導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)服務(wù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

20世紀(jì)80年代以來,經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局發(fā)生了深刻變化,保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加,保費(fèi)收入由1982年7億多元,猛增到1997年的1080億元,保險(xiǎn)公司也由原來壟斷經(jīng)營(yíng),發(fā)展到現(xiàn)在的以“中?！睘橹黧w,多家中外保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。據(jù)國(guó)外權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),中國(guó)保險(xiǎn)需求將以每年10%的速度持續(xù)增長(zhǎng),到2000年保費(fèi)收入將達(dá)到2480億元,保險(xiǎn)密度為19165元,保險(xiǎn)深度為283%。同時(shí)據(jù)蓋洛普調(diào)查公司最新調(diào)查(1999年)顯示,未來兩年百姓打算購買什么,選擇彩電為33%,選擇人壽保險(xiǎn)占22%,名列第二。所以,作為保障經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比較(如1991年,瑞士、日本、英國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)密度,分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險(xiǎn)深度超過8%的國(guó)家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處在一個(gè)拓寬時(shí)期。隨著加入wto的日益臨近,保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步加大對(duì)外開放步伐,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為,根本對(duì)策是全面提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

一、保險(xiǎn)營(yíng)銷的本質(zhì)在于提高服務(wù)質(zhì)量

1960年,“ama”最先給服務(wù)定義為“用于出售或者是同產(chǎn)品連在一起出售的活動(dòng)、利益或滿足感”。作為一種無形的、以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的特殊商品,保險(xiǎn)商品從本質(zhì)上看,是一種服務(wù)。與有形物質(zhì)商品相比,它具有如下幾方面特征:1、不可感知性。是指保險(xiǎn)服務(wù)的特質(zhì),組成服務(wù)的元素是無形無質(zhì)的,以及使用服務(wù)后的利益讓人不能觸摸。2、不可分離性。即保險(xiǎn)商品的生產(chǎn)與消費(fèi),在時(shí)間上存在一致性。3、不可儲(chǔ)存性?；谏鲜鰞蓚€(gè)特征,使保險(xiǎn)商品不像有形商品一樣,可被儲(chǔ)存起來。4、不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)商品很難像一般工業(yè)產(chǎn)品實(shí)行機(jī)械化或標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn),質(zhì)量缺乏穩(wěn)定性。5、價(jià)格相對(duì)固定性。保險(xiǎn)商品遵循的是非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)原則。保險(xiǎn)商品的上述五方面特性,決定了保險(xiǎn)營(yíng)銷的根本方向在于全面提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí),據(jù)菲利普·科特勒的“顧客讓渡價(jià)值”理論,在保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)中,其營(yíng)銷核心是提高服務(wù)質(zhì)量,因?yàn)榉?wù)質(zhì)量的提高,一方面增大了“顧客總價(jià)值”,另一方面減少了“顧客總成本”。從而達(dá)到了“顧客讓渡價(jià)值”的最大化,最大限度地滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的顧客需求。

但是,在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)狀況又如何呢?上海保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)1998年曾就服務(wù)問題,進(jìn)行過市場(chǎng)調(diào)查。中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司的調(diào)查資料表明:成交后業(yè)務(wù)員與顧客從未聯(lián)系過的占367%;保戶打多次電話業(yè)務(wù)員才回應(yīng)的占36%;保戶因找不到業(yè)務(wù)員而要求退保的占205%;保戶發(fā)現(xiàn)正式保單條款與業(yè)務(wù)員推銷時(shí)承諾不一致的占64%;業(yè)務(wù)員要求保戶退保、轉(zhuǎn)投自己的占26%;業(yè)務(wù)員在保戶面前貶低其他業(yè)務(wù)員、抬高自己的占218%。服務(wù)質(zhì)量較高的“平安”保險(xiǎn)公司尚且如此,可見,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量的確難盡人意。難怪有848%的上海市民,呼吁保險(xiǎn)公司要提高服務(wù)質(zhì)量。

二、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)意義

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹立良好的企業(yè)形象,增強(qiáng)信任感,提高顧客的忠誠度,更好地滿足保戶的需要,從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以,優(yōu)質(zhì)的服務(wù),能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來銷售,創(chuàng)造利潤(rùn),是一種“雙贏”策略,即顧客滿意、企業(yè)獲利。從保險(xiǎn)業(yè)成功人士的一系列事例中,同樣也能得到印證,如美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)梅蒂先生,被譽(yù)為保險(xiǎn)業(yè)傳奇人物。

相反,低劣的服務(wù),將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象,流失原有顧客群,導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去顧客源等一系列不良后果。據(jù)統(tǒng)計(jì),一個(gè)不滿意客戶,會(huì)將自己的抱怨平均告訴8人至10人。著名的推銷員喬氣拉德曾說過:每一個(gè)顧客背后都有250個(gè)關(guān)系人,因此,提高服務(wù)質(zhì)量,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

三、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)

既然服務(wù)質(zhì)量是保險(xiǎn)營(yíng)銷的核心問題,那么,怎樣判斷服務(wù)質(zhì)量的高低呢?美國(guó)著名學(xué)者白瑞及西斯姆等,提出服務(wù)質(zhì)量模型,據(jù)他們的理論,保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量有五個(gè)測(cè)量標(biāo)準(zhǔn):1、可感知性。是指服務(wù)產(chǎn)品的“有形部分”,為各種保險(xiǎn)、服務(wù)人員外表等。2、可靠性。指保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)確無誤地完成所承諾服務(wù)。3、反應(yīng)性。指保險(xiǎn)公司隨時(shí)準(zhǔn)備愿意為顧客提供快捷、有效的服務(wù)。4、保證性。即保險(xiǎn)服務(wù)人員的友好態(tài)度與勝任能力,它能增強(qiáng)保戶對(duì)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的信心和安全感。5、人情性。指保險(xiǎn)企業(yè)要真誠地關(guān)心顧客,了解他們的實(shí)際需要,并予以滿足,使整個(gè)服務(wù)過程富有“人情味”。據(jù)上述五個(gè)標(biāo)準(zhǔn),白瑞等建立了“servqual”模型,測(cè)量服務(wù)質(zhì)量,即:servqual值=實(shí)際感受值-期望值。

據(jù)此模型,企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,取決于其實(shí)際提供服務(wù)狀況(即顧客實(shí)際感受值)與顧客期望值之間的差額。由此推斷,保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)重點(diǎn)(或判斷核心標(biāo)準(zhǔn)),在于最大限度地滿足顧客的期望值,即顧客渴望從保險(xiǎn)公司得到的滿意服務(wù)。

我們將保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際服務(wù),按其滿足顧客期望值標(biāo)準(zhǔn),分為如下五個(gè)等級(jí)。1、基本服務(wù)。如業(yè)務(wù)員親自向顧客遞交保單。2、標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。如保戶生日、婚慶或節(jié)假日,業(yè)務(wù)員是否送賀卡等。3、滿足服務(wù)。如保戶出險(xiǎn),業(yè)務(wù)員是否親自參與理賠,若保戶依約無法得到理賠時(shí),業(yè)務(wù)員是否帶一份禮物以示安慰。4、超值服務(wù)。如保戶是一名球迷或戲迷,業(yè)務(wù)員是否想方設(shè)法送去緊俏的戲票、球票。5、難忘服務(wù)。如保戶生病住院無人照顧,業(yè)務(wù)員是否及時(shí)照顧保戶,甚至做保戶的陪夜人。

在上述五個(gè)等級(jí)服務(wù)中,一般認(rèn)為,第一到第三等級(jí)servqual值為0,第四至第五個(gè)等級(jí)servqual值大于0。若連第一等級(jí)服務(wù)都做不到的,則保險(xiǎn)企業(yè)將失去顧客群;servqual值若等于0,則保險(xiǎn)企業(yè)將可能擁有游離顧客群。只有servqual值大于0,保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,才有可能擁有忠實(shí)的顧客群,不斷擴(kuò)大顧客源。

四、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的基本策略

就保險(xiǎn)企業(yè)而言,提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的基本策略有兩大類。

(一)標(biāo)準(zhǔn)跟近策略

它是指保險(xiǎn)企業(yè)將自己的服務(wù)同市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行對(duì)比,在比較和檢驗(yàn)的過程中,逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)用此策略中,可從如下幾個(gè)方面著手:

1、在營(yíng)銷策略方面,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將自身的策略與競(jìng)爭(zhēng)者成功的策略進(jìn)行比較,尋找它們的相關(guān)關(guān)系;2、在服務(wù)經(jīng)營(yíng)方面,保險(xiǎn)企業(yè)主要集中于從降低競(jìng)爭(zhēng)成本和提高競(jìng)爭(zhēng)差異化的角度,了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法;3、在服務(wù)管理方面,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法,重新評(píng)估那些支持性職能部門對(duì)整個(gè)企業(yè)的作用。

(二)藍(lán)圖技巧策略

它是指分解組織系統(tǒng)和架構(gòu),鑒別顧客同服務(wù)人員接觸點(diǎn),并從這些接觸點(diǎn)出發(fā),改進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一種策略。從而借助流程圖的方法,來分析服務(wù)傳遞過程的各方面,包括從前臺(tái)服務(wù)到后勤服務(wù)的全過程。它通常涉及四個(gè)步驟:1、把服務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)容用流程圖畫出,使服務(wù)過程清楚顯示;2、把容易導(dǎo)致服務(wù)失敗的點(diǎn)找出;3、確立執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范;4、找出顧客能看見的服務(wù)展示,而每一展示將視為保險(xiǎn)企業(yè)與顧客服務(wù)的接觸點(diǎn)。

五、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的具體措施

(一)樹立保險(xiǎn)服務(wù)至上的營(yíng)銷觀念在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,保險(xiǎn)企業(yè)只有樹立正確的營(yíng)銷觀念,才能確保營(yíng)銷戰(zhàn)略、策略的科學(xué)制定和實(shí)施,才能真正滿足顧客的各種需要,在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。所以,保險(xiǎn)公司要想提高其服務(wù)質(zhì)量,首先應(yīng)樹立“服務(wù)至上”的營(yíng)銷觀念。世界著名企業(yè)ibm公司的宗旨是“服務(wù)”,中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司的宗旨是“信譽(yù)第一,效率第一;顧客至上,服務(wù)至上”。

(二)加強(qiáng)企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)1、加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。2、訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識(shí)、嫻熟高超的服務(wù)技能。3、培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。4、要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。

(三)提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。

1、售前服務(wù)。指從開始接觸顧客前的準(zhǔn)備,至保險(xiǎn)業(yè)務(wù)促成歷經(jīng)的服務(wù)過程。售前服務(wù)的核心任務(wù),是樹立保險(xiǎn)企業(yè)良好的社會(huì)形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過有形展示,建立保險(xiǎn)企業(yè)良好專業(yè)形象。有形展示的基本要素有:實(shí)體環(huán)境、信息溝通、價(jià)格。(2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個(gè)人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計(jì)、制作針對(duì)準(zhǔn)顧客需求的險(xiǎn)種、計(jì)劃書。(5)準(zhǔn)確的銷售說明。(6)每個(gè)營(yíng)業(yè)部開設(shè)24個(gè)小時(shí)熱線聯(lián)系電話等。

2、售中服務(wù)。指從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)促成至遞交保單所歷經(jīng)的服務(wù)過程。售中服務(wù)的根本目的,是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費(fèi)交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財(cái)務(wù)檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。

3、售后服務(wù)。指遞交完保單后的一切服務(wù)過程。售后服務(wù)的目的在于:提高客戶信心,避免保單失效以及發(fā)展顧客源,改善保險(xiǎn)企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。

通常售后服務(wù)可采取以下幾種方式:(1)對(duì)客戶家中發(fā)生的重大事件給予關(guān)心和關(guān)注;(2)定期訪問;(3)不定期聯(lián)系;(4)承諾重于一切,一定要履約守信;(5)隨時(shí)為客戶提供答疑咨詢;(6)向客戶傳遞反饋各種信息;(7)妥善處理客戶的投訴,讓客戶滿意;(8)加強(qiáng)防損防災(zāi)服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]菲利普·科特勒.營(yíng)銷管理·分析·計(jì)劃和控制[m].上海:上海人民出版社,1994.

