導語：如何才能寫好一篇金融保險業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響

1．加入WTO，中國保險業(yè)的機遇

2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險市場進一步開放的可能性

4．中國保險業(yè)開放面的問題

三．中國保險市場對外開放的對策

1．加快培育和完善國內保險市場體系

2．優(yōu)化內部環(huán)境，提高自身競爭力

3．優(yōu)化外部環(huán)境，實現公平競爭

4．建立健全保險修企業(yè)的有關法律法規(guī)體系

5．保險行政監(jiān)管與行業(yè)自律結合

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

改革開放以來，中國保險業(yè)的迅速發(fā)展主要表現在以下幾個方面：

1．保險業(yè)務持繼發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；

2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；

3．體制改革不斷深入，保險市場的微觀運行機制與宏觀管理體制逐步建立；

4．保險法律規(guī)體系初步形成，為保險市場規(guī)范運作奠定了基礎；

5．保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加?。?/p>

6．保險的服務功能、進一步增強，較好地發(fā)揮了經濟補償作用。

二、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響

1、機遇。

首先，外資保險公司進入中國市場，會增加保險資金供應量，進而提高了金融保險業(yè)在整個國民經濟結構高級化。其次，外貿保險公司的進入勢必給中國保險業(yè)帶來強大的外部壓力，迫使中國民族保險業(yè)走上重新構造、重新完善的道路，在市場結構、組織要素、中介系統(tǒng)、經營管理等方面不斷發(fā)展、改進，促使和引導中國保險業(yè)向高水平運行目標邁進，實現中國保險產業(yè)升級；同時，外資公司先進的經營理念、專業(yè)技術、管理經驗、優(yōu)質產品及售后服務對中國同行會產生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險從業(yè)人員獲得培訓和鍛煉的機會，從而提高中國民族保險從業(yè)人員的整體素質。各類保險人員之間的競爭和宣傳，也會在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達到促進中國保險業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。

2、挑戰(zhàn)。

首先，外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進入中國保險市場的一些外資保險公司的經營情況看，近年來保費收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

3．保險市場進一步開放的可能性。

（1）中國保險市場仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ嬖谶M一步開放的空間。中國保險業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內生產總值的比重）這兩個指標來衡量，都可以看出中國民族保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段。據統(tǒng)計，一般發(fā)展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過200美元，發(fā)達國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數據一方面說明了中國保險業(yè)落后的現狀，另一方面說明該產業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）中國的民族保險業(yè)已經具有了雄厚的競爭和經營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險公司的實力來看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險集團公司。據統(tǒng)計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產、壽分業(yè)經營的必改組以后，其注冊資本達到200億元人民幣，在全國共設有6000個分支機構，1997年、壽險保費收入為769億元。根據標準普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統(tǒng)計表中，中保集團列第十七位。這說明中國的保險公司已經具有了與外資相抗衡的實力。其次，中國保險業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運行。

3、中國保險業(yè)開放面臨的問題。

(1)保險市場結構失衡。中國保險市場的發(fā)展不夠均衡，存在著社會保險后于商業(yè)保險，壽險業(yè)務滯后于產險業(yè)務，再保險滯后于直接保險，國際業(yè)務滯后于國內業(yè)務的不均衡發(fā)展狀況。首先，從中國保險業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險市場的發(fā)展要低于中國保險業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計資料研究報告表明明，在69個費收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個國家中位居第66位。這69個國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業(yè)的整體水平，甚至還遠遠落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險公司要求打開中國市場，首先瞄準了中國的壽險市場，在向中國人民銀行（保監(jiān)會）申報材料中大多要求經營壽險業(yè)務。因此，隨著中國保險市場的進一步開放，外資壽險公司進入中國壽險市場后，必將會對中國民族保險業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險市場發(fā)育不完全。再保險是保險企業(yè)分散、控制風險責任，增加承保力量，擴大經營能力的重要手段。一個完善的保險市場離不開再保險，再保險成本和市場容量也制約著保險市場的發(fā)展。但是，中國保險業(yè)仍未建立起真正完善的市場化的再保險體系。因此，中國民族保險業(yè)的發(fā)展從總量和結構上并不容人樂觀。(2)保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調節(jié)機制有著根本的缺陷。目前，中國保險業(yè)保費的調整不依市場供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費率來進行有限的變動，而且，保險費率也不論地區(qū)差別，實行全國統(tǒng)一費率。因此，這種費率的形成和調節(jié)機制不僅沒有起到調節(jié)市場、促進市場健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進行不良的市場競爭，擾亂了市場秩序的良性發(fā)展。

（3）保險基金的運用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險基金投資于國債、銀行儲蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險基金的增值，而且還導致其在高速增長的通貨膨脹中被動地貶值。而英美保險基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產投資等項目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經營條件導致原本就處于優(yōu)勢地位的外資保險公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當的競爭將會使民族保險業(yè)在本國保險市場的競爭中進一步處于劣勢。

（4）總準備金的提留不夠科學。中國總準備金是從企業(yè)稅后利潤中提取，這就使總準備金積累的起點低、速度慢，如果某些年份公司出現了虧損，那么這些年份的提存數就會出現負數。因此，中國現行總準備金的提取方法加大了中國保險業(yè)的經營風險。

（5）保險稅率結構嚴重失衡。保險稅率結構可以分為保險主體稅率結構和險種稅率結構。保險稅率結構可以分為保險之一：從叫體上看，中國保險業(yè)的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業(yè)。在世界各國，一般都有將保險業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國企業(yè)的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據規(guī)模不同實行累進稅率。但中國的保險業(yè)，如人保所得稅率高達55％。表現之二：內資保險企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險公司是33％；在深圳成立的平安保險公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個企業(yè)站在不同的起跑線上造成競爭條件的不公平。表現之三“內外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險公司在華享受15％的優(yōu)惠稅率，而內資企業(yè)要繳納55％或是33％的所得稅（當然少數處于特區(qū)的公司享受15％的所得稅），這就造成了內資保險公司與外資保險公司稅后留利的巨大差異。險種稅率結構是指分險種設置不同的稅率，這也是國際保險業(yè)的通行做法，這反映了風險不同，風險轉嫁成本也不同的客觀要求。根據瑞士再保險公司《Sigma》雜志1994年第1期的統(tǒng)計，對于火險，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險只有5個國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險種設置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險稅率結構不合理將嚴重削弱中國民族保險業(yè)在放環(huán)境中的競爭能力。

（6）對外資保險公司的監(jiān)管乏力。由于保險監(jiān)督管理委員會組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導致重審批、輕管理的現象時有出現。因為監(jiān)管乏力，外資保險公司在中國保險市場上違規(guī)不正當競爭行為不斷發(fā)生。三、中國保險市場對外開放的對策

1、加快培育和完善國內保險市場體系。

①重視保險機構的建設。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險機構，嚴格對外資保險機構的審批，這是保護民族保險業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險機構。

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1.政府主辦、政府經營模式。以上海安信農業(yè)保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農業(yè)方面的經濟政策，有利于統(tǒng)一規(guī)劃與管理；有利于農業(yè)保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發(fā)生逆向選擇和道德風險。

2.政府主導下的商業(yè)保險公司經營模式。以吉林安華農業(yè)保險公司為代表，該模式的主要優(yōu)點表現在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司技術、人才和管理方面的優(yōu)勢；完善的管理和監(jiān)督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。

3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優(yōu)點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業(yè)保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業(yè)保險需要大量專業(yè)技術人才，而合作社發(fā)展現狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業(yè)和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業(yè)利潤的內在本質與農業(yè)保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業(yè)保險業(yè)務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業(yè)保險公司的最重要區(qū)別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業(yè)保險實行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽光農業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農業(yè)保險中的適用性分析

鑒于我國商業(yè)性農業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創(chuàng)新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業(yè)保險領域發(fā)展，能有效緩解我國農業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業(yè)風險區(qū)域性強，保險人對農業(yè)風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業(yè)生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。

2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。

3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業(yè)生產的行家，對本地的農業(yè)生產、農產品價值、農業(yè)風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業(yè)保險經營管理中的問題，還有利于節(jié)省經營成本。

4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。

三、我國農業(yè)相互保險制度拓展的新思路

“從國外農業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，相互制作為一種有效的農業(yè)保險制度安排在各國都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的?！保ń摇⑼醭奢x，2006）。隨著金融創(chuàng)新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農業(yè)保險立法。立法先行幾乎是國外農業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，目前應加緊農業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農業(yè)相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業(yè)生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業(yè)相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業(yè)相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業(yè)補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業(yè)保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業(yè)實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業(yè)支持補貼。)補貼方式卻很少?？傮w上政府對農業(yè)保險的支持力度不夠，僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣。建議給予農業(yè)保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。

3.加大農業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度。人才的嚴重缺乏對農業(yè)保險經營的協(xié)調發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農業(yè)相互保險公司的規(guī)范經營與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農業(yè)保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區(qū)的人事部門或保險監(jiān)督部門聯合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業(yè)保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

4.1選擇合理的公司發(fā)展模式。由一些農業(yè)龍頭企業(yè)（初始會員）發(fā)起設立全國性的農業(yè)相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發(fā)行公司債券的方式籌集另一部分資金。

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關鍵詞：生產業(yè)；貢獻；協(xié)整檢驗

0 引言

服務業(yè)尤其是生產業(yè)近年來已經成為西方發(fā)達國家經濟結構中增長最快的產業(yè)。在OECD國家中，金融、保險、房地產以及經營服務等生產業(yè)的增加值占國內生產總值的比重超過了1/3。改革開放以來，我國生產業(yè)的競爭力隨著工業(yè)化進程的加快得到了加強，已成為中國經濟發(fā)展新的增長點，在國民經濟中的地位顯著提升。西安市生產業(yè)隨著產業(yè)結構的調整迅速發(fā)展，在國民經濟中的比重不斷加大，但對比國內發(fā)達城市和地區(qū)，依然有明顯的不足。

