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第一篇

現(xiàn)在社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給予以了普遍的關(guān)注,總理也在2014年3月5日的政府工作報告中明確的指出了必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展與有效的推動.我們認為要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,就必須要充分的重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這一前提條件，然而直到現(xiàn)在為止還沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面達成共識，有鑒于此，筆者認為有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則和必要性進行討論。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

市場參與者在市場有效的理想環(huán)境下是理性的，看不見的手能夠通過個體自利行為從而保證市場均衡的實現(xiàn)，所有的信息都能夠在均衡的市場價格中得以去正確和全面的反映。所以應(yīng)該采用自由放任的理念進行金融監(jiān)管，其主要的目的就是要將導(dǎo)致市場非有效的因素排除掉，從而能夠讓市場機制的作用能夠充分的發(fā)揮出來，。真正的做到不監(jiān)管或者少監(jiān)管。但是在沒有達到這個理想環(huán)境之前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在著交易成本以及信息不對稱等大量的非有效因素，所以并不適用于自由放任的監(jiān)管理念。首先，個體行為在互聯(lián)網(wǎng)金融中可能出現(xiàn)非理性的狀態(tài)，比如投資者在網(wǎng)絡(luò)貸款中實際上是對針對借款人個人的信用貸款進行購買，但是盡管貸款平臺能夠?qū)⒔栀J者的信用風(fēng)險準(zhǔn)確地揭示出來，同時還可以有效地做到投資足夠分散，然而高風(fēng)險投資仍然屬于個人信用貸款的主要性質(zhì)，投資者并不能夠?qū)ν顿Y失敗對個人的影響具有充分的認識。其次，個體的理性并不代表集體的理性。比如投資者在余額寶等合作產(chǎn)品是對貨幣的市場基金份額進行購買。投資者可以將自己的資金隨時的贖回，然而因為貨幣市場基金普遍具有較長期限的頭寸，或者說投資者必須要將一定的折扣付出來才能夠在二級市場上將其賣掉。因此流動性轉(zhuǎn)換問題及期限錯配問題就存在的比較普遍。而貨幣市場基金由于大規(guī)模贖回而受到擠兌，這樣就會出現(xiàn)非理性的集體行為。再次，市場紀律不一定可以對有害的風(fēng)險承擔(dān)行為進行有效的控制，比如在我國存在著大量的針對投資風(fēng)險的各種顯性或者隱性的擔(dān)保，而且這種剛性兌付也被老百姓所熟知，所以在一定程度上這種風(fēng)險定價機制是失效的；第四，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)具備了一定的資金規(guī)模，或者牽扯到了大量的用戶，這時候一旦其出現(xiàn)問題就無法有效地通過市場出清的方式對其進行解決。一旦該機構(gòu)還與支付清算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)有所涉及，那么其破產(chǎn)還可能會對金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生極大的損害作用，最終導(dǎo)致出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。比如余額寶和支付寶都涉及到了非常大的業(yè)務(wù)規(guī)模和人數(shù)，所以其基本上具備了一定的系統(tǒng)重要性。第五，可能有重大的缺陷存在于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中。比如現(xiàn)在良莠不齊的局面在我國的網(wǎng)絡(luò)帶寬中普遍存在。很多平臺并沒有有效地隔離平臺資金和客戶資金，這樣就很容易導(dǎo)致發(fā)生若干平臺負責(zé)人卷款逃跑的情況，除此之外還有一些平臺采取了激進的行銷策略，向一些不具有承擔(dān)能力和風(fēng)險識別能力的人群出售高風(fēng)險產(chǎn)品。第六，可能有非理性行為和欺詐行為存在于互聯(lián)網(wǎng)金融消費中，金融機構(gòu)可以對具有高風(fēng)險的產(chǎn)品繼續(xù)開發(fā)和銷售，這時候就會導(dǎo)致消費者將自己根本不不了解的產(chǎn)品購買進來。比如，絕大部分的金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)銷售中都會將預(yù)期收益率籠統(tǒng)地揭露出來，但是基本上都不會將采用何種策略獲得該收益率以及該產(chǎn)品具有什么樣的風(fēng)險介紹給投資者。