在這個論壇上，我想強調(diào)三個觀點。

第一個觀點，中國的金融體系改革落后于中國的市場經(jīng)濟體制改革30多年來，中國金融領(lǐng)域進行了很多卓有成效的改革，但是相對經(jīng)濟體制改革來講，它是滯后的。它之所以滯后是因為改革開放初期金融面臨著巨大的問題甚至是危機，當時危機發(fā)生的主要原因是因為從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型過程當中，大量的國有企業(yè)占有了大量的銀行資金，銀行背負了很重的債務，所以，受此影響中國金融改革步伐就比較慢。但是，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，從現(xiàn)在的形勢來看，金融的改革必須跟上中國市場經(jīng)濟體制改革的步伐。只有跟上了，我們的經(jīng)濟才能夠更快、更好的發(fā)展。這里主要有兩個問題，一個問題就是我們的金融體系應該引進更多的民間資本，因為民間資本最具活力，具有可持續(xù)性。而政府資本、國家資本相對于民間資本來講活力是比較弱的，可持續(xù)性也缺乏。所以，我認為經(jīng)濟體制改革應該大膽引進民間資本。全國工商聯(lián)在十幾年前就向國務院提出申請，成立以民營資本為主的銀行，當時朱镕基總理批準了，中國民生銀行就誕生了。經(jīng)過十幾年的運行，現(xiàn)在看來民間資本進入金融領(lǐng)域辦銀行是完全可以辦好的，但是，我們中等、小型的民營銀行還要受到各種各樣的限制，這個問題是必須要解決的。金融體制改革的第二個問題，銀行在國民經(jīng)濟的發(fā)展過程當中起的作用太大了，超出了所承受的能力。很多西方國家市場融資過程當中，銀行融資也就占到一半作用，但是，中國的融資市場是銀行獨霸天下，各種金融產(chǎn)品很薄弱，這樣不利于金融市場發(fā)揮全面的作用，同時也使銀行孕育著巨大的風險。中國的金融體系改革迫在眉睫。

第二個觀點，金融體系必須為實體經(jīng)濟服務，必須面向中小企業(yè)西方的發(fā)達國家近幾十年來興起了一股新的金融風暴，那就是虛擬經(jīng)濟。虛擬經(jīng)濟在過去幾十年當中飛速發(fā)展，虛擬經(jīng)濟量遠遠超過實體經(jīng)濟量。以美國為例，美國虛擬經(jīng)濟發(fā)展，包括金融衍生產(chǎn)品數(shù)量都是以幾十萬億、上百萬億美元計算的。而它的實體經(jīng)濟力量也不過幾十萬億美金，所以，虛擬經(jīng)濟大大超過了實體經(jīng)濟，虛擬經(jīng)濟所產(chǎn)生的泡沫由于和一些金融高管利益緊緊聯(lián)系在一起，所以泡沫非常大。中國在這些年來也有此趨勢，現(xiàn)在我碰到很多民營企業(yè)家朋友們，他們說：辦實體經(jīng)濟無錢可賺、風險太大、責任沉重。因此，他們把投到實體經(jīng)濟的錢用來成立投資公司，進行短期操作。由于金融資本市場不開放，民間資本就變成了一種投機資本，本來是積極健康的力量變成危害金融穩(wěn)定的力量。所以，實體經(jīng)濟必須要發(fā)展，但是實體經(jīng)濟發(fā)展遇到什么問題了呢？從2011年的情況來看，一個嚴重問題就是銀行利息太高，很多企業(yè)家跟我講，他們好不容易搞到年息15%的貸款，還認為很好，甚至搞到20%利息的貸款也認為很好，搞實體經(jīng)濟的企業(yè)有多少企業(yè)賣產(chǎn)品能夠凈賺20%？30年來，中國通過努力獲得“世界工廠”的稱號，但是，現(xiàn)在有人對此不以為然，當然從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”，這是發(fā)展必須走的歷程，但是“中國制造”還是“中國創(chuàng)造”的基礎(chǔ)，沒有了中國制造，就沒有中國創(chuàng)造的基礎(chǔ)。

所以，實體經(jīng)濟的問題是我們金融需要認真支持的問題。最近，中國人民銀行調(diào)低了準備金率，也降低了貸存款的比率，這是一個方向，我認為還不夠，還應該大大降低。現(xiàn)在金融機構(gòu)的利潤太高。根據(jù)2011年統(tǒng)計，金融上市公司行業(yè)就是十幾家，金融上市公司利潤占到了整個上市公司利潤的一半。說明金融體系太賺錢了，而實體經(jīng)濟就太困難了，這樣的情況必須改變！真正做到長期、共同的發(fā)展也是金融企業(yè)的長遠之道。如果把實體經(jīng)濟逼入絕境，那么，金融企業(yè)也會遇到很大的困難，很多的貸款將變成死錢，將變成呆壞賬，那個時候就會更困難。所以，金融支持實體經(jīng)濟是基礎(chǔ)，對此應該形成共識，應該進一步降低貸款利息，金融企業(yè)必須有足夠的利潤，但是必須要使貸款企業(yè)也有足夠利潤，這樣才能長期共同合作?，F(xiàn)在最需要幫助的是實體經(jīng)濟，實際上就是科技型的企業(yè)。科技型企業(yè)是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的主體，什么叫作轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式？我的理解其中一個最重要的指標就是科技對經(jīng)濟增長的貢獻率。如果經(jīng)濟增長主要是由科技貢獻率來實現(xiàn)的，那經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標就實現(xiàn)了。如果經(jīng)濟增長主要仍然是依靠大量投資、大量建工廠、大量消耗資源、大量污染環(huán)境，那這種經(jīng)濟調(diào)整就無從談起。所以，科技對于經(jīng)濟發(fā)展的貢獻指標，不僅是科技企業(yè)也是其他生產(chǎn)要素要給予支持的。