本文從西安市的角度，用經濟統(tǒng)計數據來實證分析生產業(yè)對經濟增長的貢獻度，根據生產業(yè)的產業(yè)性質以及相關數據的可得性，本文選擇了現代物流業(yè)、金融保險業(yè)和房地產業(yè)作為西安市生產業(yè)的代表，分析生產業(yè)對西安市經濟增長的貢獻程度。其中現代物流業(yè)用交通運輸、倉儲和郵政業(yè)的數據來表示。

1 國內外關于生產業(yè)貢獻度的研究現狀

1.1 國外關于生產業(yè)貢獻度的相關研究

服務業(yè)的概念最早出現于20世紀30年代，英國經濟學家希爾（Fisher）認為，服務業(yè)的范圍可以囊括除了第一產業(yè)和第二產業(yè)的其它全部產業(yè)。1988年，格魯勃（Grubel）將服務業(yè)劃分為生產業(yè)、消費業(yè)和政府服務業(yè)三部分。格魯勃的研究顯示，服務業(yè)的各組成成分中，生產業(yè)比重最大、發(fā)展最迅速、對國民經濟的增長貢獻度最大。生產業(yè)的急速發(fā)展，引起了各國學者的廣泛關注。

發(fā)達國家對生產業(yè)的發(fā)展進行了幾十年的研究，形成了豐富且成熟的研究成果。其中有關生產業(yè)對經濟增長貢獻度方面的研究主要涉及以下幾個方向：

1）生產業(yè)對整體國民經濟貢獻度的研究。

理查德（Richard）通過真實詳細的數據分析得出，生產業(yè)已經成為服務業(yè)中最重要的構成部分，并且是各國國民經濟中增長最迅速的要素。阿斯萊森（Aslesen）指出，生產業(yè)一方面促進了當地區(qū)域經濟的發(fā)展，另一方面通過地區(qū)與地區(qū)、國與國之間的合作服務，促進了更大范圍內的經濟繁榮。奧康納（OConnor）利用澳大利亞的國民經濟數據，對該國交通運輸、金融保險、通信服務等生產業(yè)對國民經濟的影響進行了實證分析，發(fā)現生產業(yè)對澳大利亞整體國民經濟的增長呈現出明顯的帶動作用。

2）生產業(yè)對所在區(qū)域經濟貢獻度的研究。

丹尼爾率先開展了生產業(yè)對所在區(qū)域制造業(yè)和整體經濟布局的影響研究，他認為地區(qū)經濟的增長規(guī)律與該地區(qū)生產業(yè)的發(fā)展顯示出相同的趨勢。拉斐爾（Raff）通過大量數據研究發(fā)現，長期以來生產業(yè)一直是促進地區(qū)經濟增長的主要力量，創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，促發(fā)了區(qū)域經濟轉型和產業(yè)結構調整。當然也有認為生產業(yè)對所在區(qū)域經濟存在負面影響的學者，如美國經濟學家鮑莫爾（Baumol），他認為生產業(yè)會消耗地方財政支出，是某些城市和地區(qū)經濟增長緩慢的因素。這種觀點由于缺乏有力的統(tǒng)計數據研究而沒有獲得認可。

1.2 國內關于生產業(yè)貢獻度的相關研究

中國關于生產業(yè)的研究起步較晚，直至20世紀末才出現較為成型的研究成果。近年來關于生產業(yè)貢獻度的相關理論研究如下：

把國外成熟的研究成果用于我國生產服務業(yè)較為發(fā)達的城市及地區(qū)進行實證研究，是國內研究的主流方向。湯鵬（2009）分析了生產業(yè)對上海經濟的影響，他認為生產業(yè)提高了上海經濟增長率、延長了上海地區(qū)產業(yè)鏈條、改善了上海市的就業(yè)情況。高源鴻（2010）運用計量經濟學的方法對生產業(yè)與沈陽市經濟增長之間的關系進行了實證研究發(fā)現，沈陽市的生產業(yè)增加值每增加1個百分點，沈陽市的GDP就增加1.14個百分點。

除了以經濟較為發(fā)達的城市及地區(qū)作為研究對象外，還有部分學者以我國經濟整體為研究對象，分析生產業(yè)對我國經濟發(fā)展的作用。劉靚君（2008）、劉俊宏（2011）、山靜靜（2010）、李雪梅（2008）等都在這方面進行了深入的研究，結論基本一致，即生產業(yè)的發(fā)展帶動了我國整體國民經濟的增長。

2 西安市生產業(yè)的發(fā)展現狀

近年來，隨著經濟的發(fā)展和產業(yè)結構的調整，西安市服務業(yè)有了快速的發(fā)展，服務業(yè)在國民經濟中的比重不斷提升。西安市第三產業(yè)增加值從2007年的992.2億元人民幣增加到2011年的2015.1億元人民幣，同比增長了124.3%。2011年，第三產業(yè)增加值占西安市GDP總額的52.17%，足以證明服務業(yè)在西安市生產總值中的貢獻。

隨著服務業(yè)的發(fā)展，以現代物流業(yè)、金融保險業(yè)、房地產業(yè)、信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、科學研究、技術服務和地質勘查業(yè)為主的生產業(yè)也有了較快的增長。生產業(yè)各行業(yè)無論是從產值總量還是增長速度上，均保持較高的增長。如表1。

3 西安市生產業(yè)對經濟增長的實證分析

3.1 模型建立及數據來源

為了考察生產業(yè)對西安市經濟增長的貢獻度，本文采用計量經濟學的分析方法，建立一個多元線性回歸模型，其中西安市生產總值作為被解釋變量，生產業(yè)各分行業(yè)增加值作為解釋變量?？紤]到樣本數據的可獲得性，本文選取現代物流業(yè)、金融保險業(yè)和房地產業(yè)等3個指標代表生產業(yè)并衡量其與總產出的關系。模型設定如下：

Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+ε （1）

式中Y為被解釋變量，表示西安市的生產總值；X1、X2、X3表示現代物流業(yè)，金融保險業(yè)和房地產業(yè)的增加值；α、βi為估計參數，ε為隨機誤差項。為了消除異方差，對各變量采取對數形式。

將方程（1）重新整理如下：

LNY=α+β1LNX1+β2LNX2+β3LNX3+ε （2）

本文中原始數據來自于《西安市統(tǒng)計年鑒》，時間區(qū)間為1992-2011年。

其中LNY表示西安市生產總值的自然對數，LNX1表示西安市現代物流業(yè)產值的自然對數，LNX2表示西安市金融保險業(yè)產值的自然對數，LNX3表示西安市房地產產值的自然對數。

3.2 平穩(wěn)性檢驗

對于一個非平穩(wěn)時間序列而言，往往時間序列的某些數字特征是隨著時間的變化而變化的，也就是說非平穩(wěn)時間序列在各個時間點上的隨機規(guī)律是不同的，難以通過序列一致的信息去掌握時間序列整體上的隨機性。而現實中的經濟和金融數據大多是非平穩(wěn)的時間序列。非平穩(wěn)的時間序列如果只是簡單的進行回歸分析，很可能造成偽回歸出現，影響正確的結果。

為了正確得出LNY、LNX1、LNX2、LNX3這4組數據的長期均衡關系，需要對這4組數據進行平穩(wěn)性檢驗。檢驗序列平穩(wěn)性的標準方法是單位根檢驗，本文進行ADF檢驗。

運用Eviews3.0進行ADF檢驗，檢驗結果如下：

從上表中的檢驗結果看出，在ADF單位根檢驗過程中，4個變量一階差分序列在5%水平下都拒絕序列非平穩(wěn)的原假設，接受序列平穩(wěn)的結論。表明這4個變量為一階單整，滿足進行JJ協(xié)整檢驗的條件。

3.3 協(xié)整檢驗

協(xié)整檢驗從檢驗的對象上可以分為兩種：一種是基于回歸系數的協(xié)整檢驗，如JJ檢驗；另一種是基于回歸殘差的協(xié)整檢驗，如CRDW檢驗、EG檢驗和AEG檢驗。因為本文為多變量的回歸方程進行協(xié)整檢驗，不適用回歸殘差的協(xié)整檢驗方法，因此選擇JJ檢驗對LNY、LNX1、LNX2、LNX3進行協(xié)整檢驗。檢驗結果如下：

（3）

通過模型的良好的擬合優(yōu)度以及調整的擬合優(yōu)度，以及各變量的t檢驗可以看出，現代物流業(yè)、金融保險業(yè)和房地產業(yè)分別以0.14、0.31、0.4的程度對西安市經濟增長起到影響。以這些部門為主要組成部分的生產業(yè)產值每增加1%，西安市GDP增加0.84%，并且是長期穩(wěn)定的關系。

3.4 Granger因果關系檢驗

協(xié)整檢驗結果說明了變量之間是否存在長期的均衡關系，但是這種關系是否構成因果關系還需要進一步的驗證。接下來，本文運用Granger關系檢驗方法來檢驗LNY、LNX1、LNX2、LNX3之間的因果關系。檢驗結果見表2。

從表2可以看出，在滯后1階和5%的顯著水平下，LNX1、LNX2、LNX3都是LNY變化的原因，即生產業(yè)各部門都是影響經濟增長的原因。并且，經濟增長也會帶動現代物流業(yè)、金融保險業(yè)和房地產等生產行業(yè)的發(fā)展，從而形成良性循環(huán)。

4 結論與建議

4.1 結論

從整個實證過程及結果可以看出，現代物流業(yè)增加值、金融保險業(yè)增加值、房地產業(yè)增加值和西安市生產總值之間存在長期均衡關系，并且此長期均衡關系為正相關關系，即生產業(yè)對西安市經濟增長有促進作用，但各分行業(yè)對經濟增長的貢獻大小各有不同。具體來說，從長期水平來看，西安市現代物流業(yè)產值、金融保險業(yè)產值、房地產業(yè)產值增加1%，西安市GDP分別增加0.141092%、0.310274%、0.405753%