篇2

1.1汽車保險(xiǎn)與理賠的含義

汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分，又被稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車本身包括其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型，通常情況下汽車保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)部分組成。而理賠指的是被保險(xiǎn)人在發(fā)生了與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任義務(wù)，這個(gè)履行的過程被簡(jiǎn)稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來的損失，受損方有權(quán)利要求違約方在約定的期限內(nèi)做出賠償，即為索賠。

1.2汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的內(nèi)容

汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)的基本內(nèi)容包括售前、售中、售后和附加值服務(wù)四個(gè)方面，而售后服務(wù)正是汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險(xiǎn)公司在顧客購買汽車并簽定保險(xiǎn)單之后，保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)。售后服務(wù)大致的內(nèi)容包括防災(zāi)防損服務(wù)、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)、處理顧客投訴服務(wù)，當(dāng)然售后服務(wù)中以汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)作為重點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人則需要以保險(xiǎn)合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務(wù)，包括查勘人員及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)定損服務(wù)、收集保險(xiǎn)事故的材料以及進(jìn)行理賠支付服務(wù)等，在這樣復(fù)雜的理賠流程中，需要保險(xiǎn)公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務(wù)。

2.目前汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的問題

2.1汽車保險(xiǎn)賠付率高

就目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，我國(guó)車險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的壓力。由于機(jī)動(dòng)車輛自身的時(shí)速快、質(zhì)量大，并且我國(guó)汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進(jìn)而導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)的賠付支出大大增加。另外由于保險(xiǎn)公司自身的管理能力不夠，只注重爭(zhēng)奪汽車行業(yè)的市場(chǎng)，而不去關(guān)注保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后也只能自認(rèn)倒霉。除此之外，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也沒有完全成熟，在汽車?yán)碣r服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。

2.2汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠

在我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到至今，車險(xiǎn)的欺詐騙賠一直是汽車保險(xiǎn)公司非常頭疼的問題，在車險(xiǎn)理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴(yán)重影響到汽車保險(xiǎn)行業(yè)的形象，也傷害到了消費(fèi)者的利益。汽車保險(xiǎn)詐騙一般有三種形式，分別是在投保時(shí)詐騙、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)詐騙、索賠時(shí)詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會(huì)給汽車保險(xiǎn)公司帶來巨大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)利益上的，也包括保險(xiǎn)公司的形象問題，嚴(yán)重威脅到了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒有原因的，由于汽車保險(xiǎn)本身存在缺陷，例如汽車保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理不完善的等問題的存在都使得汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易成為受到欺詐騙賠的對(duì)象。另外在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人通常是在接收到被保險(xiǎn)人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時(shí)間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機(jī)會(huì)。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險(xiǎn)人串通勾結(jié)，虛報(bào)汽車維修的價(jià)格進(jìn)行欺詐騙賠。

2.3汽車保險(xiǎn)理賠糾紛

在實(shí)際的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的處理中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)由于車險(xiǎn)賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險(xiǎn)理賠時(shí)效等問題與保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛。有的被保險(xiǎn)人在進(jìn)行車輛投保時(shí)沒有意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性，只是隨意的投了幾個(gè)險(xiǎn)種，但是在車輛出險(xiǎn)后又要求保險(xiǎn)人賠付超過約定的保險(xiǎn)金額。當(dāng)然在汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)中也存在“高保低賠”的情況，被保險(xiǎn)人通常按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，而在車輛全損時(shí)卻要按照當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行車輛查勘定損時(shí)會(huì)存在定損差價(jià)問題和定損時(shí)效問題，通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)市場(chǎng)平均的保修價(jià)格進(jìn)行賠償，但是在出險(xiǎn)之后很多車主愛車心切會(huì)在汽車4S進(jìn)行維修，維修費(fèi)與保險(xiǎn)公司規(guī)定的市場(chǎng)價(jià)格之間的差價(jià)經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險(xiǎn)公司定損的時(shí)間過長(zhǎng)，影響到了車主的車輛使用，也會(huì)造成被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的糾紛。

3.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在問題的解決措施

3.1針對(duì)汽車保險(xiǎn)賠付率高的解決措施

針對(duì)這個(gè)問題，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當(dāng)自覺遵守交通規(guī)則，增強(qiáng)自身的安全意識(shí)，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去信譽(yù)，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對(duì)于汽車投保人來說，應(yīng)當(dāng)樹立正確的投保理念，購買車險(xiǎn)的主要目的是將巨額損失平均分?jǐn)偟娇赡軙?huì)面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時(shí)，汽車被保險(xiǎn)人完全沒有必要浪費(fèi)時(shí)間和精力去尋求保險(xiǎn)金額的賠付。

3.2針對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的解決措施

由于我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)沒有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)欺詐騙賠的問題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機(jī)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)部門結(jié)合起來，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳力度，增強(qiáng)人民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高人民對(duì)于欺詐騙賠問題危害性的認(rèn)識(shí)。另外汽車保險(xiǎn)公司也可以設(shè)置獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，對(duì)于欺詐騙賠的不發(fā)分子進(jìn)行嚴(yán)懲，而對(duì)于舉報(bào)欺詐騙賠行為的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對(duì)汽車修理廠各方面進(jìn)行考察后再選擇合格的汽車修理廠進(jìn)行合作，對(duì)于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。

3.3針對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠糾紛的解決措施

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強(qiáng)他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運(yùn)用各項(xiàng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，有利于把握住保險(xiǎn)市場(chǎng)份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險(xiǎn)人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)積極搜集證據(jù)，等到保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘查定損完畢以后再進(jìn)行汽車的修理，私了不僅不能解決問題，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)因此而拒絕理賠服務(wù)。

4.總結(jié)

篇3

【關(guān)鍵詞】進(jìn)入壁壘規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品差別化垂直一體化

一、當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口現(xiàn)狀

當(dāng)前國(guó)際服務(wù)貿(mào)易主要是以跨境交付、國(guó)外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)四種方式進(jìn)行。而中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的出口主要是以商業(yè)存在的形式為主。主要表現(xiàn)在：截至2007年8月，在境外中資共設(shè)立了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)42家，保險(xiǎn)代表處或聯(lián)絡(luò)處9家。但是其“走出去”的困境也日益顯現(xiàn)：一是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要以產(chǎn)險(xiǎn)為主；二是經(jīng)營(yíng)地域主要集中于香港地區(qū)、英國(guó)和美國(guó)；三是出口額很低。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額如下：2000年為108百萬美元，2001年為227百萬美元，2002年為209萬美元，2003年為313百萬美元，2004年為381百萬美元，2005年為549百萬美元，2006年為519百萬美元。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)率：2000年為110.2%，2001年為-9.7%，2002年為49.8%，2003年為21.7%，2004年為44.1%，2005年為-5.5%。

從以上可以看出，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)貿(mào)易出口形式單一、數(shù)量少，呈現(xiàn)出急劇的波動(dòng)狀態(tài)。這充分顯示出中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)出口仍處于很低的水平，中國(guó)保險(xiǎn)公司的潛能尚未得到有效發(fā)掘。主要是因?yàn)椋阂皇恰八敛环保袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還不能完全與國(guó)際接軌，中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)有些不適應(yīng)，其本土化需要一個(gè)過程；二是中資保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、國(guó)際適應(yīng)能力不足；三是國(guó)際壁壘嚴(yán)重阻礙了中國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。這樣，從某種程度上構(gòu)成了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)的障礙性因素。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的進(jìn)入壁壘的類型和特點(diǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的壁壘主要有：一是來自供給方的技術(shù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、必要資本量、學(xué)習(xí)效應(yīng)；二是來自需求方的產(chǎn)品差別化壁壘等；三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當(dāng)前對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入充分開放國(guó)家和地區(qū)只有美國(guó)、加拿大、中國(guó)的香港地區(qū)，而大多數(shù)國(guó)家對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入該國(guó)設(shè)置多項(xiàng)壁壘，其開放領(lǐng)域和地區(qū)依然有限。如歐盟、日本的進(jìn)入壁壘很高，設(shè)置了嚴(yán)格的行政性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、規(guī)制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來看，政府認(rèn)為在一個(gè)行業(yè)或地域中只適合于一個(gè)或幾家保險(xiǎn)公司就足以，為了避免出現(xiàn)過度毀滅性的競(jìng)爭(zhēng)局面，政府往往會(huì)對(duì)這一行業(yè)或地域的國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制。如公司的經(jīng)營(yíng)需要獲得批準(zhǔn)和執(zhí)照，注冊(cè)資金以及資金的來源也要受到政府的限制。甚至在大多數(shù)的情況下，雖然在某些程度上，保險(xiǎn)產(chǎn)品理想的分銷渠道已被本國(guó)企業(yè)所占據(jù)，政府依然對(duì)其分銷渠道進(jìn)行控制。如采用頒發(fā)數(shù)量、原產(chǎn)地許可證的方式，阻礙別國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。

2、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘。歐美、日韓等國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了良好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，擁有一批相當(dāng)有實(shí)力的寡頭保險(xiǎn)公司，他們資金實(shí)力雄厚，有著良好的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，信用水平高，同時(shí)涉足多種金融領(lǐng)域，進(jìn)行多角化經(jīng)營(yíng)，擁有雄厚的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)開發(fā)新產(chǎn)品，無論是從業(yè)務(wù)類型還是產(chǎn)品的種類，都具有雄厚的分散風(fēng)險(xiǎn)的余地和范圍經(jīng)濟(jì)的利益。同時(shí)他們擁有一流的管理團(tuán)隊(duì)，在保險(xiǎn)的規(guī)模、投資能力、費(fèi)用控制能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率和分銷、營(yíng)銷等方面都有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。而中國(guó)的保險(xiǎn)與之相比資金的不足在資金運(yùn)用率、運(yùn)用范圍、運(yùn)用效益無法與國(guó)外同行相比，償付能力不足，保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模較小，聲譽(yù)較差，產(chǎn)品的研發(fā)能力較弱、險(xiǎn)種單一、創(chuàng)新能力很低，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱，管理水平和人員素質(zhì)低下，服務(wù)能力和水平較低。這種不對(duì)稱的地位使中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨相對(duì)較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘，這也是長(zhǎng)期以來中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力不足的一個(gè)重要原因。

3、產(chǎn)品銷售垂直一體化戰(zhàn)略性進(jìn)入壁壘。國(guó)外本土保險(xiǎn)公司通過上下游的集中控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道，并通過對(duì)營(yíng)銷資源和管理營(yíng)銷人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷售成本。這樣從保險(xiǎn)公司企業(yè)價(jià)值鏈的角度分析，通過運(yùn)用垂直一體化的營(yíng)銷方式就可以將不同環(huán)節(jié)的利潤(rùn)內(nèi)部化，促使保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加；同時(shí)又由于通過垂直一體化戰(zhàn)略的實(shí)施，擁有了一流的營(yíng)銷人員和管理經(jīng)驗(yàn)，掌握了大部分消費(fèi)者的意見反饋和產(chǎn)品需求信息，可以為企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)和服務(wù)決策提供良好的市場(chǎng)信息。通過垂直一體化戰(zhàn)略，將供應(yīng)鏈?zhǔn)找鎯?nèi)部化，大大提高了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和效力，同時(shí)又可以避免流通中的風(fēng)險(xiǎn)，但是其最大的優(yōu)勢(shì)在于控制了大部分資源，提高了國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入壁壘。這樣，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)要想獲得相同的競(jìng)爭(zhēng)力，至少要同時(shí)進(jìn)入兩個(gè)市場(chǎng)，同時(shí)生產(chǎn)兩種以上互補(bǔ)的產(chǎn)品，但是由于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)缺乏一定的用戶基數(shù)和影響力，難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)效應(yīng)，這樣也進(jìn)一步加劇了成本負(fù)擔(dān)。