前幾年有中關(guān)村企業(yè)發(fā)牢騷，說：我們從20世紀80年代就到了中關(guān)村，到現(xiàn)在沒死真是萬幸，但是我們也沒有長大，我們自己是“小老頭樹”。一問這些企業(yè)的年頭兒不少，但是一問產(chǎn)值才只是幾千萬，而房地產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間就是上百個億，搞科技的企業(yè)卻灰頭土臉了。這樣的政策是不行的，必須加大對科技企業(yè)的扶持力度，因為只有科技強大了國家才能強大?，F(xiàn)在正是發(fā)展科技型企業(yè)的最好時機，為什么？因為中國優(yōu)勢已經(jīng)從勞動力優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍純?yōu)勢?，F(xiàn)在招一個農(nóng)民工沒有兩三千塊錢是招不來的，像越南、印度尼西亞，三四百元人民幣就可以招一個工人，中國勞動力比較優(yōu)勢已經(jīng)逐漸消失，今后也不可能再利用勞動力比較優(yōu)勢來占領(lǐng)市場。但是，有一個新的優(yōu)勢出現(xiàn)了，就是每年有將近700萬大學生畢業(yè)，他們能不能在國民經(jīng)濟當中發(fā)揮重要作用？這是一個非常重要的問題?，F(xiàn)在問題是農(nóng)民工稀少，招農(nóng)民工很困難，而大學生有的是。大學生畢業(yè)每月掙3000塊錢也行，兩千塊錢也行，跟農(nóng)民工價格差不了多少，這就說明經(jīng)濟轉(zhuǎn)型還沒有開始。西方的一些大公司已經(jīng)看到中國的比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)變，他們紛紛在中國設(shè)立研發(fā)中心，利用中國廉價的科技優(yōu)勢來獲取技術(shù)上的進步，而企業(yè)也應該充分利用科技企業(yè)人員多而相對的要求和待遇比較低的優(yōu)勢。到國外大企業(yè)看，一天工作五六個小時中間還要喝咖啡，但是，我們的科技人員是辛苦的。中國這樣的比較優(yōu)勢變化，為科技型企業(yè)的人才儲備創(chuàng)造了條件。所以，應該充分利用這個條件來發(fā)展科技型企業(yè)，所以金融機構(gòu)應該對科技企業(yè)給予支持。

第三個觀點：金融體系的改革必須要適應企業(yè)“走出去”的要求中國企業(yè)“走出去”已經(jīng)成勢，多年來我們一直是以商品“走出去”為戰(zhàn)略，現(xiàn)在商品“走出去”已經(jīng)遭到世界各國的抵制，人員“走出去”是承包建筑工程?，F(xiàn)在是企業(yè)“走出去”的時候，經(jīng)過中國國內(nèi)市場經(jīng)濟的磨煉，一大批企業(yè)具備國際競爭能力，可以“走出去”，而且需要“走出去”，環(huán)境資源生產(chǎn)要素的束縛使一些企業(yè)要進一步發(fā)展就必須到國際上去。從中國整個發(fā)展態(tài)勢來看，也必須要進一步國際化。中國從GDP數(shù)量來看已經(jīng)是世界第二了，大家很自豪，但是，我要提醒大家還有一個指標，叫做GNP的指標，中國的GDP要減去在中國的外資企業(yè)產(chǎn)生的GDP，再加上中國企業(yè)在世界其他地方產(chǎn)生的GDP，按這個數(shù)字來看遠遠不是世界第二，日本要比我們強，許多國家在國外跟國內(nèi)產(chǎn)生的GDP相差不了多少，這就是世界大國的標志?，F(xiàn)在我們只能夠利用中國的資源、中國的土地、中國的資本、中國的人力來創(chuàng)造財富，而他們可以用世界的土地、世界的資本、世界的人才、世界的資源來為他們創(chuàng)造財富，所以,中國也必須“走出去”，這是大的發(fā)展要求。我們的企業(yè)已經(jīng)準備好了，成千上萬的企業(yè)準備“走出去”。有沒有條件“走出去”？我認為有條件“走出去”。中國有三萬億外匯，應該支持中國企業(yè)“走出去”，利用世界資源，到世界上創(chuàng)造新的財富，這個條件其他國家都沒有?，F(xiàn)在國外都希望中國企業(yè)“走出去”，因為中國企業(yè)有錢，當然去國外投資有風險，但是這個學費也是必須交的。我相信民營企業(yè)80%～90%是會賺錢的，所以，一定要和私營成本結(jié)合在一起“走出去”，支持這樣的企業(yè)在世界上做大，我相信經(jīng)過10年、20年，世界將有一大批500強企業(yè)出現(xiàn)，我相信那個時候中國企業(yè)不僅強大，銀行也一定會很強大！

黨的十七屆三中全會明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”，要求“創(chuàng)新農(nóng)村金融體體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村”。新疆農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性矛盾突出，新疆農(nóng)牧民的經(jīng)濟收入低于全國平均水平，這就導致了農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展滯后，與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應。因此，大力促進農(nóng)牧區(qū)金融工作健康發(fā)展，為廣大農(nóng)牧民群眾提供良好的金融服務，是一項十分重要的任務。