。從數據上可以看出金融保險業(yè)和房地產業(yè)對西安經濟增長的貢獻度比較高，而現代物流業(yè)的貢獻度較低。

4.2 建議

4.2.1 明確界定生產業(yè)各行業(yè)。

多數服務部門既提供中間服務又提供最終的消費服務，使得現有統(tǒng)計數據中部分行業(yè)數據交叉重復不準確；另外如信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)等第三產業(yè)中的部分行業(yè)，在一些省市的統(tǒng)計中沒有相關數據。數據重復和缺失等現象嚴重影響了對生產業(yè)相關實證研究的準確性，不利于得出正確的結論，對該產業(yè)以后的發(fā)展有負面作用。因此需要權威部門明確界定生產業(yè)的范圍，統(tǒng)計部門確定行業(yè)內容及統(tǒng)計口徑，以避免數據的重合或缺失。

4.2.2 規(guī)劃引導生產業(yè)發(fā)展。

為實現西安經濟、社會、資源環(huán)境的協(xié)調發(fā)展，促進城市經濟增長的良性互動，合理確定產業(yè)發(fā)展的空間布局，引導資源的有效配置和集約利用。西安市應該在已有現代物流、金融保險等專項規(guī)劃的基礎上，盡快組織編制《西安市生產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，從整體上對西安市生產業(yè)的發(fā)展目標、發(fā)展思路、重點行業(yè)選擇以及空間布局等進行詳細的規(guī)劃，以引導生產業(yè)的合理有序發(fā)展。

4.2.3 加快生產業(yè)內部結構優(yōu)化。

產業(yè)結構優(yōu)化升級是實現資源合理配置的有效途徑，是促進地方經濟發(fā)展的關鍵。為了西安生產業(yè)的快速發(fā)展，我們要在保持金融保險業(yè)和房地產業(yè)發(fā)展優(yōu)勢的同時，進一步加快本地區(qū)現代物流業(yè)、軟件信息業(yè)、商務服務業(yè)等其他生產業(yè)的發(fā)展。

關于西安市現代物流業(yè)的發(fā)展，盡管政府在2003年制定了《西安現代物流產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，但從研究數據可以看出其對西安市經濟增長的貢獻度相對較低。希望相關部門盡快把《西安現代物流產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》落到實處，能切實有效地提高西安市現代物流業(yè)的發(fā)展速度，同時帶動西安經濟的增長。為促使西安市信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)、科技服務業(yè)和商務服務業(yè)等高端生產業(yè)的快速發(fā)展，我們應該依托西安眾多高等院校和科研院所的教育及技術人才資源優(yōu)勢，制定政策，推動并加強企業(yè)、科研院所、高等院校與國內外重要教育、科研機構的合作，從而在西安設立合作機構以達到該高端生產業(yè)快速發(fā)展的目的。

參考文獻：

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篇4

關鍵詞：房地產行業(yè)；后向關聯；前向關聯

中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、引言

房地產行業(yè)既是國民經濟的支柱產業(yè)之一，又是與人民生活密切相關的行業(yè)之一，其狀態(tài)和發(fā)展對國民經濟的整個態(tài)勢和全國人民的生活水平影響很大。近年來，我國房地產業(yè)發(fā)展迅速，為整個國民經濟的發(fā)展做出了貢獻，但同時也面臨較為嚴峻的問題和挑戰(zhàn)。本文旨在研究天津市房地產行業(yè)與國民經濟其他行業(yè)的關聯性。

在一般經濟活動中，各產業(yè)都需要其他產業(yè)為自己提供各種產出以作為自己的要素供給，同時，又把自己的產出作為生產要素供其他產業(yè)消費，從供需角度，產業(yè)關聯可以分為前向關聯和后向關聯。

1.后向直接關聯和后向完全關聯

后向關聯是指通過需求聯系與其他產業(yè)部門發(fā)生的聯系。如對于房地產業(yè)來說，它與建筑業(yè)的關系就是后向關聯的關系。直接消耗系數，是衡量產業(yè)間后向直接關聯度的指標。后向完全關聯度反映的是某產業(yè)在生產運行中通過直接和間接方式向消耗其產業(yè)提供的產品或服務而對其他產業(yè)產生的完全拉動作用。后向完全關聯度用完全分配系數表示。

2.前向直接關聯和前向完全關聯

前向關聯是指通過供給聯系與其他產業(yè)部門發(fā)生的關聯。如對于房地產業(yè)來說，它與金融保險業(yè)的關聯就是前向關聯的關系。直接分配系數，是衡量產業(yè)間前向直接關聯度的指標。前向完全關聯度反映的是某產業(yè)在生產運行中通過直接和間接方式向其他產業(yè)提品或服務而對其他產業(yè)產生的完全推動作用。前向完全關聯度用完全分配系數表示。

二、天津市房地產行業(yè)與其他產業(yè)的后向關聯度

利用天津1997年40x40投入產出表中的直接消耗系數矩陣進行列向結構分析可以判定房地產業(yè)的直接后向關聯產業(yè)，判定方法為：計算直接消耗系數矩陣中房地產行業(yè)對其他行業(yè)的消耗系數列于該列合計值的比值，這種比值可以計算出40個，由大到小排列，則越是排在前面的產業(yè)部門與房地產行業(yè)的關聯度越大。將這些比例系數從前向后相加，按照一個經驗數字，當加到0.9時，則認為后面的產業(yè)與房地產行業(yè)的關聯作用不是很明顯，那些排在前面的產業(yè)就被確認為與房地產行業(yè)有較大關聯效應的后向關聯產業(yè)。

1997年天津市40個產業(yè)中，與房地產業(yè)后向直接關聯密切的產業(yè)有11個，排名前五的依次是房地產業(yè)、社會服務業(yè)、飲食業(yè)、建筑業(yè)、金融保險業(yè)。而與房地產有密切后向完全關聯的產業(yè)共有21個。

通過比較天津市后向直接關聯度和后向完全關聯度的計算結果，我們可以發(fā)現：

1.有些產業(yè)與房地產業(yè)直接關聯并不密切，但卻與房地產業(yè)完全關聯密切，如金屬冶煉及壓延加工業(yè)、化學工業(yè)、貨物運輸機倉儲業(yè)、電子及通信設備制造業(yè)等，而且與房地產業(yè)完全關聯密切的產業(yè)類型明顯多于直接密切關聯的產業(yè)類型，這說明房地產業(yè)對很多產業(yè)都是通過間接消耗產生影響的。

2.相同的產業(yè)在直接關聯和完全關聯度中的位次發(fā)生了變化，如社會服務業(yè)在直接關聯度排序中排在第二位，而在完全關聯度排序中排到了第一位。這說明房地產業(yè)對其后向關聯產業(yè)的間接拉動作用不可忽視，房地產的產業(yè)鏈因此而拉長，房地產業(yè)的發(fā)展對國民經濟的波及面增大。

三、天津市房地產業(yè)與其相關產業(yè)的前向關聯度

利用40個產業(yè)的直接消耗系數矩陣、價值流量數據計算直接分配系數矩陣，并對其進行行向結構分析，選擇與房地產行業(yè)關聯較大的前向關聯產業(yè)，選擇方法與后向關聯產業(yè)相同。

1997年天津市40個產業(yè)中，與房地產業(yè)前向直接關聯密切的產業(yè)有7個，依次是房地產業(yè)、金融保險業(yè)、飲食業(yè)、商業(yè)、社會服務業(yè)、造紙印刷及文教用品制造業(yè)及服裝皮革羽絨及其他纖維制品制造業(yè)。而與房地產有密切后向完全關聯的產業(yè)共有29個，包括房地產業(yè)、金融保險業(yè)、飲食業(yè)、商業(yè)、社會服務業(yè)等。

通過比較天津市后向直接關聯度和后向完全關聯度的計算結果，我們可以發(fā)現：

1.盡管房地產業(yè)對所有產業(yè)來說都是不可或缺的生產要素，它的發(fā)展幾乎對各個產業(yè)都有供給推動作用，但這種推動力有大有小，它在其前向關聯的產業(yè)鏈條上只顯著地影響少數幾個產業(yè)，如房地產業(yè)、金融保險業(yè)等。

2.產業(yè)之間的間接作用影響著產業(yè)關聯度的大小、相互關聯密切的產業(yè)類型的多寡和位次。

3.從產業(yè)性質上看，房地產業(yè)的前向關聯產業(yè)主要是生活消費型的加工產業(yè)和服務性質的產業(yè)。

四、主要結論

1.房地產業(yè)的產業(yè)鏈之所以長是因為房地產業(yè)對其他產業(yè)的后向拉動、前向推動以及其中直接、間接作用的共同結果，特別是間接作用產生的影響不能忽視，這些因素共同使得房地產業(yè)的產業(yè)鏈拉得更長、房地產的發(fā)展對國民經濟的波及面增大。

2.在總體上，房地產業(yè)的前向關聯密切產業(yè)類型(29個)多于后向關聯密切產業(yè)類型(21個)，這表明房地產業(yè)對其他產業(yè)的推動作用大于拉動作用，天津市的房地產發(fā)展是一種推動型增長方式。促進房地產業(yè)與國民經濟的協(xié)調發(fā)展首先應考慮房地產業(yè)與其前向關聯產業(yè)之間的發(fā)展比例，避免出現重復建設和資源浪費。

3.在結構上，國民經濟中有一半左右的產業(yè)與房地產業(yè)關聯程度高于平均關聯度水平，且大多數產業(yè)與房地產業(yè)是環(huán)向關聯(即與房地產業(yè)既前相關聯也后向關聯)，房地產業(yè)與各產業(yè)之間的相互作用較為復雜。

參考文獻：

[1]王國軍.房地產業(yè)對相關產業(yè)的帶動效用研究[J].經濟研究,2004,8.