4、消費(fèi)者偏好所形成的產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘。由于國(guó)外廠商進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間較長(zhǎng)，消費(fèi)者對(duì)該公司的聲譽(yù)，售后服務(wù)，銷售渠道，產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面積累的偏好就越多，對(duì)該公司的產(chǎn)品和服務(wù)就越忠誠。相反，由于信息不對(duì)稱的廣泛存在，即使進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)的中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各方面都比在位企業(yè)優(yōu)勢(shì)更加明顯，消費(fèi)者也不會(huì)選擇一個(gè)一無所知的產(chǎn)品。因此，即使在位廠商沒有采取阻止，這種消費(fèi)偏好和不確定性也構(gòu)成了新進(jìn)入廠商的進(jìn)入壁壘。因此，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來說，由于進(jìn)入時(shí)間短，所以消費(fèi)者不可能對(duì)它形成一定的偏好，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)想要獲取或轉(zhuǎn)移這種偏好所需的成本也可能越高，將必須付出較高的學(xué)習(xí)成本、雇員重新培訓(xùn)成本、產(chǎn)品的搜尋成本、消費(fèi)者的心理成本等。

5、廣告所形成的結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘。廣告是一種有效的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化手段。一般來說廣告有兩種效應(yīng)：一是提供信息，二是勸說購買。對(duì)前者而言，廣告通過借助一定的媒體宣傳一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，推出新產(chǎn)品和新品牌；而后者主要是通過廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購買該企業(yè)或目標(biāo)產(chǎn)品，并有效的將該產(chǎn)品和其他與之相替代的產(chǎn)品區(qū)別開來。因此，只要企業(yè)能夠?qū)嵤┯行У膹V告策略，無論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)產(chǎn)品的有效宣傳，都可以使消費(fèi)者對(duì)本企業(yè)的產(chǎn)品形成偏好并持久維持，從而使得自身更具有競(jìng)爭(zhēng)力。廣告的這種累積效應(yīng)可能使消費(fèi)者持續(xù)地對(duì)一種產(chǎn)品或品牌產(chǎn)生偏好和忠誠。這樣，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)想要獲得同樣的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須支出更多的廣告費(fèi)用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本，這更加重了中資保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)。

三、提高中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇

鼓勵(lì)資產(chǎn)質(zhì)量高、規(guī)模大、管理水平先進(jìn)的大型保險(xiǎn)企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力降低中國(guó)保險(xiǎn)出口公司的成本，不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，鼓勵(lì)有實(shí)力的大公司加快國(guó)際收購、兼并和重組步伐，擴(kuò)大公司規(guī)模，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

拓寬投資渠道，提高投資收益，防范投資風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，借鑒國(guó)外優(yōu)秀的管理理念，遵循保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則，逐步放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍，分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如放寬現(xiàn)有投資品種的種類的限制、加大對(duì)國(guó)外國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進(jìn)行股權(quán)投資、適度允許投資金融衍生產(chǎn)品。其次，應(yīng)提高總體風(fēng)險(xiǎn)控制。如完善資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、投資管理架構(gòu)設(shè)置、投資決策管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)、交易風(fēng)險(xiǎn)流程控制等重要內(nèi)容。此外，還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，包括對(duì)投資領(lǐng)域、品種和工具的總體和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，將全部投資活動(dòng)納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營(yíng)更加審慎和穩(wěn)健。

實(shí)行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，加快創(chuàng)新步伐。首先，應(yīng)該對(duì)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、需求、競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解，選擇能夠發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)、規(guī)模適宜且前景看好的細(xì)分市場(chǎng)，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，確定產(chǎn)品合理組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，盡快設(shè)計(jì)一批品種多、質(zhì)量高的條款，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。其次，更新服務(wù)理念，樹立大服務(wù)意識(shí)，設(shè)立專職的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)契約的保全，接受客戶的咨詢、投訴、、查詢，及時(shí)了解客戶的意見和建議，并通過研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、改善保險(xiǎn)的服務(wù)工作，開拓客戶的售前、售中、售后的附加延伸服務(wù)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)服務(wù)使每個(gè)客戶都可能享受到方便、快捷、有效的服務(wù)，樹立中資保險(xiǎn)公司良好的品牌形象。此外，還可以逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)平臺(tái)。

不斷增強(qiáng)市場(chǎng)開拓和維護(hù)能力，塑造良好的品牌形象。一方面通過市場(chǎng)開拓，選準(zhǔn)市場(chǎng)定位，制定良好的營(yíng)銷組合策略，通過建立包括產(chǎn)品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關(guān)等一系列組合策略，培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)其品牌的忠誠和偏好，滲透并逐步占領(lǐng)市場(chǎng)，滿足客戶的需求。另一方面通過服務(wù)過程中與客戶深入溝通，預(yù)見性識(shí)別出客戶的潛在需求，為企業(yè)的未來產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展確定方向選擇合適的流通渠道，設(shè)立自己的營(yíng)銷公司，實(shí)行垂直一體化的銷售模式，同時(shí)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等縱深等營(yíng)銷模式，增強(qiáng)中資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)維護(hù)能力。

增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力。通過不斷學(xué)習(xí)，提高企業(yè)的組織學(xué)習(xí)能力，實(shí)現(xiàn)資源向能力的轉(zhuǎn)化，從而適應(yīng)不斷變化的環(huán)境，最終在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的中資保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn)，全面提高員工的素質(zhì)，緩解保險(xiǎn)公司人才瓶頸的制約。

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篇4

從1998年下半年起，我國(guó)開始實(shí)施積極的財(cái)政政策以拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。隨之而來的是政府的赤字率（財(cái)政赤字占GDP 的比重）和負(fù)債率（政府債務(wù)余額占GDP的比重）等顯性指標(biāo)都呈現(xiàn)出比較明顯的上升趨勢(shì)（見圖1，圖2）（注：之所以稱為“顯性”，是因?yàn)槌嘧致手笜?biāo)反映的是財(cái)政預(yù)算內(nèi)的收支差額，對(duì)債務(wù)負(fù)擔(dān)的衡量也僅僅是從政府發(fā)行的具有法定清償責(zé)任的顯性債務(wù)的角度入手的。）。2002年中央財(cái)政的預(yù)算赤字突破3000億元，中央財(cái)政赤字率首次超過了3%.

積極財(cái)政政策造成的赤字率和負(fù)債率的提高引發(fā)了人們對(duì)我國(guó)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。但就顯性指標(biāo)而言，如進(jìn)行國(guó)際比較，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)中國(guó)的赤字和顯性負(fù)債水平是相對(duì)較低的。在標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard Poor's ）對(duì)世界上68個(gè)國(guó)家2000年政府債務(wù)負(fù)擔(dān)率的統(tǒng)計(jì)中，中國(guó)排在第63位，不但低于美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、加拿大、意大利等經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的西方七國(guó)，也低于韓國(guó)、新加坡、泰國(guó)、印度尼西亞、巴西、阿根廷、哥倫比亞等新興市場(chǎng)國(guó)家以及俄羅斯、匈牙利、捷克、羅馬尼亞、克羅地亞等市場(chǎng)轉(zhuǎn)型國(guó)家（注：資料來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾公司網(wǎng)站，Global Financial System Stre

，09-Oct-2001.）。圖3進(jìn)一步展示了中國(guó)與CIS （獨(dú)聯(lián)體國(guó)家）、CEE （中東歐轉(zhuǎn)型國(guó)家）和Baltic（波羅的海國(guó)家）在整個(gè)轉(zhuǎn)軌期內(nèi)赤字率方面的比較。從圖中我們可以看出，中國(guó)的中央財(cái)政赤字率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于CEE 和CIS 國(guó)家，即使是財(cái)政狀況良好的Baltic三國(guó)，其總體上的赤字水平也是高于中國(guó)的。

然而，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)相對(duì)較低就能說明我國(guó)目前的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不高嗎？換言之，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)相對(duì)較低就能說明我國(guó)目前的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不高嗎？換言之，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)能完全反映中國(guó)這樣的轉(zhuǎn)型大國(guó)經(jīng)濟(jì)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)程度嗎？世界銀行研究財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)問題的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Haria Polackova Bnxi等（1999）發(fā)現(xiàn)：和大多數(shù)轉(zhuǎn)型國(guó)家在轉(zhuǎn)型期出現(xiàn)的嚴(yán)重財(cái)政赤字狀況不同的是，捷克和馬其頓這兩個(gè)國(guó)家在整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期內(nèi)都保持了財(cái)政預(yù)算的基本平衡。他們的進(jìn)一步研究表明：這兩個(gè)國(guó)家的財(cái)政平衡是通過把大量政府活動(dòng)轉(zhuǎn)移到預(yù)算外，以大量積累或有債務(wù)及隱性負(fù)債的形式隱藏了一部分預(yù)算內(nèi)的政府赤字和債務(wù)而達(dá)到的。大量隱性和或有負(fù)債的積累使捷克和馬其頓財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上很高。

圖3中國(guó)與前蘇聯(lián)和中東歐轉(zhuǎn)國(guó)家赤字率的比較

那么，中國(guó)政府有沒有隱性和或有負(fù)債？這些非顯性負(fù)債產(chǎn)生的主要原因是什么？會(huì)對(duì)我國(guó)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生什么樣以及多大的影響？這些就是本文要研究的主要問題。

二、政府隱性擔(dān)保與我國(guó)政府的隱性和或有債務(wù)

為了更清楚地說明政府債務(wù)的種類，這里先引入Hana Polackova Brixi（1998）的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣。她認(rèn)為政府面臨著四種財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)：顯性的、隱性的、直接的和或有的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。每一種風(fēng)險(xiǎn)從廣義上都可以定義為負(fù)債，Polackova Brixi 將政府負(fù)債分為四種類型，即：直接顯性負(fù)債、直接隱性負(fù)債、或有顯性負(fù)債和或有隱性負(fù)債（見表1）。按照傳統(tǒng)的財(cái)政預(yù)算方式，只有直接顯性負(fù)債是直接、即時(shí)地被納入到財(cái)政預(yù)算中去的，而后三種類型的負(fù)債都具有不同程度的隱蔽性。相對(duì)于僅從赤字率、負(fù)債率等直接顯性負(fù)債指標(biāo)來判斷一國(guó)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣有利于更全面地認(rèn)識(shí)國(guó)家的負(fù)債及財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)狀況（見表2）。

資料來源：劉尚希、趙全厚：《政府債務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)狀況的初步分析》，《管理世界》2002年第5期。

直接顯性負(fù)債在政府預(yù)算表中都有清晰的描述，本文主要關(guān)注的是政府的隱性和或有負(fù)債，對(duì)表2中的隱性和或有負(fù)債項(xiàng)目進(jìn)行進(jìn)一步分析，我們可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)政府主要的或有和隱性債務(wù)都是源于政府的擔(dān)保，并且大部分是隱性擔(dān)保，如政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)有政策性銀行、資產(chǎn)管理公司、其他金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有企業(yè)、社?；鸬忍峁┑膿?dān)保（注：政府擔(dān)保是指政府作為擔(dān)保者（Guarantor ）向受益者（Beneficiary ）或是直接向債權(quán)人（Creditor）作出的在擔(dān)保受益者（即債務(wù)人）違約時(shí)支付債務(wù)的承諾。當(dāng)債務(wù)人發(fā)生債務(wù)違約時(shí)，將由政府代替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人償付債務(wù)。）。之所以稱為“隱性”，是因?yàn)?，與顯性擔(dān)保不同，隱性擔(dān)保是一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定“國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外”，從這個(gè)角度上講，中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的絕大部分政府擔(dān)保部屬于隱性擔(dān)保。

