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[摘要]責任保險作為保險業(yè)發(fā)展的最高階段在未來我國保險業(yè)的發(fā)展中肯定會形成燎原之勢，本文對責任保險的產(chǎn)生、發(fā)展作了較詳盡的說明，對責任保險的特征進行了論述，為責任保險在我國的發(fā)展、繁榮作了必要的理論探討。

[關(guān)鍵詞]法律，賠償，責任保險

西方保險界認為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險（后來擴展到一切財產(chǎn)保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責任保險。保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風險，擴展到承保人身風險后，必然會擴展到承保各種法律風險，這是被西方保險業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時我們還知道，責任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。

一責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

責任保險是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自身獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨立成體系的保險業(yè)務(wù)。責任保險作為一種保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布《雇主責任法》，當年即有專門的雇主責任保險公司成立，承保雇主在經(jīng)營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)負的法律賠償責任；1886年，英國在美國開設(shè)雇主責任保險分公司，而美國自己的雇主責任保險公司則在1889年才出現(xiàn)。

目前絕大多數(shù)國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車責任保險，始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。當時的英國“法律意外保險公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責任，保險費每輛汽車按10—100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險；到1901年，美國才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責任險——承保人身傷害和財產(chǎn)損失法律賠償責任的保險。

進入20世紀70年代以后，責任保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀70年代天，美國的各種責任保險業(yè)務(wù)保費收入就占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右，歐洲一些國家的責任保險業(yè)務(wù)收入占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責任保險業(yè)務(wù)收入也占其非壽險業(yè)務(wù)收入的25%—30%.進入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務(wù)。

二責任保險的基本特征

1、責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征。責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到一定水平，而且還需要人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善成為責任保險產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)，正是由于人們在社會中的行為都是在法律制度的一定規(guī)范之內(nèi)，所以才可能因觸犯法律而造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害時必須承擔起經(jīng)濟賠償責任。在當代社會，沒有環(huán)境污染防治法，造成污染的單位或個人就不會對污染受害者承擔什么賠償責任；沒有食品衛(wèi)生法和消費者權(quán)益保護法，對消費者權(quán)益造成損害的人對受害人也不會有經(jīng)濟賠償責任，等等。因此，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應(yīng)負經(jīng)濟上的賠償責任時，有關(guān)單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風險，責任保險的必要性才會被人們所認識，所接受；只有規(guī)定對各種責任事故中致害人進行嚴格處罰的法律原則，即從契約責任經(jīng)過疏忽責任到絕對責任原則，才會促使可能發(fā)生民事責任事故的有關(guān)各方自覺地參加各種責任保險。事實上，當今世界上責任保險最發(fā)達的國家或地區(qū)，必定同時是各種民事法律制度最完備、最健全的國家或地區(qū)、它表明了責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事法律與經(jīng)濟法律制度。

2、責任保險補償對象的特征。在一般財產(chǎn)保險與人身保險實踐中，保險人補償?shù)膶ο蠖际潜槐ｋU人或其受益人，其賠款或保險金也是完全歸被保險人或其受益人所有，均不會涉及到第三者。而各種責任保險卻與此不同，其直接補償對象雖然也是也保險人簽訂責任保險合同的被保險人，被保險人無損失則保險人亦無需被償，但被保險人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險人的行為導致第三方的利益損失為基礎(chǔ)的，即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負責賠償時，才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。因此，盡管責任保險人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的被償。保險人的賠款既可以直接支付給受害人，也可以在被保險人賠償受害人之后補償給被保險人。責任保險是由保險人直接保障被保險人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。

3、責任保險承保標的特征。一般財產(chǎn)保險承保的均是有實體的各種財產(chǎn)物資，人身保險承保的則是自然人的身體，二者均可以在承保時確定一個保險金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦薅取６熑伪ｋU承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。對每一個投保責任保險的投保人而言，其責任風險可能是數(shù)十元，也可能是數(shù)十億元，這在事先是無法預(yù)料的，保險人對所保的各種責任風險及其可導致的經(jīng)濟賠償責任大小也無法采用保險金額的方式來確定。但若在責任保險中沒有賠償額度的限制，保險人自身就會陷入無限的經(jīng)營風險之中，因此保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務(wù)規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。

4責任保險承保方式的特征。責任保險的承保方式具有多樣化的特征。從責任保險的經(jīng)營實踐來看，它在承保時一般根據(jù)業(yè)務(wù)的種類或被保險人的要求，采用下列承保方式：①獨立承保方式，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)；②作為一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的附加險承保的方式；③作為一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的基本責任承保。

5、責任保險賠償處理中的特征。與一般的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)相比，責任保險的賠償要復(fù)雜的多。其一，每一起責任保險的賠案出現(xiàn)，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，從而必然要涉及到受害的第三者，這就表明責任保險的賠償處理并非像一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案一樣只是保險雙方的事情；其二，責任保險的承保以法律制度的規(guī)范為基礎(chǔ)，責任保險的賠案處理也是以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面的運用法律制度；其三，責任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上支付給了受害方。從上述分析中，可以發(fā)現(xiàn)責任保險是具有自身鮮明特色的保險業(yè)務(wù)，在責任保險經(jīng)營實踐中，必須注意區(qū)分其與一般財產(chǎn)保險和人身保險的區(qū)別，把握責任保險自身特有的規(guī)律。