篇5

【關鍵詞】保險人；發(fā)展；模式

一、我國保險人制度的發(fā)展現狀

我國的保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人三種。1992年友邦保險公司將保險人制度引進我國之后，保險人制度在我國得以迅速發(fā)展。據保監(jiān)會《2010年保險中介市場發(fā)展報告》顯示：截止至2010年末，全國共有專業(yè)機構1853家，兼業(yè)機構189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險營銷員3297786人，其中產險營銷員418746人，壽險營銷員2879040人。專業(yè)公司實現保費收入481.68億元，同比增長46.50%，占全國總保費收入的3.32%；兼業(yè)人實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%，占全國總保費收入的37.68%；保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占全國總保費收入的32.29%。

可見，保險人在我國的保險市場中有著不可或缺的重要作用?？偟膩碚f，目前保險人制度是我國保險業(yè)發(fā)展的重要力量。但隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險人暴露出的種種問題對我國保險業(yè)的發(fā)展產生了不利的影響，因此，完善我國的保險制度顯得越來越迫切，使保險人制度更好地服務于保險業(yè)，促進我國保險市場的健康、快速發(fā)展。

二、我國保險人制度存在的問題

目前我國保險人的發(fā)展主要存在以下幾個問題：

（一）保險人的失信問題嚴重

許多保險人由于缺乏專業(yè)的、正規(guī)的訓練，片面追求自身利益，夸大保險責任的宣傳，回避除外責任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險后，得不到經濟補償，嚴重影響了人的信譽和保險公司的整體社會形象。

（二）保險人制度的發(fā)展不均衡

保險人是我國保險市場上的一支生力軍，其發(fā)揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險人模式對于一個國家保險業(yè)的發(fā)展有著直接的影響?，F階段我國保險人的模式是以個人保險人發(fā)展最為迅速，兼業(yè)人也發(fā)揮著極為重要的作用，而專業(yè)人則發(fā)展緩慢。截止至2010年末，全國共有專業(yè)機構1853家，而兼業(yè)機構189877家。

（三）個人人法律地位不明確

個人人雖然參加保險公司培訓并接受保險公司管理，但他們不是保險公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導致一部分個人人出于眼前經濟利益的考慮，不惜損害投保人和保險公司的利益，從而導致社會對個人人的印象整體滑坡。

（四）保險人缺乏約束機制

對于個人人來說，保險公司與人之間相對松散的“傭金制”關系，造成人隊伍流動性比較大。人的頻繁流動，導致產生了大量的孤兒保單，進而影響到壽險的售后服務。保險人對保險人的約束機制不夠，保險人可隨意退出保險市場，使得保險人只片面追求保險費收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業(yè)，而保險人承擔責任卻很小。這種制度只鼓勵收取保險費，忽略了保險人應承擔責任的行為而導致的退保、投訴等風險。

其次，關于兼業(yè)人，目前我國的兼業(yè)人已經成為了保險市場中的主力軍，許多保險兼業(yè)機構無證或越權現象嚴重，保險兼業(yè)人缺乏誠信意識違規(guī)展業(yè)操作，強制搭售保單，保險公司對兼保監(jiān)會缺乏對兼業(yè)機構的管理，這些問題不僅擾亂了保險市場秩序，損害了保險人和投保人的利益，也影響了兼業(yè)人的健康發(fā)展。

（五）專業(yè)人的發(fā)展舉步維艱

保險專業(yè)公司是我國保險人制度未來發(fā)展的必然趨勢，但其發(fā)展過程中卻困難重重，發(fā)展緩慢。僅從專業(yè)機構的數量、發(fā)展速度以及所占保費收入就能明顯看出我國專業(yè)機構發(fā)展缺乏動力。究其原因主要因為我國的保險公司實行大而全的策略，“包攬了保險經營的所有環(huán)節(jié)，且經營重點放在了保險產品的銷售上，而非產品的設計、承保風險、資金運用等方面，保險公司的生存空間被大大壓縮”，我國專業(yè)機構的經營缺乏特色，單純追求業(yè)務量，競爭手段單一也是重要原因。

三、完善我國保險人制度的對策

（一）健全保險人培訓體制，加強保險人素質的提升

我國雖然實行了保險人資格考試制度，但是保險人的學歷和素質偏低，大多為待業(yè)和下崗職工，保險公司單純注重業(yè)務量，對于保險人的培訓還很不健全，針對目前保險人員專業(yè)素質和職業(yè)道德水平有待提高的現狀，必須加強對保險人隊伍的培訓，并建立一套規(guī)范化、制度的培訓體系。對保險人的培訓除保險專業(yè)知識、保單條款外，還應重點加強對保險法規(guī)、職業(yè)道德等方面的培訓，不斷提升保險人的綜合業(yè)務素質。

（二）完善我國保險發(fā)展模式

我國的保險人制度是以個人人為主、兼業(yè)人和專業(yè)人的保險人為輔，其中專業(yè)人的發(fā)展最為緩慢?！笆濉币?guī)劃中指出“積極推動專屬保險機構和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進汽車服務企業(yè)、銀行等金融機構保險業(yè)務的專業(yè)化、規(guī)?；⒁?guī)范化發(fā)展?！币虼耍磥砦覈ｋU人的發(fā)展方向應該是大力發(fā)展專業(yè)保險機構，規(guī)范發(fā)展兼業(yè)機構，專業(yè)公司是我國保險人發(fā)展的未來方向。隨著專業(yè)人的發(fā)展，會逐步解決制度中的非誠信問題和管理混亂問題。

（三）加強對保險人的監(jiān)管

為了提高保險人的整體素質和專業(yè)能力。保險自律組織和保險公司等相關部門應積極配合，實現對保險人的共同監(jiān)管。

中國保監(jiān)會應當加強監(jiān)管力度，制定相應的保險人監(jiān)管實施細則，規(guī)范實務程序，審核雙方的合同內容及業(yè)務收入和財務收支情況，加大對人的稽核及懲處力度。對誤導、欺詐消費者的人要進行嚴肅處罰。

保險人應加強對保險人的日常管理。保險公司應當加強對員工的全方位培訓，不能僅僅局限于營銷手段的介紹，更要著重進行職業(yè)道德、公司文化的宣傳，使得保險人對自己服務的公司有歸屬感和認同感，提高人的責任意識。

總之，隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，我國保險人制度暴露出的種種問題對保險業(yè)的發(fā)展產生了不利的影響，改革現有的保險人模式顯得越來越迫切，以此來提高我國保險業(yè)的總體實力和面對外企保險公司的競爭力。

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[5]江生忠.中國保險業(yè)發(fā)展報告――2004年[M].南開大學出版社,2004.

篇6

【論文摘要】 本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現狀，指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國， 在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付， 商業(yè)保險補救占比非常低， 在經濟欠發(fā)達地區(qū)， 農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度， 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1 我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

所謂的農業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種 。保險機構通過保險的形式，組織農業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業(yè)生產順利進行。

我國農業(yè)保險是在近二十幾年的時間內才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發(fā)展及農村對保險的需求相比，農村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發(fā)展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

1.1 農村保險種類單一

無論是從保險公司數量還是從農業(yè)保險品種上來說，目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農民將財產保險放在第一位， 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產品， 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風險能力也就較弱， 尤其是專為農村設計的險種少， 針對性不強。

1.2 保險費用標準過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率， 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言， 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此， 當災害來臨的時候， 受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償， 影響當地農業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3 農業(yè)保險市場供給主體數量少

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè)務， 使得部分農村的保險業(yè)務呈現出相對萎縮的局面。

2 拓展農業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險人， 也需要理性的投保人， 農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農業(yè)保險市場上的消費者

農業(yè)保險解決的不僅僅是農業(yè)的再生產問題，更主要的是農民的生活問題，這與農村社會保障的目的是一致的，因此應把農業(yè)保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業(yè)保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2 適時創(chuàng)新險種

農業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3 扶持保險公司發(fā)展

由于農業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農業(yè)保險業(yè)務的同時， 讓利部分所得給廣大投保戶， 適當降低農業(yè)保險的保費費率， 增加農業(yè)保險供給。另外， 各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐， 還要積極吸引專業(yè)的農村保險公司進入農村開展業(yè)務。畢竟， 專業(yè)的農業(yè)保險公司開發(fā)的產品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業(yè)農村產業(yè)結構調整，在物質層面為推動農業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻

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篇7

關鍵詞：高等農林院校；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)模式

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A 文章編號：1002-4107（2013）11-0051-02

人才培養(yǎng)模式是高等院校根據人才培養(yǎng)目標和質量標準， 為學生設計的知識、能力和素質結構以及怎樣實現這種結構的方式[1]。隨著社會經濟條件的變化，社會對金融人才的需求標準也發(fā)生了很大變化，對原有的金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式提出了挑戰(zhàn)。變革目前高等農林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式是適應學科生態(tài)建設，滿足社會需要，提高辦學質量的當務之急。

一、高等農林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式現狀

（一）人才培養(yǎng)目標

人才培養(yǎng)目標是整個人才培養(yǎng)模式的綱領。現有的高等農林院校金融人才的培養(yǎng)目標是，培養(yǎng)具有扎實的經濟學和金融學的理論基礎，掌握金融、證券、保險、投資方面的基本知識，熟悉商業(yè)銀行、證券投資、保險等基本業(yè)務技能，能在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、保險公司、財務公司等各類金融機構以及企業(yè)和事業(yè)單位從事與金融或資金有關的宏觀管理或實際工作，并且有一定的決策、協(xié)調和組織能力的高級復合型人才。

（二）人才培養(yǎng)質量的基本要求

金融專業(yè)學生畢業(yè)時要求系統(tǒng)掌握銀行、證券、投資、保險方面的基本理論知識，接受相關金融業(yè)務的基本訓練，熟悉國家的金融方針、政策和法規(guī)，了解國內外金融業(yè)發(fā)展的現狀和趨勢，掌握在金融領域從事實際工作的基本技能。畢業(yè)生應獲得以下幾方面的知識和能力：（1）掌握經濟學和金融學的基本理論和基礎知識，熟悉中外金融理論與實務，注重理論聯系實際，把握國內外金融業(yè)發(fā)展動態(tài)；（2）熟悉國家有關銀行、證券的政策和法規(guī)，以及國際金融業(yè)中通行的規(guī)則和慣例；（3）熟練掌握金融業(yè)務的基本操作流程，具有一定的從事銀行經營管理、證券投資分析的能力；（4）掌握計算機基礎知

