導(dǎo)語(yǔ)：次貸危機(jī)背景外資銀行管理法律剖析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、外資銀行監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，首先，立法體例上，我國(guó)未形成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制，對(duì)內(nèi)外資銀行進(jìn)行了區(qū)分規(guī)定，這種雙軌制體例不利于實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇;準(zhǔn)入形式上，我國(guó)外資銀行大部分以分支行形式設(shè)立，這種較為單一的形式不利于我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展;其次，準(zhǔn)入條件上，我國(guó)僅在《外資銀行管理條例實(shí)施細(xì)則》中有9項(xiàng)關(guān)于設(shè)立外資銀行時(shí)需遵守的審慎性條件，但與發(fā)達(dá)國(guó)家比，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍缺乏必要的自由裁量權(quán);業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，我國(guó)采取了全部或部分的列舉式方法來(lái)規(guī)定，其余業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，都需經(jīng)中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，降低了金融服務(wù)創(chuàng)新積極性。

市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面，首先，監(jiān)管體制的規(guī)定不明確。我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)是主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但外資銀行母國(guó)總行大多為實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，可通過(guò)不同分支機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這就體現(xiàn)了混業(yè)監(jiān)管的必要性。我國(guó)還未出臺(tái)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相應(yīng)法律規(guī)范，在監(jiān)管任務(wù)協(xié)調(diào)、信息共享等方面存在問(wèn)題;在發(fā)生監(jiān)管爭(zhēng)議時(shí)如何解決也沒(méi)有規(guī)定，有礙于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作的有序開(kāi)展。其次，外資銀行監(jiān)管內(nèi)容上偏重于合規(guī)性監(jiān)管上，而對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管力度不夠;監(jiān)管檢查手段上，缺乏預(yù)防性事前和事中檢查，僅停留在事后檢查上，過(guò)于滯后。

市場(chǎng)退出方面，首先，缺乏統(tǒng)一的配套清算制度，我國(guó)有關(guān)外資銀行的配套清算制度分散在《外資銀行管理?xiàng)l例》，《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》以及《公司法》中，未形成系統(tǒng)性規(guī)范，因各種法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不一，使得執(zhí)行清算程序時(shí)較為復(fù)雜;其次，缺乏保護(hù)存款人利益的有效措施。我國(guó)一直以來(lái)存在隱性存款保險(xiǎn)制度，但因無(wú)法律具體規(guī)定，相關(guān)利益主體間的權(quán)利義務(wù)不清晰，在危機(jī)發(fā)生后，無(wú)統(tǒng)一的處理方式，造成對(duì)問(wèn)題銀行的處理隨意性很大;同時(shí)因信用問(wèn)題，也削弱了中小銀行與大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，有國(guó)家信用做保證的銀行就會(huì)得到更多存款人的青睞。再者，我國(guó)對(duì)外資銀行采用的破產(chǎn)原則是相對(duì)地域性原則，即破產(chǎn)效力原則上只及于中國(guó)境內(nèi)財(cái)產(chǎn)，依實(shí)際情況也可賦予其域外效力，但這種原則明顯與外資銀行母國(guó)普遍性破產(chǎn)原則相沖突。

二、完善外資銀行監(jiān)管的意見(jiàn)

市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，首先，立法體例上，應(yīng)構(gòu)建合理，協(xié)調(diào)的立法體例?？梢越梃b德國(guó)、日本等國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，修改《商業(yè)銀行法》，設(shè)立外資銀行專(zhuān)門(mén)一編，將內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管做出統(tǒng)一規(guī)定，有助于形成統(tǒng)一的商業(yè)銀行管理機(jī)制，降低監(jiān)管成本。其次，準(zhǔn)入形式上，可采取積極導(dǎo)向手段，轉(zhuǎn)變?yōu)榉中?、子行、合資銀行等多種形式并存局面;準(zhǔn)入條件上，應(yīng)把市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的審查與持續(xù)監(jiān)管相結(jié)合，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面，首先，主管機(jī)關(guān)方面，應(yīng)協(xié)調(diào)好中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管職能，并將銀監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管協(xié)調(diào)起來(lái)，建立各監(jiān)管部門(mén)信息共享、快速聯(lián)動(dòng)的反應(yīng)機(jī)制，提高監(jiān)管行為的靈活性。其次，監(jiān)管檢查方面，現(xiàn)場(chǎng)檢查中，應(yīng)實(shí)地查看外資銀行的運(yùn)營(yíng)狀況，注意發(fā)現(xiàn)外資銀行是否已具有潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，做好事前檢查;在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中，應(yīng)建立完善的報(bào)表上報(bào)和分析制度，保證對(duì)整個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)情況判斷的準(zhǔn)確性，并應(yīng)建立追蹤制度，對(duì)于要求整改的問(wèn)題看是否已經(jīng)做了修正。

市場(chǎng)退出方面，首先，應(yīng)建立統(tǒng)一配套清算制度，將各個(gè)法律、法規(guī)中有關(guān)清算的事宜進(jìn)行整理，簡(jiǎn)化執(zhí)行程序。其次，應(yīng)建立符合實(shí)際的存款保險(xiǎn)制度。投保方式上可區(qū)分外資銀行是否有中國(guó)法人資格，有法人資格的可強(qiáng)制入險(xiǎn)。而對(duì)于外國(guó)銀行分行、代表處等，應(yīng)依其母國(guó)法律而定，若在其母國(guó)已采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，則在我國(guó)可自愿加入，反之則應(yīng)強(qiáng)制入險(xiǎn);設(shè)立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多項(xiàng)職能。再者，應(yīng)完善外資銀行的破產(chǎn)制度。在破產(chǎn)程序的基本原則上，我國(guó)應(yīng)原則上實(shí)行地域性原則，但若與母國(guó)間依據(jù)對(duì)等互惠的原則可以相互承認(rèn)其破產(chǎn)判決或裁定的域外效力的，可選擇適用普遍性原則。在承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)破產(chǎn)判決和裁定時(shí)，注意對(duì)根據(jù)互惠對(duì)等原則向我國(guó)提出承認(rèn)和執(zhí)行其破產(chǎn)判決或裁定的國(guó)家，我國(guó)同樣有權(quán)要求該母國(guó)具備健全銀行危機(jī)救濟(jì)制度。

三、美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管的啟示

美國(guó)金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷，已在這場(chǎng)由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中暴露無(wú)疑，我們應(yīng)認(rèn)真總結(jié)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因，借鑒可用經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制。首先要加強(qiáng)銀行業(yè)中對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，建立完善的個(gè)人信用制度，使銀行在發(fā)放貸款前可較為準(zhǔn)確的掌握貸款人的個(gè)人信息和資信狀況;其次要進(jìn)一步完善金融體制，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式下，加強(qiáng)中國(guó)人民銀行主導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)好證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)間的分工協(xié)調(diào)關(guān)系，建立更完善的新型金融監(jiān)管模式;第三，要對(duì)于金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的市場(chǎng)影響有足夠預(yù)期和準(zhǔn)備，使金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展能更好的促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展;第四，加強(qiáng)各國(guó)間國(guó)際監(jiān)管合作，建立完善的信息交換機(jī)制，有效預(yù)防和降低國(guó)際金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。