1新疆農(nóng)牧區(qū)金融工作的現(xiàn)狀和特點

1.1現(xiàn)有農(nóng)村金融服務體系不健全，農(nóng)村金融服務功能弱化新疆地域遼闊，人口分布分散，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營效益普遍不佳，目前，在縣及縣以下，涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。由于國有銀行營業(yè)網(wǎng)點撤并，農(nóng)村金融服務功能弱化，部分地區(qū)出現(xiàn)金融服務“真空”。2001年末至2005年4月末，新疆各大國有商業(yè)銀行撤并了695個縣級機構(gòu)。使得有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有一家金融機構(gòu)，年末存貸款需到距離百余公里的縣城辦理。農(nóng)村金融服務手段單一，大多只開展了存、貸款業(yè)務，匯兌業(yè)務基本集中在郵政儲蓄，中間業(yè)務很少，現(xiàn)代化支付手段如銀行卡、支票、匯票等在農(nóng)村地區(qū)應用很少。留在農(nóng)村的金融機構(gòu)效益也普遍不佳。

1.2農(nóng)村信用社功能弱化，農(nóng)牧民貸款滿足率低目前，新疆除農(nóng)業(yè)銀行以外其他國有商業(yè)銀行基本已經(jīng)撤離了縣級機構(gòu)，即使未撤銷的機構(gòu)也是只存不貸。農(nóng)村信用社成為農(nóng)牧區(qū)金融服務的重要渠道，2006年8月末，全區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放貸款118.54億元，占全區(qū)金融機構(gòu)貸款余額的53.93%。但局限于農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，各項事業(yè)發(fā)展所需資金并不能得到有效滿足。據(jù)調(diào)查，近幾年來，農(nóng)牧民擴大再生產(chǎn)、進行多種生產(chǎn)經(jīng)營所需的期限較長、金額較大的貸款滿足率不足30%。

1.3農(nóng)村金融資金外流嚴重目前，農(nóng)村金融資金通過郵政儲蓄和商業(yè)銀行縣域機構(gòu)上存資金大量流出農(nóng)業(yè)以外的其他領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融機構(gòu)近些年存差持續(xù)擴大，存貸比由1998年的83.4%連續(xù)下降至2004年的63.3%，2005年末存差資金達到了1202.36億元，資金外流與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應。此外，有些地區(qū)還出現(xiàn)了不同程度的民間融資活動。民間借貸不僅發(fā)生在農(nóng)戶之間農(nóng)村中小企業(yè)也有民間融資活動。

2促進新疆農(nóng)牧區(qū)金融事業(yè)健康發(fā)展的對策措施

一、烏拉特中旗農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生概況

烏拉特中旗位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西部，巴彥淖爾市北部，與蒙古國南戈壁省接壤。全旗人口總數(shù)約為13.98萬人，其中鄉(xiāng)村人口約11萬人，占總?cè)丝诘?8.66%。全旗共有醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)17家，旗直醫(yī)療機構(gòu)3家，衛(wèi)生監(jiān)督預防機構(gòu)兩所，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院12所。其中烏拉特中旗人民醫(yī)院是烏拉特中旗最大的綜合性醫(yī)院，能夠開展種類較為齊全的急癥重癥救治手術(shù)，是全旗人民的主要就醫(yī)場所。由于地方政府財政困難，對該醫(yī)院投入不足，醫(yī)院的許多設(shè)備來自社會捐助和上級醫(yī)院淘汰設(shè)備的再利用，設(shè)備維護困難且費用較高，加之醫(yī)院管理體制尚不健全，支付制度落后，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中尚不能完全解決廣大農(nóng)牧民看病難、看病貴的問題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是指由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

二、烏拉特中旗農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體制中的問題

（一）農(nóng)村基層衛(wèi)生服務體系不能滿足需要

烏拉特中旗大部分地區(qū)位于陰山北麓，地域廣大，人口稀少，區(qū)域內(nèi)包括平原、丘陵、山地、草原等多種地形，地理環(huán)境相對復雜。在基層衛(wèi)生服務體系中完全按照國家“一鄉(xiāng)一院，一村一室”的規(guī)劃，導致偏遠牧區(qū)、山旱區(qū)農(nóng)牧民就醫(yī)困難。根據(jù)石哈河中心衛(wèi)生院統(tǒng)計數(shù)字顯示，山旱區(qū)石哈河鎮(zhèn)42.5%的農(nóng)牧民到石哈河中心衛(wèi)生院要花費1小時以上的時間，部分農(nóng)牧民甚至要2.5個小時以上，39.8%的農(nóng)牧民到村衛(wèi)生室需要半小時以上，農(nóng)牧民就醫(yī)很不方便。

（二）基層衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

黨中央、國務院決定，從2009年10月1日起，在公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位實施績效工資，其中公共衛(wèi)生事業(yè)單位包括疾病預防控制、健康教育、婦幼保健、精神衛(wèi)生、應急救治、采供血、衛(wèi)生監(jiān)督、計劃生育技術(shù)服務等專業(yè)公共衛(wèi)生機構(gòu)，基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和城市社區(qū)衛(wèi)生服務機構(gòu)。這是國家支持醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的一項重要決策，也是推動醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革特別是實行國家基本藥物制度，促進衛(wèi)生事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的一項重要舉措。如何將這項改革落到實處，達到既兼顧公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位的公益性，又調(diào)動廣大基層醫(yī)療衛(wèi)生工作者積極性的雙重目的，對地方各級黨委、政府是一個不小的考驗。筆者試圖就此提出幾點粗淺的看法。

一、準確把握中央精神，做到“要求明”

公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位實施績效工資，不是簡簡單單地調(diào)工資、漲工資，關(guān)鍵是要建立新機制。概括起來講，主要是建立科學管用的績效考核機制、相對合理的績效工資水平?jīng)Q定機制、有效的激勵約束機制、規(guī)范津貼補貼發(fā)放和收入分配機制和在職人員與離退休人員之間的收入分配統(tǒng)籌機制等“五項工作機制”，將公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位人員的積極性充分調(diào)動起來，順利推進醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革特別是實施基本藥物制度改革，發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)和提高公益服務水平。