識，具有較高的計算機應用能力，以及一定的計算機軟件維護和基本的硬件維護能力；（5）掌握經濟學的基本

方法，具備綜合分析和解決問題的科學研究能力；（6）具備一定的英語聽說讀寫能力，通過專業(yè)外語學習，掌握閱讀專業(yè)文獻的詞匯和能力。

（三）課程體系的設置

金融專業(yè)本科生課程設置包括公共基礎課、學科基礎課和專業(yè)方向課，其中每一部分都包含必修和選修兩部分，讓學生根據自己的情況做出決策，給學生以充分的自由。公共基礎課包括政治課程、軍事理論、思想道德修養(yǎng)、法律基礎、計算機基礎、大學英語、體育、大學語文、應用文寫作、高等數學、生命科學導論、經濟學導論、管理學導論和科研基本方法。學科基礎課程包括線性代數、概率論與數理統(tǒng)計、微觀經濟學、統(tǒng)計學原理、會計學原理、管理學原理、財政學、金融學、保險學原理、宏觀經濟學、投資學、商業(yè)銀行經營管理、中央銀行學、金融市場學、國際金融、證券投資學、金融工程學、計量經濟學、發(fā)展經濟學、國際貿易、金融審計、銀行會計、經濟法學、銀行信息系統(tǒng)、網絡應用基礎、文獻檢索、金融史、金融法和投資項目評估。專業(yè)方向課包括金融公關與營銷、金融期貨、金融專題、金融統(tǒng)計、銀行制度比較、投資銀行業(yè)務、公司金融、信托與租賃、財產保險、人身保險、再保險和保險精算。另外，還有實踐環(huán)節(jié)的軍訓、勞動、教學實習、課程論文、畢業(yè)實習、創(chuàng)業(yè)訓練、社會實踐等。

二、高等農林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的問題

（一）人才培養(yǎng)體系未突出農林院校的特點

“三農”問題的解決和“三農”的發(fā)展離不開農村金融的支持。而處在金融體系最基層的農村信用聯社在崗的基層人員，很多是農信社職工的子女或原有員工的親屬。他們大多文化水平不高， 缺乏基本的金融理論知識，未經過正規(guī)的專業(yè)培訓， 個人業(yè)務技能不過關，綜合素質偏低，在工作中難免會出現各種各樣的問題，給金融機構內部管理造成了混亂。特別是處于第一線的農村金融部門更是缺乏高素質的負責人， 一些業(yè)務素質不高、思想境界較低的人員長期占據領導崗位， 使得金融工作開展相當被動， 甚至因違規(guī)行為給信用社造成重大經濟損失[2]。

與農村金融機構人才嚴重匱乏形成鮮明對比的是，農林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標、要求及課程設置等整個金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制沒有突出農林院校的特點。農林院校金融專業(yè)課程設置沒有農業(yè)經濟管理、農業(yè)經濟、農學概論等了解農作物生長規(guī)律，農業(yè)經濟運行基本原理等方面的課程，其培養(yǎng)目標、對學生的要求和課程的設置并無異于財經院校和理工院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。農林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)的學生大都進入工商行業(yè)金融機構[3]，而直接服務于農村金融機構的畢業(yè)生占很少的比例。即使進入農村金融機構，不懂得農業(yè)、農村、農民固有特性，不了解農村金融機構經營特點的農林院校金融專業(yè)畢業(yè)生照樣要從頭學起，顯示不出農林院校金融專業(yè)學生本身應具有的優(yōu)勢。作為用人單位有什么理由舍財經類院校的金融專業(yè)人才而選擇農林院校畢業(yè)生？

（二）應用型農村金融人才培養(yǎng)缺乏系統(tǒng)性

目前農林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃更適合培養(yǎng)研究型金融人才，更加注重金融理論知識。而對于學生適應社會經濟需求的應用型人才所應該具備的能力和素質的培養(yǎng)相對較弱，系統(tǒng)性不強。農林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的模式要能夠滿足社會經濟對應用型金融人才的需求，必須是集知識、能力和素質為一體的一個系統(tǒng)，不僅需要扎實的理論基礎知識，更需要能夠適應社會經濟發(fā)展需要的能力和素質，三者相互作用，相互協(xié)調，相得益彰，缺一不可，知識是基礎，能力是關鍵，素質是目的。對高素質人才而言，三位一體，也是判斷人才培養(yǎng)模式是否具有系統(tǒng)性的重要標準[4]。而農林高等院校的實際情況是金融專業(yè)培養(yǎng)機制仍局限于以理論教學為主的模式，用于提高學生實際應用和提升學生素質的實驗、實踐教學及科創(chuàng)項目很欠缺，導致學生畢業(yè)后不能很快適應用人單位的要求，短期內很難進入角色，也致使用人單位更多愿意招收具有金融機構從業(yè)經驗的人員。

（三）實踐教學環(huán)節(jié)薄弱

農林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制中，實踐教學環(huán)節(jié)依然薄弱。薄弱的金融專業(yè)實踐教學直接導致學生畢業(yè)后動手能力不強，適應能力較差，不能適應金融機構涉農業(yè)務的開展。比如，農村小額信貸業(yè)務中信貸資金用途考察時分不清方向；開展理財業(yè)務時搞不清農民消費特點；農業(yè)保險業(yè)務中，確定農作物受損時不會測產等等。其主要原因表現在：一是大多數農林院校的金融專業(yè)在整個學校學科體系中都是弱勢學科，由于實踐教學經費緊張等各種因素，農林院校更多的重視自然學科的實踐教學基地建設，而輕視屬于社會科學的金融保險專業(yè)的實踐教學基地建設，致使金融保險專業(yè)的實踐教學基地建設不太樂觀。二是金融保險專業(yè)的特殊性，銀行、保險等金融部門常常出于保密需要，許多科室和部門不能讓學生接觸，不愿意接收學生實習，學生的社會實踐受到限制[5]。實踐教學環(huán)節(jié)的缺乏或薄弱使得學生所學理論知識和實踐能力相互脫節(jié)，不利于學生對理論知識的消化理解。

三、改革高等農林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的建議

（一）應突出農林院校的特色

農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，農林院校的設立初衷是振興我國農業(yè)產業(yè)，促進農業(yè)經濟發(fā)展。作為農林高等院校金融專業(yè)，培養(yǎng)農村金融人才有其重要的辦學宗旨。農林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)生應該在具備金融基礎理論知識和能力素質的基礎上，懂得農村金融的特點，才能更好地為農業(yè)經濟發(fā)展服務。為此，農林院校無論是金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標的制定還是基礎理論課程的設置，都應從農村金融人才的社會需求出發(fā)，采取多種形式培養(yǎng)能夠適應農村金融發(fā)展、服務農業(yè)經濟發(fā)展的農村金融人才，突出農林院校的特點，為農村金融培養(yǎng)更多的，熟悉農業(yè)經濟發(fā)展規(guī)律，根據農業(yè)本身的特點具有一定創(chuàng)新性的農村金融人才。

（二）構建系統(tǒng)性的應用型農村金融人才培養(yǎng)體系

農林高等院校應該按照經濟社會發(fā)展對應用型人才的需求，培養(yǎng)能夠將農村金融的基礎理論知識和實踐能力、創(chuàng)業(yè)意識和國際視野、職業(yè)素養(yǎng)和社會責任意識相結合的應用型專門人才。為此，農林高等院校應該從金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標到課程設置，從基礎理論知識的掌握到實驗、實踐能力的培養(yǎng)，從思想政治教育到社會責任意識等等方面系統(tǒng)構建應用型農村金融人才培養(yǎng)體系。另外，從學科生態(tài)的觀點看，學科和建設一流大學有著密切關系，一流大學能夠培養(yǎng)一流的學生。農林高等院校金融專業(yè)培養(yǎng)一流金融人才離不開強有力的金融學科建設。在學科生態(tài)建設的環(huán)境下，農林高等院校應該加強金融學科生態(tài)建設，使基礎學科和應用學科、傳統(tǒng)學科和新興學科有機融合，為金融學科的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件，使農林高等院校的金融專業(yè)培養(yǎng)的人才具備能夠促進農村經濟社會發(fā)展的能力。

（三）加強實踐教學環(huán)節(jié)建設，提升金融專業(yè)學生的能力和素質

實踐教學環(huán)節(jié)既是金融人才培養(yǎng)模式的重要內容，也是培養(yǎng)應用型金融人才能力和素質的關鍵。因此，農林高等院校應該轉變農林院校對金融保險專業(yè)實踐教學不重視的現象，加大投入，建立穩(wěn)定的金融專業(yè)學生實踐教學基地。另外，還要提高農林高等院校教師的實踐教學能力，加強實踐教學環(huán)節(jié)的監(jiān)督，提高實踐教學的效果。

參考文獻：

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篇8

關鍵詞：高校；保險公司；合作；人才培養(yǎng)

中圖分類號：G647.2；F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意義

（一）校企合作

校企合作是由學校和用人單位合作培養(yǎng)學生的教育模式——Cooperative Education 演化發(fā)展來的，它將課堂學習與有計劃、有監(jiān)督的工作經歷結合起來，允許學生走出校門，到現實世界中學習實際技能，增強學生確定職業(yè)方向的信心。德國的“雙元制”、日本的“產學結合”都是校企合作的成功范例?！靶Ｆ蠛献?、工學結合”是當前我國教育改革與發(fā)展的方向，也是我國高等職業(yè)教育類型特色創(chuàng)新的重要手段。