由于習(xí)慣了剛性兌付以及金融知識的有限性，所以一些消費者并不真正的了解網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行理財產(chǎn)品和銀行存款之間存在著什么樣的差異。綜上所述，要想對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到有效的促進作用，就必須首先要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并且在一定的監(jiān)管紅線和底線思維的地圖上對互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新進行積極的鼓勵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的審慎監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性進行有效控制，并且使群眾的利益得到保護是開展審慎監(jiān)管的主要目的。在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，將一系列的風(fēng)險管理手段充分地引入進來能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的負外部性和風(fēng)險承擔(dān)行為進行有效的控制，這樣就能夠保證達到社會最優(yōu)水平的外部性行為是審慎監(jiān)管的基本方法?，F(xiàn)在流動性風(fēng)險的外部性以及信用風(fēng)險的外部性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要外部性體現(xiàn)，要想對這兩類外部性進行有效的監(jiān)管，就需要對銀行監(jiān)管中的相關(guān)做法予以充分借鑒，以內(nèi)容重于形式的原則為根據(jù)積極采取有效的措施對其進行監(jiān)管。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)參與者行為、金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施等的監(jiān)管就是所謂的行為監(jiān)管，對金融交易的有效性、公平性進行有效的維護是開展行為監(jiān)管的主要目的。行為監(jiān)管在某種意義上來說就是優(yōu)化圖聯(lián)網(wǎng)金融的運行情況。首先要對互聯(lián)金融機構(gòu)的管理者和股東進行積極的監(jiān)管，在對其進行準(zhǔn)入審查的時候必須要將其中具有不良記錄、能力不足、不誠實以及不審慎的管理者和股東排除。與此同時，在持續(xù)經(jīng)營的階段也要對管理者股東與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間存在的各種關(guān)聯(lián)交易進行嚴格的控制，從而有效地避免其利用占用資產(chǎn)等方式，對客戶以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法權(quán)益造成損害。其次，要嚴格的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的證券和資金有關(guān)的清算交易和托管系統(tǒng)，除了要使互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率得以提升，并且對操作風(fēng)險進行有效控制之外，同時還要有效的隔離客戶資金與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資金，這樣就能夠有效地防止出現(xiàn)捐款潛逃以及客戶資金被挪用的情況。最后，必須要使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)具備完善的風(fēng)險管理措施、內(nèi)部控制制度以及健全的組織結(jié)構(gòu)等，同時還要求其具備完善的安全保障措施，IT基礎(chǔ)措施以及營業(yè)場所等。3.互聯(lián)網(wǎng)的金融消費者保護。使在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中金融消費者的權(quán)益得到充分的保障就是所謂的金融消費者保護。行為監(jiān)管與金融消費者保護之間存在著十分密切的關(guān)系，金融消費者保護在很多學(xué)者都屬于行為監(jiān)管。由于信息不對稱以及消費者主權(quán)理論的影響，消費者權(quán)益受到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的侵害，這是開展金融消費者保護的主要背景，之所以要進行金融消費者保護主要是由于金融消費者以及互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)之間存在著不完全一致的利益，金融消費者的合法權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)健康發(fā)展的過程中無法得到充分的保障。