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期內(nèi)我國(guó)形成了一個(gè)以中央政府為核心的完整的政府隱性擔(dān)保體系。這個(gè)體系包括四個(gè)層次：一是中央政府對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門（包括國(guó)有銀行、國(guó)有資產(chǎn)管理公司、中央銀行、政策性銀行、包括國(guó)有糧棉流通企業(yè)在內(nèi)的國(guó)有企業(yè)及其他國(guó)有附屬機(jī)構(gòu)）的隱性擔(dān)保；二是中央政府對(duì)資本市場(chǎng)的隱性擔(dān)保；三是中央政府的社會(huì)養(yǎng)老金隱性擔(dān)保；四是中央政府對(duì)地方政府債務(wù)的隱性擔(dān)保。在對(duì)國(guó)有銀行、國(guó)有企業(yè)等提供隱性擔(dān)保時(shí)，政府沒有負(fù)債；但是，如果債務(wù)人發(fā)生違約，政府將有義務(wù)償還債務(wù)，此時(shí)，隱性和或有負(fù)債將成為政府的實(shí)際負(fù)債。（注：比如1999年“廣信”破產(chǎn)時(shí)，雖然根據(jù)1995年《擔(dān)保法》政府并沒有代償“廣信”債務(wù)的法定義務(wù)，但政府還是部分地履行了1995年以前的隱性擔(dān)保承諾，承擔(dān)了一部分的對(duì)內(nèi)對(duì)外債務(wù)。）因此，判斷我國(guó)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，不能僅僅停留在赤字率、負(fù)債率這樣幾個(gè)顯性指標(biāo)上，還需要（或更需要）關(guān)注由我國(guó)龐大的政府擔(dān)保（主要是隱性擔(dān)保）體系所引發(fā)的政府或有及隱性債務(wù)。

三、補(bǔ)償替代：一種解釋

對(duì)政府提供隱性擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行進(jìn)一步分析，不難發(fā)現(xiàn)這些部門，如銀行證券等金融部門、社會(huì)保障、國(guó)有企業(yè)等都是我國(guó)漸進(jìn)式改革較晚才觸及的部門（如表3）。這時(shí)的改革步驟仍要具有“帕累托改進(jìn)”的性質(zhì)幾乎是不可能的，而“非帕累托改進(jìn)”就必然意味著改革會(huì)面臨來自各方面現(xiàn)實(shí)和潛在利益受損者的阻力，在客觀上加大了政府推進(jìn)改革的難度。

為了消除改革的阻力，政府的一般做法是對(duì)利益受損者進(jìn)行“補(bǔ)償”或“贖買”，以換取人們對(duì)改革的最廣泛支持。通常的補(bǔ)償有兩種不同的方式：顯性補(bǔ)償和隱性補(bǔ)償。顯性補(bǔ)償往往動(dòng)用政府財(cái)政資源對(duì)利益受損主體進(jìn)行直接補(bǔ)償，這種方式在我國(guó)又分為兩種具體的表現(xiàn)形式：一是樊綱所說的“讓利”行為，中央政府“讓利”行為的實(shí)質(zhì)是把本應(yīng)納入到財(cái)政收入中的一塊收益讓渡給企業(yè)或地方政府；政府給予某項(xiàng)改革涉及到的潛在利益受損者直接的財(cái)政補(bǔ)貼，典型的是70年代是80年代初進(jìn)行的對(duì)城鎮(zhèn)居民的糧價(jià)補(bǔ)貼（注：農(nóng)村改革能夠提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出和農(nóng)民的收入水平，但糧食價(jià)格的提高卻可能損害到城鎮(zhèn)居民的既得利益。胡汝銀（1992）就曾指出，政府在推進(jìn)農(nóng)業(yè)改革的同時(shí)，通過一種配套性的財(cái)政補(bǔ)貼政策對(duì)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行補(bǔ)償性的糧價(jià)補(bǔ)貼，便既可增加糧食供給，又能夠使得城鎮(zhèn)居民成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的受益者和農(nóng)業(yè)改革的支持者。）。顯性補(bǔ)償在財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣中表現(xiàn)為政府直接顯性負(fù)債。而隱性補(bǔ)償最主要的就是政府在經(jīng)濟(jì)重構(gòu)過程中為各經(jīng)濟(jì)部門提供的顯性或隱性擔(dān)保，這些擔(dān)保產(chǎn)生了政府的隱性和或有負(fù)債。

當(dāng)改革進(jìn)入“攻堅(jiān)戰(zhàn)”階段，為減緩或消除改革的阻力，政府對(duì)潛在利益受損者的補(bǔ)償將加大。此時(shí)，政府將面對(duì)兩種補(bǔ)償方式的選擇問題。William Easterly（1999）從政府資產(chǎn)凈價(jià)值的視角出發(fā)構(gòu)建了“財(cái)政調(diào)整假象”模型，分析了政府財(cái)政調(diào)整的過程（注：模型請(qǐng)參見Easterly，William ，1999，"When Is Fiscal Aajustment an Illusion？"，EcoaomicPolicy（April ），p.57-86.）。本文將對(duì)Easterly模型加以簡(jiǎn)化來分析政府在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型過程中對(duì)不同利益補(bǔ)償方式的選擇及其對(duì)政府債務(wù)的影響。

中國(guó)政府被視為一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，有自己的效用函數(shù)。政府的效用函數(shù)取決于政府的消費(fèi)量，政府在整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間的動(dòng)態(tài)最優(yōu)化問題就是如何使自身跨期消費(fèi)的效用現(xiàn)值最大：

（公式略）

其中C 代表政府的消費(fèi)，ρ代表政府的貼現(xiàn)率，t 為一個(gè)連續(xù)的時(shí)間變量。

（公式略）

其中A 代表政府的資產(chǎn)價(jià)值（包括稅收部分）（注：鑒于或有債務(wù)的不確定性，所以這里的Lc實(shí)際上是一個(gè)期望值E （Lc）。），代表政府的直接顯性負(fù)債；代表政府的直接隱性負(fù)債，Lc則代表政府的或有負(fù)債，它包括或有的顯性負(fù)債和或有隱性負(fù)債兩個(gè)部分。政府資產(chǎn)的回報(bào)率和債務(wù)的利息率都用常數(shù)r 來表示。這里政府每一期的消費(fèi)C 不僅包括政府本身對(duì)公共資源的消費(fèi)，還包括政府在轉(zhuǎn)型期內(nèi)給予不同利益集團(tuán)的優(yōu)惠和租金，即“贖買”或“補(bǔ)償”。從這個(gè)角度看，除了財(cái)政領(lǐng)域，有一部分政府效用來自贖買改革的社會(huì)收益。

政府跨期效用函數(shù)的預(yù)算約束條件為：

（公式略）

這個(gè)不等式同時(shí)也是政府具備跨期清償能力（Inter-temporal Government Solvency）的條件。根據(jù)Ramsey-Cass-Koopmans一階條件，可以得出

C/C=r-ρ（4）

這時(shí)政府的跨期效用達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。由此也可以推出政府的資產(chǎn)凈值占其消費(fèi)的比率為政府貼現(xiàn)率ρ的倒數(shù)：

（公式略）

ρ是一個(gè)非常關(guān)鍵的變量。它主要是用來衡量政府“財(cái)政不負(fù)責(zé)任”（Fiseal Irresponsibility）的程度，ρ值越大，代表對(duì)當(dāng)前消費(fèi)的主觀評(píng)價(jià)也就越高。

由（5）式可以得出：

（公式略）

這就意味著政府的財(cái)政調(diào)整可以圍繞政府資產(chǎn)和各種形式的負(fù)債來進(jìn)行權(quán)衡。當(dāng)政府面臨外部財(cái)政約束時(shí)，比如法律規(guī)定的不能超過一定的上限時(shí)，政府就可以選擇通過變現(xiàn)資產(chǎn)，或者是增加的方式來繼續(xù)維持原有的ρ值。

在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的過程中，中國(guó)政府雖然沒有面臨諸如歐盟的“馬斯特里赫特”條約等規(guī)定的外在財(cái)政約束（注：歐盟“馬斯特里赫特”條約規(guī)定了申請(qǐng)歐元貨幣區(qū)成員國(guó)資格的國(guó)家必須滿足3%的赤字率和60%的負(fù)債率上限。），但內(nèi)在的財(cái)政約束卻是一直存在著的。1994年《預(yù)算法》第一章總則的第三條就明確規(guī)定“各級(jí)預(yù)算應(yīng)當(dāng)做到收支平衡”。盡管轉(zhuǎn)型期內(nèi)的絕大多數(shù)年份都出現(xiàn)了財(cái)政赤字，但中國(guó)總體的赤字水平是相當(dāng)?shù)偷?。?998年開始中國(guó)實(shí)施積極的財(cái)政政策，財(cái)政收支不平衡的局面加大，但這并不能表明中國(guó)放棄了財(cái)政預(yù)算平衡的長(zhǎng)期目標(biāo)。補(bǔ)償替代模型較好地解釋了在贖買式漸進(jìn)改革策略下，政府對(duì)其資產(chǎn)和不同形式負(fù)債的權(quán)衡問題。中國(guó)在轉(zhuǎn)型期內(nèi)的赤字率一直控制在3%以內(nèi)，債務(wù)負(fù)擔(dān)率在20%以下，原因就是，在內(nèi)在財(cái)政約束條件下，政府通過增加的方式成功地對(duì)進(jìn)行替代，以保證政府以一個(gè)較高的ρ值平穩(wěn)推進(jìn)改革進(jìn)程。當(dāng)然，中國(guó)政府也可以選擇將政府資產(chǎn)A 貼現(xiàn)的方式，比如政府曾經(jīng)希望通過減持變現(xiàn)部分國(guó)有股權(quán)來補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老基金的虧空，但迫于社會(huì)公眾和利益集團(tuán)的壓力，政府還是選擇了維持政府資產(chǎn)A 的現(xiàn)狀。（注：2001年6月12日國(guó)務(wù)院《減持國(guó)有股籌集社會(huì)保障資金管理暫行辦法》，決定通過證券市場(chǎng)減持國(guó)有股以籌集社會(huì)保障資金。但該方案出臺(tái)后，大多數(shù)流通股股東選擇“用腳投票”，股指一路下跌。2001年12月23日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)不得不宣布暫停執(zhí)行《暫行辦法》。2002年6月23日，國(guó)務(wù)院決定對(duì)國(guó)內(nèi)上市公司停止執(zhí)行《暫行辦法》中關(guān)于利用證券市場(chǎng)減持國(guó)有股的規(guī)定，并不再出臺(tái)具體實(shí)施辦法。）

在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的過程中，中國(guó)政府通過提供隱性擔(dān)保補(bǔ)償?shù)姆绞奖Ｕ狭苏麄€(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)推進(jìn)。在短期內(nèi)，政府以最小化的財(cái)政支出取得了巨大的社會(huì)收益。

四、隱性擔(dān)保對(duì)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的影響

在隱性擔(dān)保的框架下，政府可以用最小的顯性財(cái)政成本平穩(wěn)地推進(jìn)漸進(jìn)改革的進(jìn)程。因此在短期條件下，隱性擔(dān)保似乎是一種“性價(jià)比”很高的政府補(bǔ)償手段。這就往往會(huì)使政策制定者忽略政府擔(dān)保的另外一面：政府擔(dān)保所導(dǎo)致的負(fù)債問題?！斑^去，不管是公眾還是政治家都有一種錯(cuò)誤的信念，認(rèn)為貸款擔(dān)保對(duì)政府的成本是零，除非最后發(fā)生了嚴(yán)重的‘短缺量’”（Merton and Bodie，1992）。而實(shí)際上，受保主體把信用風(fēng)險(xiǎn)部分或全部地轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保者，受保主體違約時(shí)，提供擔(dān)保的政府將不得不承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁來的債務(wù)，隱性債務(wù)會(huì)顯性化，而或有債務(wù)也會(huì)變成直接、必然的債務(wù)。