（二）高校與保險企業(yè)合作的意義

1.有利于高校教育目標的實現，培養(yǎng)合格的應用型人才。隨著經濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險業(yè)需要大量的專業(yè)人才。由于歷史的原因，我國的保險教育曾出現過長期中斷，人才儲備少，總量嚴重不足，供需矛盾十分突出。據統(tǒng)計，目前我國保險專業(yè)人才的供需比例約為 1：4。專業(yè)人才不足已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，因而需要大力發(fā)展我國的保險教育。然而，大部分高校教學內容與形式滯后于行業(yè)實踐，高校教學內容與形式同行業(yè)實踐相距甚遠，而且實驗模擬條件缺乏，保險專業(yè)教師缺乏實踐經驗，不能很好地提高學生的動手能力，適應未來工作的能力較差。

高校只有通過與保險企業(yè)的合作，才能獲取人才需求信息，進而合理設置課程，培養(yǎng)適應市場需求的人才。此外，業(yè)界擁有的各種保險實踐資源，是學界所稀缺的，也是難以從其他渠道獲得的，如向學生提供實習機會、為教師科研提供方便等?？梢?，雙方合作可以提高人才培養(yǎng)的質量，縮短人才供需的差距，促進大學生就業(yè)，為保險行業(yè)提供有用之才，實現保險教育的可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于保險公司滿足人才需求，實現可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)的競爭與發(fā)展歸根結底是人才的競爭與發(fā)展，而高校保險專業(yè)畢業(yè)生是保險公司人才的重要來源。隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險業(yè)對人才需求的瓶頸越來越多地體現出來。保險業(yè)要實現更好、更良性地發(fā)展，沒有高校保險教育的支持是不可能的。保險行業(yè)多數員工是半路出家，不具備專業(yè)系統(tǒng)的保險知識，因而對現有從業(yè)人員進行再教育也成為一種迫切需求。

此外，保險核心保障功能的發(fā)揮在很大程度上取決于保險功能的理論認識與科學定位，而這一任務基本上要由高校保險理論研究機構來完成。只有加強保險理論研究與市場分析，才能及時把握機遇，防范化解風險。特別是加強對保險業(yè)在長期高速發(fā)展中積累問題的研究，才能強化對保險業(yè)的風險現狀和發(fā)展趨勢的了解，才有可能提出針對性的解決思路。由此可見，保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開高校的支持。

二、當前高校與保險企業(yè)合作的現狀及問題分析

對于高校與保險企業(yè)合作，由于可借鑒的經驗比較少，加之發(fā)展的時間較短，其深入合作仍存在著許多問題。

（一）高校與保險公司合作權責不明，缺少統(tǒng)籌協(xié)調機構

當前，高校學生去保險公司實習后，普遍反映保險公司不是很積極主動，只是敷衍了事。實習期間，或只是讓學生參觀、整理保單，或者讓學生接受相應的培訓，或者讓學生進行街頭調查、電話訪問等，而很少允許學生到實際工作崗位進行操作，實習效果大打折扣。

另外，目前我國保險監(jiān)管部門與教育主管部門還沒有制定相關的法律法規(guī)，在校企合作的過程中涉及到體制、運行機制等深層次的問題還未能有所突破，也就很難規(guī)范雙方的責、權、利。目前國內在開展校企合作的過程中，通常是學校主動尋求與企業(yè)進行合作，主要目的是為了解決畢業(yè)生的就業(yè)問題。由于學校的最終目的是把所培養(yǎng)的學生“推銷”出去，在目前的就業(yè)環(huán)境中，企業(yè)實際上處于買方市場，所以大部分企業(yè)對校企合作并不是十分主動。這種“一頭熱”的狀況仍將在相當長的時期內持續(xù)。

（二）目前高校與保險企業(yè)合作的深度和層次不夠，內容和形式單一

在目前的高校與保險公司合作的方式中，僅停留在表面層次，多數是在學生實習的安排方面。此外，合作的內容和形式普遍缺乏多樣性和綜合性，非常單一。而對于高校教學計劃和培養(yǎng)目標的制定過程，缺少保險行業(yè)專家的參與；對于保險行業(yè)急需的人才類型，高校又缺乏相應的關切。

（三）合作缺乏實質性、穩(wěn)定性和長期性

一些高校與保險公司的合作中，很多都是學校為了學生實習的需要向保險公司尋求合作，而保險公司主動來高校尋求合作的則鳳毛麟角。有的合作只是臨時性的，如學生一次性的短期實習，因而缺乏持久性。甚至于有的學校有時只是為教學評估的需要而與某保險公司簽署一份簡單的協(xié)議，舉行一個簽字儀式或掛牌儀式，并無真正合作的實質內容。

三、加強高校與保險企業(yè)深度合作的對策

加強高校與保險公司合作，實現共贏的目標，需要政府、高校與保險業(yè)多方的共同努力。

（一）就政府層面而言

由于高校與保險企業(yè)主管部門的不同利益取向，需要政府部門對二者的合作進行引導和監(jiān)督。

1.完善有關校保合作的相關法律法規(guī)，建立健全合作教育協(xié)調機構。通過明確政府、保險公司、學校的責、權、利，不僅為雙方的合作牽線搭橋，也能兼顧協(xié)調雙方的利益。通過政府的力量搭建合作平臺，規(guī)劃合作方向，監(jiān)督合作落實，評價合作成效。

2.創(chuàng)立高校與保險企業(yè)合作專項基金，扶持產學研合作。政府可以統(tǒng)籌經費、資源和信息，協(xié)調全局和局部利益、平衡企業(yè)和學校雙方的利益。

3.強化保險行業(yè)協(xié)會的功能，拓寬校企合作的深度與廣度。由某高校對某保險公司的點對點合作，發(fā)展到點對線、點到面的合作，為高校與保險公司的合作創(chuàng)造切入點，進一步深化雙方的合作關系。

4.出臺鼓勵性的稅收優(yōu)惠或財政補貼政策，引導保險企業(yè)與高校主動合作。對積極投身合作的保險公司給予稅收上的優(yōu)惠和支持，對做出貢獻的高校、個人給予項目上的扶持和物質上的獎勵，從而推動雙方合作的進一步深化，加快知識的經濟轉化過程。

5.組織協(xié)調保險監(jiān)管部門、保險學會、保險公司與教育主管部門、高校組成長效合作機制，吸納各界精英參與科研團隊建設。不僅有利于豐富高校的保險學科研究和教學素材，進一步繁榮保險學科研究，也能夠進一步推動保險業(yè)界的市場拓展。

（二）就高校層面而言

1.高校應積極為保險企業(yè)培養(yǎng)定單式人才。保險公司與高校聯合辦學，共同制定人才培養(yǎng)計劃，共同開展人才培養(yǎng)工作，學生畢業(yè)后直接到保險公司就業(yè)。學生將自己所學的理論更好的運用于實踐，保險公司也相當于對人才進行了儲備，選擇自己需要的優(yōu)秀畢業(yè)生。

2.創(chuàng)建專業(yè)建設指導委員會，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。高校要密切聯系保險業(yè)，共同成立專業(yè)建設指導委員會。專業(yè)建設指導委員會交換人才培養(yǎng)意見，研討人才培養(yǎng)模式，評價人才培養(yǎng)質量，及時調整培養(yǎng)目標、計劃和方向，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。

3.吸引保險業(yè)界參與學科建設，強化教學科研團隊建設。教師、科研人才隊伍的建設關系著研究水平的高低、教育質量的可持續(xù)發(fā)展、學校和專業(yè)在業(yè)內學術地位和行業(yè)的聲譽。有業(yè)界精英的參與，教學與科研水平都會大幅度地提升。

4.建立并完善保險各級各類從業(yè)人員培訓機制，為保險業(yè)提供優(yōu)質培訓服務。高校應充分利用自身豐富的學術資源和教學資源，與保險公司合作成立專門培訓機構，根據業(yè)界需求制訂在崗員工的培訓計劃，提升保險員工的素質，進一步為保險業(yè)發(fā)展提供深度的服務。

5.通過學生實踐基地建設，與保險企業(yè)建立良好的校企互動合作機制。通過實習基地的建設，一方面，保險公司可調動各種資源為培養(yǎng)師資隊伍和提高教學質量服務；另一方面，學生也會因二者的實質性合作提高和深化對所學理論知識的認識程度，提升操作能力，為未來參與就業(yè)競爭奠定基礎。

6.建設保險專業(yè)校友會，拓寬與保險企業(yè)合作的途徑。高校應充分借助校友資源，積極通過校友開展訂單培養(yǎng)、學歷培訓，以及提供保險崗位技術培訓服務，并設立多種形式的獎學金、獎教金。考慮學生生源分布情況，聯系不同地域不同保險公司，設立覆蓋一定區(qū)域的校外實習基地網絡，滿足學生實踐需要，也可以解決保險公司對人才的需求。

（三）就保險公司層面而言

1.配合高校保險專業(yè)教學科研工作，建立實習基地，改善辦學條件。保險公司作為學校穩(wěn)固的教學實踐基地，可以強化學校的教學實踐環(huán)節(jié)，對學生應用能力的培養(yǎng)提供保障。此外，幫助高校改善辦學條件，如資助高校建設先進的保險專業(yè)實驗中心，購置先進的多媒體教學設施，追蹤現代教育發(fā)展及學科創(chuàng)新的前沿，改善教學條件，提高教學效果。

2.參與高校的保險學科專業(yè)建設，加強橫向課題合作。保險專業(yè)教育質量的提高，最終受益者將是保險行業(yè)。保險公司應積極參與培養(yǎng)新一代保險專業(yè)人才，為不斷完善保險人才培養(yǎng)計劃出謀劃策，給予人才與財力的支持。協(xié)助高校舉辦學術講座，資助高校教師出版著作與高水平學術論文，提升雙方在社會上的影響力。保險公司可就一些重大問題與高校進行橫向課題合作研究，提供課題研究所需的數據和第一手的實踐材料，并做好研究成果的開發(fā)與轉化工作。