（一）建立科學管用的績效考核機制

科學管用的績效考核，是實施績效工資改革的關(guān)鍵。公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位的績效工資與企業(yè)的效益工資不同，不僅要同單位經(jīng)濟效益掛鉤，還要把社會效益作為主要考核內(nèi)容，突出抓好履行職責、提供公共衛(wèi)生服務的數(shù)量和質(zhì)量、社會滿意度等方面的考核，以適應公共衛(wèi)生服務發(fā)展的新要求。同時，要將績效工資改革與衛(wèi)生事業(yè)單位人事制度改革結(jié)合起來，與聘用制度和崗位管理制度掛鉤，不斷提高公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位及其工作人員的服務質(zhì)量和水平。

（二）建立相對合理的績效工資水平?jīng)Q定機制

金融業(yè)是市場經(jīng)濟的核心，金融市場的波動直接影響經(jīng)濟全局的變動。深化金融體制改革，可以完善適合我國的經(jīng)濟體系，為擴展我國經(jīng)濟發(fā)展空間與經(jīng)濟社會新局面提供動力。

一、我國金融體制改革歷史回顧

根據(jù)經(jīng)濟市場特點，我國金融體制改革歷史可以劃分為四個階段：

1.1979-1984年，我國金融體制改革的初級階段

相對于我國金融體制改革全局來講，我國金融體制改革初級階段進展緩慢，主要起到了投石問路的作用，其金融體系的結(jié)構(gòu)性還不夠完善，功能性還沒有具體發(fā)揮，但奠定了我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。主要改革方向有：①確定我國中央銀行在金融業(yè)的重要位置，研究做好金融宏觀調(diào)控，保持貨幣穩(wěn)定，確立中央銀行職能。②完成我國四大基礎(chǔ)銀行建設(shè)，即中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、以及中國銀行。分別管理金融業(yè)各項經(jīng)濟業(yè)務，與中國人民銀行遙相呼應、緊密相聯(lián)。③建立國際信托投資公司與保險公司等其它金融機構(gòu)。

2.1985-1991年，我國金融體制改革的發(fā)展階段

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，我國醫(yī)療衛(wèi)生服務水平的滯后是無法否認的事實。在城市中，人們普遍反映的看病難、看病貴的現(xiàn)象一直未能得到解決；在廣大農(nóng)村，農(nóng)民兄弟患病得不到及時醫(yī)治的狀況更為讓人揪心。如此，醫(yī)療體制再不加快改革的步伐，無論如何是說不過去的。必須強調(diào)的是，醫(yī)療體制改革的最終方向是讓老百姓真正享受到及時的、低廉的、高水平的與小康生活相適應的醫(yī)療服務。但目前的實際情況是，我國城鎮(zhèn)居民要負擔醫(yī)療費用的60%，未享受醫(yī)療保險的農(nóng)民負擔更多，而國家在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中的投入比例僅占17%。毫無疑問，政府有責任加大財政投入，有責任為作為公共事業(yè)的醫(yī)療衛(wèi)生服務做更多的事情。能否做到這一點，是衡量醫(yī)改成功與否的關(guān)鍵指標。

一、中國醫(yī)療改革之路及其得失

公共衛(wèi)生醫(yī)療體制改革走過的30年，也是中國經(jīng)濟體制改革深刻變化的30年。2005年7月底，國務院發(fā)展研究中心向社會公布醫(yī)療改革報告，醫(yī)改報告得出“醫(yī)療改革基本不成功”的結(jié)論?；仡欋t(yī)療體制改革的歷史，我們發(fā)現(xiàn)，所謂的醫(yī)改市場化之過，確切地說應該是缺乏有效管理的市場化之過。由于相關(guān)部門一直缺乏對醫(yī)療體制改革目標的明確規(guī)劃，導致了原本因投入不足而采取的醫(yī)療機構(gòu)完全市場化生存模式變?yōu)槌B(tài)。因此，有不少人把窮人看不起病歸結(jié)為市場失靈。但我們認為，在這樣的改革過程中，市場失靈應該視為是監(jiān)管失靈的外化表現(xiàn)?？偨Y(jié)來看，過去30年醫(yī)療改革的致命傷，一是醫(yī)療保險的覆蓋率過低、強制性不夠、預防功能不強；二是醫(yī)療服務價格混亂導致醫(yī)療費用持續(xù)攀升；三是政府投入比例過低，對醫(yī)療市場管理力度較弱。而這三點都與相關(guān)部門責任的缺失有關(guān)。然而，不成功的醫(yī)療改革并非一無是處。在城鎮(zhèn)中成功地建立起統(tǒng)籌醫(yī)療保險的基本框架，在農(nóng)村中試行合作醫(yī)療模式，都是過去30年醫(yī)療改革的成功之處。即便是在遭到批評最多的醫(yī)療機構(gòu)民營化方面，多方資本的進入對緩解政府財政投入壓力、提高醫(yī)療設(shè)備水平和服務質(zhì)量，也起到了相當明顯的作用。在這種情況下，更應該仔細辨析失敗原因的細節(jié)，籠統(tǒng)地否定一切并不可取。

