農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的問題及對策

時間:2022-11-06 04:03:17

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農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的問題及對策

2020年是精準扶貧的收官之年,也是實現(xiàn)全面小康最關(guān)鍵的一年,產(chǎn)業(yè)扶貧、資金扶目前,我國西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不僅在網(wǎng)點建設(shè)和機具、人員配備上不斷強化,而且在金融服務(wù)的模式、渠道、產(chǎn)品、效率上也不斷豐富,金融服務(wù)為“三農(nóng)”發(fā)展作出了積極貢獻。但深入分析西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的運營狀況,當前有以下四個方面需要金融機構(gòu)進一步關(guān)注和改進。本文,對此進行了解析。

金融需求方面

一是有效的金融服務(wù)需求主要表現(xiàn)為普惠性的特征。當前,西部地區(qū)農(nóng)村的青壯年勞動力大多外出創(chuàng)業(yè)或務(wù)工,留在農(nóng)村地區(qū)的居民多是年歲較大的中老年人與尚未獨立生活的未成年人。這些群體的金融服務(wù)需求大多是以零星資金存取、轉(zhuǎn)賬、生活繳費等與基本生產(chǎn)生活保障有關(guān)的需求,普惠性特征明顯。二是可持續(xù)的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求發(fā)展不足。由于農(nóng)村經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性和其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限,難以形成豐富的有效金融服務(wù)需求,更缺乏形成有效金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)和條件,因此制約了其有效金融服務(wù)需求的規(guī)模。如德陽市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一,缺少具備一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈及相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群,受此影響農(nóng)村居民發(fā)展產(chǎn)業(yè)的用信水平不高。據(jù)統(tǒng)計,截至6月末,德陽市農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)的授信客戶(包括企業(yè)和個人)戶數(shù)64.5萬戶,但實際用信戶數(shù)12.16萬戶,用信率僅為18.85%。其中用信用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)的客戶不足3萬戶,僅占授信客戶的4.65%、用信客戶的24.67%。

改進建議

一是大力發(fā)展特色與優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的不同特點,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展等,按照“一村有品”“一鎮(zhèn)多品”“一縣眾品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑,以市場為導向促進農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群融合發(fā)展,從而形成有效的、豐富的產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)需求。二是強化產(chǎn)融對接。集成基層政府部門和金融機構(gòu)力量,深入了解農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等狀況,通過“銀政企”對接會、業(yè)務(wù)交流會、農(nóng)產(chǎn)品推廣會、金融知識宣講會等多種形式搭建溝通交流平臺,及時發(fā)現(xiàn)、培育和形成相關(guān)的有效金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)供給方面

一是金融服務(wù)產(chǎn)品的針對性不足。受多方面因素的制約,農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的信用基礎(chǔ)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場化程度有限,滿足其金融服務(wù)還需要充分考慮多方面因素。如農(nóng)村地區(qū)銀行的金融服務(wù)與保險公司金融服務(wù)之間就缺乏有效的對接基礎(chǔ)與對接成果,保險公司保險服務(wù)特別是商業(yè)保險服務(wù)在農(nóng)村推廣與落地不夠,未能有效地打通通過保險公司為農(nóng)村居民或產(chǎn)業(yè)項目開辦保險業(yè)務(wù),從而提升其申請銀行融資服務(wù)征信水平的渠道。二是農(nóng)信機構(gòu)基層網(wǎng)點從業(yè)人員年齡老化,業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)有待提升;在授信業(yè)務(wù)活動中貸前篩選合適客戶、貸后控制風險能力不足。在銀行機構(gòu)經(jīng)營風險嚴格問責的情況下,工作中不少基層銀行機構(gòu)從業(yè)人員相較于開發(fā)新客戶更傾向于維護舊客戶,相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。三是農(nóng)村法人銀行機構(gòu)發(fā)揮金融科技作用有限。在農(nóng)村地區(qū)法人銀行機構(gòu)主要是農(nóng)信機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行,這兩類機構(gòu)的科技保障主要依靠省級聯(lián)社與發(fā)起行,其自身在科技方面投入少,難以有效發(fā)揮科技作用及時形成相關(guān)的新金融服務(wù)供給。如農(nóng)信機構(gòu)近幾年批量開立社??ǚe累了大量的客戶和交易數(shù)據(jù),但由于科技整合能力不足、數(shù)據(jù)的收集和智能化運用不足,信息多呈碎片化特征,客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息難以形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)并配套產(chǎn)生相應(yīng)的金融服務(wù)。

