導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著國(guó)家的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)社會(huì)保障體系也逐步得到完善。目前，我國(guó)已經(jīng)形成了一套完整的社會(huì)保障體系，這對(duì)于社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)具有重要意義。然而現(xiàn)階段社會(huì)保險(xiǎn)在發(fā)揮其社會(huì)保障作用時(shí)仍然存在一定弊端，這時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的介入便能夠?qū)ζ湫纬捎行浹a(bǔ)，與社會(huì)保險(xiǎn)一同構(gòu)建起更為嚴(yán)密的社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)?？梢哉f(shuō)，新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展已成為大勢(shì)所趨。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代；商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；融合發(fā)展

現(xiàn)如今，將商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展已經(jīng)成了相關(guān)部門研究的主要內(nèi)容，為此，本文主要從新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展展開(kāi)了探討，指出了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其作用，探析了新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的路徑，旨在促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的有效融合，希望能對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展有一定的借鑒意義。

一、新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其作用

新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)存在很大的不同，首先在性質(zhì)上兩者就存在差異，社會(huì)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)用由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，但是個(gè)人只需要承擔(dān)一少部分的保費(fèi)，然而商業(yè)保險(xiǎn)就是由個(gè)人投保購(gòu)買的，投保費(fèi)用全部由個(gè)人承擔(dān)，并且保險(xiǎn)的種類完全取決于個(gè)人的需求和意愿。由此可見(jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，主要是為了保障人們的生活的幸福、穩(wěn)定，保證勞動(dòng)者遇到年老、傷病等困擾時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)可以給予勞動(dòng)者生活的基本保障，而商業(yè)保險(xiǎn)就屬于個(gè)人的購(gòu)買行為。新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)雖然有著較大的差異，但是兩者卻存在許多互補(bǔ)之處，若是將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相融合，必定會(huì)解決保險(xiǎn)體系中存在的問(wèn)題，使得社會(huì)保障體系得到進(jìn)一步的完善。[1]

（一）社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其作用

社會(huì)保險(xiǎn)完全是一項(xiàng)政府的利民政策，并且是不具有營(yíng)利性質(zhì)的。法律明文規(guī)定，勞動(dòng)者及其企業(yè)有義務(wù)為勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)，正是這樣強(qiáng)制性的政策使得社會(huì)保險(xiǎn)得到了廣泛的普及，保障了社會(huì)經(jīng)濟(jì)民生的穩(wěn)定。此外，社會(huì)保險(xiǎn)的制定以及保費(fèi)的劃分都是非?？茖W(xué)合理的，因此，社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施得到了廣大人民群眾的認(rèn)可和支持，在一定程度上維持了社會(huì)的穩(wěn)定，促進(jìn)了社會(huì)的和諧發(fā)展。

（二）新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其作用

新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)群眾的需求而推出的保險(xiǎn)，投保人可以自主選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，然后與保險(xiǎn)公司簽訂相關(guān)的保險(xiǎn)合同，達(dá)到保護(hù)個(gè)人利益的目的。參保人需要根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)合同內(nèi)容繳納全額的保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司收納保費(fèi)后可以將保險(xiǎn)資金進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配去從事其他的金融活動(dòng)，在保險(xiǎn)生效期間，若是參保人達(dá)到了保險(xiǎn)的賠付條件，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同約定對(duì)參保人給予賠付。之所以越來(lái)越多的人會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)，是因?yàn)榕c社會(huì)保險(xiǎn)相比商業(yè)保險(xiǎn)所保障的范圍較大，可以滿足投保人不同的需求，并且投保人通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可以最大限度地減少個(gè)人利益的損失。

二、新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的重要意義

新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間存在著一種不平衡的狀態(tài)，由于我國(guó)居民對(duì)于保險(xiǎn)的需求量是一定的，如果社會(huì)保險(xiǎn)為人們帶來(lái)的好處變多，就會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求減少，反之，如果商業(yè)保險(xiǎn)的保障力度減小，就會(huì)導(dǎo)致人們社會(huì)保險(xiǎn)的增大，兩者始終處于一種不平衡的狀態(tài)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種相互制約的狀態(tài)不利于兩者的相互補(bǔ)充、融合發(fā)展。因此，若想要消除商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間不平衡的狀態(tài)，首先要挖掘商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性，從而促進(jìn)兩者的融合發(fā)展。社會(huì)保險(xiǎn)為居民的生活和工作提供了堅(jiān)實(shí)的保障，但是社會(huì)保險(xiǎn)的保金和保障類型、保障對(duì)象相比于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)具有一定的局限性，所以社會(huì)保險(xiǎn)可以借助于商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充來(lái)滿足人們的實(shí)際需求。商業(yè)保險(xiǎn)的類型繁多，對(duì)于不同種類的人群和不同層次的需求都可以進(jìn)行承保，這便彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種和保障對(duì)象等方面存在的不足。商業(yè)保險(xiǎn)雖然可以滿足人們不同的投保需求，但是商業(yè)保險(xiǎn)歸根結(jié)底還是要達(dá)到盈利的目的，為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)，所以商業(yè)保險(xiǎn)的投保金較高，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平低的人群來(lái)說(shuō)是一筆巨大的開(kāi)銷，這部分人無(wú)法承擔(dān)高額的投保費(fèi)用，這時(shí)就需要社會(huì)保險(xiǎn)的接介入，來(lái)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)存在的不足。由此可見(jiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在許多方面都存在互補(bǔ)性，在社會(huì)保障體系中將兩者有效的融合可以彌補(bǔ)各自存在的不足、消除兩者此消彼長(zhǎng)的不平衡關(guān)系。[2]除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)還可以借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，將商業(yè)保險(xiǎn)中的精算技術(shù)融入社會(huì)保險(xiǎn)之中，來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)技術(shù)上存在的不足，而商業(yè)保險(xiǎn)公司在此過(guò)程中也借助于與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的機(jī)遇，結(jié)合社會(huì)保障體系和社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)推出更多符合人們實(shí)際需求的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在推出商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要本著保障民生的目的推出性價(jià)比高的商業(yè)保險(xiǎn)，來(lái)保障投保人的最大利益，通過(guò)實(shí)際行動(dòng)樹(shù)立一個(gè)良好的企業(yè)形象，從而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