二、中國現(xiàn)行醫(yī)療機制存在的主要問題

1．政府投入保障不足。現(xiàn)行醫(yī)療衛(wèi)生體制的其中一個主要“病因”，簡而言之，就是由于政府投入保障不足，漸漸形成“以藥養(yǎng)醫(yī)”為主要特征的過度市場化局面，使民眾看病就醫(yī)越來越不堪重負。事實上，在我們的思想中還沒有將醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)放到應有的地位上，舍不得在此方面投資。我們目前醫(yī)療保險狀況是一種不平等的狀況，廣大的農(nóng)民和部分城鎮(zhèn)居民看病沒有保障。在醫(yī)院里，有干部病房和普通病房之分，這種在醫(yī)療上的登記制度傷害著老百姓的身心健康。關(guān)于醫(yī)療費用，現(xiàn)在的情況是，有錢人將大量的錢存在銀行里，沒錢的人交不起醫(yī)療費。醫(yī)院體系的改革應放在首位，要建立一個符合社會主義市場經(jīng)濟需要、政府投入職責界限清晰、市場競爭有序的醫(yī)院服務體系，從藥品的最終需求端理順藥品流通價格，既是醫(yī)藥行業(yè)健康發(fā)展的的重要外部條件，又是從體制改革入手解決看病難看病貴的治本之策。這當然是遠比取消藥品加價繁瑣、復雜的系統(tǒng)工程，但是面對老百姓對自身健康的日益關(guān)注，面對他們對現(xiàn)行醫(yī)療服務日漸高漲的不滿呼聲，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)在解決好公共衛(wèi)生的政府投入機制的同時，必須盡快轉(zhuǎn)到醫(yī)院體系改革中來。

2．政府監(jiān)管不嚴、力度不足。要建構(gòu)符合社會需求的、良性的醫(yī)療保障，政府加強資金投入當然是必須的，但是僅有這一點是不夠的，政府責任應該是多維度的。政府有義務尋求一種適合我國國情的機制，實現(xiàn)醫(yī)療保障資金投入與醫(yī)療保障產(chǎn)出的有機結(jié)合，確保將國家投入的資金切實用于民眾的醫(yī)療保障上，提高醫(yī)療服務水平和服務效率。其中一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)是加強醫(yī)政監(jiān)管，嚴格準入管理制度；依法監(jiān)管多種所有制經(jīng)濟構(gòu)成的醫(yī)院間競爭，完善有關(guān)醫(yī)療保障制度的法律，明確規(guī)定醫(yī)院藥品采購渠道以及程序，建立一個有效的監(jiān)督機制保證投資不被濫用與浪費。應該建立一種動態(tài)高效的預防、檢查和事后的承接制度，否則醫(yī)院把醫(yī)保資金當成唐僧肉，想方設(shè)法騙取的事件還會出現(xiàn)。在政府投入職責和政府監(jiān)管角色清晰明確后，明確現(xiàn)有國有資產(chǎn)醫(yī)院的改革原則，推進國有資產(chǎn)醫(yī)院吸納社會資本的資產(chǎn)多元化改革，推動形成多種所有制經(jīng)濟在醫(yī)療服務市場展開競爭。醫(yī)療保障改革是一個系統(tǒng)的工程，需要合理的服務體制以及醫(yī)藥體制的共同支撐。雖然近年來的改革中一直強調(diào)要實施醫(yī)療保障體制、醫(yī)療服務體制及藥品流通體制改革并舉，但事實上后兩項改革基本流于形式，各種混亂問題愈演愈烈。與此同時，體制外人員對體制內(nèi)資源的侵蝕也難以得到有效控制。在這種情況下，醫(yī)療保障改革一度選擇了以限制消費者權(quán)益為代價維持體制運轉(zhuǎn)的道路，如以多種形式的個人付費等方式加大個人負擔水平，但服務質(zhì)量并沒有得到有效改進，以至于能夠進入該體系的參保者也普遍不滿意，這就要求政府不僅要在制度上防治，同時要充分發(fā)揮行政的引導職能，進行說服。

面對復雜多變的國際政治經(jīng)濟環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟運行情況，金融體制改革2011年取得了顯著成果，逐步建立起適應我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的金融體制，為經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供了基本動力。

一、金融機構(gòu)改革

（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務收費

為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)服務效率，提升服務水平，在堅持市場化原則的同時，進一步履行社會責任。2011年2月，銀監(jiān)會等三部門印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務收費的通知》，從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的部分服務收費。主要包括：本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費等。取消如開戶手續(xù)費、密碼修改費用、對賬單費用、存折工本費等老百姓意見比較集中的收費項目，不僅順應了民意，也減輕了老百姓的負擔。但是目前銀行業(yè)金融機構(gòu)在服務收費方面存在的主要問題還在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導消費者選擇不夠，必須加快改進。

（二）證券公司自身改革步伐加快

一是證券公司部分事項的審批權(quán)下放。為減少行政干預，提高市場運行效率，證監(jiān)會公告下放證券公司部分事項的審批權(quán)。根據(jù)公告，證券公司變更公司章程重要條款，設(shè)立、收購、撤銷分支機構(gòu)，變更注冊資本，變更持有5%以上股權(quán)的股東、實際控制人，增加或者減少經(jīng)紀、投資咨詢、自營、證券資產(chǎn)管理、證券承銷等原來由證監(jiān)會機構(gòu)部審批的涉及證券公司的五項事項都將授權(quán)給派出機構(gòu)辦理，由派出機構(gòu)審核。但這五項事項的授權(quán)并非全線鋪開，而是考慮派出機構(gòu)的承受力，條件成熟一批授權(quán)一批。此舉是證監(jiān)會從公共利益出發(fā)，推動行政審批制度改革的重要探索。有利于實現(xiàn)微觀監(jiān)管和宏觀監(jiān)管的結(jié)合，構(gòu)建抗風險能力更強的金融系統(tǒng)。其中授權(quán)派出機構(gòu)審批部分事項和擬取消部分審批事項是監(jiān)管審批方式的重大轉(zhuǎn)變，二是證券公司證券自營業(yè)務投資范圍擴大。2011年5月，證監(jiān)會《關(guān)于證券公司證券自營業(yè)務投資范圍及有關(guān)事項的規(guī)定》，《規(guī)定》明確了證券自營業(yè)務的投資范圍，以及證券公司通過設(shè)立子公司投資其他金融產(chǎn)品的監(jiān)管政策?！兑?guī)定》采取制定《證券公司證券自營投資品種清單》的方式，規(guī)定了三類證券自營可投資品種：第一類是已經(jīng)和依法可以在境內(nèi)證券交易所上市交易的證券；第二類是已經(jīng)和依法可以在境內(nèi)銀行間市場交易的部分證券；第三類是依法經(jīng)證監(jiān)會批準或者備案發(fā)行并在境內(nèi)金融機構(gòu)柜臺交易的證券。此舉將進一步放開我國證券公司自營業(yè)務的投資范圍，有利于國內(nèi)證券公司逐步形成國外投資銀行多品種、多策略的自營業(yè)務模式。從長期看，自營業(yè)務范圍擴大有利于國內(nèi)券商的自營業(yè)務收入來源多元化，同時也將有利于做市商、國際板等各種自營業(yè)務結(jié)合緊密的創(chuàng)新業(yè)務開展，券商盈利模式將進一步優(yōu)化。