3.充分利用高?，F有的教育資源，提升員工的綜合素質。保險業(yè)要求從業(yè)人員必須接受終身的、全方位的專業(yè)培訓，增強發(fā)展后勁，而這一需求是保險業(yè)自身所無法滿足的。高校師資力量雄厚，具備為保險公司員工進行理論教學的條件。保險公司應充分利用高校的教育資源，請高校教師來公司培訓，提高員工的整體素質。也可以將員工從業(yè)資格考試的培訓和輔導工作外包給高校，提高考試通過率，鞏固現有的員工隊伍。

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篇9

關鍵詞：保險專業(yè)；實踐教學；實踐教學體系

一、保險專業(yè)實踐教學的必要性

1.實踐教學是高校培養(yǎng)應用型保險專業(yè)人才的重要手段

所謂的實踐教學是指實踐、實驗、實訓等與傳統(tǒng)意義上的所謂“課堂教學”相對應的教學活動，是獨立于理論教學之外的一個教學環(huán)節(jié)，它通過學生直接參與與教學內容密切相關的一系列活動，達到掌握知識和運用知識的目的。目前實踐教學已成為高等教育教學體系的重要組成部分，是高校培養(yǎng)學生創(chuàng)新精神和實踐能力的重要途徑。大眾化高等教育使得大學和經濟、社會的聯系更加緊密，大學教育培養(yǎng)的目標應與經濟社會發(fā)展相適應。大學畢業(yè)生在獲取知識的同時，更應具備運用、創(chuàng)造知識的能力。這些能力的培養(yǎng)離不開實踐性教學環(huán)節(jié)的學習訓練。

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展和保險業(yè)國際競爭的加劇，市場急需大量高素質保險專業(yè)人才，這類人才不僅需要有扎實的理論知識，更需要具備較強的專業(yè)應用技能。這決定了保險專業(yè)的人才培養(yǎng)具有很強的實踐性和學科綜合性，在人才培養(yǎng)過程中更需要對學生進行一種建立在基本理論知識基礎上的實踐教育，使學生具有扎實的理論基礎、較強的理論應用能力和技術能力。因此，保險專業(yè)的實踐教學顯得尤為重要，它是培養(yǎng)應用型保險專業(yè)人才的重要手段。

2.實踐教學有利于改善高校保險專業(yè)教育不足和保險業(yè)人才匱乏現狀

有統(tǒng)計顯示，我國保險業(yè)每年約需3萬名保險專業(yè)畢業(yè)生，但國內高校每年向保險行業(yè)輸送的畢業(yè)生人數不足4000人。而從實際的就業(yè)情況來看，保險專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)難的問題卻普遍存在，很多學生畢業(yè)后都找不到合適的工作。通過幾年來對畢業(yè)生的調查，發(fā)現保險專業(yè)的畢業(yè)生真正在保險行業(yè)工作的人非常少，即使有些學生畢業(yè)時所從事的工作在保險行業(yè)，但是不到一年的時間有很多人就離開了保險行業(yè)?？梢?，一方面隨著保險市場規(guī)模的擴大，保險企業(yè)需要大量具有保險專業(yè)知識、技能的人才；另一方面許多金融保險專業(yè)的高校畢業(yè)生卻找不到合適的工作。由此，不能不讓我們反思目前保險人才的培養(yǎng)與保險市場人才需求脫節(jié)的原因。

二、目前我校保險實踐教學存在的主要問題

1. 保險專業(yè)教師缺乏

目前在各高校中從事保險教學研究的專業(yè)教師大多不是科班出身，而是從其他專業(yè)上轉過來的，盡管他們大都擁有比較高的學歷， 但他們中參加過保險實踐活動、具備一定的保險實踐經驗的老師甚少，所以在教學中大部分教師的教學方式主要是傳統(tǒng)的理論教學，保險實踐類教學難以開展。

從我校保險專業(yè)教學實際情況來看，保險專業(yè)教師缺乏是突出問題。保險教研室從事保險教學的教師沒有科班出生的，都是從其他專業(yè)轉過來的，且每個老師一般只負責幾門課程，老師們在完整的保險知識體系上有所欠缺。從教師的保險實踐經驗看，這一點就更為不足了，老師們大都是畢業(yè)后就在高校工作，很少參加保險實踐活動，有過保險從業(yè)經驗的幾乎沒有，老師們對保險業(yè)實際情況的了解主要通過網絡、報紙、電視等媒體。因此在教學過程中，對于保險公司的一些做法，只限于書面意思的講解，并不了解實際業(yè)務中保險公司的具體操作，也就不能較好的開展實踐教學。

2. 保險實踐課程設置較少，實踐教材缺乏，教師實踐教學經驗不足

保險專業(yè)本身具有很強的實踐性， 而目前高等院校保險專業(yè)在課程設置上嚴重存在重理論、輕實踐的傾向，尤其是一些剛開設保險專業(yè)的本科院校，幾乎沒有設置實踐課程。而一些設置了實踐類課程的高校，在實踐學時安排上偏少，且教師實踐教學經驗不足，又缺乏理想的實踐教材，每個學?；旧嫌帽拘＝處熥跃幍慕滩模@使得實踐教學很難達到理想的培養(yǎng)和提高學生實際操作技能的效果。

我校保險專業(yè)招生規(guī)模較小，又受專業(yè)教師缺乏的限制，在課程的設置上也主要是偏向于理論課，還沒有正式的實踐課程。雖然老師們在教學中會有意識的安排一些實踐環(huán)節(jié)，但只是針對某一門課程的某些具體內容，實踐內容較為零散，實踐教學缺乏連貫性和完整性，另外限于教師的教學經驗以及學生的能力水平不足，課堂的實踐教學難以取得實際的效果。

3. 保險專業(yè)教學缺乏相應的實踐教學體系

實踐教學體系是相對于理論教學體系而言的，由一系列實踐教學活動構成的有機整體，一般來說，完整的實踐教學體系包括實驗教學、課程實訓、社會實踐、科研訓練及畢業(yè)實習等環(huán)節(jié)。而很多高校缺乏一個相對完整的實踐教學體系，很多高校在實踐教學中只強調了實驗教學，而且教學內容往往流于形式，比如雖然不少的保險專業(yè)課程都設置了相應的實驗環(huán)節(jié)，或者是設置了獨立的實驗課程，但是實驗內容有較強的隨意性，設計目的不明確，實踐項目不連貫，更多的還是為實驗而實驗，對提高學生的動手能力和獨立思考能力明顯不足。

具體到我校的情況，目前只是剛剛開始強調實踐教學，很多實踐教學的內容還正在籌備當中，如相關課程實踐教材的編寫、校外實習基地的籌建等，目前還沒有保險實驗室和校內外的實訓基地，軟硬件設施的缺乏造成了我校開展保險實踐教學的困難，導致培養(yǎng)出來的學生難以適應社會實際需要。因此，我校要想發(fā)展保險專業(yè)、提高學生就業(yè)競爭力，就要盡快建立一個較為完整的保險實踐教學體系。

三、 改善我校保險專業(yè)實踐教學的具體建議

1. 加強實踐教學師資隊伍建設

教師是提高實踐教學質量的關鍵，要想培養(yǎng)高素質的學生首先要有高水平的教師。鑒于保險專業(yè)應用性很強的特點，保險專業(yè)的教師應是“雙師型”教師，即不僅要有必要的理論知識，更應該具備豐富的實踐經驗。

我校在加強“雙師型”教師隊伍建設中具體可以采取以下措施：第一， 在學校與各實習單位已確立合作的情況下，可以安排教師定期去實習單位進行實踐調研和保險業(yè)務實際操作技能的培訓，以幫助教師提高實踐水平，另一方面，學?？梢岳媒鹑谄髽I(yè)的人力資源，聘請一些既有豐富的實踐經驗又能從事教學工作的技術人員和管理人員作為兼職教師，以帶動教師更新知識結構，改變教學方法，使理論教學和實踐教學緊密結合起來。第二，要以系或教研室為單位，積極組織教師參與實踐教學討論，交流心得體會，大家相互取長補短，不僅加強了教師間的感情溝通，更有利于提高教學水平。第三，要鼓勵從保險實踐部門引進保險專職實踐教師來加強師資隊伍力量，對于實踐經驗很豐富的人才可以適當放低學歷標準。

2. 改革傳統(tǒng)的課堂教學模式，強調課堂實踐教學，提高教師實踐教學技能

要改善高校重理論輕實踐的教育模式，需要摒棄傳統(tǒng)的“滿堂灌”、“獨白式”的課堂教學方式。就保險教學來說，可以通過案例分析、實際操作、情景模擬、小組討論、演講辯論等多種具備實踐性要素的教學方式和手段，讓學生增強相應的實踐能力，使教室也成為實踐性教學場所，把實踐性教學融入到課堂教學中。

從我校教師們嘗試課堂實踐教學的情況看，案例教學較為普遍，小組討論次之，其他的方式相對較少。就案例教學來說，老師們在保險課堂上主要是采用這一教學方法，但案例教學的效果并不理想，主要表現在兩方面：一是教師缺乏必要的技巧和經驗。案例教學要求教師能夠適度地引導學生進行討論，并善于總結學生的觀點，最終給出科學、合理的解答。實際教學中，教師在案例介紹之后，往往不能很好引導學生進行問題的發(fā)現，而是習慣性地主宰課堂。同樣，在“案例評析”環(huán)節(jié)，也很難將課堂交給學生進行充分的討論，通常是匆忙做出總結，在教學中缺乏必要的過程掌控和推動能力，從而使案例教學流于形式，案例教學的效果大打折扣。二是學生缺乏積極的參與。不少學生長期以來養(yǎng)成了依賴教師、習慣于傾聽而不是表達的習慣，難以適應案例教學這類模式，因此在學習過程中缺乏主動性，在案例分析前沒有系統(tǒng)地了解相關理論知識，在了解案例之后，不能主動地去發(fā)現問題，因此無法進行“案例評析”，使得案例教學的最后結果是教師“自問自答”，學生學習成效甚微。

