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作者：周愛玲單位：廊坊師范學院經濟學院

低碳經濟是進入21世紀以后提出的一種經濟發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產業(yè)轉型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對不可再生能源的使用，從而實現(xiàn)社會的可持續(xù)發(fā)展。農業(yè)保險在抗災減災、恢復生產和促進農業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計，至2010年農業(yè)保險覆蓋農戶數(shù)達1.29億戶次，提供風險保障3794.5億元，農業(yè)保險主要險種基本已經覆蓋了我國所有省區(qū)，農業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農業(yè)保險賠款達100.7億元，其服務經濟社會的能力進一步增強。

發(fā)展農業(yè)保險，強化其在農村經濟發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對于實現(xiàn)國家農業(yè)產業(yè)化目標和建設社會主義新農村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農業(yè)保險存在的主要障礙及其原因

首先，農業(yè)保險發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農業(yè)保險在我國至今沒有實現(xiàn)全覆蓋，其對于農村、農業(yè)強大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險相比，農業(yè)保險的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險密度還是保險深度方面，農業(yè)保險與全國保險的差距非常明顯，尤其是在保險密度方面的差距更大。在2010年全國保險密度已經達到106.02元/人的時候，而農業(yè)保險的保險密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農業(yè)保險發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農業(yè)保險經營主體少，有效供給嚴重不足。從理論上來講，農業(yè)總產值需要等值的農業(yè)保險來提供保障，事實上我國的農業(yè)總產值與農業(yè)保險費收入之間差距甚遠。在2010年農業(yè)生產總值達到了40534億元，這都需要購買農業(yè)保險，但當年的保費收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農業(yè)生產總值不斷提高，農業(yè)保險市場發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?；同時也表明我國目前農業(yè)保險的有效供給嚴重不足。從供給主體方面分析，我國的保險公司雖然很多，但是專門經營農業(yè)保險的保險公司只有4個，其業(yè)務覆蓋范圍僅僅包括11個省（自治區(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險公司來經營農險業(yè)務，其中人保占據(jù)市場總份額的50%以上。

由于農業(yè)保險的政策性特點與商業(yè)保險公司的經營目標不一致，同時我國又尚未建立有關農業(yè)保險損失數(shù)據(jù)的積累，加上農業(yè)保險的高賠付性，使得商業(yè)保險公司內部缺乏對農業(yè)保險的服務支持和產品創(chuàng)新的動力。而在專業(yè)農業(yè)保險公司的經營業(yè)務中，除了傳統(tǒng)的農險業(yè)務之外，還有普通的財產保險、機動車輛保險等。在強大的競爭壓力面前，難免會出現(xiàn)本末倒置的情況，所以我國的農業(yè)保險從總量上來看雖然穩(wěn)步增長，但是相對于快速發(fā)展的農村經濟來說，目前農業(yè)保險的有效供給已經遠遠不能滿足農業(yè)保險市場的需求。

第三，農業(yè)保險產品保障較窄，賠付率較低。我國現(xiàn)有的農業(yè)保險產品都是傳統(tǒng)的種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，目前中央財政補貼的保險產品只有14種，在承保范圍上以自然災害為主，而類似農藥污染、有毒化學物質泄露等這些意外事故造成的損失，未列入保險責任范圍之內；同時有關社會政治方面的風險也屬于除外責任。隨著農業(yè)產業(yè)化進程進一步加快，越來越多的集團化發(fā)展的“大農戶”會產生不同于以往傳統(tǒng)分散農戶的保險需求，而現(xiàn)有保險產品的保障范圍根本不能滿足這些“大農戶”的需求。對于已經參加了農業(yè)保險的農戶來說，并不代表著已經獲得了足夠的保障，農險的賠償款相對于農民的損失來說,往往都是“杯水車薪”。農業(yè)保險的低賠付率，使得廣大的被保險人并不能真正享受到雪中送炭的保險賠付。

面對這種狀況，大部分保險公司表現(xiàn)出來的是心有余而力不足，一方面商業(yè)化運作的保險公司經濟上獨立核算，農業(yè)保險的業(yè)務風險大，加上我國農險的低覆蓋高賠付，使得保險公司經營成本很高，同時由于農業(yè)保險風險的特殊性，部分險種沒有再保險公司愿意接受分保，這就大大降低了保險公司經營農業(yè)保險的積極性；另一方面，我國參保險種主要集中在有中央補貼的農險品種中，個別高效、高產值的保險品種不能推廣，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢，導致農險保費收入很少；另外，由于我國農業(yè)保險專業(yè)人才和專業(yè)技術機構的缺失，極大地制約了農業(yè)保險精算、承保、理賠等各環(huán)節(jié)的發(fā)展，同時也不利于處理理賠中出現(xiàn)的糾紛，對于推廣農業(yè)保險形成技術性障礙，從而進一步減少了農業(yè)保險防災防損基金，加劇了理賠難的境況。