一、山西票號協(xié)調(diào)發(fā)展過程

以日升昌為典型代表的山西票號在跌宕起伏的發(fā)展史上，沒有協(xié)調(diào)就談不上生存，沒有創(chuàng)新就談不上傳承，所以山西票號的興衰史是一部山西票號與社會環(huán)境、經(jīng)濟形勢和金融體制的協(xié)調(diào)史。縱觀百年發(fā)展，大致可從四個方面來闡述和歸納金融協(xié)調(diào)在山西票號的興盛和衰亡兩個重要階段所發(fā)揮的重要歷史作用。

1．業(yè)務創(chuàng)新與社會需求的協(xié)調(diào)。明代以來，由于地理環(huán)境優(yōu)越，桑蠶業(yè)興起，平遙商人講紡織的生意拓展到外地。嘉慶年間的社會不安定，使得山西票號迅速崛起，開始經(jīng)營匯兌業(yè)務并設(shè)立分行進行異地兌撥業(yè)務，期間票號的東家和掌柜的都時刻關(guān)注這方面的最新發(fā)展趨勢。但是在票號運營九十多年以后，東家們對業(yè)務的創(chuàng)新失去了敏銳的洞察力?？陀^上說，在甲午戰(zhàn)爭后，押運現(xiàn)款變得方便和安全，導致了票號失去核心業(yè)務，日趨蕭條。主觀上說，經(jīng)營上因循守舊，東家窖藏白銀不敢向產(chǎn)業(yè)投資，缺失創(chuàng)新意識。因此，不以積極的姿態(tài)進行金融創(chuàng)新，不努力尋求變革的行為，終將被時代拋棄。

2．客戶定位與經(jīng)濟形勢的協(xié)調(diào)。在整個發(fā)展歷史中，山西票號的客戶可以分為兩大類，分別是晉商和政府。按主體比重的大改變可以19世紀60年代為分界點。60年代以前山西票號以山西商人為主，但在五口通商后，自由貿(mào)易快速興起，導致晉商落寞，使票號資本銳減，經(jīng)營也茍延殘喘。60年代以后，票號開始將客戶定位轉(zhuǎn)移為政府，經(jīng)歷了培養(yǎng)客戶、財政支柱、融資解圍、走向衰亡的四個階段，但最終因為沒有及時的更新客戶的定位，保持客戶的T隊模式。

3．內(nèi)部競爭與外部依賴的協(xié)調(diào)。19世紀60年代后，票號除了經(jīng)營匯兌業(yè)務外，貸放業(yè)務就主要通過錢莊進行，票號與外國銀行的融資活動扶植了南方錢莊的生長，一段時間后，錢莊與票號、外國銀行呈“三足鼎立”之勢。20世紀初，國內(nèi)新式銀行快速誕生并成長，票號的業(yè)務在激烈的內(nèi)部競爭中，在銀行與官銀錢局的沖擊下，嚴重受挫，并逐漸被排擠出官款存匯業(yè)務之外。在內(nèi)部競爭關(guān)系沒有處理的同時，票號的外部依賴也漸漸無法依靠。經(jīng)歷了多次變革以后，票號多次遭遇掠奪，資產(chǎn)損失慘重，被擠擱淺倒閉。而另一方面，王朝衰則票號衰。沒有協(xié)調(diào)好內(nèi)部經(jīng)和外部依賴的關(guān)系，也預示著山西票號必將走向末路。

4．制度創(chuàng)新與社會變革的協(xié)調(diào)。所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離制度導致了“利益共享，風險不共擔”的責權(quán)利失衡，從而加大票號經(jīng)營風險。總分號制度中，內(nèi)陸地區(qū)與沿海地區(qū)東西方價值觀的碰撞激烈程度不同，導致總分號對于改革的訴求不同，在決策上產(chǎn)生了誤差。在兩次鴉片戰(zhàn)爭后，投資的低成本變?yōu)楦叱杀?，但是票號并沒有改變以誠信為本的放款方式，就使得其與社會變革的不協(xié)調(diào)給票號帶來了巨大的損失。票號首次提出“出資者為銀股，出力者為身股”，但在面對動蕩的社會和缺乏責任心的掌柜，使得員工處于劣勢，因此，分潤制度本身的積極性和當時社會環(huán)境就適得其反了。并且，在經(jīng)營過程中，沒有建立責任追究機制，也沒有設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，對員工進行監(jiān)督。