改進建議

一是不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的精準性。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的信用基礎(chǔ)與產(chǎn)權(quán)市場化狀況特點,量身定制更多的“接地氣”服務(wù)產(chǎn)品。如加大農(nóng)村銀行機構(gòu)與保險公司的業(yè)務(wù)合作,通過保險公司保險保障的增信作用對接銀行機構(gòu)的融資服務(wù),從而打通農(nóng)村居民或農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目所需金融服務(wù)的“最后一公里”。二是不斷提高農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的經(jīng)營能力。強化培訓與實踐,引導金融從業(yè)人員主動盡職,及時滿足當?shù)睾侠淼摹⒂行У母黝惤鹑诜?wù)需求。三是強化科技服務(wù)支持。農(nóng)村金融機構(gòu)要強化科技資源整合,加強支付結(jié)算應(yīng)用場景建設(shè)、數(shù)據(jù)治理與集成等,做到經(jīng)營數(shù)據(jù)資產(chǎn)化,從而激活更多的金融服務(wù)。金融服務(wù)要素支持方面一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場化運營不足。目前,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在登記方面取得了較好進步,但在評估、交易流轉(zhuǎn)等方面的建設(shè)滯后。由于缺少評估、交易流轉(zhuǎn)機制的有效保障,缺乏價值流動性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)難以有效對接銀行機構(gòu)的融資服務(wù)。據(jù)成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所德陽交易所提供的信息,該所現(xiàn)已成交的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)案例均是首次交易流轉(zhuǎn)而無兩次及多次交易流轉(zhuǎn),眾多銀行機構(gòu)因擔心將來農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值流動性問題而不愿或不敢參與相應(yīng)涉及的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資。二是農(nóng)村金融服務(wù)工作的收益與風險不匹配。由于大量的農(nóng)戶貸款普遍金額小、戶數(shù)多,銀行機構(gòu)的客戶經(jīng)理管戶工作的壓力大,加之涉農(nóng)貸款的風險和不可預(yù)見性偏高,再加上相關(guān)銀行機構(gòu)績效考核的影響,銀行機構(gòu)的客戶經(jīng)理在發(fā)放涉農(nóng)貸款時主動性不足。

改進建議

一是有效推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場化運營。農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)部門應(yīng)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估、交易流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)上給予重點支持,使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)做到權(quán)屬清晰與價值明晰,使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動起來。有了交易流轉(zhuǎn)機制的保障,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)就能有效地對接銀行機構(gòu)的融資等金融服務(wù),從而推動解決農(nóng)村居民或產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的金融服務(wù)需求問題。二是推動農(nóng)村金融服務(wù)工作的收益與風險相匹配。銀行保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的特點,按照收益與風險相匹配的原則,完善好農(nóng)村地區(qū)工作人員的績效考核機制。此外,農(nóng)村地區(qū)的政府部門應(yīng)牽頭通過建立分險基金、財務(wù)補貼等方式,為銀行保險機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點,提供金融服務(wù)等給予相應(yīng)的支持。

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)方面

一是農(nóng)村居民大都缺乏金融知識,對金融服務(wù)涉及的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)、責任認識不足。不少農(nóng)村居民對存貸款以外的金融服務(wù)只關(guān)注收益不關(guān)注風險。一些農(nóng)村居民征信意識不強,對為他人擔保造成的征信不良及形成的負面影響認識不足;有些農(nóng)村居民還不幸陷入非法“網(wǎng)貸平臺”的還款困境中。二是相關(guān)部門開展的金融知識宣傳還需深化。目前,在農(nóng)村地區(qū)開展的金融知識宣傳大多以發(fā)放宣傳資料、公眾號推送信息、組織小型講座等“單項式”“間斷式”“說教式”的方法進行,金融知識宣傳呈現(xiàn)碎片化,缺乏系統(tǒng)性與互動性,農(nóng)村居民對不少金融知識“知其然,不知其所以然”。

改進建議

一是深化金融知識的宣傳。相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際進一步整合力量,在提升農(nóng)村金融知識宣傳的“鄉(xiāng)土味”、持續(xù)性、有效性上采取更多措施。二是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。要進一步建立健全農(nóng)村居民的信用信息檔案,完善好信用的激勵和懲戒機制。三是加強整治非法金融在農(nóng)村的活動。要有效清理“網(wǎng)貸平臺”,嚴厲打擊在農(nóng)村地區(qū)的非法金融活動,引導農(nóng)村居民用好“正門”遠離“邪門”。

作者:淳道松 蔣睿 單位:中國銀保監(jiān)會四川德陽監(jiān)管分局