業(yè)銀行財務管理信息化會使財務管理工作更加簡單、快捷、精準并可以有效減少人為的財務問題出現(xiàn)。高效的信息化財務管理系統(tǒng)的實現(xiàn)，工作人員可以借助信息平臺的大量信息進行財務分析，更科學的分配財務資源。還可以與先進的商業(yè)銀行進行實時溝通，借鑒各方之所長提高服務質量。

三、提高農村商業(yè)銀行的細化財務管理

（一）從工作人員著手，提升團隊整體的精細化工作意識

工作人員是任何管理組織不可缺少的基本組成部分，從工作人員的工作意識入手是提高財務管理細化的關鍵。只有人人意識到財務管理的細化的重要性才能更好更快的推進財務細化管理。

（二）努力打造和諧的農村商業(yè)銀行財務管理環(huán)境

和諧的財務管理環(huán)境，既包括外部環(huán)境也包括內部環(huán)境。外部環(huán)境是與銀行財務部門對接的社會部門進行交流合作的環(huán)境，積極與相關部門進行交流合作學習，積極爭取各方面的理解和支持，以便提升自身的管理水平，出現(xiàn)問題時各部門給予本單位的支持與幫助。內部環(huán)境是指農村商業(yè)銀行單位內部環(huán)境，內部環(huán)境即有下級對上級的溝通環(huán)境還有上級對下級的溝通環(huán)境。下級對上級及時匯報工作安排、工作進度做到即自我總結又接受上級監(jiān)督。上級對下級，完整合理的激勵機制是財務管理的一部分，既有對人員的考核也有獎勵，這樣才能調動人員的積極性，形成專業(yè)的財務管理團隊，使財務管理工作更加細化。

（三）農村商業(yè)銀行建立健全專業(yè)的精細化財務管理體系

建立健全的管理體系是企業(yè)生產的必要基礎，農村商業(yè)銀行的財務細化管理也不例外，健全專業(yè)的精細化財務管理體系是每個銀行面對的改革工作。

1.資產管理方面。資產的精細化管理要以科學的會計計算體系為依托，以實現(xiàn)資產的有效管理為目標。對于資產進行定期盤存并及時掌握市場動向，結合自身實際情況作出科學的資產分配。

2.銀行收入管理方面。銀行收入方面主要是投資創(chuàng)收，精細化銀行收入管理就必須嚴格計算收支情況，加強創(chuàng)收入工作管理，嚴格把控創(chuàng)收項目，避免少報、不報的現(xiàn)象發(fā)生。

3.成本支出管理方面。精細化支出管理既要關注支出情況也要對于做好預算工作，科學合理的預算和嚴格管理的資產使用過程是財務支出管理的必要手段。還有，要在日常工作中關注每一筆支出的交易過程，做到從細節(jié)入手。只有這樣才能有支出與收入的精確比例，才能提高資產的使用效率。