三、新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展路徑探索

（一）借助商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)的資金在企業(yè)相關(guān)部門的管理之下實(shí)現(xiàn)了合理的利用和分配，如今大多數(shù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司都具備一定的賠付能力，這樣便最大限度地確保了投保人的合法權(quán)益。但是社會(huì)保險(xiǎn)則是由政府社會(huì)保險(xiǎn)的主管部門進(jìn)行管理的，政府并不同于盈利性的商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)于資金的協(xié)調(diào)能力存在一定欠缺，無(wú)法投保人的資金提供保障。因此，政府作為社會(huì)保險(xiǎn)的主導(dǎo)部門，應(yīng)借鑒商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于資金的調(diào)配方法，制定一個(gè)科學(xué)的保險(xiǎn)基金規(guī)則，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)資金挪用等金融風(fēng)險(xiǎn)，從而確保投保人的合法權(quán)益。此外，政府還可以將商業(yè)保險(xiǎn)中的精算技術(shù)融入社會(huì)保險(xiǎn)中，通過(guò)使用精算技術(shù)，增加社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，降低社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)，從而減少投保人或是社會(huì)保險(xiǎn)繳納企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力。借助商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)來(lái)擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的普及率，這樣不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，還增強(qiáng)了社會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)的保障能力。

（二）將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充

基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足人們實(shí)際的需求，所以許多人開(kāi)始著手投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的出現(xiàn)極大地減輕了人們的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。政府可以借助商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的機(jī)會(huì)，來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的不足，政府可以將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，同時(shí)還要大力支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行稅收減免的政策，以促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，這樣不僅能減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，還實(shí)現(xiàn)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效融合。除此之外，政府要加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳，讓人們意識(shí)到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所帶來(lái)的好處，讓更多人投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，從而提高社會(huì)醫(yī)療保障水平，實(shí)現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效融合。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展

目前，伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各行業(yè)的信息化水平也不斷提高，因此，政府可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入社會(huì)保險(xiǎn)工作中，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。國(guó)家社保相關(guān)部門可以建立一個(gè)多級(jí)別社保信息管理系統(tǒng)，在社會(huì)保險(xiǎn)管理的過(guò)程中，基層社保部門要實(shí)時(shí)收集失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)的參保信息，將此信息及時(shí)傳達(dá)給上級(jí)部門，構(gòu)建一個(gè)全國(guó)性的社會(huì)保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)社保信息資源的共享，為社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展工作提供了強(qiáng)有力的信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有效融合。[3]此外，相關(guān)部門在信息收集的過(guò)程中，要確保信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，及時(shí)更新參保人和企業(yè)登記等社會(huì)保險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)信息的動(dòng)態(tài)管理。

（四）將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相融合

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合中重要的一部分，對(duì)于兩者融合發(fā)展來(lái)說(shuō)具有重要意義。目前，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題日益突出，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)許多農(nóng)民在年老后，失去了基本的勞動(dòng)能力，沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，老年人的生活也就失去了保障，針對(duì)這一現(xiàn)狀政府可以根據(jù)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推出適合于農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系，切實(shí)解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題。此外，政府在此過(guò)程中可以給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，來(lái)促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出。

（五）致力于商業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)民工險(xiǎn)種的研發(fā)

近年來(lái)，農(nóng)民工的生活保障問(wèn)題一直是政府關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，農(nóng)民工在社會(huì)的發(fā)展中是一支規(guī)模龐大的勞動(dòng)群體，但是由于農(nóng)民工工作不穩(wěn)定且流動(dòng)性大等原因，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)在農(nóng)民工隊(duì)伍中無(wú)法發(fā)揮實(shí)質(zhì)的作用。因此，研發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)中的農(nóng)民工險(xiǎn)種是非常有必要的，這不僅能給農(nóng)民工的基礎(chǔ)生活提供強(qiáng)有力的保障，還能促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有效融合。商業(yè)保險(xiǎn)公司在研發(fā)農(nóng)民工險(xiǎn)種時(shí)，要根據(jù)農(nóng)民工工作的特性和農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)水平，打造一個(gè)適應(yīng)不同區(qū)域農(nóng)民工的商業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)民工真正享受到商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，達(dá)到保障農(nóng)民工基本權(quán)益的目的。在國(guó)家醫(yī)療的改革的背景下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)制度不完善，農(nóng)民工相關(guān)的醫(yī)療問(wèn)題仍然有待解決，作為政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)民工的關(guān)心，出臺(tái)一系列的政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司研發(fā)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)的研發(fā)，從而讓更多的農(nóng)民工享受到社會(huì)保障體系所帶來(lái)的福利。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，新時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展勢(shì)在必行。雖然商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間存在諸多不同，但是商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)都是為了把保障人們的幸福生活，所以我們應(yīng)該發(fā)掘出商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)之處，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，構(gòu)建起一個(gè)完善的社會(huì)保障體系。

參考文獻(xiàn)：

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作者：張旸 單位：中國(guó)大地保險(xiǎn)