事實(shí)上，隱性擔(dān)保的廣泛實(shí)施已經(jīng)使得中國(guó)政府積累了越來越多的隱性和或有負(fù)債。馬拴友（2001）在國(guó)內(nèi)首先運(yùn)用財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣對(duì)我國(guó)公共部門的債務(wù)進(jìn)行了估算，指出“我國(guó)政府總債務(wù)占GDP 比重已相當(dāng)高，單國(guó)內(nèi)債務(wù)負(fù)擔(dān)率1999年合計(jì)已達(dá)72.4%，財(cái)政的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很大”。而劉尚希、趙全厚（2002）的估計(jì)是2000年中國(guó)政府總債務(wù)規(guī)模占到當(dāng)年GDP的130.6%，其中或有債務(wù)占GDP 的比重為65.6%（數(shù)據(jù)見表2）。前世界銀行駐中國(guó)代表處高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Pieter Bottelier（2001a ）從三個(gè)層面對(duì)中國(guó)中央政府2000年的總負(fù)債規(guī)模進(jìn)行了估算：第一層面為中央政府的顯性債務(wù)和債務(wù)擔(dān)保，占GDP 的43%-44%；第二個(gè)層面是國(guó)有銀行不良貸款形成的或有債務(wù)，占GDP 的37%-44%；第三個(gè)層面是還沒有納入到個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶的國(guó)家養(yǎng)老金隱性債務(wù)，占GDP 的45%-95%，國(guó)家總負(fù)債規(guī)模為125%-183%（這里還沒有包括地方政府和國(guó)有企業(yè)的債務(wù)）。

標(biāo)準(zhǔn)普爾公司2001年公布的2000年底68個(gè)國(guó)家政府在金融部門中的或有負(fù)債狀況則從國(guó)際比較的角度為評(píng)價(jià)中國(guó)或有負(fù)債的規(guī)模提供了非常好的佐證。標(biāo)準(zhǔn)普爾估計(jì)的2000年中國(guó)政府在金融領(lǐng)域中的或有負(fù)債為當(dāng)年GDP 的43%-86%，在68個(gè)的國(guó)家中是最高的。（注：資料來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾公司網(wǎng)站，Global Financial System Stress，09-Qct.-2001.）

政府或有債務(wù)和隱性債務(wù)的大量積累也就是政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的大量積累。“由于體制的漸進(jìn)式推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的風(fēng)險(xiǎn)可以無限外推，并最終向財(cái)政轉(zhuǎn)移，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)同社會(huì)各種風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成強(qiáng)的相關(guān)性，各種風(fēng)險(xiǎn)潛存于制度變革之中，為了推進(jìn)漸進(jìn)式改革，往往人為限制風(fēng)險(xiǎn)的暴露。結(jié)果將導(dǎo)致制度變遷的壓抑性和風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)的突發(fā)性。”（傅志華，2002）

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看，隱性擔(dān)保將會(huì)導(dǎo)致更高的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)殡[性擔(dān)保合同會(huì)扭曲受保主體的激勵(lì)結(jié)構(gòu)，引致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大隱性擔(dān)保的最終財(cái)政成本。道德風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為政府的隱性擔(dān)保使受保主體意識(shí)到政府會(huì)在自身發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候幫助其擺脫困境，因此它們也就放棄了投資決策中的審慎原則而偏好追求高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目。審慎原則的放棄和過度的風(fēng)險(xiǎn)偏好必然帶來受保主體違約率的非正常提高，由此提供擔(dān)保的政府將承擔(dān)更多的轉(zhuǎn)嫁來的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)還包括受保主體及其經(jīng)理人員的敗德行為。隱性擔(dān)保并不是一個(gè)完整意義上的合同，作為擔(dān)保者的政府和受保主體之間的委托－關(guān)系是模糊和殘缺的。在政府與受保主體信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，政府不但無從了解受保主體的努力程度和風(fēng)險(xiǎn)傾向，更難以設(shè)計(jì)出一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制來約束其行為。于是，受保主體的敗德行為便成為其理性的選擇，比如國(guó)有銀行的經(jīng)理人員混淆政策性損失和商業(yè)性損失的界限，把經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的資產(chǎn)損失也納入政府隱性擔(dān)保的框架；國(guó)有糧食流通企業(yè)利用國(guó)家對(duì)“按保護(hù)價(jià)敞開收購農(nóng)民余糧”的擔(dān)保，故意壓低糧食收購價(jià)格（低于保護(hù)價(jià)），這就不僅把政策性收購的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給政府財(cái)政，還從政府手中套取了一塊額外的收益；國(guó)有企業(yè)的廠長(zhǎng)經(jīng)理會(huì)隱瞞貸款項(xiàng)目信息，改變資金用途，把本來用于“安定團(tuán)結(jié)”或是企業(yè)技術(shù)改造、增加固定資產(chǎn)投資的政府擔(dān)保的銀行貸款挪作他用，有些貸款甚至被企業(yè)轉(zhuǎn)貸或用于管理人員的職務(wù)消費(fèi)；等等。這種惡意的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁將引起政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。

五、結(jié)論及政策建議

由此我們可以得出這樣的結(jié)論：我國(guó)政府將本應(yīng)在預(yù)算內(nèi)進(jìn)行的大量補(bǔ)償性財(cái)政活動(dòng)轉(zhuǎn)移到預(yù)算外，以隱性擔(dān)保這種“準(zhǔn)財(cái)政活動(dòng)”部分地替代政府預(yù)算內(nèi)的財(cái)政活動(dòng)，從而緩解了政府當(dāng)前的財(cái)政壓力，改善了政府的收支平衡表，表現(xiàn)出了較低的赤字水平和顯性負(fù)債水平。短期內(nèi)，政府所采用的這種策略在充分保障國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門順利融資的前提下做到了財(cái)政顯性成本的最小化，這對(duì)于維持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)、平穩(wěn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型都具有重大意義。

但這種策略的實(shí)施也使得政府在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的后期面臨越來越大的財(cái)政支付壓力。為了償付隱性擔(dān)保所形成的國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門中的巨額或有債務(wù)，政府將為此付出沉重的財(cái)政代價(jià)。同時(shí)由于隱性擔(dān)保缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，受保主體激勵(lì)結(jié)構(gòu)的扭曲必然導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和政府財(cái)政成本的增加，從而進(jìn)一步提高了我國(guó)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。

要想繼續(xù)發(fā)揮政府擔(dān)保的積極作用，同時(shí)有效監(jiān)控和化解政府擔(dān)保可能導(dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行財(cái)政創(chuàng)新并對(duì)傳統(tǒng)的政府隱性擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行徹底改造：首先，必須改善擔(dān)保激勵(lì)約束機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)隱性擔(dān)保顯性化。目前可以從三個(gè)方面入手：（1）加快構(gòu)建覆蓋各種類型金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)體系；（2）在各級(jí)政府介入的擔(dān)?；顒?dòng)中，必須有要件完整、條文明確的具備法律效力的合同作為擔(dān)保的基礎(chǔ)，合同應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制、受保主體的義務(wù)和責(zé)任、發(fā)生損失后的補(bǔ)救措施等內(nèi)容，最大限度地做到激勵(lì)兼容；（3）逐步相機(jī)減少擔(dān)保范圍，當(dāng)政府在負(fù)外部性威脅和社會(huì)預(yù)期的壓力下不得不對(duì)顯性擔(dān)保框架之外的經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行擔(dān)?！把a(bǔ)償”時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，補(bǔ)償之前要向社會(huì)公眾闡明政府救助的必要性、原則、范圍和方式，補(bǔ)償過程中要明確政府與利益相關(guān)主體的責(zé)任與權(quán)利，以期將道德風(fēng)險(xiǎn)遏制在最小的范圍內(nèi)。

其次，盡快實(shí)現(xiàn)預(yù)算體制由收付實(shí)現(xiàn)制向權(quán)責(zé)發(fā)生制轉(zhuǎn)變、建立財(cái)政資產(chǎn)負(fù)債管理體系。以收付實(shí)現(xiàn)制為基礎(chǔ)的財(cái)政收支管理的最大弊端就是不能全面真實(shí)地反映出政府的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而在以權(quán)責(zé)發(fā)生為基礎(chǔ)的財(cái)政資產(chǎn)負(fù)債管理制度下，隱性和或有債務(wù)被納入管理范圍，政府必須從自身所擁有財(cái)政資源總量的角度去權(quán)衡承擔(dān)所有債務(wù)的最優(yōu)數(shù)量，必須對(duì)從事的任何一項(xiàng)導(dǎo)致隱性和或有負(fù)債產(chǎn)生的活動(dòng)負(fù)責(zé)并作出解釋說明，這就在源頭上有利于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、監(jiān)督和控制。

最后，政府還可以在事后（擔(dān)保關(guān)系正式確立之后），以市場(chǎng)為導(dǎo)向，大量應(yīng)用市場(chǎng)化的手段（如利用金融工具對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入國(guó)內(nèi)、國(guó)際的保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)）和機(jī)制（如建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備機(jī)制）降低和轉(zhuǎn)嫁財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，政府這種利用市場(chǎng)化的手段規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)的行為不僅是合理的，而且也是完全具備可操作性的。

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篇5

一、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

出口信用保險(xiǎn)具有防范收匯風(fēng)險(xiǎn)的作用,同時(shí)具有融資條件寬松、手續(xù)簡(jiǎn)便易行的特點(diǎn)，日益成為中小企業(yè)貿(mào)易融資模式的首選。隨著出口信用保險(xiǎn)制度的建立和專業(yè)化發(fā)展，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)和出口貿(mào)易也產(chǎn)生了巨大的變化。

從出口保險(xiǎn)的發(fā)展速度來看，根據(jù)中國(guó)信用出口保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)信保在2002年的承保額僅為275億美元。而2009年，中國(guó)信用保險(xiǎn)及擔(dān)保的承保金額達(dá)到1166億美元，同比增長(zhǎng)858%。其中，中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)保額806億美元，增長(zhǎng)2053%;投資和租賃保險(xiǎn)保額543億美元;國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保額8413億元，新增擔(dān)保金額9億元。2009年，出口信用保險(xiǎn)承保規(guī)模達(dá)到987億美元，是過去七年(2002-2008年)出口信用保險(xiǎn)承?？傤~的69%。到了2010年中國(guó)信保累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)保額為19643億美元。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類來看，最初主要承保短期出口信用險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)，而后擴(kuò)大為國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、資信評(píng)估服務(wù)、賬款追收服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

從出口保險(xiǎn)的滲透率來看，2002年我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的滲透率(即支持的出口信用保險(xiǎn)額占同期全國(guó)一般貿(mào)易出口額的比重)僅為22%，而截止到2009年，我國(guó)出口保險(xiǎn)的蓋滲透率已達(dá)到179%，較2002年增長(zhǎng)了813倍，并且滲透率179%也已超過了近幾年國(guó)際平均滲透率15%左右的水平。