低碳經濟背景下發(fā)展農業(yè)保險的策略

首先，積極發(fā)揮地方政府的作用。在發(fā)展農業(yè)保險的過程中，政府的推動作用非常重要，中央的政策支持和財政補貼非常關鍵。長期以來我國中央政府對于農業(yè)保險補貼力度很大，同時在優(yōu)惠政策上也一直堅持向農業(yè)保險傾斜，但是由于我國地方經濟發(fā)展的不均衡，農業(yè)保險發(fā)展水平的地區(qū)差異性很大，特別是部分農業(yè)保險發(fā)達的地區(qū)，其發(fā)展水平與地方政府的積極支持密不可分。

其次，進行營銷創(chuàng)新，提高服務水平。隨著農村經濟的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化、社會化程度的提高，農業(yè)保險作為一項新的服務于三農的公共事業(yè)，必須采取低碳的發(fā)展策略，積極利用快捷有效的電子手段及其他渠道發(fā)展農村業(yè)務，提高農業(yè)保險服務農業(yè)的水平，研究針對農村市場的新型營銷方式和營銷渠道。

第一，重視在農村地區(qū)開展風險管理工作。以風險管理工作為切入點，宣傳防災防損工作在農業(yè)生產過程中的積極作用，鼓勵保險公司與氣象、農業(yè)、防疫等部門的合作，積極開展防災防損工作，通過氣象預報、人工降雨、動物防疫等多種方式，為農民提供防災防損增值型服務，一方面切實提高了農業(yè)抵御風險的能力，另一方面有利于保險公司開展農業(yè)保險的各項工作。

第二，利用現(xiàn)有的資源，在農村地區(qū)廣泛發(fā)展保險完善農業(yè)保險中介體系。積極運用村干部等農村基層管理人員進行宣傳，并對其進行必要的保險知識的培訓，爭取把這些人員培養(yǎng)成為保險公司的人。在完善農業(yè)保險中介制度的基礎上，形成投保、核保、承保、理賠全方位的一條龍服務體系。第三，積極發(fā)展網絡銷售，培養(yǎng)農業(yè)保險網銷專員服務農業(yè)保險。在有條件的鄉(xiāng)村培養(yǎng)農業(yè)保險的網絡服務人員，同時充分利用農業(yè)保險信息平臺，加強農業(yè)保險檔案電子化管理，積極推進保單標準化和通俗化，簡化承保理賠手續(xù)，以便民為基本出發(fā)點，有效利用農民已經具有的銀行卡等電子支付手段，實現(xiàn)網上支付保費和保險賠償?shù)雀黜椯Y金。第四，在著重開展對大型農戶的營銷的同時，不能忽視農村散戶經營主體的保險需求，積極開展小額農業(yè)保險的產品服務工作，形成以大型農戶為主、小型農戶.為輔、散戶為補充的多種保障對象的保險服務體系。

第三，進行產品創(chuàng)新，提高保險保障。開發(fā)新型保險產品，并增加保險保障責任范圍，具體來說可以因地制宜，先采用試點的方式，利用當?shù)匾延械馁Y源和優(yōu)勢，開設部分地方特色的險種，并在此基礎上，深入研究在低碳經濟背景下，農業(yè)生產在氣候、環(huán)境等因素不斷變化過程中所面臨的新型風險，不斷拓寬農業(yè)保險產品保障范圍，增加一部分類似環(huán)境污染等方面的風險保障，以應對日趨復雜的農業(yè)經營環(huán)境。同時，經營農業(yè)保險業(yè)務的公司必須要有效利用農業(yè)生產、氣象、自然災害等方面的數(shù)據(jù)積累并運用精算理論合理計算保險費率，同時加強業(yè)內合作，積極運用再保險的方式有效化解農業(yè)巨災風險。

第四，培養(yǎng)新型農業(yè)保險人才。目前從事農業(yè)保險業(yè)務的人員中，既懂保險有掌握農業(yè)知識的人寥寥無幾，在低碳經濟背景下，發(fā)展農業(yè)保險更是需要新型人才以適應新時期生態(tài)農業(yè)、綠色農業(yè)發(fā)展的需求。而對于新型農業(yè)保險人才的培養(yǎng)，可以在當前人才培養(yǎng)模式的基礎上采取以下幾種模式：第一，在具備條件的高等院校增設農業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)大量農業(yè)保險專業(yè)畢業(yè)生，以有效緩解人才不足以農業(yè)保險快速發(fā)展的矛盾；第二，成立專門的農業(yè)保險學校。這需要在校企合作的基礎上進行。第三，培訓現(xiàn)有人員?？梢允轻槍ΡｋU公司內部具備保險知識的員工培訓農業(yè)知識，或者對現(xiàn)有的掌握農業(yè)知識的員工培訓保險知識，以充分有效利用現(xiàn)有的人力資源，滿足市場對低碳農業(yè)保險人才的需求。