因此，在今后的教學中，一方面要鼓勵教師大膽嘗試除案例教學外的各種實踐教學方式，另一方面教師們要努力提高各個教學方式的操作技能，逐步積累實踐教學經驗，以真正提高我校保險教學的質量。

3. 建立完整的保險實踐教學體系

完整的實踐教學體系應該包括實驗教學、課程實訓、社會實踐、科研訓練及畢業(yè)實習等環(huán)節(jié)。實驗教學環(huán)節(jié)主要是圍繞相關課程的實驗內容，通過大量的實驗性教學著力培養(yǎng)學生掌握有關業(yè)務流程、技術操作。該環(huán)節(jié)是培養(yǎng)學生實踐能力、掌握基本技能的主要渠道。課程實訓環(huán)節(jié)包括校內實訓和校外實訓兩個方面，校內實訓主要是組織校內的模擬、演講、辯論等多種形式增強學生的實踐能力。校外實訓主要是組織有關學生到指定實習單位現場參觀、聽專家講座及進行具體操作等。該環(huán)節(jié)主要是促進學生對理論與實踐的結合。社會實踐環(huán)節(jié)主要是將學生組織起來圍繞一些專題廣泛開展社會調查活動， 由此來加深學生對社會的深刻認識。科研訓練環(huán)節(jié)主要是對一些課程論文、畢業(yè)論文的寫作能力的培養(yǎng)， 旨在激發(fā)學生對理論研究的興趣， 著力提高學生對所學專業(yè)知識的綜合運用能力。畢業(yè)實習環(huán)節(jié)是讓學生在校期間深入相關實習單位， 運用所學專業(yè)知識及技能去解決實際問題。

按照目前我校保險專業(yè)發(fā)展的實際情況，要建立完整的保險實踐教學體系可以從以下幾方面著手：

（1）制定實踐教學的相關計劃和文件

要開展實踐教學首先要圍繞保險專業(yè)的學科定位和發(fā)展方向來合理設計實踐教學計劃，根據市場的需求和專業(yè)培養(yǎng)目標制定科學的實踐教學體系內容， 有針對性、系統(tǒng)地來設置實踐教學的每個環(huán)節(jié)，恰當的安排和豐富實踐教學形式。學?？梢猿雠_相應的文件從政策和經費上鼓勵和引導實踐教學的開展。

（2）合理設置實踐課程

實踐教學課程的設置應當有明確的目標和計劃，按照不同年級學生的能力特點和專業(yè)知識水平進行安排，課程內容層層遞進、相互聯系，形成整個專業(yè)實踐課程整體流程。如在大一學年學生剛入學時，對保險專業(yè)和保險行業(yè)的認知可能存在偏差，這將對以后的專業(yè)學習有較大的負面影響，因此，為了消除學生的疑慮，在學生剛入校后就可以安排一周的專業(yè)認知學習，一方面請保險公司的相關人員到課堂上給學生們講解行業(yè)實際情況和從業(yè)感受，另一方面安排學生到保險公司參觀，了解企業(yè)的組織架構、崗位設置、工作環(huán)境等，從而使學生對保險業(yè)有一個真實的感受，樹立對專業(yè)學習的良好心態(tài)。在大二學年根據所設置的課程，在每門課程學習末可以安排一到兩周的課程實踐，如人身保險和財產保險這兩門實務性較強的課程，在課程學習中和學習末應靈活安排實踐環(huán)節(jié)。在大三學年則可以安排一門綜合性的實踐課程，內容涵蓋學生已經學習的各專業(yè)課程，以提高學生職業(yè)技能和就業(yè)競爭力為目標，采取多種實踐形式提高學生職業(yè)素質。

（3）開展保險實驗教學，建設保險實驗室

保險實驗教學的主要內容是模擬保險公司業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，使學生能夠在模擬的環(huán)境中，完成營銷管理、核保、保單簽發(fā)、單證管理、費率計算、理賠、分保、財務分析等實驗任務。傳統(tǒng)的以講授為主的保險教學模式，學生難以將保險理論知識與實際業(yè)務結果起來。而模擬實驗通過對保險公司經營環(huán)境和經營環(huán)節(jié)的仿真，使學生將理論知識和實際操作結合起來，解決了長期以來保險教學理論與實際脫節(jié)的現象。因此，很多高校都很重視保險實驗教學，建立了相應的實驗室。

目前我校已有相應的金融實驗室，銀行和證券類相關課程已安排了實驗課，我?？梢岳靡延袑嶒炘O備，購買相關軟件建立保險模擬實驗室，通過專業(yè)實驗教學軟件再現保險主要業(yè)務流程，為學生提供一個身臨其境的實際操作環(huán)境， 使他們能夠掌握相關業(yè)務的整個操作過程，增強就業(yè)競爭能力。

（4）豐富校內實訓的形式

校內實訓除了前述課堂實踐和實驗室模擬操作之外，還有很多形式。如組織辯論會、演講會等鍛煉學生的口語表達能力、公關能力，培養(yǎng)其團隊意識。還可以通過各種公開和內部的專業(yè)知識競賽普及相關知識。還可以組織專業(yè)學生在校內向同學開展大學生人身保險、財產保險等方面的咨詢服務。通過多種形式來進行實踐不僅增強了校園學習的樂趣，而且鍛煉了學生的綜合能力。

（5）加強與實習基地的合作，拓展校外實訓

目前我系保險專業(yè)已與泰康保險等專業(yè)實習基地簽訂了合作協(xié)議，但實習基地還沒有真正的發(fā)揮作用，僅僅是學生畢業(yè)前安排部分學生去實習一段時間，其實除了畢業(yè)實習外，在整個專業(yè)學習階段都可以和實習基地進行多種形式的合作，實習基地也可以是教學實訓的基地。

在具體操作上，與實習基地的合作在形式上可以考慮分為三大類：第一類是崗位認識實訓，主要是到保險公司現場參觀學習，其主要目的是讓學生現場感受企業(yè)工作氛圍、了解操作流程，對所學知識有感性認識；第二類是專業(yè)實訓，一般是一周左右的崗位實訓，主要是讓學生熟悉崗位工作流程、崗位職責；第三類是畢業(yè)實習，時間在3個月左右，其主要內容為專業(yè)技能實務訓練，為學生上崗打好基礎；以上三類實訓，除畢業(yè)實習外，其他兩類可以根據教學需要分階段、多次安排。

（6）引導學生在保險領域的社會實踐

高校教學計劃里都會有學生暑期社會調查這一項社會實踐活動。社會調查活動可以培養(yǎng)和訓練學生認識和觀察社會，用所學理論知識去指導實踐的能力。從與專業(yè)結合的角度，教師應在學生的社會調查中給予必要的指導，引導學生進行本專業(yè)領域的社會調查，如保險專業(yè)學生在調查內容上可涉及居民參加商業(yè)保險的狀況、消費者的投保意向，保險市場的發(fā)展?jié)摿?、投保人對保險服務的評價等。這樣不僅鍛煉了學生進入社會與人交往的能力，還能把專業(yè)知識和社會實際結合起來，做到學以致用。

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篇10

[摘要]本文從國際產業(yè)轉移的概念入手，總結了當代國際產業(yè)轉移中出現的新特征，在借鑒已有理論成果的基礎上，從馬克思政治經濟學的角度，對當代國際產業(yè)轉移的經濟動因作了理論分析。在此基礎上，對發(fā)達國家和發(fā)展中國家在產業(yè)轉移中獲得的價值盈余作了對比分析，得出了發(fā)展中國家改變這種現狀的發(fā)展戰(zhàn)略選擇。

[關鍵詞]國際產業(yè)轉移;經濟動因分析;價值贏余分析

國際產業(yè)轉移是指發(fā)生在國家之間的產業(yè)轉移，即某個產業(yè)由某些國家或地區(qū)轉移到另一些國家或地區(qū)的現象，它主要是通過資本的國際流動和國際投資實現的。國際產業(yè)轉移往往是從勞動密集型產業(yè)的轉移開始，進而到資本、技術密集型產業(yè)的轉移，是從相對發(fā)達的國家轉移到次發(fā)達國家，再由次發(fā)達國家轉移到發(fā)展中國家和地區(qū)這樣逐層推進。國際產業(yè)轉移，既是發(fā)達國家調整產業(yè)結構、實現全球戰(zhàn)略的重要手段，也是發(fā)展中國家改造和調整產業(yè)結構、實現產業(yè)升級和技術進步的重要途徑。

一、當代國際產業(yè)轉移中出現的新特征當代國際產業(yè)轉移從1990年代開始，出現了又一次大的浪潮。在這次浪潮中，西方發(fā)達國家和新興工業(yè)化國家的產業(yè)轉移呈現一些新的趨勢，主要表現在以下幾個方面：21寫作秘書網

第一，國際產業(yè)轉移規(guī)模擴大化。從1980年代后期開始，發(fā)達國家為了贏得全球經濟競爭的優(yōu)勢，搶占全球產業(yè)結構制高點，紛紛把產業(yè)結構的調整推廣到全球，以產業(yè)結構轉移為手段，進行大規(guī)模的結構重組和升級，從而引發(fā)了世界范圍的產業(yè)轉移浪潮。

第二，國際產業(yè)轉移結構高度化。1990年代以后，發(fā)達國家加快了產業(yè)結構的知識化、高度化，國際產業(yè)結構轉移呈現出高度化的新趨勢。國際產業(yè)轉移的重心開始由原材料向加工工業(yè)、由初級產品工業(yè)向高附加值工業(yè)、由傳統(tǒng)工業(yè)向新興工業(yè)、由制造業(yè)向服務業(yè)轉移。高新技術產業(yè)、金融保險業(yè)、服務貿易業(yè)、電子信息業(yè)、房地產業(yè)等日益成為國際產業(yè)轉移的重要領域。