二、當(dāng)前我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

1、監(jiān)督機(jī)制不完善

出口信用保險(xiǎn)并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)也不受針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的一般保險(xiǎn)法的限制。各國(guó)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)都有專門的法律作指導(dǎo)，如美國(guó)的《美國(guó)進(jìn)出口銀行法》、英國(guó)的《出口擔(dān)保和投資法》、日本的《貿(mào)易和投資保險(xiǎn)法》等。各國(guó)政府通過單獨(dú)制定法律或法規(guī)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的性質(zhì)和宗旨、地位和作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、財(cái)務(wù)核算等進(jìn)行規(guī)范。在中國(guó)，不但在中國(guó)人保公司和中國(guó)進(jìn)出口銀行經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)時(shí)沒有專門的法律法規(guī)規(guī)范與保障，而且新成立的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司迄今仍然沒有相應(yīng)的專門法可依。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》只是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，其中第156條規(guī)定：本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。2004年7月實(shí)施的《對(duì)外貿(mào)易法》也僅僅是在第53條中對(duì)出口信用保險(xiǎn)作了簡(jiǎn)單的一般性規(guī)定，即國(guó)家通過進(jìn)出口信貸、出口信用保險(xiǎn)、出口退稅及其他促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的方式，發(fā)展對(duì)外貿(mào)易。因此，出口信用保險(xiǎn)立法的滯后，導(dǎo)致了難以有效保障和規(guī)范中國(guó)信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，從而嚴(yán)重影響了中國(guó)出口信用保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。

2、出口信用保險(xiǎn)預(yù)算問題

(1)出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率偏高

我國(guó)出口信用保險(xiǎn)平均費(fèi)率基本上在08%~1%之間，對(duì)東歐、南美、非洲等風(fēng)險(xiǎn)較大的國(guó)家和地區(qū)，平均費(fèi)率高達(dá)2%。如此高的信用險(xiǎn)費(fèi)率使得大部分外貿(mào)企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險(xiǎn)作為國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是國(guó)家出錢辦保險(xiǎn)，本來就應(yīng)該堅(jiān)持盈虧基本持平的經(jīng)營(yíng)原則。我國(guó)現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率平均為15%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均費(fèi)率在1%以下。再考慮到出口信用保險(xiǎn)規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%~90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%~20%左右這一實(shí)際。在當(dāng)前整個(gè)世界市場(chǎng)都處于買方市場(chǎng)、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)在太高。

(2)風(fēng)險(xiǎn)基金不足導(dǎo)致承保能力有限

篇6

[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國(guó)汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國(guó)際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時(shí)，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時(shí)，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動(dòng)汽車召開保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國(guó)首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國(guó)自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)做大。

篇7

關(guān)鍵詞：醫(yī)患保關(guān)系，和諧

 

有效遏制醫(yī)療費(fèi)過快增長(zhǎng)，杜絕和減少醫(yī)保基金流失，提高基金使用效率和社會(huì)公平性，既是社會(huì)共同關(guān)注的焦點(diǎn)問題，也是醫(yī)保管理部門的重要職責(zé)。論文參考網(wǎng)。因此，建立醫(yī)院、患者和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)三方約束機(jī)制，構(gòu)建和諧醫(yī)患保關(guān)系，把控制醫(yī)療費(fèi)用過快增長(zhǎng)作為一個(gè)系統(tǒng)工程，才能事半功倍。

1.關(guān)于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化服務(wù)

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化服務(wù)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是以患者病情實(shí)際需要并兼顧醫(yī)保政策規(guī)定和醫(yī)?；鹬Ц赌芰Φ脑\斷檢驗(yàn)措施，符合醫(yī)保用藥范圍的用藥治療方案，排除來自外界因素的干擾，為患者提供經(jīng)濟(jì)適度、保障基本醫(yī)療的醫(yī)療服務(wù)，尤其是不得誘導(dǎo)參保人員“超值”消費(fèi)或過度消費(fèi)。二是為患者提供促進(jìn)身心康復(fù)的“軟環(huán)境”服務(wù)，包括適度優(yōu)雅的醫(yī)療環(huán)境、溫馨熱情地護(hù)理服務(wù)以及耐心細(xì)致和誠實(shí)守信的醫(yī)療咨詢服務(wù)等等。論文參考網(wǎng)。三是合理收取醫(yī)療費(fèi)用，包括依據(jù)物價(jià)部門批準(zhǔn)的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)合理取費(fèi)，不隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或變相提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；制定切合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)適度的診斷治療方案，在保證基本醫(yī)療的前提下，擬定個(gè)人自負(fù)費(fèi)用占總醫(yī)療費(fèi)用的控制比例，減少大型檢查費(fèi)用和“新特藥”的使用；控制藥品供應(yīng)環(huán)節(jié)，降低藥品附加費(fèi)用；提高醫(yī)院管理水平，努力降低管理費(fèi)用等。

2.關(guān)于參保人員醫(yī)療消費(fèi)心理預(yù)期的調(diào)整

患者是醫(yī)療消費(fèi)的客體，而在主觀上如對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的理解程度、心理素質(zhì)狀況等都直接或間接地牽動(dòng)著醫(yī)療消費(fèi)。一是要正確理解基本醫(yī)療保險(xiǎn)的深刻內(nèi)涵。醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入的分配和再分配，具有三個(gè)特定含義：（1）醫(yī)療保險(xiǎn)的立足點(diǎn)是保障參保人員的基本醫(yī)療，基本醫(yī)療是指基本用藥、基本技術(shù)、基本服務(wù)和基本費(fèi)用支出?；踞t(yī)療保險(xiǎn)只能提供基本醫(yī)療保障，繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)也只能維持基本醫(yī)療費(fèi)用支出，享受基本醫(yī)療服務(wù)以外的各種醫(yī)療服務(wù)，只能是自己負(fù)擔(dān)或通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。（2）享受醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象只能是投保單位的參保人員本人，誰交費(fèi)誰受益，不交費(fèi)不能受益。（3）醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)參保人員因病所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種補(bǔ)償行為，醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)保機(jī)構(gòu)和參保人員個(gè)人按不同比例合理負(fù)擔(dān)。二是自覺接受醫(yī)療咨詢，有梯度地選擇就醫(yī)醫(yī)院。參保人員隨機(jī)發(fā)生的醫(yī)療需求，在程度上大致可劃分為輕重緩急。對(duì)于頭疼感冒等常見病、多發(fā)病，可根據(jù)自己掌握的基本醫(yī)學(xué)知識(shí)，到社區(qū)衛(wèi)生所或定點(diǎn)藥店取藥醫(yī)治；對(duì)于一般性疾病，能在門診處理的就不能住院治療，能在社區(qū)衛(wèi)生所或一二級(jí)醫(yī)院治療就不要到三級(jí)醫(yī)院治療，杜絕小病大治，實(shí)行合理的梯度消費(fèi)。三是自我約束消費(fèi)行為，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。雖然病情相對(duì)比較重，也要認(rèn)真接受醫(yī)生的指導(dǎo)，確定經(jīng)濟(jì)合理的診斷治療方案，對(duì)癥治療，合理用藥，減少大型檢查和貴重藥品的使用，尤其是盡量減少醫(yī)保規(guī)定范圍以外的醫(yī)療服務(wù)，杜絕過度消費(fèi)和超值消費(fèi)，并認(rèn)真遵守醫(yī)院出入院管理規(guī)定。論文參考網(wǎng)。

3.關(guān)于醫(yī)保部門的責(zé)任

3.1完善醫(yī)療保險(xiǎn)稽查制度，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行動(dòng)態(tài)、適時(shí)和制度化監(jiān)督管理

一是建立定期稽查制度，實(shí)地稽查與住院費(fèi)結(jié)算資料核查相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療稽查常態(tài)化。二是突出稽點(diǎn)，重點(diǎn)核查檢查治療方案的經(jīng)濟(jì)合理性、與患者病情的符合程度、有無濫檢查亂拿藥現(xiàn)象、醫(yī)保用藥范圍、服務(wù)項(xiàng)目以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況、甲乙類藥品分類結(jié)算情況等等，保證稽查效果。三是創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)醫(yī)保機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)醫(yī)院住院管理系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)輔助完成“同步”和“隨時(shí)”監(jiān)控，由事后“算帳”轉(zhuǎn)向事前、事中控制，增強(qiáng)稽查工作的主動(dòng)性和目的性。四是注意方式方法，取得院方的理解和支持，營(yíng)造一個(gè)相互理解、相互支持、配套聯(lián)動(dòng)的工作環(huán)境。五是注重發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，擴(kuò)大稽查效果。醫(yī)療稽查工作涉及面廣，工作量大，違規(guī)隱蔽性和稽查難度會(huì)越來越大，僅靠醫(yī)保部門稽查，工作力度是不夠的，還應(yīng)該設(shè)立舉報(bào)監(jiān)督電話或信箱，廣泛發(fā)動(dòng)社會(huì)力量來共同參與監(jiān)督。

3.2實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療合同管理，明確責(zé)任權(quán)利，約束醫(yī)保機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)醫(yī)院的服務(wù)行為

醫(yī)療合同除明確規(guī)定醫(yī)療質(zhì)量、服務(wù)水平、醫(yī)療費(fèi)結(jié)算方式、醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍和特殊檢查治療項(xiàng)目審批制度外，更應(yīng)進(jìn)一步地明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療服務(wù)工作量、年度醫(yī)療費(fèi)用控制總額和違規(guī)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，尤其是要明確對(duì)責(zé)任醫(yī)務(wù)人員在職稱聘任、職務(wù)晉升以及經(jīng)濟(jì)處罰等方面的規(guī)定。嚴(yán)格獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，是保證醫(yī)療合同履行的關(guān)鍵，也是其履行情況的鑒證。完善優(yōu)勝劣汰的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療單位合理有序競(jìng)爭(zhēng)。

3.3建立醫(yī)療服務(wù)綜合評(píng)價(jià)體系，有效降低不必要住院費(fèi)用

有關(guān)機(jī)構(gòu)研究表明，近年來不必要住院費(fèi)用有逐年上升趨勢(shì)，占總住院費(fèi)用的7.14％，有些醫(yī)院的個(gè)別病種比例更高。建議由教育、衛(wèi)生、醫(yī)保部門和部分醫(yī)院的專家學(xué)者組成調(diào)研組，查閱住院病例，分析住院費(fèi)用，評(píng)估醫(yī)療服務(wù)水平，評(píng)價(jià)定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)保政策執(zhí)行情況，提出定點(diǎn)醫(yī)療合同修訂意見。

篇8

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，就業(yè)問題，農(nóng)民工，全球化

起源于美國(guó)的國(guó)際金融危機(jī)已爆發(fā)兩周年，國(guó)內(nèi)外各種有關(guān)研究和反思這場(chǎng)危機(jī)的著作和文章鋪天蓋地般不斷涌現(xiàn)。從中國(guó)的角度考察，這場(chǎng)金融危機(jī)正在深刻影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)。一方面，在金融危機(jī)爆發(fā)之初，我國(guó)沿海地區(qū)勞動(dòng)密集型企業(yè)的出口下降曾帶來農(nóng)民工大規(guī)模失業(yè)返鄉(xiāng)的問題；另一方面，當(dāng)前我國(guó)沿海地區(qū)某些出口行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏低和工資待遇偏低又使得很多企業(yè)出現(xiàn)了“民工荒”和“招工難”的問題。

國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題的研究和討論非常多，由于觀察問題的角度各不相同，最后得出的研究結(jié)論也千差萬別。當(dāng)今的世界已經(jīng)是一個(gè)全球化的共同體，從國(guó)際經(jīng)濟(jì)政治大背景演變的角度來研究此次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)問題的影響并找出應(yīng)對(duì)之策，應(yīng)成為今后我們重點(diǎn)關(guān)注和思考的問題。

一、農(nóng)民工返鄉(xiāng)和“民工荒”現(xiàn)象都是“開倒車”