三、結(jié)語

通過上述研究，我們認為必須要把握好以下幾個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要點。要想對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到有效的促進作用，就必須首先要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并且在一定的監(jiān)管紅線和底線思維的基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新進行積極的鼓勵?？傊?，金融風(fēng)險和外部性等概念在互聯(lián)網(wǎng)金融中仍然適用，而且也仍然存在對消費者權(quán)益進行侵犯的問題。金融消費者保護、行為監(jiān)管以及審慎監(jiān)管等主要的監(jiān)管方式也在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中同樣適用。

作者:李愷明單位:南開大學(xué)

第二篇

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時空等特點，在提高金融運行效率的同時，也對金融宏觀調(diào)控部門和金融監(jiān)管部門提出了新的要求，客觀上需要金融監(jiān)管政策隨之作動態(tài)調(diào)整。

—、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和相關(guān)信息傳播等功能的新興金融模式。隨著技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種形式，第一種是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險以及第三方支付等，其中，作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的前端行業(yè)，第三方支付企業(yè)將在很大程度上推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。截至2014年4月，包括財付通、支付寶在內(nèi)，我國第三方支付企業(yè)已達到269家。2013年，中國第三方支付交易規(guī)模為17.2萬億元人民幣(見圖1)，同比增長38.7%，在現(xiàn)有格局下，第三方支付市場將進入穩(wěn)定增長時期，預(yù)計未來三年均會保持35%左右的增速。第二種是電商介入式，即電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持。如阿里小貸、京東商城供應(yīng)鏈服務(wù)、民生慧聰新e貸、蘇寧小貸等。第三種是網(wǎng)絡(luò)投融資形式，包括P2P、眾籌等模式，這種模式更多地提供了中介服務(wù)，即通過網(wǎng)絡(luò)中介把資金出借方和需求方結(jié)合在一起。發(fā)展至今，由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。截至2013年12月31日，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。注:中國第三方支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計了非金融支付機構(gòu)規(guī)模以上企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、銀行卡收單、移動支付、電話支付、預(yù)付卡銀行與受理等業(yè)務(wù)的交易規(guī)模的總和。數(shù)據(jù)來源:中華人民共和國商務(wù)部官方網(wǎng)站。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融擴充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，造成了金融風(fēng)險的放大效應(yīng)，使得金融體系更為脆弱。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，電子貨幣的大量流通對現(xiàn)實貨幣供應(yīng)形成挑戰(zhàn)，從而對金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響。

(一)金融風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜目赡苄栽黾?，且傳播速度更快、范圍更廣

在傳統(tǒng)金融模式下，可以通過地域限制、分業(yè)、設(shè)置市場屏障或特許等方式，將風(fēng)險隔離在相對獨立的領(lǐng)域中;一個金融機構(gòu)網(wǎng)點的偶然性差錯或失誤，有一定的時間和手段進行糾正，幾乎不會引發(fā)大的風(fēng)險。但互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域限制、融合了不同行業(yè)、規(guī)避了市場準(zhǔn)入許可，使得“物理”隔離的有效性大大減弱。不同行業(yè)的風(fēng)險，甚至不同國家的風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性日益加強，回旋余地被大大壓縮，風(fēng)險傳播的可能性增加。

(二)金融危機爆發(fā)的突然性加大

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融產(chǎn)品和服務(wù)的整個交易過程都是在網(wǎng)上完成的，交易對象的不明確、交易的不透明容易造成信息不對稱，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)難以準(zhǔn)確了解金融機構(gòu)資產(chǎn)負債的實際情況，并據(jù)此提前預(yù)警風(fēng)險。另外，一些超級金融集團為實現(xiàn)利益最大化，可利用國際金融交易網(wǎng)絡(luò)平臺進行大范圍的國際投資與投機活動，部分地逃避了各國金融當(dāng)局的監(jiān)管，加大了金融危機爆發(fā)的突然性。

(三)中央銀行實現(xiàn)穩(wěn)定的貨幣供應(yīng)更加困難

在網(wǎng)絡(luò)空間中，所有經(jīng)濟活動表現(xiàn)為電子貨幣信息的傳遞與調(diào)撥。電子貨幣的發(fā)行與流通，以及電子貨幣在國際間的相互滲透，使中央銀行對貨幣供給的控制和貨幣總量的監(jiān)測更為困難。一是互聯(lián)網(wǎng)中流通的電子貨幣信息，其所代表的貨幣量遠遠超過了實際的貨幣擁有量?，F(xiàn)實中需要的貨幣供應(yīng)量因而減少。二是新的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品交易方式和交易處理方式，如B2B、B2C結(jié)算支付方式等，直接或間接加快了貨幣流通速度。三是一些機構(gòu)發(fā)行并推廣特定的電子貨幣(如QQ幣，可以購買電子產(chǎn)品，也可以兌換實物產(chǎn)品，初步具有了流通貨幣功能)，不僅挑戰(zhàn)了中央銀行的貨幣發(fā)行權(quán)，使流通中的貨幣需求減少，而且其發(fā)行的規(guī)模越大，越要求有更多的傳統(tǒng)貨幣隨時準(zhǔn)備贖回相當(dāng)數(shù)量的電子貨幣，這就要求中央銀行有足夠的貨幣儲備。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