2009年3月《中共中央國務院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》和國務院《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案（2009—2011年）》以來，各項改革政策正在有序推進，取得了明顯進展和初步成效[1]?！笆濉睍r期在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革進程中抓住經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的有利時機，把改革不斷推向深入。但與此同時也暴露出一系列問題，醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展總體水平不高，各種制約衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的體制機制障礙尚未從根本上得到解決，依然是社會各界關(guān)注的熱點問題。

1我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革存在的主要問題

1.1產(chǎn)權(quán)的局限性

隨著我國醫(yī)療體系市場的改革及市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理逐步放松，公立醫(yī)院出現(xiàn)了市場化的傾向。一方面政府對公立醫(yī)療機構(gòu)的財政支持、補貼減少；另一方面醫(yī)療服務全部由政府包辦，醫(yī)療價格在許多情況下是由政府而不是由市場來進行調(diào)節(jié)的。公立醫(yī)療機構(gòu)的這種半公立、半市場地位使其不能充分利用市場競爭機制，同時又不能很好的得到政府充分的財政支持，嚴重束縛著公立醫(yī)療機構(gòu)的發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生單位產(chǎn)權(quán)制度改革勢在必行。

1.2醫(yī)療保險制度不完善

目前，我國各項基本醫(yī)療保障制度的設(shè)計是以參保者的身份為依據(jù)的，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助分別覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、農(nóng)村人口和城鄉(xiāng)困難人群，這雖然在制度設(shè)計上實現(xiàn)了基本覆蓋全體國民的目標，但是在實際運行中，由于對參保者身份的限制導致各項制度處在分立的狀態(tài)。一方面造成了社會福利的損失，另一方面也增加了管理的成本。尤其是以城鄉(xiāng)作為不同制度的分界線，從制度設(shè)計的角度上來看是不完善的。

金融的現(xiàn)代化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必不可少的工具與途徑，也是經(jīng)濟現(xiàn)代化的一個重要標志。多年來，城鄉(xiāng)差別、地區(qū)差別不斷擴大的原因固然是多方面的，但有一點無庸置疑，即農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展沒有獲得足夠的資金支持，農(nóng)村金融制度滯后，金融服務體系存在著嚴重的不合理。因此，有必要從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的視角，去探討現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要金融的現(xiàn)代化去推動

任何一個經(jīng)濟體，要達到健康的狀態(tài)，要使生產(chǎn)力有所提高，一個有效且高效的金融體系都是非常關(guān)鍵的。中國要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標，一個現(xiàn)代化且有效的農(nóng)村金融體系顯然十分重要。所以，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系，改革現(xiàn)有農(nóng)村金融制度是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然要求。據(jù)資料顯示，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中很大一部分要靠農(nóng)村金融來解決。推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要方面是需要加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村科技推廣體系、物流體系和農(nóng)業(yè)社會化服務體系的同時，必須大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)化合作組織。目前全國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織超過10萬個，固定資產(chǎn)總額超過8000億元，農(nóng)民專業(yè)合作組織超過15萬個，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場超過4000家，這些都要求農(nóng)村金融服務與之相配套。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系，對于加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局，促進城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合、要素流動，以及國家實施支農(nóng)惠農(nóng)政策等，都是不可或缺的。從現(xiàn)代化歷史的角度去分析，現(xiàn)代化基本上呈現(xiàn)出這樣的軌跡：一個國家的現(xiàn)代化必然是伴隨著農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是整個國家現(xiàn)代化的重要組成部分；農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化都伴隨著農(nóng)村金融的現(xiàn)代化。對于國家現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間的關(guān)系，人們的認識是越來越清晰，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展可謂深入人心。但就農(nóng)村金融現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間的關(guān)系，人們的認識和行動還有一定的偏差，主要體現(xiàn)在對導致我國城鄉(xiāng)分割的金融體制和金融體系的認識上，是采取市場自發(fā)的糾錯，還是通過國家的政策調(diào)整去推動。為了對此問題有比較一致的認識，我們不妨看看經(jīng)濟發(fā)達國家在現(xiàn)代化進程中的做法。第二次世界大戰(zhàn)以前，經(jīng)濟發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展基本上還是依賴市場機制，通過市場機制進行資源的配置和利用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在良種化、水利化、機械化等的推動下，實現(xiàn)了以生產(chǎn)手段的現(xiàn)代化為核心的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。但是，隨著二戰(zhàn)后國際化競爭的加劇，市場機制的作用越來越弱，農(nóng)業(yè)的弱勢就體現(xiàn)了出來，在許多國家，農(nóng)業(yè)連國內(nèi)的一般工商業(yè)都競爭不過，更談不上進入國際市場，沒有政府的支持想在國際上競爭是不可能的。因此，西方發(fā)達國家為了保持農(nóng)村和城市相適應的經(jīng)濟發(fā)展水平，普遍選擇了農(nóng)業(yè)補貼政策，通過農(nóng)產(chǎn)品的價格支持政策去讓農(nóng)民獲得和國家現(xiàn)代化相適應的收入和社會經(jīng)濟地位。但在實際操作中，由于農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需要大量的資金，加之農(nóng)村金融具有高風險的特殊性，致使政府農(nóng)業(yè)支持的負擔越來越重，使補貼政策難以為繼。以歐盟為代表的許多國家在20世紀90年代，對補貼政策進行了改革，把生產(chǎn)補貼改成了收入補貼。目前OECD成員國的農(nóng)業(yè)補貼平均數(shù)為23%，即在這些成員國農(nóng)民的收入中，有23%是政府給的，同時，政府通過金融組織和金融機構(gòu)為農(nóng)民進入國際市場提供了金融支持。美國的農(nóng)業(yè)補貼政策開始于20世紀30年代。美國政府為了維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的穩(wěn)定收入，制定了一系列的農(nóng)業(yè)支持政策，其主要運作方式是：農(nóng)場主以尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品作抵押，從政府的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司取得一筆維持農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的貸款；當市場價格高于目標價格時，農(nóng)場主可按市場價格出售農(nóng)產(chǎn)品，用現(xiàn)款還本付息，如市場價格低于目標價格，農(nóng)場主可把農(nóng)產(chǎn)品交給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司，政府按目標價格與市場價格之差給予差額補貼。2002年5月，美國眾議院和參議院通過了新的農(nóng)業(yè)法案，主要內(nèi)容包括：對目前享受巨額補貼的谷物和棉花種植者增加補貼；對近年來已取消補貼的羊毛和蜂蜜等生產(chǎn)者重新給予補貼；對歷來基本上不予補貼的奶牛養(yǎng)殖者、花生種植者也開始提供補貼。