20世紀(jì)的幾次全球金融危機(jī)的主要原因都是西方國(guó)家金融政策的失誤和金融市場(chǎng)管制的失靈，而發(fā)達(dá)國(guó)家總是試圖把金融危機(jī)帶來的不利影響轉(zhuǎn)移給發(fā)展中國(guó)家。對(duì)中國(guó)而言，這次全球性金融危機(jī)的直接后果就是歐美國(guó)家消費(fèi)中國(guó)產(chǎn)品的能力銳減，直接影響到我國(guó)的外貿(mào)出口。金融危機(jī)發(fā)生后，南方許多出口加工型企業(yè)大量減少員工雇傭數(shù)量。據(jù)農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)測(cè)算，全國(guó)離開本鄉(xiāng)鎮(zhèn)外出就業(yè)的農(nóng)民工總量約為1.3億人，2008年，其中約有15.3%的農(nóng)民工失去了工作或者沒有找到工作，人數(shù)達(dá)2000萬人力資源管理論文，致使大批來自中西部省份的農(nóng)民工不得不從沿海地區(qū)返鄉(xiāng)。這種農(nóng)民工返鄉(xiāng)的“倒流”現(xiàn)象是極不正常的，將大大減緩我國(guó)正在迅速推進(jìn)的工業(yè)化進(jìn)程，大大減緩我國(guó)的城市化速度。而且我們知道，我國(guó)政府出臺(tái)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策的主要目的在于鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)開展大規(guī)模機(jī)械化農(nóng)業(yè)，使留在農(nóng)村的農(nóng)民能夠迅速富裕起來，實(shí)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)代化。農(nóng)民工返鄉(xiāng)的新情況，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)剩余勞動(dòng)力的數(shù)量重新擴(kuò)大，使未來的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)變得很困難。這種現(xiàn)象非常不利于我國(guó)正在進(jìn)行的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展，將給我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)程帶來巨大的阻力論文參考文獻(xiàn)格式?？梢赃@樣說，如果沒有有效的處理方式，這種“開倒車”的形勢(shì)在短期內(nèi)將得不到扭轉(zhuǎn)，將給我國(guó)的現(xiàn)代化進(jìn)程帶來更多的不確定性。

2009年下半年開始我國(guó)出口形勢(shì)出現(xiàn)復(fù)蘇增長(zhǎng)的較好局面，然而又出現(xiàn)了新的“民工荒”問題，東南沿海很多出口加工型企業(yè)的勞動(dòng)力嚴(yán)重不足。以用工大省浙江省為例，浙江省人力資源市場(chǎng)2009年7月的供求報(bào)告顯示，企業(yè)需求總?cè)藬?shù)為60.3萬人，求職總?cè)藬?shù)為35.4 萬人，用工缺口達(dá)25萬人！用工需求無法滿足使出口企業(yè)不得不放棄大量海外訂單，企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備大量閑置?！懊窆せ摹眴栴}的根源在于我國(guó)沿海地區(qū)原來的很多出口企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品附加價(jià)值很低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的速度非常慢，以致工人的工資水平普遍偏低，對(duì)新生代農(nóng)民工的就業(yè)吸引力越來越小。隨著西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)我國(guó)低附加值產(chǎn)品需求的減少，加上未來人民幣升值的壓力，“民工荒”問題可能會(huì)愈演愈烈，并將對(duì)我國(guó)的出口貿(mào)易產(chǎn)生更大的負(fù)面影響。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面考察，我國(guó)現(xiàn)階段在農(nóng)村人口比例依然較高的背景下就過早出現(xiàn)了“民工荒”問題，實(shí)際上減緩了我國(guó)的工業(yè)化和城市化速度，也是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的“開倒車”，應(yīng)引起國(guó)家決策部門的高度重視。

二、資本和勞動(dòng)力要結(jié)合起來“走出去”

當(dāng)前，隨著我國(guó)企業(yè)資金實(shí)力的逐步增強(qiáng)，“走出去”投資的企業(yè)越來越多，對(duì)外投資的總量和投資的產(chǎn)業(yè)也越來越多。但是，由于企業(yè)本身屬于贏利性組織，其投資決策的目標(biāo)主要還是在國(guó)際市場(chǎng)上追逐更高的利潤(rùn)率，因而有可能忽略國(guó)內(nèi)剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題。最終的情況可能是大規(guī)模的海外投資將打造更多的中國(guó)跨國(guó)企業(yè)財(cái)團(tuán)，使更多的中國(guó)企業(yè)進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)行列人力資源管理論文，同時(shí)卻又導(dǎo)致大量的工作機(jī)會(huì)流失到海外，而我國(guó)國(guó)內(nèi)的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力數(shù)量依然居高不下。

資本和勞動(dòng)力在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被認(rèn)為是必不可少的兩大生產(chǎn)要素。我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中同時(shí)出現(xiàn)了資本過剩和農(nóng)村勞動(dòng)力過剩的現(xiàn)象。一方面，國(guó)內(nèi)的過剩資本找不到合適的投資機(jī)會(huì)，大量涌入資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，有可能造成股市泡沫和樓市泡沫，為我國(guó)未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，國(guó)內(nèi)的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力總數(shù)依然較高，“民工荒”現(xiàn)象反映出的不是我國(guó)就業(yè)機(jī)會(huì)過多，而是能夠提供給農(nóng)村剩余勞動(dòng)力預(yù)期工資水平的就業(yè)機(jī)會(huì)嚴(yán)重不足，并且使得我國(guó)農(nóng)民收入水平總體上還比較低。筆者認(rèn)為，在這種情況下，我們現(xiàn)在的國(guó)際投資戰(zhàn)略，也應(yīng)該緊密結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)就業(yè)問題，尤其是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，必須以對(duì)外投資為依托，在國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上去開辟一個(gè)更為廣闊的國(guó)際就業(yè)市場(chǎng)，把握國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)就業(yè)市場(chǎng)，為農(nóng)民工出國(guó)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供服務(wù)，將國(guó)內(nèi)的大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力引向國(guó)際就業(yè)市場(chǎng)。

三、在“全球化”視野下解決國(guó)內(nèi)就業(yè)問題的若干政策建議

從國(guó)際金融危機(jī)之后我國(guó)采取的若干應(yīng)對(duì)措施來看，主要側(cè)重于保就業(yè)、保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定，如果從國(guó)內(nèi)層面分析，這些措施已經(jīng)取得了一定的積極效果，我國(guó)的出口行業(yè)也出現(xiàn)了企穩(wěn)回升的勢(shì)頭，中國(guó)經(jīng)濟(jì)依然保持了良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但我們有必要打開視野，從全球化的角度來進(jìn)一步研究探討我國(guó)企業(yè)的“走出去”戰(zhàn)略和我國(guó)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的全球就業(yè)問題，讓資本和勞動(dòng)力結(jié)合起來“走出去”變得切實(shí)可行。在具體操作層面上，提出如下政策建議：

（一）通過海外直接投資，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力“走出去”創(chuàng)造機(jī)會(huì)

當(dāng)前，我國(guó)的主權(quán)財(cái)富基金和外匯儲(chǔ)備資金主要都是通過國(guó)外資本市場(chǎng)進(jìn)行投資。主權(quán)財(cái)富基金操作的一個(gè)著名的例子就是中司對(duì)美國(guó)黑石基金的投資，但投資的效果并沒有我們?cè)O(shè)想的明顯，投資的風(fēng)險(xiǎn)卻又大大超過我們的想象；我國(guó)龐大的政府外匯儲(chǔ)備主要投資美國(guó)國(guó)債，雖然能避免較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，但這種投資的收益率又比較低。在西方國(guó)家資本市場(chǎng)遭受金融危機(jī)重創(chuàng)的背景下，我們應(yīng)該更加注重對(duì)發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)、輕工業(yè)、礦產(chǎn)資源開采、服務(wù)業(yè)等方面的直接投資，這種海外直接投資不僅能夠開辟外匯儲(chǔ)備對(duì)外投資的新渠道，更重要的是能夠?qū)⑽覈?guó)國(guó)內(nèi)大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力引向國(guó)際就業(yè)市場(chǎng)。

在以上的海外直接投資中人力資源管理論文，必將受到來自各方面的很大的國(guó)際壓力。堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作，將有利于降低我國(guó)海外投資面臨的種種國(guó)際政治阻力。例如，我國(guó)很多省份都有一整套完整的農(nóng)墾系統(tǒng)，都是由政府部門具體管理，可以考慮將這些機(jī)構(gòu)逐步改制為大型的農(nóng)業(yè)公司或農(nóng)業(yè)投資公司，通過股份制改造來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)并同時(shí)改善公司治理結(jié)構(gòu)，然后重點(diǎn)考慮對(duì)海外地區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，與非洲、拉美等發(fā)展中國(guó)家開展農(nóng)業(yè)技術(shù)合作，承租大片的可耕種土地，再招聘國(guó)內(nèi)的農(nóng)民工去發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)農(nóng)民工出國(guó)打工、種地、定居、創(chuàng)業(yè)。這種投資以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以股東財(cái)富最大化為目標(biāo)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，可以很好地解決深層次的經(jīng)濟(jì)體制問題，也可以在一定程度上化解國(guó)際政治阻力，順利實(shí)現(xiàn)對(duì)外直接投資，幫助部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)海外就業(yè)。而且，這種對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)項(xiàng)目的投資，有利于吸引廣大農(nóng)民工在海外長(zhǎng)期扎根工作，可避免以往海外工程建設(shè)項(xiàng)目勞務(wù)輸出中普遍存在的用工短期化、不穩(wěn)定、臨時(shí)性等問題。

（二）提供全方位服務(wù)支持，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)企業(yè)與勞動(dòng)力結(jié)合起來“走出去”

從發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)際投資發(fā)展路徑來看，來自大型企業(yè)的國(guó)際投資是主體。目前我們要鼓勵(lì)我國(guó)企業(yè)走出去，同時(shí)對(duì)于大型國(guó)有控股企業(yè)而言，其資本結(jié)構(gòu)的特殊性決定了其必然要承擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任，尤其是在解決我國(guó)國(guó)內(nèi)就業(yè)問題方面。因而，在指導(dǎo)思想上，我國(guó)企業(yè)尤其是大型國(guó)有控股企業(yè)對(duì)外投資戰(zhàn)略的目標(biāo)定位之一應(yīng)是為國(guó)內(nèi)失去就業(yè)機(jī)會(huì)的農(nóng)民工開辟一條全球性的就業(yè)道路，將資本與勞動(dòng)力結(jié)合起來“走出去”進(jìn)行海外投資。

目前，我國(guó)很多企業(yè)都有強(qiáng)烈的海外投資意愿，但在海外投資實(shí)施方面又存在種種顧慮，包括不熟悉海外的經(jīng)濟(jì)法律制度、缺乏國(guó)際投資經(jīng)驗(yàn)、擔(dān)心海外投資中遭遇政治障礙等等論文參考文獻(xiàn)格式。在這種情況下，我們應(yīng)該在法律法規(guī)制度、金融資本支持、外交外事服務(wù)、信息系統(tǒng)管理等方面為企業(yè)提供全方位多層次的服務(wù)和支持。我國(guó)企業(yè)尤其是大型國(guó)有控股企業(yè)的對(duì)外投資應(yīng)以企業(yè)為獨(dú)立主體，以市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)為基本手段，以各級(jí)政府部門的支持為背景，統(tǒng)籌考慮國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，帶動(dòng)我國(guó)的商品、資本、勞動(dòng)力等同步走向世界人力資源管理論文，這其中，勞動(dòng)力這一生產(chǎn)要素的全球化尤其要關(guān)注考慮，為國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)問題提供一條新的解決方式。

（三）提供培訓(xùn)、外交協(xié)調(diào)、護(hù)照辦理等系列服務(wù)，切實(shí)幫助農(nóng)民工“走出去”