(一)有效改進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

一是建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，改進金融運行規(guī)則。行之有效的法律法規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要理論依據(jù)，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)比較落后，目前只有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾部零星法規(guī)，尚未出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險安全及監(jiān)管的正式法律條文，這使得監(jiān)管部門在具體監(jiān)管工作中無法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涵蓋的法律問題復(fù)雜多樣，不僅包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券公司、網(wǎng)上保險公司、第三方支付機構(gòu)等多個現(xiàn)代金融主體，還涉及人人貸、眾籌融資、移動支付等多種金融服務(wù)模式，這就需要構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。一方面根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特性修正和完善金融法律體系，進一步明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式，規(guī)范和保護金融創(chuàng)新產(chǎn)品;另一方面加強與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險防范、個人信息的保護、信用體系、電子簽名驗證等。二是強化監(jiān)管意識，提高監(jiān)管的前瞻性和有效性。監(jiān)管部門對金融風(fēng)險的認識理念遲滯落后，仍然停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的層面上。對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管和防范的重要性和迫切性認識不足。因此，監(jiān)管部門要做到與時俱進，在監(jiān)管理念上打破對傳統(tǒng)金融風(fēng)險的認識局限，充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的重要性和監(jiān)管工作的長遠性和艱巨性。更新監(jiān)管意識。由原來的被動監(jiān)管向主動監(jiān)管轉(zhuǎn)變。同時，監(jiān)管時機的選擇是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管有效性的一個重要因素。只有以超前的監(jiān)管意識，準(zhǔn)確把握監(jiān)管時機，才能以較低的管理成本實施有效監(jiān)管。三是明確各監(jiān)管部門權(quán)責(zé)，形成監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)、移動通信業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)等多個方面，從監(jiān)管角度考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相應(yīng)地涉及金融監(jiān)管部門(“一行三會”)、網(wǎng)絡(luò)信息主管部門(信息產(chǎn)業(yè)部和新聞出版署)、網(wǎng)絡(luò)安全管理部門(公安部門)等，這就使風(fēng)險監(jiān)管的權(quán)責(zé)模糊不清，一遇到風(fēng)險監(jiān)管難題，各部門難免會互相推諉，不利于風(fēng)險的及時化解。因此，各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強溝通，劃分風(fēng)險監(jiān)管權(quán)責(zé)，明確各自的職責(zé)權(quán)限。同時，對原監(jiān)管部門機構(gòu)設(shè)置監(jiān)管內(nèi)容和方式進行調(diào)整，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。條件成熟時，各監(jiān)管機構(gòu)可建立定期溝通協(xié)調(diào)機制，及時交流和處理互聯(lián)網(wǎng)金融的新情況、新問題，統(tǒng)一規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。四是注重培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高綜合監(jiān)管水平。互聯(lián)網(wǎng)金融同時存在金融業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，要求監(jiān)管人員具備較高的綜合專業(yè)技能，要掌握金融知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用等多方面知識。但目前該領(lǐng)域的人才數(shù)量匱乏，制約了監(jiān)管水平的提高。因此，應(yīng)采取有效措施提高監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。首先，要完善培訓(xùn)制度，對現(xiàn)有監(jiān)管人員加強培訓(xùn)。可以采取到國外監(jiān)管機構(gòu)考察、調(diào)研、進修或到被監(jiān)管機構(gòu)實際操作等形式，對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行現(xiàn)代國際金融知識、法律、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、外語培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)。其次，要建立科學(xué)的用人機制和激勵機制。選拔具備金融和互聯(lián)網(wǎng)知識并有一定工作經(jīng)驗的優(yōu)秀人才充實到監(jiān)管機構(gòu)。再次，要建立完善的人力資源管理激勵機制，實現(xiàn)人才的優(yōu)化配置與合理流動。如在監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部建立跨崗位交流學(xué)習(xí)機制，鼓勵相關(guān)部門人員跨部門學(xué)習(xí)，全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。最后，應(yīng)鼓勵高等院校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等相關(guān)專業(yè)，儲備豐富的人才資源，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專業(yè)化水平。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的政策建議