法案還將用于土地保護的開支增加80％，這將使過去很少得到政府撥款支持的畜牧業(yè)以及水果和蔬菜生產(chǎn)者明顯受益。日本在現(xiàn)代化進程中對農(nóng)村現(xiàn)代化的支持更加全面和細致。日本政府從20世紀50年代中期開始，通過一系列的金融制度創(chuàng)新去推進農(nóng)村現(xiàn)代化。首先，通過財政出資，幫助農(nóng)村地區(qū)改善交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。其次，為農(nóng)村工業(yè)企業(yè)提供稅收、金融等優(yōu)惠政策。日本政府通過國家干預和引導的方式，由國家和地方公共團體及民間金融機構(gòu)組成農(nóng)村工業(yè)融資體系，并通過優(yōu)先提供貸款或提供低息、無息貸款的形式，確保對農(nóng)村工業(yè)企業(yè)的資金援助。為方便中小企業(yè)從民間金融機構(gòu)貸款，1958年，政府對信用保險制度和信用保證制度實行了統(tǒng)一管理。1961年政府制訂《落后地區(qū)工業(yè)開發(fā)優(yōu)惠法》，指定了105個“產(chǎn)業(yè)開發(fā)程度低且經(jīng)濟發(fā)展停滯的地區(qū)”，通過減免租稅、免除地方稅、確保資金等優(yōu)惠政策來吸引企業(yè)投資，并允許某些符合條件的地區(qū)發(fā)行地方債券，由國家財政補貼利息。這些政策的實施，大大地縮短了工業(yè)化的進程，到20世紀80年代中期，日本基本上實現(xiàn)了農(nóng)村工業(yè)化。國外經(jīng)驗表明，一個國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化僅僅依靠市場機制是不可能實現(xiàn)的。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融作為高風險的行業(yè)，需要政府對其進行必要的支持。不同的國家應該根據(jù)本國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所處的階段和面對的國際國內(nèi)環(huán)境，通過金融制度的不斷創(chuàng)新，建立健全金融法律制度，依靠金融機構(gòu)提供便捷高效的農(nóng)村金融服務，為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化提供金融支持。

二、現(xiàn)有農(nóng)村金融制度對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的影響

2003年以來，隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，特別是隨著銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的頒布實施，我國農(nóng)村金融體制發(fā)生了巨大變化，農(nóng)村金融組織與市場多元化競爭格局初步形成。一是農(nóng)業(yè)銀行更加重視了農(nóng)村市場的開發(fā)，明確提出以發(fā)展縣域經(jīng)濟為其功能定位，積極開拓農(nóng)村金融市場，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力加大信貸投放，為農(nóng)村經(jīng)濟提供了有力的金融支持。二是新型農(nóng)村金融組織機構(gòu)發(fā)展步伐加快，金融競爭的格局逐步形成。近年來，中央一號文件均突出強調(diào)了鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)性金融機構(gòu)，大力培育小額貸款組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。尤其是在銀監(jiān)會2007年提出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策以來，農(nóng)村新型金融組織機構(gòu)的發(fā)展速度明顯加快。2009年末，僅山東省共批準設(shè)立了14家農(nóng)村合作銀行，3家農(nóng)村商業(yè)銀行，設(shè)立了2家農(nóng)村資金互助社和一家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年底，縣域貸款余額12.3萬億元，占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的25%左右；全國銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額11.7萬億元，約占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的22%，其中農(nóng)戶貸款余額2.6萬億元，約占涉農(nóng)貸款余額23%。全國金融機構(gòu)縣域服務網(wǎng)點已達到13萬家左右，雖已占到全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的2/3，但是，全國還有2312個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全國已有395家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)（其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家），另已批準籌建114家，私人投資的小額貸款公司也達到2700家左右。但是總體數(shù)量仍然有限，其金融服務能力也有限。三是郵政儲蓄銀行發(fā)展迅速、支農(nóng)意識明顯增強。在廣大的農(nóng)村，郵政儲蓄銀行依靠點多、面廣的優(yōu)勢，積極開發(fā)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，用于滿足廣大農(nóng)民在農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需資金。同時，他們還針對在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主所需資金發(fā)放的商戶小額貸款，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，方便人民生活等方面起到了積極的作用。雖然農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)過程中扮演著關(guān)鍵角色，發(fā)揮了重要的支持作用，但目前農(nóng)村金融還不能很好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的要求，使得農(nóng)村金融機構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)比例不合理日益成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。同時，農(nóng)村金融體系和金融制度還有許多不適應農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展需要的方面。特別是銀行業(yè)資本化程度還不高，利潤率也比較低下，銀行的信用分析、貸款定價、風險管理、內(nèi)部控制以及公司治理手段都不完善，并缺乏為銀行提供有效評估每個貸款申請人所需的全國性的信用信息服務系統(tǒng)，使銀行無法在嚴格公正的分析基礎(chǔ)上更好地開展借貸。同時，中國的股票和債券市場也是世界上規(guī)模最小、發(fā)展程度最低的。