由于經(jīng)濟(jì)水平和教育水平的局限，國(guó)內(nèi)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)政治知識(shí)缺乏了解，在出國(guó)發(fā)展的過程中必然會(huì)面臨許多現(xiàn)實(shí)困難。國(guó)內(nèi)各級(jí)政府部門應(yīng)積極做好信息支持、技術(shù)、語言培訓(xùn)等方面的保障工作，為中國(guó)勞動(dòng)力進(jìn)入世界就業(yè)市場(chǎng)提供全方位服務(wù)，同時(shí)要在海外使館設(shè)立專門的部門，協(xié)助解決我國(guó)農(nóng)民工在海外遇到的種種困難，幫助中國(guó)農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力能“出得去”，出去后能“站得穩(wěn)”，并盡快在海外取得較高的預(yù)期經(jīng)濟(jì)收入。

由于中國(guó)現(xiàn)在具有比較充沛的外匯儲(chǔ)備、數(shù)量龐大的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、日益增強(qiáng)的綜合國(guó)力和國(guó)際影響力，中國(guó)人走向世界的夢(mèng)想正在逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，但這一趨勢(shì)是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家不愿意看到的。現(xiàn)在西方國(guó)家在宣傳“人權(quán)高于主權(quán)”等意識(shí)形態(tài)的同時(shí)，又同時(shí)利用簽證護(hù)照等國(guó)家行為限制中國(guó)人走向世界，這些都客觀上限制了我國(guó)農(nóng)民工順利走向國(guó)際勞務(wù)市場(chǎng)。為此，國(guó)內(nèi)外交部門應(yīng)盡量協(xié)調(diào)解決農(nóng)民工去非洲、拉美等國(guó)家的簽證問題，爭(zhēng)取更多的非洲、拉美國(guó)家給予中國(guó)“免簽證”政策或“落地簽”政策，公安機(jī)關(guān)出入境管理部門也應(yīng)盡量配合簡(jiǎn)化農(nóng)民工的護(hù)照辦理手續(xù)和其他出國(guó)手續(xù)。

（四）提供貸款資金支持與保險(xiǎn)保障服務(wù)，切實(shí)支持農(nóng)民工“走出去”

目前一個(gè)農(nóng)民工要出國(guó)就業(yè)，辦理包括體檢、培訓(xùn)、簽證、機(jī)票等各項(xiàng)手續(xù)的費(fèi)用，至少要花費(fèi)1-2萬元，高的甚至可達(dá)3-5萬，這筆錢對(duì)許多農(nóng)村勞務(wù)工人來說，無疑是非常沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我們建議，為鼓勵(lì)更多的農(nóng)民工“走出去”，自籌資金不足的出國(guó)打工農(nóng)民工，可申請(qǐng)不超過10萬元的小額擔(dān)保貸款，并由政府財(cái)政予以全額貼息，將小額信貸作為出國(guó)務(wù)工的啟動(dòng)資金，鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工借助貸款方式“走出去”。在全球金融危機(jī)背景下，這項(xiàng)鼓勵(lì)政策具有非同尋常的重要意義。同時(shí)在鼓勵(lì)更多的農(nóng)民工“走出去”的同時(shí)，還必須向農(nóng)民工提供必要的保險(xiǎn)保障，結(jié)合海外勞務(wù)輸出現(xiàn)狀，開發(fā)在海外推廣適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為外出農(nóng)民工提供包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)的提供人力資源管理論文，建議采取“政府資助引導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的方式，由政府對(duì)出國(guó)務(wù)工農(nóng)民購買保險(xiǎn)給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，讓農(nóng)民工以更少的保費(fèi)支出獲得更高程度的保障，引導(dǎo)農(nóng)民工積極購買保險(xiǎn)，為農(nóng)民工“走出去”提供有效的“保駕護(hù)航”；同時(shí)還應(yīng)鼓勵(lì)出國(guó)務(wù)工農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)于出國(guó)務(wù)工期間按時(shí)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的農(nóng)民工，返鄉(xiāng)后可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，以最大程度地減少外出務(wù)工者的后顧之憂。

既然西方國(guó)家把金融危機(jī)的影響帶到了中國(guó)，那我們也應(yīng)該在全球視野下考察中國(guó)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題。為減緩我國(guó)國(guó)內(nèi)因?yàn)檗r(nóng)民工返鄉(xiāng)問題帶來的壓力，確保我國(guó)國(guó)內(nèi)的工業(yè)化、城市化和農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程不被中斷，解決我國(guó)人口多資源少的矛盾，我們必須統(tǒng)籌安排，從戰(zhàn)略角度和中華民族長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的高度考察國(guó)內(nèi)剩余勞動(dòng)力走向國(guó)際就業(yè)市場(chǎng)的問題，扎扎實(shí)實(shí)做好“走出去”戰(zhàn)略的引導(dǎo)工作，將國(guó)際投資戰(zhàn)略與“走出去”戰(zhàn)略結(jié)合，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力走向國(guó)際市場(chǎng)服務(wù)，確保在中國(guó)企業(yè)“走出去”的同時(shí)，中國(guó)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力也要“走出去”，在“全球化”視野下解決國(guó)內(nèi)就業(yè)問題。

參考文獻(xiàn)

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篇9

一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機(jī)構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。

據(jù)保守測(cè)算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達(dá)1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達(dá)4000億元。截至2012年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測(cè)算的需求。

目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機(jī)構(gòu)使用效率低的矛盾。

農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級(jí)銀行類金融機(jī)構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機(jī)構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。

（二）大農(nóng)機(jī)、大合作和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)2.1萬個(gè)，其中農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社1774個(gè)。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動(dòng)農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運(yùn)輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個(gè)千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機(jī)合作社為例，每個(gè)合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費(fèi)，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個(gè)合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機(jī)合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。

（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負(fù)的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。

目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實(shí)行省、市、縣三級(jí)法人體制，全省設(shè)立了7個(gè)市地級(jí)聯(lián)社（法人管理機(jī)構(gòu)）、6個(gè)辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)，非法人管理機(jī)構(gòu)）、81家縣級(jí)機(jī)構(gòu)（法人經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）國(guó)有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻(xiàn)度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴(yán)重外流。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等6大國(guó)有銀行省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存款余額合計(jì)為10197.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計(jì)為4084.7億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時(shí)，還帶來“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。

目前，金融機(jī)構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對(duì)專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運(yùn)而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財(cái)政促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

財(cái)政金融政策一端連著財(cái)政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動(dòng)的有效杠桿。要充分運(yùn)用財(cái)政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。

（一）采取政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)。

1.在貫徹實(shí)施國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點(diǎn)地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財(cái)政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測(cè)算，每年大體需要省級(jí)財(cái)政資金3200-5000萬元。

2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)資本初始投入額5%的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營(yíng)企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測(cè)算，每年大體需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。對(duì)小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，給予2%獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測(cè)算，需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金約5000萬元。

（二）建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以財(cái)政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。

1.重點(diǎn)選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒美國(guó)等國(guó)家為農(nóng)場(chǎng)貸款擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔(dān)保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補(bǔ)資金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益權(quán)等預(yù)期財(cái)政補(bǔ)助資金作為銀行貸款擔(dān)保的措施，引導(dǎo)和撬動(dòng)信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應(yīng)得到的財(cái)政直補(bǔ)資金情況，為農(nóng)民設(shè)計(jì)直補(bǔ)資金擔(dān)保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時(shí)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。

3.試行縣級(jí)財(cái)政資金存放與銀行類金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度掛鉤，發(fā)揮財(cái)政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴(yán)重外流問題，實(shí)現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net域金融機(jī)構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財(cái)政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻(xiàn)度為主要考核指標(biāo)，按照“統(tǒng)籌安排，獎(jiǎng)貸掛鉤；存量（暫時(shí)）不變，增量調(diào)劑；動(dòng)態(tài)管理，考評(píng)兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級(jí)財(cái)政資金存放銀行類金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)辦法”，加快實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸資金短缺問題，促進(jìn)和拉動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)。

4.發(fā)揮小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動(dòng)密集型小企業(yè)，納入小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和險(xiǎn)種，開展銀行與保險(xiǎn)合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增信”作用，促進(jìn)參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個(gè)險(xiǎn)種。建議結(jié)合實(shí)際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在穩(wěn)步擴(kuò)大原有保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險(xiǎn)種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”。

6.建立和完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效降低和分散銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗(yàn)，研究制定銀行類金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，對(duì)其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助辦法，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔(dān)保新發(fā)生的代償，按照日均擔(dān)保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。財(cái)政部門應(yīng)積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔(dān)保和抵押物。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

（三）探索建立財(cái)政資金市場(chǎng)化、金融化運(yùn)作模式，充分利用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，形成政府資源與市場(chǎng)資源有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。

1.設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財(cái)政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運(yùn)作模式，建議從目前省財(cái)政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會(huì)資本（包括地方財(cái)政資金）參與，設(shè)立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)制定基金管理辦法并實(shí)施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式，將財(cái)政資金投入到政府重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政府資金市場(chǎng)化運(yùn)作。

篇10

論文摘要：完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建和諧社會(huì)的基本要求。沒有健全的社會(huì)保障體系，社會(huì)就難以和諧，而沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保障體系就不會(huì)健全。本文通過分析壽險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金的必要性和緊迫性，就壽險(xiǎn)公司如何在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用提出一些建議。

    當(dāng)前，我國(guó)建立完善的養(yǎng)老保障體系，提高老年人口的生活質(zhì)量已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會(huì)的一種內(nèi)在要求。

    一、壽險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”的建設(shè)

    首先是為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金等社?；鹛峁暗谌健惫芾?。保險(xiǎn)資金是我國(guó)資本市場(chǎng)上安全程度最高、收益最平穩(wěn)、運(yùn)營(yíng)最規(guī)范的一類長(zhǎng)期資金，適應(yīng)社?；鹗袌?chǎng)化運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)，壽險(xiǎn)公司提供的專業(yè)投資技術(shù)和投資管理服務(wù)，可以有效彌補(bǔ)政府在管理社保基金方面經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏保值增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的現(xiàn)實(shí)問題。其次，適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要，探索一條商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的有效途徑。動(dòng)員各種社會(huì)力量，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的成果惠及農(nóng)民，既是社會(huì)發(fā)展的需要，也是政府工作的重點(diǎn)，更是壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展的本質(zhì)要求。

    二、壽險(xiǎn)公司要抓住發(fā)展企業(yè)年金的機(jī)遇，推動(dòng)“第二支柱”又快又好地發(fā)展

    發(fā)展企業(yè)年金是金融體系和社保體系建設(shè)的共同要求，也是壽險(xiǎn)公司發(fā)揮資金融通與社會(huì)管理功能的有機(jī)統(tǒng)一。壽險(xiǎn)公司必須抓住這次做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，提升行業(yè)地位的歷史性機(jī)遇，動(dòng)員行業(yè)整體力量和資源在企業(yè)年金領(lǐng)域樹立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。目前，壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金已經(jīng)具備了充分的客觀條件:條件一，從2003年起，在勞動(dòng)保障部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，太平人壽成功參與了遼寧省企業(yè)年金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)工作，促成中國(guó)第一筆合格的企業(yè)年金計(jì)劃，為壽險(xiǎn)公司開展企業(yè)年金積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn);條件二，全國(guó)已經(jīng)有8家壽險(xiǎn)公司獲得了企業(yè)年金基金的運(yùn)營(yíng)資格，可以為企業(yè)提供包括受托管理、賬戶管理和投資管理在內(nèi)的“一攬子”運(yùn)營(yíng)服務(wù);條件三，壽險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管理、賬戶管理與服務(wù)以及資金運(yùn)營(yíng)等方面具有其它金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì);條件四，我國(guó)企業(yè)年金政策環(huán)境已經(jīng)成熟，巨大的市場(chǎng)潛力正在演變成企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。