一是注重互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的自我管理與規(guī)范，將監(jiān)管與自律有機結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融運行的主體，其有效的內(nèi)部控制是實施金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。金融機構(gòu)的外部金融監(jiān)管如果沒有金融機構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍功半。因此，金融機構(gòu)應(yīng)提高自身風(fēng)險防控意識，建立內(nèi)部的風(fēng)險監(jiān)管工作體系。第一，制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的相關(guān)行為規(guī)范守則，做到有章可循。第二，成立內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)管部門，全權(quán)負責(zé)企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管工作。第三，加強對企業(yè)員工的教育和培訓(xùn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范意識。第四，定期對企業(yè)的業(yè)務(wù)和運行的監(jiān)測和檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并上報監(jiān)管部門，盡可能將風(fēng)險范圍控制到最小。二是發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，完善自律監(jiān)管機制。受現(xiàn)階段信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等因素制約，法定監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督存在真空部分，這就需要行業(yè)自律組織對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實施行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管工作。通過行業(yè)自律的方式進行金融監(jiān)管是世界普遍采用的形式，如香港銀行公會、美國的基金聯(lián)合會、臺灣證券投資顧問商業(yè)同業(yè)公會等均屬金融行業(yè)自律組織。目前我國金融業(yè)主要的自律性組織包括中國銀行間市場交易商協(xié)會、中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會等。這些組織應(yīng)積極做出調(diào)整適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。可以利用現(xiàn)有組織框架，成立專門負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)監(jiān)管部門。還可以修訂協(xié)會章程，加入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。同時，開辟用戶信息反饋渠道，受理其投訴和建議，維護用戶合法經(jīng)濟權(quán)益。三是革新監(jiān)管模式，由“機構(gòu)監(jiān)管型”向“全能監(jiān)管型”轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個金融產(chǎn)業(yè)的進入壁壘。各種金融機構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，混業(yè)經(jīng)營已成為金融業(yè)必然的發(fā)展趨勢。因此，金融監(jiān)管模式也應(yīng)改變，即由原來的不同監(jiān)管機構(gòu)分別監(jiān)管銀行、證券、投資及保險機構(gòu)的“機構(gòu)監(jiān)管型”模式逐步發(fā)展為“全能監(jiān)管型”模式。與當(dāng)前的機構(gòu)性監(jiān)管相比，后者能夠?qū)崿F(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)。而且，由于功能性金融監(jiān)管以金融產(chǎn)品實現(xiàn)的基本功能確定其相應(yīng)的監(jiān)管歸屬，因而能有效地防止監(jiān)管真空和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)，有助于提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。功能性監(jiān)管是一個全過程的監(jiān)管。在事前監(jiān)管方面，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)把好互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入關(guān)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的種類、數(shù)量、結(jié)構(gòu)，規(guī)模和分布符合國家金融發(fā)展和市場的需要。在監(jiān)管手段方面，要以國際通行的監(jiān)管方式，即非現(xiàn)場監(jiān)管為重點，建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的途徑和規(guī)則。同時，建立并完善一個以現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的風(fēng)險識別系統(tǒng)，以此為基礎(chǔ)構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風(fēng)險評估系統(tǒng)，并將評估結(jié)果作為確定問題機構(gòu)重點監(jiān)管對象的依據(jù)。在事后危機處理方面，要完善對互聯(lián)網(wǎng)金融危機的處理手段，增強監(jiān)管機構(gòu)的危機處理能力，加強危機管理。四是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門職能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體技術(shù)監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)安全和技術(shù)保障方面負有重要責(zé)任。應(yīng)從以下幾方面保障互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展:第一，提供建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)的引進必須要接受測試且達到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，堅決將不合格的技術(shù)逐出市場。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)日常檢測制度。定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)硬件設(shè)施和軟件程序，要求相關(guān)機構(gòu)及時上報硬件設(shè)施更換和軟件程序升級等技術(shù)活動情況。第三，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管人員的管理。定期對他們進行資質(zhì)考核和技術(shù)培訓(xùn)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)監(jiān)管的復(fù)雜工作。第四，引入現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，并成立專業(yè)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)新型業(yè)務(wù)、軟件系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用等進行研究，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)。

作者:肖靜單位:中國人民銀行營業(yè)管理部